【阿懶導(dǎo)讀：人的潛力是無窮的鳍寂「暮】
這是一篇雜文。上一篇《我們需要多少年還清貸款》寫完以后迄汛，收到了一些網(wǎng)友回復(fù)捍壤。所以需要解釋一下。
1）調(diào)查樣本
在《我們需要多少年還清貸款》中隔心，網(wǎng)友們提出的第一個(gè)問題，是調(diào)查樣本太小尚胞。
當(dāng)時(shí)硬霍，在整個(gè)登記回復(fù)中，還不到100人笼裳。網(wǎng)友們提出的質(zhì)疑是“樣本太小唯卖，不具備范例性”“安家網(wǎng)上都是有錢人，貸款負(fù)擔(dān)自然輕了……”
對(duì)于這些批評(píng)躬柬，我們除了嘆息網(wǎng)友素質(zhì)太差拜轨，別無其它解釋。
請(qǐng)看清楚允青，我們的論點(diǎn)：“貸款/收入比最高只有7.85倍橄碾，絕大多數(shù)是4~5倍”。這是和樣本無關(guān)的颠锉，也和調(diào)查人群無關(guān)的法牲。
【阿懶解讀：這個(gè)是計(jì)算得出來的，不是調(diào)查統(tǒng)計(jì)得出來的琼掠【芾】
這只和數(shù)學(xué)有關(guān)，只和數(shù)學(xué)函數(shù)有關(guān)瓷蛙。經(jīng)過一系列的運(yùn)算悼瓮，1000000元貸款每月按揭5307元，這樣“貸款/收入比”就最多只有7.85倍艰猬，絕不可能超出一點(diǎn)點(diǎn)横堡。
這個(gè)道理，就好像“四邊形內(nèi)角和360度”一樣冠桃，根本不涉及四邊形的形狀翅萤，不涉及調(diào)查人群數(shù)量，不涉及調(diào)查人群有錢與否。
2）“貸款/收入比”的意義
網(wǎng)友們提出的第二個(gè)問題套么，是“貸款/收入比”有意義么?
網(wǎng)友質(zhì)疑：你自己搞出來這么個(gè)“貸款/收入比”指標(biāo)培己，該指標(biāo)有意義么?
答案是，沒有意義胚泌。
我們從來沒有說省咨，“貸款/收入比”是一個(gè)非常重要、非常有分析意義的數(shù)據(jù)玷室。你“貸款/收入比”是8倍就一定可以在8年內(nèi)還清貸款零蓉。
舉出這個(gè)“指標(biāo)”，只是一種數(shù)學(xué)游戲穷缤，只是一種腦力激蕩敌蜂。
在我上一篇《我們需要多少年還清貸款》中，我從來沒指出“貸款/收入比”有任何意義津肛。如果你自行領(lǐng)悟章喉，覺得它有任何“微言大義”，那肯定不是我誤導(dǎo)的身坐。
3）“貸款/收入比”的真正含義
好了秸脱，在本篇中，我們有空部蛇，來具體說說“貸款/收入比”的真實(shí)含義摊唇。
“貸款/收入比”本身不是一個(gè)直接的概念。比如我的“貸款/收入比”是8倍涯鲁。這并不意味著我可以在8年巷查，甚至16年之內(nèi)還清貸款。
因?yàn)樘崆斑€貸抹腿，關(guān)鍵看積蓄吮便。看一個(gè)家庭能多省錢幢踏。
譬如我貸的是30年期按揭貸款髓需，每月還款占收入的30%。但我揮霍奢侈房蝉，每個(gè)月將其它的70%全部花完僚匆。那我還是要30年才能最終還清貸款。而另外一個(gè)人搭幻，如果勤儉節(jié)約咧擂，每個(gè)月束腰帶提前還貸五千元，說不定他只要三五年就可以還清了檀蹋。
“貸款/收入比”真正提供給我們的松申，是一個(gè)精神上的奮斗力。
人的潛力是無窮的。關(guān)鍵是給自己一個(gè)奮斗的目標(biāo)贸桶。
【阿懶解讀：計(jì)算舅逸，讓我們知道，原來貸款是很容易還清的皇筛。并不是30年等額本息商業(yè)貸款琉历，就是需要30年才能還清。你的能力水醋，認(rèn)真計(jì)算旗笔，其實(shí)非常大≈糇伲】
“提前還貸”這種事蝇恶，是存在一種加速度的。只要你還掉一部份貸款惶桐，你的月供就會(huì)減少撮弧。這樣你就會(huì)有更多的現(xiàn)金，去更多地提前還貸耀盗；然后你有更更多的現(xiàn)金想虎，提前還貸更更更多的貸款……這是一個(gè)良性循環(huán)卦尊。
當(dāng)一個(gè)人發(fā)現(xiàn)“房貸/收入比”只有5倍時(shí)叛拷。他就會(huì)想，原來我不吃不喝五年就可以還清貸款岂却，不必等到30年整忿薇。這樣我忍受的上限就是5年。
如果我堅(jiān)持一下躏哩，5年內(nèi)省吃儉用署浩，剩下的25年就可以輕松很多。這樣人就有動(dòng)力扫尺，去節(jié)約筋栋，去提前還貸。
而過了一陣子正驻，如果他算算“房貸/收入比”只剩下4年弊攘，他就會(huì)激勵(lì)，獲得更大的勇氣姑曙。
“房貸/收入比”是算給自己看的襟交。
勤勞的人終究勤奮，他們可以更早地還清貸款伤靠。
4）關(guān)于結(jié)婚
網(wǎng)友們質(zhì)疑的第四個(gè)問題捣域，某酸溜溜的網(wǎng)友又質(zhì)疑我：“女性的收入通常是男性的60%左右，那么結(jié)婚后總收入根本達(dá)不到2倍，而是1.6倍”焕梅。
相應(yīng)“房貸/收入比”也不是從最高的8.56倍迹鹅，下降到45倍。而是只有67倍丘侠。
這種說話很巧妙徒欣，充分反映了網(wǎng)友的不服氣心態(tài)。
但我可以問你蜗字。既然“買房者有男有女”打肝，那么對(duì)于女性原有房奴呢?
對(duì)于女性房奴，相當(dāng)于收入從0.6增長(zhǎng)到了1.6挪捕，增長(zhǎng)260%粗梭。如果原有買房者都是女人，那么還清貸款只要2~3年就夠了级零。這你怎么又不說了?
其實(shí)断医，早在寫上篇文章之前，我們已經(jīng)經(jīng)過了仔細(xì)地計(jì)算奏纪。 假設(shè)在所有買方人中鉴嗤，男性占80%，女性占20%序调。這應(yīng)該是比較符合事實(shí)的醉锅。當(dāng)然，你也可以按70/30重新計(jì)算一下发绢。
在80%/20%的情況下硬耍。結(jié)婚后收入比為80%×160%+20%×260%=1.96倍。
這和文中引用數(shù)據(jù)2倍边酒，是比較接近的经柴。
5）婚后還款
好了，現(xiàn)在我們?cè)賮砘卮鹁W(wǎng)友提出的一個(gè)問題：列明數(shù)據(jù)計(jì)算墩朦。
假設(shè)一個(gè)男人坯认，年收入12萬，貸款1000000氓涣。月供5307元牛哺，大約等于是收入的50%。而我的文中春哨，假設(shè)他收入三年增長(zhǎng)40%荆隘。即每年增長(zhǎng)12%：
第一年：120000
第二年：134400
第三年：150528
第四年：168591
第五年：188822
第六年：211481
————————
累計(jì)： 973822
這樣按最理想的情況，年年加薪赴背，他6年的總收入也不過973822椰拒。網(wǎng)友質(zhì)疑晶渠，你要讓他怎樣還清100萬貸款?
唉，近年來人心浮躁燃观，所以大家看貼都不仔細(xì)了褒脯。連帶著火氣越來越大，連“結(jié)婚后收入2倍”都質(zhì)疑出來了缆毁，理科基礎(chǔ)都扔光了番川。
在我的原文中，有哪一句說明“單身漢”可以在6年內(nèi)還清貸款了脊框？
單身漢的“貸款/收入比”上限是7.85倍颁督。而結(jié)婚了以后，該比例有望壓縮到4~5倍浇雹〕劣考慮到收入的增長(zhǎng)，結(jié)婚夫婦才有可能昭灵，在6年左右還清貸款吠裆。
您，去結(jié)婚了嗎?
【阿懶解讀：財(cái)富增長(zhǎng)的兩個(gè)重要因素應(yīng)該是：結(jié)婚烂完、生娃试疙。第一，結(jié)婚組建家庭抠蚣，科學(xué)合理的分工協(xié)作使人能專注于思考財(cái)富如何演變祝旷，而不是兩個(gè)人都為生活所迫，為工作所累柱徙；第二缓屠，生娃是為了延續(xù)積累奇昙，形成一個(gè)有底蘊(yùn)有積累的家族护侮，往往需要幾代人持續(xù)不斷的努力，而不是工作幾年就可以做到的储耐。羊初。】
在上一例例子中什湘。如果考慮到妻子的收入和積蓄长赞。按妻子60%計(jì)算：
第一年：120000 妻子72000 開銷-60000
第二年：134400 妻子80640 開銷-60000
第三年：150528 妻子90317 開銷-60000
第四年：168591 妻子101155 開銷-60000
第五年：188822 妻子113293 開銷-60000
第六年：211481 妻子126889 開銷-60000
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累計(jì)： 1198116
夫妻兩個(gè)人一起還款，完全有可能在6年內(nèi)還清貸款闽撤〉枚撸考慮到妻子“婚前”積累的首付，速度還要更快一點(diǎn)十厢。
6）年增長(zhǎng)12%的基礎(chǔ)
然后談到了愚蠢空軍驳阎，永遠(yuǎn)都教不會(huì)的一個(gè)問題。
和往常一樣渗柿，哪怕我們?cè)谏弦黄?a target="_blank" rel="nofollow">《我們需要多少年還清貸款》中饱亮，已經(jīng)預(yù)先申明到了“不要哭窮生病矾芙，失業(yè)，金融危機(jī)近上，希臘風(fēng)暴等等事宜……”
可一旦在網(wǎng)上看見唱多文章剔宪，信心失落者第一反應(yīng)就是“維持收入已經(jīng)不錯(cuò)了，你還想加薪”?
在他們眼中壹无，一個(gè)26~27歲如日中天的銳氣青年葱绒，連10%的加薪幅度都不敢自信。 還是傻空本身就是一群社會(huì)渣滓斗锭，爛泥扶不上墻哈街？
【阿懶解讀：多軍，本質(zhì)上是對(duì)于未來有積極樂觀預(yù)期的一群人拒迅，對(duì)于自己積極主動(dòng)的一群人骚秦；空軍，本質(zhì)上是對(duì)于未來消極悲觀的一群人璧微，對(duì)于自己消極悲觀的一群人作箍。】
好了前硫，我再給你最后一次機(jī)會(huì)胞得。每年12%的加薪，你說你達(dá)不到屹电；
那么每年7%的加薪呢阶剑，這可是一般公司的普通加薪幅度；
再退一步危号，每年加薪5%呢牧愁？
很多人都沒有仔細(xì)看出，上一篇《我們需要多少年還清貸款》中外莲，其實(shí)我們的條件是放得極松的猪半。有一件事我根本沒和各位說，只要你買了房偷线，你的收入就會(huì)立即增長(zhǎng)30%!
為什么呢磨确，因?yàn)橐坏┠阗I了房，你就可以動(dòng)用你的公積金声邦。這部分法定為你工資的7%乏奥。公司再繳7%，合計(jì)是你工資的14%亥曹。
但鑒于上海有公積金上限規(guī)定邓了，部分高收入人群達(dá)不到14%盏檐。那我們打個(gè)折扣，按10%計(jì)算驶悟。
也就是說胡野，只要你買了房，你就可以用公積金沖痕鳍。死錢變活錢硫豆，相當(dāng)于收入增長(zhǎng)10%。而且是稅后的笼呆。
【阿懶解讀：買房了可以使用公積金還貸款熊响，相當(dāng)于加薪∈模】
其次汗茄，你買了房子，你就會(huì)有“虛擬房租”铭若。房子是個(gè)寶洪碳。房子本身，就會(huì)帶給你源源不斷的收益叼屠。房子可以住可以出租瞳腌。買了房子，你可以出租給別人镜雨，獲得“租金收入”嫂侍。你也可以自己住，自己住你就省下了原有的租金開銷荚坞。按經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)語挑宠，也叫“虛擬租金”。
【阿懶解讀：買房了颓影，房子本身的租金等于收入增加各淀。】
一般以1000000貸款計(jì)算瞭空，按最苛刻的首付比例揪阿，買的是1400000的房子疗我。按最最差的租金收益率咆畏，1400000也可以獲得28000元/年的租金。折合每個(gè)月2333元吴裤。是你收入的23.3%旧找。
房子是一筆巨大的財(cái)富，房子是可以用的麦牺。只要你買房钮蛛，你立即可以獲得10%的公積金鞭缭，和23%的房租收入，相當(dāng)于工資增長(zhǎng)33%魏颓。還是稅后的岭辣。
【阿懶解讀：買房，相當(dāng)于稅后加薪33%甸饱÷偻】
其實(shí)，很多月薪10000的朋友叹话，買了房子按揭成為房奴偷遗，每個(gè)月也就多支出2000元錢。
7）貸款應(yīng)該是收入的多少倍
答案是：20倍驼壶。
20倍才是對(duì)你最有利的氏豌，財(cái)務(wù)最優(yōu)化的結(jié)構(gòu)。
這一節(jié)才是本篇的主題热凹，才是本篇的精華泵喘。但是我們就不展開了，展開了俺們靠什么吃飯涅般妙。具體推衍可參見第6節(jié)涣旨。
8）原文意義
嗯，最后說一下股冗，我寫的那篇《我們需要多少年還清貸款》的意義霹陡。
這一篇文章，閱讀轉(zhuǎn)載率其實(shí)并不高止状。
相應(yīng)的烹棉，因?yàn)橹饕N在房產(chǎn)網(wǎng)站，閱讀的都是房地產(chǎn)專業(yè)人士怯疤。也算是有一點(diǎn)基礎(chǔ)知識(shí)的浆洗。
你們的閱讀，和理解能力集峦，真的很讓人失望伏社。
整篇文章，最重要的是最后一句：“房貸這東西塔淤，只要你貸了摘昌，只要你認(rèn)認(rèn)真真對(duì)待他，你就可以在6年內(nèi)還完高蜂〈侠瑁”
這句話，不是抱怨房?jī)r(jià)太高备恤。不是抱怨房貸太貴稿饰。
這句話锦秒，是抱怨央行對(duì)房貸卡得太緊!
如果央行規(guī)定，房貸不能超過收入的50%喉镰。那你就一定能在6年之內(nèi)還清旅择。
如果央行規(guī)定，房貸不能超過收入的30%侣姆。那你就一定能在3年之內(nèi)還清砌左。
如果央行規(guī)定，房貸不能超過收入的5%铺敌。那你就一定能在3個(gè)月之內(nèi)還清!!
央行規(guī)定汇歹，房貸不能超過收入的50%。這根本就是一條毫無道理的規(guī)定偿凭。
客觀認(rèn)為产弹，房貸不得超過收入的100%，比較合理弯囊。
思考題：
房貸對(duì)應(yīng)著月供痰哨，銀行默認(rèn)月供最高是平均月收入的一半。歐神認(rèn)為是不合理的匾嘱。那么斤斧，你認(rèn)為合理的是多少呢？
