? ? ? ?前幾天寫(xiě)了一篇《該選擇防癌險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)？》的文章搔课，有些朋友讀完以后胰柑，對(duì)此提出了一些疑問(wèn)：我已經(jīng)有醫(yī)療保險(xiǎn)了，如果生病的話(huà)爬泥，直接用醫(yī)奔硖郑卡就可以報(bào)銷(xiāo)啊，何必再浪費(fèi)錢(qián)買(mǎi)重疾險(xiǎn)呢袍啡？
? ? ? 因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題比較多人問(wèn)踩官，所以我也在這里做一些簡(jiǎn)單的回答，說(shuō)說(shuō)我的看法境输。
? ? ? 首先我們來(lái)了解一下什么是醫(yī)療保險(xiǎn)蔗牡，根據(jù)百度解釋?zhuān)?b>醫(yī)療保險(xiǎn)是為補(bǔ)償疾病所帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險(xiǎn)颖系，分社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)跟商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。那么醫(yī)療保險(xiǎn)有什么作用辩越？其給我們提供的保障就是集晚，當(dāng)我們因?yàn)槟承┰虬l(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用以后，可以憑醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)報(bào)銷(xiāo)区匣，換句話(huà)說(shuō)就是，醫(yī)療險(xiǎn)賠付的額度不會(huì)超過(guò)你實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用蒋院，它是補(bǔ)償型的亏钩，這一點(diǎn)跟車(chē)險(xiǎn)是很類(lèi)似的。而且醫(yī)療險(xiǎn)通常會(huì)限制可報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療費(fèi)用的范圍欺旧，有些藥品是不能報(bào)銷(xiāo)的姑丑，得自費(fèi)，且報(bào)銷(xiāo)比例也是有限定的辞友。
? ? ? ?那么我們?cè)賮?lái)看看什么是重大疾病保險(xiǎn)栅哀？重大疾病保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人，確診患了保險(xiǎn)合同約定的重大疾病称龙，保險(xiǎn)人按合同約定金額支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)留拾。其賠付是以確診合同約定的重疾，或者發(fā)生合同約定的醫(yī)療行為鲫尊，作為賠付條件的痴柔，屬于賠付型的，和實(shí)際發(fā)生了多少醫(yī)療費(fèi)用是沒(méi)有關(guān)系的疫向。
? ? ? ?為了方便理解咳蔚，我們舉個(gè)栗子吧：
? ? ? ?如果客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，當(dāng)某天被確診得了惡性腫瘤搔驼，那么保險(xiǎn)公司是得根據(jù)合同約定谈火，賠付客戶(hù)100萬(wàn)的。而保險(xiǎn)公司是不會(huì)去管客戶(hù)實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用是否用了100萬(wàn)舌涨，如果客戶(hù)實(shí)際用了20萬(wàn)或者150萬(wàn)糯耍，又或者不去治療，保險(xiǎn)公司一樣都會(huì)賠你100萬(wàn)囊嘉。其賠付跟醫(yī)療費(fèi)用是否發(fā)生沒(méi)有什么關(guān)系谍肤。
? ? ? ?目前國(guó)內(nèi)比較常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)理賠是甲狀腺癌，這個(gè)癌的治療費(fèi)用相對(duì)比較低哗伯，通常也就幾萬(wàn)元荒揣，但很多保險(xiǎn)公司對(duì)于該疾病的理賠金額，卻都超過(guò)了實(shí)際的治療費(fèi)用焊刹，達(dá)到30萬(wàn)系任、50萬(wàn)的很多恳蹲，這是因?yàn)榭蛻?hù)本身購(gòu)買(mǎi)的保額有那么多，保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候是根據(jù)合同約定保額進(jìn)行賠付的俩滥。
? ? ? ?說(shuō)了這么多嘉蕾，那么你知道重疾險(xiǎn)是誰(shuí)發(fā)明的不？重疾險(xiǎn)最初是由南非醫(yī)生馬里尤斯·巴納德博士發(fā)明的霜旧，因?yàn)樗l(fā)現(xiàn)醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步只能治愈身體的疾病错忱，而不能治愈病人的家庭經(jīng)濟(jì)（重疾險(xiǎn)是醫(yī)生發(fā)明的，而不是保險(xiǎn)公司發(fā)明的挂据！）以清。他的很多病人在剛治療不久后都能恢復(fù)的不錯(cuò)，但因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)不好的原因崎逃，往往病人不得不繼續(xù)帶病工作掷倔，而得不到應(yīng)有的休養(yǎng)，導(dǎo)致了病情的惡化个绍，對(duì)此他感到非常的痛心勒葱。于是巴納德醫(yī)生發(fā)明了重疾險(xiǎn)，希望病人在得重疾以后能夠依然有足夠的錢(qián)來(lái)養(yǎng)病巴柿，安心休養(yǎng)生存5年凛虽。
? ? ? ?為什么是5年？因?yàn)獒t(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計(jì)病人的存活率广恢，比較各種治療方法的優(yōu)缺點(diǎn)涩维，常常會(huì)用到五年生存率指標(biāo)。一般認(rèn)為患者在患病5年內(nèi)如果還活著袁波，他的生存幾率就跟常人無(wú)異瓦阐。也就是說(shuō)得病后，只要挺過(guò)了5年篷牌，基本上就沒(méi)什么大問(wèn)題的了睡蟋。
? ? ? ?而且購(gòu)買(mǎi)過(guò)壽險(xiǎn)的朋友應(yīng)該知道，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)有一個(gè)健康告知欄枷颊，里面有很多的問(wèn)題戳杀，比如5年內(nèi)有沒(méi)有動(dòng)過(guò)手術(shù)、5年內(nèi)是否有過(guò)這個(gè)那個(gè)等夭苗。為什么會(huì)有這么多關(guān)于5年的問(wèn)題呢信卡？因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)中，5年生存率是很重要的參考指標(biāo)题造。如果5年內(nèi)有做過(guò)手術(shù)或者得病傍菇，其發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)依然是比較高的，保險(xiǎn)公司就有可能拒苯缗猓或者要求客戶(hù)增加保費(fèi)丢习。
? ? ? 所以當(dāng)人們患重大疾病以后牵触，治療只是第一步，更重要的是治療后的恢復(fù)咐低，在這個(gè)恢復(fù)期間必然導(dǎo)致患者收入的減少及開(kāi)支的增加揽思。所以重大疾病保險(xiǎn)的保額最少應(yīng)該是被保險(xiǎn)人年收入的5倍，這樣當(dāng)被保險(xiǎn)人不幸得重疾以后见擦，就能一次性獲得5年的收入賠付钉汗。這樣即使患者5年不工作也能夠有錢(qián)來(lái)保障生活的開(kāi)支，安心修養(yǎng)5年鲤屡，提升了自己生存的幾率损痰。
? ? ? ?當(dāng)然重疾險(xiǎn)保額達(dá)到年收入的5倍只是最基本的，實(shí)際上當(dāng)客戶(hù)真的患病以后执俩，所需的費(fèi)用可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些，因?yàn)楝F(xiàn)在的醫(yī)療水平雖然在不斷的進(jìn)步癌刽，但醫(yī)療費(fèi)用也在不斷的水漲船高役首。從我們經(jīng)常在朋友圈看到的“輕松籌”可以大概了解到，現(xiàn)在治療重疾显拜，動(dòng)不動(dòng)就得花費(fèi)個(gè)三五十萬(wàn)衡奥，而對(duì)于某些疾病，這可能只是基本的醫(yī)療費(fèi)远荠。
? ? ? ?這里也大概盤(pán)點(diǎn)一下矮固，一次重大疾病會(huì)給病人及家庭帶來(lái)哪些方面的損失：第一是醫(yī)療費(fèi)，尤其是社保不能報(bào)銷(xiāo)的藥品譬淳、醫(yī)療器械或者超過(guò)社保封頂線(xiàn)之上的費(fèi)用档址；第二是跟醫(yī)療相關(guān)的費(fèi)用，例如到異地就醫(yī)而產(chǎn)生的車(chē)馬費(fèi)邻梆，跟醫(yī)生溝通感情的費(fèi)用等守伸；第三是治療期間，家屬陪護(hù)及請(qǐng)護(hù)工等發(fā)生的費(fèi)用浦妄；第四是休養(yǎng)期間尼摹，工資、獎(jiǎng)金收入的減少剂娄，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等方面的支出會(huì)增加蠢涝，且休養(yǎng)多年，工作能力肯定會(huì)有所下降阅懦，再出來(lái)工作的話(huà)和二，收入未必能達(dá)到以前的水平。綜上所述耳胎，一場(chǎng)重病下來(lái)儿咱，造成的損失往往是不止5年的收入損失庭砍。
? ? ? 我們誰(shuí)也不知道未來(lái)會(huì)發(fā)生什么，我們不應(yīng)該因?yàn)橛辛酸t(yī)療保險(xiǎn)就忽略了重疾險(xiǎn)混埠，因?yàn)檫@兩種險(xiǎn)的保障責(zé)任是不同的怠缸。有意識(shí)為自己買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)肯定是對(duì)的，但也要知道它能為我們帶來(lái)哪些保障钳宪。小病用醫(yī)保揭北，大病靠重疾險(xiǎn)。買(mǎi)足保額是對(duì)自己負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)吏颖，也是對(duì)家庭負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)搔体。如果暫時(shí)因?yàn)榻毁M(fèi)壓力大，不能一次性買(mǎi)足保額半醉，那么也應(yīng)該分期疚俱、分階段的逐步補(bǔ)充保額，直到覆蓋全部風(fēng)險(xiǎn)缩多。
? ? ? 祝我們都有美好的人生呆奕！晚安！
