前言
某日逛知乎，看到一篇名為“支付寶健康保障里面的「大病無憂寶」有必要買嗎代承？”的帖子龟梦，簡單來說內(nèi)容就是隐锭，答主領(lǐng)了支付寶免費贈送的重疾險后患上重疾，但是理賠時被告知计贰，不符合保險條款中的詳細(xì)限制條件而被拒賠钦睡。
圍觀了眾多醫(yī)學(xué)、法律躁倒、保險相關(guān)從業(yè)者的回答后荞怒，深深覺得在經(jīng)濟(jì)能力允許范圍內(nèi)，保險確實可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險秧秉，獲取保障褐桌，但是奈何水太深，為了避免被坑福贞，買保險還是咨詢專業(yè)人士比較靠譜撩嚼。在回答中第一次接觸到保險經(jīng)紀(jì)人的概念，選擇了一位感覺還比較靠譜的經(jīng)紀(jì)人挖帘，付費進(jìn)行了初步咨詢完丽，但是由于當(dāng)時還是小白，溝通起來效率較低拇舀，而且我個人也不太習(xí)慣把主動權(quán)全放在別人身上逻族，所以之后自學(xué)了相關(guān)知識，后面又溝通兩三次骄崩，終于在前段時間將家庭方案大致定下來聘鳞。
一次無意在Q群中聊起商業(yè)保險的事情，發(fā)現(xiàn)很多鄰居跟我當(dāng)初一樣要拂，都是保險小白抠璃，有買保險的意向但是不知道如何選擇，或者禁不住熟人的反復(fù)安利而買了保險但是實際自己并沒有認(rèn)真看過條款脱惰，稍微科普了下保險知識后搏嗡，后面偶爾也會有鄰居找我?guī)兔Ψ治觥＿@篇文章的來源就是國慶期間鄰居L（保險小白）打算找朋友Z（平安代理人）咨詢保險相關(guān)事宜，讓我也一起圍觀下給些建議采盒，最好是將平安的方案與我選擇的方案進(jìn)行對比旧乞，因為不是三言兩語能講清楚的事情，索性整理成一篇文章。
由于只是業(yè)余自學(xué)，以下觀點論據(jù)可能存在一些錯漏之處碳胳，歡迎各位看官批評指正~
保險配置原則
先聊下我自己家庭的保險配置原則吧：
1. 個性而不是共性
保險需求因人而異，量身定制才是王道延赌，沒有適合所有人的萬能險，綜合考慮風(fēng)險缺口左权、健康狀況皮胡、保險預(yù)算等方面，適合自己的才是最好的赏迟。自由組合往往比打包產(chǎn)品更貼近需求屡贺，性價比更高。
2. 保障與理財分開
只考慮消費型險種锌杀，儲蓄型甩栈、分紅型忽略不計。
3. 確定風(fēng)險缺口
意外傷殘糕再、重疾量没、身故、醫(yī)療等風(fēng)險突想，確定哪些是需要轉(zhuǎn)移的殴蹄，哪些是可以自留的。
4. 綜合考慮預(yù)算
預(yù)算一般都指重疾和壽險這兩類長期險猾担，意外險和醫(yī)療險大都是短期險袭灯，一年一交，保費數(shù)百元绑嘹，可以先忽略不計稽荧。常見的建議方式有保額5倍年收入或者保費10%年收入等，但是個人覺得支出也需要考慮進(jìn)去工腋，保險不必要追求一步到位姨丈，經(jīng)濟(jì)實力有限的情況下，可以先降低保額擅腰，后續(xù)再完善蟋恬。
5. 優(yōu)先考慮核心保障
羊毛出在羊身上，保障范圍越廣趁冈，保費越高筋现。同樣保費，50W額度的壽險（保身故）與30W額度的兩全險（保生又保死）箱歧，我更傾向于前者矾飞。
圖1 我先生的保險方案
遵循以上原則，我最終為先生選擇了圖1方案呀邢，總保費8981元洒沦。
平安福具體測評
討論之前，Z就先在微信上發(fā)給L一個視頻“保險難理賠-黑龍江電視臺《幫忙》”价淌，視頻內(nèi)容是楊某給父親分別在中國人壽和中國平安買了幾份重疾險申眼，條款一字不差，后來其父親患上尿毒癥蝉衣，中國平安理賠了括尸，中國人壽卻拒賠。借此說明平安是大公司病毡，理賠有保障濒翻。
然而如圖2所示，保險理賠速度在《保險法》中都是有具體條款要求的啦膜，與公司大小無關(guān)有送，而理賠依據(jù)也只有一個——保險條款。
圖2 《保險法》第二十三條僧家、二十四條條款
常見的理賠糾紛無外乎兩種原因：
1. 未達(dá)到條款中的理賠條件雀摘。由于聽信他人一面之詞等原因，未認(rèn)真研究保險條款中的專業(yè)術(shù)語和限制條件八拱。例如常見的重疾險大致可分為確診即給付型阵赠、采取特定治療手段后才給付型、達(dá)到特定狀態(tài)后才給付型肌稻，而很多人容易誤認(rèn)為全都是第一種清蚀。
2. 投保時未如實告知。如圖3所示灯萍，《保險法》第十六條有提到兩年不可抗辯條款轧铁，即自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同旦棉，但是不解除≠理賠齿风，若是帶病投保，往往最終都會被拒賠绑洛。
圖3 《保險法》第十六條條款
上述視頻中并未說明救斑，人壽拒賠的原因，理論上確實重疾條款都是統(tǒng)一規(guī)定的真屯，輕癥可以自己定義脸候，而且當(dāng)事人說兩家保險公司條款一字不差，個人猜測可能是健康告知不同，人壽投保時有所隱瞞所以拒賠了运沦，也有可能是真的人壽處理有誤泵额，不過這個概率比較低，畢竟人壽也是一家大公司携添。
不管如何嫁盲，不可能憑這一個視頻就說平安比人壽理賠好，有以偏概全的嫌疑烈掠，保險公司不是慈善機(jī)構(gòu)羞秤，最終落地的還是條款，如果不符合條款左敌，平安不可能賠付瘾蛋，如果符合條款，且投保時已如實告知矫限，人壽處理不當(dāng)哺哼，那么可以找保監(jiān)會投訴或者直接起訴。
另外奇唤，也不必有小公司容易倒閉的擔(dān)憂幸斥，如圖4、圖5所示咬扇，《保險法》第八十九條和第九十二條規(guī)定甲葬，壽險公司是不得主動申請破產(chǎn)的，即使極端情況下懈贺，被依法撤銷或者宣告破產(chǎn)经窖，也會有“接盤俠”來代為繼續(xù)履行保險責(zé)任。除此之外梭灿，保險公司尚需根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)画侣，繳納資本保證金和責(zé)任準(zhǔn)備金，來保障其償付能力堡妒。
圖4 《保險法》第八十九條條款
圖5 《保險法》第九十二條條款
綜上所述配乱，理賠與公司大小無關(guān)，只要投保時如實告知皮迟，理賠內(nèi)容符合條款要求搬泥，那么都會在規(guī)定時間內(nèi)得到理賠。
隨后伏尼，Z簡單幫L分析了下風(fēng)險缺口忿檩，然后開始推薦產(chǎn)品，不出所料爆阶，平安福2018出現(xiàn)了——一款涵蓋重疾燥透、輕癥沙咏、意外、身故等多項責(zé)任的保險計劃班套。
圖6 《平安福2018》宣傳文案1
為方便與我家方案對比肢藐，我按照被保人男27歲 ，投保人女27歲孽尽，繳費時長30年窖壕，壽險51W，重疾50W杉女，意外險100W的參數(shù)來生成保費。
圖7 《平安福2018》保險計劃
以下內(nèi)容根據(jù)當(dāng)天溝通過程鸳吸，和我事后查閱的相關(guān)資料整理而成熏挎。由于當(dāng)天未談及健康告知相關(guān)內(nèi)容，暫且按照標(biāo)準(zhǔn)體來考慮晌砾。下面是具體測評內(nèi)容：
1.主險終身壽險
由于壽險是轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險坎拐，傳承家庭責(zé)任，考慮隨著年齡的增大养匈，家庭責(zé)任會越來越小哼勇，所以壽險我并沒有選擇終身，而是只到70歲呕乎。瑞泰瑞和50W保額积担，20年交，每年2600元和平安福保障到終身猬仁，51W保額帝璧，30年交，每年6324元湿刽。嚴(yán)格來說不能直接比較的烁，如何選擇端看個人需求。
值得一提的是附加險重疾險中有一條規(guī)定诈闺，重疾占用壽險額度渴庆，簡單來說就是如果買了保額51W的平安福，重疾賠付50W后雅镊，身故壽險只賠1W襟雷，這波操作就有點難以理解了。
圖8 《平安福2018》重疾占用壽險額度
另外漓穿，平安壽險只有身故責(zé)任嗤军，不含全殘，這也是缺陷之一晃危。瑞泰瑞和是身故和全殘均包含叙赚，多一重保障老客。
圖9 《平安福2018》壽險只含身故
圖10 《瑞泰瑞和》壽險含身故和全殘
圖11 《瑞泰瑞和》壽險全殘條款
當(dāng)然，平安也還是有亮點的震叮，身故無等待期胧砰，瑞泰瑞和的等待期是180天。
2. 附加終身重疾險（必選）
2.1 百種疾病苇瓣，終身保障
圖12 《平安福2018》宣傳文案2
平安福涵蓋了80種重疾尉间，20種輕疾，我選擇的復(fù)星聯(lián)合康樂E生是80種重疾击罪，35種輕癥哲嘲，那么能否僅憑數(shù)量就說明康樂E生范圍更廣呢?
答案當(dāng)然是否定的。說起重疾險媳禁，不得不提的到中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》眠副，規(guī)范中明確規(guī)定了，重疾產(chǎn)品必須包含6大高發(fā)重疾：
圖13 《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定的6重疾
另外19種重疾竣稽，保險公司可以選擇使用囱怕。事實上目前市面上的重疾產(chǎn)品，基本都包含了這25種重疾毫别。而這25種娃弓，已經(jīng)占了重疾險95%以上的理賠，剩下的險種基本上可以理解為湊數(shù)了岛宦，忽略不計台丛。
圖14 《平安福2018》壽險條款1
圖源：http://www.360doc.com/content/18/1005/15/40969618_792193644.shtml
（據(jù)說數(shù)據(jù)來源：通用再保險公司調(diào)研報告，然而我并沒有找到原始數(shù)據(jù)恋博，容我先人云亦云一波齐佳，后續(xù)找到資料再補充上）
重疾雖然有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但是輕癥卻是各家可以自己定義的债沮，輕癥炼吴，并不是指小病，而是重疾的早期狀態(tài)或者較輕癥狀疫衩，經(jīng)過及時的治療是有可能痊愈的硅蹦，費用一般在10W以內(nèi)。開頭提到的知乎答主患上的心肌梗塞闷煤，就屬于輕癥范圍童芹。目前常見的有4輕癥、8輕癥鲤拿、10輕癥的說法假褪，范圍依次遞增，核心內(nèi)容其實就是與6重疾對應(yīng)的4輕癥近顷。
圖15 6重疾生音、4輕癥宁否、8輕癥、10輕癥對比
我們來看下平安福的輕癥缀遍，4輕癥只包含了第一種慕匠，而且把“極早期惡性腫瘤或病變”給拆分成三種：早期惡性病變、原位癌域醇、皮膚癌台谊，另外三種高發(fā)輕癥卻沒有包含進(jìn)去。圖16 《平安福2018》重疾輕癥1拆3譬挚，且缺少高發(fā)3輕癥
對此疑問锅铅，Z詢問主管后給出的答復(fù)是：根據(jù)往期的理賠經(jīng)驗來看，輕癥很少理賠殴瘦，基本都按照重疾的標(biāo)準(zhǔn)賠付了狠角。Excuse me ? 輕癥條款明顯比重疾寬松，意思是達(dá)不到重疾條件的輕癥也可以按重疾理賠蚪腋，平安改做慈善了么？ 0.0
另外姨蟋，Z還補充說明了一下屉凯，平安福另外一個很大的優(yōu)勢就是會不斷升級，但是一來升級需要付費眼溶，二來誰能保證升級就一定能把這些坑都補上悠砚，性價比有所提升呢？而且升級也不是平安福的專利堂飞，其他產(chǎn)品也有更新?lián)Q代灌旧，或者有新的更好產(chǎn)品出現(xiàn)的可能，保險從來就不是一勞永逸绰筛，是可以隨著條件變化而調(diào)整的枢泰。
對比一下康樂E生，4輕癥齊全（雖然冠狀動脈介入手術(shù)和不典型心肌梗塞無法同時保障）铝噩，而且第一種輕癥就包含了平安福的前三種輕癥衡蚂，其實大多數(shù)重疾險的輕癥都沒有把這條拆開，畢竟在重疾定義中骏庸，這幾條都是一起被“惡性腫瘤”除外毛甲。
圖17 《康樂E生》4輕癥齊全
圖18 《康樂E生》輕癥惡性腫瘤相關(guān)疾病并未1拆3
圖19 通用重疾惡性腫瘤中6項除外內(nèi)容
綜上所述，不看數(shù)量具被，看質(zhì)量玻募，康樂E生的保障范圍比平安更全面。而且同樣是三次賠付一姿，不占用重疾額度七咧，前者比例是30%跃惫，后者20%，50W額度的話就是相差5W坑雅。不過辈挂，平安等待期只有90天，康樂E生是180天裹粤，這點平安比較有優(yōu)勢终蒂。但是，雖然等待時間縮短了遥诉，等待期權(quán)益卻大大縮水了拇泣，平安福等待期內(nèi)患病只能退現(xiàn)金價值，大約占保額的5%左右矮锈，相當(dāng)于交的保費打了水漂霉翔，而其他重疾險基本都是退保費。
2.2 輕癥賠多次苞笨，保障可增長
圖20 《平安福2018》宣傳文案3
平安福70歲前發(fā)生輕癥賠付债朵，身故和重疾保障額度最高可增加主險和附加重疾基本保額的60%。具體來說瀑凝，每發(fā)生1次輕癥后序芦，保額增加20%。然而一有年齡限制粤咪，二有高發(fā)輕癥缺失谚中，這項保額提升的幾率有多大呢？另外寥枝，如果前面平安主管回復(fù)的宪塔，輕癥賠付案例很少屬實的話，那這一條不就是純雞肋了么 ╮(╯▽╰)╭
2.3 保費豁免囊拜，貼心關(guān)愛
圖21 《平安福2018》宣傳文案4
豁免意思就是如果被保人/投保人患上重疾或者輕癥之后某筐，后面的保費可以不用交了，保險責(zé)任繼續(xù)艾疟。平安升級后来吩，增加了投保人和被保人輕癥豁免，重疾豁免保費211元蔽莱，被保人輕癥豁免保費286元弟疆，投保人輕癥豁免保費1065元。相較平安福的收費豁免盗冷，康樂E生怠苔，自帶被保人輕癥豁免，加上投保人輕癥豁免保費也只需180元仪糖。
2.4 運動達(dá)標(biāo)柑司，保障增長
圖22 《平安福2018》宣傳文案5
具體要達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)么迫肖？我們來看下條款
圖23 《平安福2018》運動達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)
兩年內(nèi)，累計18或者24個月攒驰，達(dá)到每月至少有25天運動步數(shù)不少于10000步蟆湖，鼓勵大家多運動來提高身體素質(zhì)，同時還可以提高保額玻粪，很不錯的樣子隅津，但是這個要求是不是有點高了呢？Z回復(fù)說劲室，沒關(guān)系伦仍，有搖一搖。好吧很洋，上有政策充蓝，下有對策，不過且不說這種投機(jī)取巧的做法有沒有被河蟹的風(fēng)險喉磁，各位可以捫心自問谓苟，就算能輕松達(dá)成步數(shù)要求，時間的連續(xù)性能夠保證么协怒？
- 附加長期意外險（必選）
圖24 《平安福2018》宣傳文案6
平安福這款捆綁銷售的意外險娜谊，保到70歲，保額100W 斤讥，30年交，每年費用高達(dá)3900元湾趾，交通意外保額翻倍為200W芭商，不含醫(yī)療責(zé)任，對比我購買的長安安明保搀缠，保額100W铛楣，每年460元，還附帶10W猝死+1W意外醫(yī)療（社保內(nèi)用藥艺普，0免賠簸州，100%），即使加上補充的眾安個人意外險歧譬，保費也才增加了140元岸浑，含身故傷殘10W+意外醫(yī)療2W（不限社保，0免賠瑰步，100%）+20W航空+10W公共交通+10W駕乘矢洲。交通意外方面我沒做太多考量，即使再補充一個專項意外險缩焦，保費也不過數(shù)百元读虏。
為何保障內(nèi)容相差不大的情況下责静，保費差距會接近10倍呢？Z給出的說法是盖桥，因為我們平安是長期險灾螃，可以保障到70歲，而市面上很多產(chǎn)品都只到65歲揩徊，而且一般產(chǎn)品是一年一交腰鬼，不保證續(xù)保，我們可保證靴拱。
首先我們需要明確一點垃喊，意外險是無需健康告知的，因為意外是指外來的袜炕、突發(fā)的本谜、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件偎窘。不像醫(yī)療險一樣乌助，跟健康狀況息息相關(guān)，需要擔(dān)心續(xù)保問題陌知。
雖然市面上大多意外險產(chǎn)品投保年齡只到65歲他托，但是連續(xù)投保的話，是可以延長時間范圍的仆葡。例如女性尊享百萬意外險赏参，投保年齡18-60歲，可續(xù)保至80周歲沿盅。另外把篓，也有專門針對老年人的綜合意外險，最高年齡甚至可以到90歲腰涧。況且韧掩，保險更新?lián)Q代也是非常快的窖铡，再過些年疗锐，說不定會有性價比更高的產(chǎn)品出現(xiàn)，何必現(xiàn)在就考慮那么長遠(yuǎn)呢费彼？重疾和壽險考慮長期甚至終身滑臊，是因為跟健康狀況息息相關(guān)。
所以綜合比較而言敌买，平安這款意外險简珠，可以說是性價比非常低了。
4. 附加長期惡性腫瘤險（可選）
圖25 《平安福2018》宣傳文案7
慣例先上條款，惡性腫瘤多次賠付的條件是聋庵，每次確認(rèn)間隔5年膘融。
圖26 《平安福2018》惡性腫瘤險
為什么定為5年呢，這里就要引入一個“五年生存率”的概念祭玉。
圖27 百度百科關(guān)于“五年生存率”的解釋
癌癥轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后三年之內(nèi)氧映，約占80%，少部分發(fā)生在根治后五年之內(nèi)脱货，約占10%岛都。所以，各種腫瘤根治術(shù)后五年內(nèi)不復(fù)發(fā)振峻，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會就很少了臼疫。連續(xù)30年，每年繳費1750元扣孟，來換這個多次賠付的機(jī)會值不值得烫堤，就見仁見智了~
總結(jié)
總體而言，個人覺得平安福適合有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實力凤价，喜歡省事的人吧鸽斟。反正我不會推薦親朋好友買這個~
雖然性價比不高，但是不建議已經(jīng)買了的同學(xué)沖動退保利诺，一是要考慮現(xiàn)在的健康情況是否發(fā)生變化富蓄，其他性價比高的產(chǎn)品能不能買到，即使能買也建議過了等待期再退慢逾。二是看以前自己交了多少保費立倍，退保基本相當(dāng)于之前的錢打了水漂侣滩，只能拿回很少的現(xiàn)金價值帐萎，有沒有及時止損的決心。
綜合考慮胜卤，慎重決定，錢是一方面赁项，身體狀況的變化最關(guān)鍵葛躏。
如果考慮清楚后還是決定退保，那么首先需要找靠譜的人制定方案悠菜，然后估算距離下次平安福繳費還有多長時間舰攒，一般壽險等待期都是90天或者180天，而且有2個月的寬限期悔醋，期間不交保費摩窃，出險的話，保險公司會正常理賠，只是賠償金會扣掉未交的保費猾愿。所以如果距離下次交費還有30-120天鹦聪，是有可能無縫銜接的，實在是時間有沖突的話蒂秘，可以考慮以手頭緊張為由泽本，申請把交費頻次由年交變更為月交，直至新的保險等待期過姻僧，來減小損失规丽。
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有錯漏之處撇贺，歡迎各位看官批評指正~
