購買重疾險伍茄、醫(yī)療險、壽險等產品時施逾，如果無法直接通過告知敷矫，需要進行核保，最后會得出不同的結論汉额，有延期曹仗，拒保，除外闷愤，加費整葡，標準體……
一些朋友分不清這些承保條件的區(qū)別
除外、加費哪個更好讥脐？延期和拒保有區(qū)別嗎遭居？
怎樣獲得最好的承保結果？
1.標準體承保：如果被保險人完全符合健康告知旬渠，或者提交的核保材料不影響核保結論俱萍，就是標準體承保。
沒有承保風險的被保險人告丢，可以在標準費率下享有合同約定的所有保險利益枪蘑，一般來說，即使不符合健康告知問卷岖免，只要被保險人的不健康體況或者其他額外風險在保險公司的接受范圍內岳颇，就有機會獲得標準體承保。
值得注意的是颅湘，各個保險公司在經營方向上的差異话侧、投保當時的特殊政策、核保員的個體區(qū)別...都會影響核保結論闯参，比如在年末開門紅時期瞻鹏，為了擴大保費規(guī)模，很多中資保險公司都會適當放松核保尺度鹿寨，接受更多非標準體的投保新博。
2.除外，加費屬于次標準體承保脚草，這些客戶的風險發(fā)生概率高于標準體赫悄，又不至于不能承保。
加費也是健康險比較常見的承保結果，一般是指在整個繳費期間埂淮，按比例增加保費承保嚼贡。全身性的健康問題的投保結果常常會導致加費，比如高血壓同诫、糖尿病粤策、肥胖或肝炎。
因乙肝表面抗原陽性而導致的約20%加費
除外就是特約免責的通俗說法误窖，除了合同上的免責條款叮盘，另外約定不對一些部位的病變或殘疾承擔相對應的保險責任。除外一般針對病變穩(wěn)定且部位局限的局部病變霹俺，比如甲狀腺柔吼、乳腺的輕度病變，或者已經產生的殘疾丙唧。
次標準體承保愈魏，還可能出現(xiàn)按照正常費率承保，但是約束最高保額的情況想际。最常見的就是50歲以上年齡的朋友培漏，投保單個保險產品，一般只能投保10到30萬的保額胡本。
復核保：此外牌柄，還會存在因為健康因素被除外、加費的被保險人侧甫，當身體情況好轉的時候珊佣，重新提出復核保申請，希望能夠減少加費或者取消承保結論的情況披粟。
比如有結節(jié)的用戶投保咒锻，先除外結節(jié)所在部位的保險責任。等到幾年后手術切除守屉，再重新核保惑艇，取消除外的結論，恢復對已康復部位的保險責任胸梆。
這種申請是不被大部分保險公司允許的敦捧，但是仍然有少數(shù)保險公司的實際操作中可以這樣做须板。不過這種可復核保的約定碰镜，在承保時也只是口頭上的，不具有100%的保障习瑰。
3.不予承保绪颖。
不予承保一般分為兩類，一類是延期，一類是拒保柠横。這兩類結果雖然都讓客戶無法在當期投保保險窃款，實際上還是有一定的區(qū)別。
延期針對的是當期被保險人的風險程度不明確的時候牍氛，無法進行準確合理的風險評估晨继，而采用的暫時不予承保的結論。在延期時限滿后搬俊，就可以再次申請投保紊扬，一般是半年或一年，或延期到風險被徹底排除唉擂，如進行手術后餐屎，或者是生育后，就有機會標準體投保玩祟。
對于承保風險過高的被保險人腹缩，會遇到最差的核保結論：拒保。常見的拒保原因如已患有惡性腫瘤空扎、未確定性質的腫塊惡性可能偏高藏鹊、全身性不可逆的嚴重疾病、先天性疾病转锈、HIV攜帶者伙判、精神疾病等原因。
并非被一家公司拒保了黑忱，其他公司就不再有投保的機會宴抚。
作為專業(yè)的保險經紀人，你還可以這樣做：
不同的公司有不同的核保策略甫煞，經紀人的優(yōu)勢就是能選擇多家公司的保險產品菇曲，幫助客戶獲得更好的承保結果。
如果投保一家被加費或者延期抚吠，或者拒保了常潮，再換一家投，保險公司會詢問有無加費或者延期或者除外楷力，這時候就陷入了被動的境地喊式。
當然，對非標準體來說萧朝，多投并不一定是絕對正確的選擇岔留，如果你經驗豐富，把握住了保險公司核保的尺度检柬，那么一些輕微的健康問題献联，往往投保一家保險公司也就能得到最好的解決，未必都需要多家投保。
現(xiàn)在的核保手段也越來越豐富了里逆，郵件核保也是一種試探保險公司核保結果的方式进胯。
希望每一個投保的朋友都能獲得最好的承保結果。
