看到保險就頭痛饭庞，完全沒有頭緒炫贤？?產(chǎn)品太多水太深券敌，不知如何選擇料睛？
有沒有通俗易懂、化繁為簡的系統(tǒng)課程躏升，能夠讓我早日搞定保險呢秸歧？
從一個完全的保險小白不斷打怪升級的奧斯卡卒稳，將手把手帶你通關(guān)保險取經(jīng)之路蟆淀！
取經(jīng)之路前情提要
清楚自己為什么要購買保險符相，買給對的人。
分析風(fēng)險需求傲须，搞懂保險分類蓝牲，鎖定保障型險種。
第三章丨精打細(xì)算泰讽！如何確定保額例衍，合理制定預(yù)算？
保足額菇绵，確保風(fēng)險發(fā)生時能夠獲得足夠的保障肄渗。
合理安排保費支出，不讓保費成為負(fù)擔(dān)咬最。
第四章丨回歸本質(zhì)！定期終身欠动、消費返還大PK永乌！
學(xué)習(xí)保險定價知識，了解買定投余概念具伍。
鎖定定期消費型保險翅雏，以最少保費獲得最多保障。
第五章丨量體裁衣人芽！如何通過五步走完成保險規(guī)劃望几？
清楚買保險不等于選產(chǎn)品，規(guī)劃才是關(guān)鍵萤厅！
學(xué)習(xí)不同人生階段的規(guī)劃要點橄抹，完成保險規(guī)劃表 。
■■■
第六章惕味，終于要開始研究保險產(chǎn)品咯楼誓！
（本章的內(nèi)容已經(jīng)算是保險的深度知識啦，作為非專業(yè)人士名挥，內(nèi)容可能會有錯漏疟羹，還請大家見諒哦）
一、選產(chǎn)品前，你是否搞清楚這些了呢榄融？
在通過五步走完成家庭整體保險規(guī)劃后参淫，接下來就是根據(jù)這個框架來選擇產(chǎn)品了。
消費型一年期意外險
消費型定期壽險
消費型定期重疾
看了一圈產(chǎn)品以后我發(fā)現(xiàn)愧杯，定期壽險因為責(zé)任清晰涎才，產(chǎn)品之間的差別并不大，通常只需要對比費率即可民效。
而在意外險和重疾險的選擇過程中憔维，遇到了很多問題，并且有很多點讓我都挺糾結(jié)的畏邢，大致整理如下：
一意外險—
保障具體涵蓋了哪些內(nèi)容业扒？
產(chǎn)品之間該如何來對比？
有哪些需要注意避讓的坑舒萎？
.....
一重疾險—
該選擇保障多少種重疾的產(chǎn)品程储？
是否需要包含原位癌和輕癥保障？
輕癥豁免臂寝、多次賠付這些需要嗎章鲤？
.....
這種感覺就好像醫(yī)生告訴我得了什么病，也把我?guī)У搅怂幏颗乇幔驗橛刑嗟乃幎伎梢灾委熚业牟“芑玻x擇上就陷入了困境。
我想掏缎，唯有通過進(jìn)一步的學(xué)習(xí)了解更多關(guān)于保險產(chǎn)品的知識皱蹦，把“藥品說明書”看明白，才能做出正確的選擇眷蜈，對癥下藥沪哺！
接下來，就先從意外險開始吧酌儒。
二辜妓、意外險總覽—主要管哪三件事？
在搜羅對比意外險時我發(fā)現(xiàn)忌怎，大部分意外險主要都提供以下三個保障項目籍滴，
人身意外傷害（主險）：因意外導(dǎo)致的身故、殘疾呆躲、燒燙傷异逐，由保險公司依據(jù)合同約定給付保險金。
意外傷害醫(yī)療（附加）：因意外事故而引發(fā)的醫(yī)療費用（含門診插掂、住院）灰瞻，由保險公司依據(jù)合同進(jìn)行報銷腥例。
意外住院補(bǔ)貼（附加）：因意外傷害事故而入院治療，將根據(jù)“實際住院天數(shù)×補(bǔ)貼金額”進(jìn)行補(bǔ)貼酝润。
那么燎竖，具體這三大保障項目各自又有哪些需要注意的地方呢？
三要销、意外傷害保障
保障責(zé)任解析
意外傷害保障的本質(zhì)是賠償构回，主要包含了兩個部分：意外身故賠付和意外傷殘賠付。
如果發(fā)生意外身故疏咐，是全額賠付（比如上圖中就是獲賠20w）纤掸；
如果因意外造成傷殘，則是根據(jù)殘疾的程度浑塞，按照等級來進(jìn)行賠付借跪，比例從保額的10%到100%不等。
其中酌壕，意外傷害作為主險掏愁，這部分的保障額度是最核心、最重要的卵牍，一定要保證足額果港。
搞清楚了基本概念，接下來就是具體產(chǎn)品的細(xì)節(jié)啦糊昙。
什么是組合式交通意外險辛掠？
現(xiàn)在最常見的便是各類組合式交通意外險，除了意外傷害主險以外释牺，還附加了很多特定交通工具的賠付責(zé)任公浪，如下圖所示，
我們可以把每一項交通工具后面的保障額度船侧，看做是意外傷害主險額度的一種補(bǔ)充。
如何來理解呢厅各，參考以下情景吧镜撩，
走在路上，被廣告牌砸到不幸身故队塘，可獲得意外身故補(bǔ)償金10w袁梗。
屬于意外險保障范圍但和交通工具無關(guān)， 僅賠付主險保額憔古。
駕車不幸發(fā)生意外身故遮怜，可獲得意外身故補(bǔ)償金20w
“主險保額10w”+“自駕車部分補(bǔ)償金10w”
那么，這種保障齊全的組合式交通意外險到底好不好呢鸿市？
在清楚保險定價公式后我知道锯梁，每一份保障背后都是有保障成本的即碗，對于既不坐飛機(jī)、也不坐輪船的我來講陌凳，為了這部分我不需要的保障付出成本剥懒，其實也算是一種浪費。我想再看一下有沒有更適合我的產(chǎn)品合敦。
可自定義保險方案的意外險
雖然市面上大多都是大雜燴的交通意外險初橘，但我還是發(fā)現(xiàn)了一種保障更自由的產(chǎn)品—自選保障責(zé)任型意外險。
如上圖所示充岛，除了可以根據(jù)自己需求調(diào)整各項保額以外保檐，最重要的還可以根據(jù)自己的出行習(xí)慣去匹配相應(yīng)交通工具的意外責(zé)任，非常人性化崔梗。
在將自己并不需要的交通工具保障留空夜只，僅保留自駕車部分的保障（平時主要就是開車）之后，相比上面的組合式交通意外險炒俱，保障成本有了明顯降低盐肃，如果選擇的保額更高，那么省下的就會更多了权悟。
至于航空保障砸王，其實成本是非常低的，有一些保險公司都是在免費贈送100w保額的航意險（文末有福利哦）峦阁，如果花錢的話谦铃，一般幾十元都能搞定1000w了呢。
好了榔昔，我初步的選擇就此確定驹闰，
自選保障責(zé)任型意外險
接下去，就是要注意產(chǎn)品選購的細(xì)節(jié)了撒会。
前方有坑嘹朗，注意避讓
在選擇過程中我發(fā)現(xiàn)，有很多產(chǎn)品設(shè)計的相當(dāng)巧妙诵肛，如果完全不懂意外險基礎(chǔ)知識的話屹培，那真是很容易掉坑里的。
先來說第一個坑——交通責(zé)任保額很高怔檩，普通意外傷害保障很低褪秀。
如上圖所示，有很多打著【百萬xx意外險】名號的交通意外險產(chǎn)品薛训，在特定交通責(zé)任上會把保額做的特別高媒吗，以給你造成意外險整個保額都很高的假象，但其實在意外傷害的主險保額上卻很低乙埃。
什么意思呢闸英，也就是說只有自駕車發(fā)生意外身故才能獲賠100w锯岖，普通的意外身故只能賠付10w！
可不要被產(chǎn)品名稱給忽悠自阱，如果只單單購買了這種意外險嚎莉，會導(dǎo)致我們真正需要的保障不足。這類產(chǎn)品只能作為補(bǔ)充沛豌，普通意外（主險）的保額才是我們最應(yīng)該保足的趋箩！
第二坑，傷殘保額和身故保額不一致
在之前篇章曾經(jīng)提到過加派，意外發(fā)生的話叫确，致殘率遠(yuǎn)比致死率高，殘疾不僅失去收入芍锦，還增加家庭負(fù)擔(dān)竹勉。因此在選擇意外險時，關(guān)于意外殘疾的部分娄琉，值得我們特別注意次乓。
大部分產(chǎn)品的意外傷殘保額和身故保額是一致的，比如身故的保額為50萬孽水，傷殘最高獲賠也是50萬票腰。
但也有保險公司為了降低保障成本，故意把傷殘的保額改成和身故不一致女气，比如某意外險產(chǎn)品中杏慰，傷殘保額僅為身故的十分之一。
5w元的最高保額炼鞠，再按傷殘比例賠付的話缘滥，幾乎就等于沒保障了。小伙伴們谒主，你可要特別注意哦~
第三坑朝扼，“傷殘”or“全殘”，你分清了嗎霎肯？
同樣是關(guān)注意外傷殘的保障吟税，我們來看下圖：
看上去保額很高，但卻只有“全殘”才能獲賠姿现，其他程度的傷殘都是不予賠付的！
意外“傷”殘和“全”殘雖然只是一字之差肖抱，但保障范圍差別可大了去了备典。保障傷殘可以說是意外險獨有的功能，如果不保傷殘意述，這種閹割版的意外險提佣，根本就不能稱為意外險吮蛹！
■■■
現(xiàn)在，有沒有覺得意外險其實也不是那么簡單了拌屏？已經(jīng)買過意外險的童鞋潮针，趕緊翻出條款看下自己有沒有入坑吧！
四倚喂、意外醫(yī)療報銷
保障責(zé)任
意外醫(yī)療的保額本質(zhì)是報銷每篷，報銷的是意外傷害事故發(fā)生后，我們在醫(yī)院治療期間發(fā)生的費用端圈。
■■■
關(guān)于醫(yī)療報銷部分焦读，主要需要注意以下幾點：
免賠額
賠付比例
是否社保外用藥
1.免賠額
顧名思義，就是免賠的額度舱权，這是國際通行的保險條款矗晃，是醫(yī)療分?jǐn)偟囊环N形式，又稱為自付額宴倍。
一般大部分意外險產(chǎn)品都會有免賠額张症，設(shè)置它的目的是為了減少小額賠付，幫助保險公司減少理賠成本的同時鸵贬，也能夠讓我們的保費變得比較低廉俗他。
我懂的，又是羊毛出在羊身上的故事恭理，有了免賠額其實對雙方來說都挺好拯辙。
因此，如果看中的意外險沒有免賠額自然最好颜价，100-200的免賠額也可以接受的涯保，再高的話我就會考慮一下了。
2.賠付比率
這個顧名思義就是指保險公司并不是全額報銷周伦，而是根據(jù)一定的比例來承擔(dān)賠償責(zé)任夕春。
看了n多的產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，一般意外險產(chǎn)品的賠付比例在80%-90%左右专挪，全賠的自然最好及志，低于80%的我覺得就要慎重考慮咯。
~舉個例子~
假設(shè)（免賠額100寨腔，賠付比例80%）
如果發(fā)生意外事故在醫(yī)院接受治療速侈，社保統(tǒng)籌后實際自己還拿出了2000元，保險公司的賠付情況為迫卢，
先看免賠額
2000元—100元免賠=1900元倚搬，
再看賠付比率
1900元*80%賠付=1520元，
最終乾蛤，這1520元是我們獲得的理賠每界，480元就是自己需要承擔(dān)的醫(yī)療費啦捅僵。
3.社保外用藥
一般絕大多數(shù)意外險的報銷范圍都是社保內(nèi)用藥，也有小部分的意外險產(chǎn)品可以對進(jìn)口藥和自費藥進(jìn)行報銷眨层。
對于這點來說庙楚，我覺得還是挺不錯的，因為社保報銷范圍外的藥物一般費用較貴趴樱，但是對于病情而言卻是能夠較快馒闷、較好的進(jìn)行治療。而且真發(fā)生意外的話伊佃，救人是第一位的窜司，這時候哪還會去分什么社保內(nèi)和社保外啊。
所以航揉，我會盡量選擇能覆蓋社保外用藥的意外險塞祈。
五、意外住院補(bǔ)貼
意外住院的保額本質(zhì)是補(bǔ)貼帅涂，這個就是指因意外傷害事故而入院治療议薪，保險公司對我這段日子不能工作的補(bǔ)償了。
比如選100/天媳友，住個10天左右斯议，拿到的補(bǔ)貼就是1000元.
對于這個，我個人的感覺是可有可無醇锚。
六哼御、給小伙伴們的建議
關(guān)于意外險我的學(xué)習(xí)過程就是這樣啦，讓我們再來梳理一下需要注意的幾點吧：
保障要充足——首先關(guān)注大的意外責(zé)任焊唬，意外傷害的額度要足夠高恋昼，傷殘額度需保持一致；
按需投保——可自選保障項目的意外險優(yōu)于打包型綜合意外險赶促；
注意報銷范圍——意外醫(yī)療免賠額越低液肌，賠付比例越高為好，優(yōu)先選擇可報銷社保外用藥的產(chǎn)品鸥滨；
最后嗦哆，奧斯卡特別送上「意外險選購指南」，我最終就是根據(jù)它選到了自己心儀的意外險婿滓。
小伙伴們趕緊保存起來吧老速，
在第七章選具體產(chǎn)品時要用到哦~
寫在最后
互動
小伙伴們快來留言吧
現(xiàn)在看到意外險是不是覺得清晰很多啦？
過去已經(jīng)購買過的意外險是否還適合呢凸主？
如果你也有意外險心得的話烁峭，來分享吧！
預(yù)告
“你好，我想要一份針對重疾的保障”
“我們這款產(chǎn)品含有100種重大疾病”
“我們的重疾險能分紅约郁，沒病還能返本”
“我們的有多次賠付、還能保障原位癌”
“我們除了輕癥豁免但两，還有投保人豁免”
.......
"我只想選一份適合自己的重疾險鬓梅，有那么復(fù)雜嗎？"
解藥就在
「保險星體系 第六章」（下）
奧斯卡保險取經(jīng)之路谨湘，未完待續(xù).......
---End---
福利
還在“購買”航空意外險绽快？
你OUT啦~
點擊文末的「閱讀原文」
免費「百萬航空險」快來領(lǐng)吧！
如果你喜歡奧斯卡的文章紧阔，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)擴(kuò)散坊罢，
讓更多小伙伴能愉快看故事，輕松學(xué)保險擅耽。
