【只講有用的干貨江掩，注重實(shí)操有效，認(rèn)真看完核畴，從理財(cái)小白變身達(dá)人券盅，建議收藏】

第一部分 理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是能夠幫助個(gè)人或家庭合理利用財(cái)務(wù)資源、通過理財(cái)?shù)男问教盘矗瑢⑹罩П３制胶饷潭疲瑢?shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的綜合過程，下面五招幫你輕松做好理財(cái)規(guī)劃：

1.時(shí)常梳理收入和支出咖刃，回顧資產(chǎn)狀況

從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v泳炉，收入-存款=支出，而絕不是收入-支出=存款嚎杨。記賬是一種很原始但是很有效的理財(cái)方式花鹅。通過記賬把自己的收入和開支梳理清楚了，才能進(jìn)一步計(jì)劃理財(cái)目標(biāo)枫浙。

什么叫回顧資產(chǎn)狀況刨肃？就是看一看你到底有多少財(cái)可以理。一個(gè)是你過去有多少資產(chǎn)箩帚，再一個(gè)你未來會(huì)有多少收入真友，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問題〗襞粒看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求盔然，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理桅打，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況愈案。

2.了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好

如何才能正確評(píng)價(jià)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好呢挺尾？有三個(gè)方法，首先要考慮你的個(gè)人情況站绪，有沒有成家遭铺，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少恢准。如果你有一個(gè)孩子掂僵，你的投資或者出借行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，只能說明你沒有清醒的認(rèn)識(shí)顷歌，因?yàn)橐?fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了锰蓬。

其次，考慮投資的趨向眯漩。比如說你在投資出借等方面是非常進(jìn)取的人等等芹扭。最后，還要考慮個(gè)人性格的取向赦抖。不同性格的人在面對(duì)一些事情的時(shí)候舱卡，會(huì)做出截然不同的選擇，性格也決定了人們?cè)诶碡?cái)過程中會(huì)有哪些行為队萤。

3.合理的資產(chǎn)分配轮锥，注意固定資產(chǎn)比例

這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配要尔。生活中很多人認(rèn)為舍杜，買房子是很保險(xiǎn)的投資方式，所以手頭一有錢赵辕，就去買房子既绩。但是房?jī)r(jià)有下跌資產(chǎn)縮水的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘I房而背上幾十上百萬房貸也往往容易導(dǎo)致生活質(zhì)量下降还惠。

其他的家庭固定資產(chǎn)也是如此饲握。所以，建議固定資產(chǎn)在所有家庭資產(chǎn)中的占比最好不要超過60%蚕键。

4.不盲目跟風(fēng)

個(gè)人理財(cái)投資要根據(jù)自身資產(chǎn)狀況救欧，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，結(jié)合制定的理財(cái)計(jì)劃锣光，合理的選擇投資渠道和金融產(chǎn)品笆怠，切勿盲目跟風(fēng)，對(duì)金融的產(chǎn)品要清楚的了解其風(fēng)險(xiǎn)嫉晶，理性投資骑疆。

5.充分準(zhǔn)備緊急備用金

流動(dòng)資金的儲(chǔ)備，可以減緩我們?cè)跓o收入來源時(shí)的生活壓力替废，也可以在生病等緊急情況下提供保障箍铭，雖然存儲(chǔ)現(xiàn)金沒有很大的增值效果，但還是需要將3—6個(gè)月的收入作為家庭緊急備用金椎镣，以備不時(shí)之需诈火。

第二部分 了解理財(cái)方式

理財(cái)方式有很多，而且每種理財(cái)都有各自的特點(diǎn)状答，不是簡(jiǎn)單就能說清楚的冷守。

下面將常見的理財(cái)方式匯總，讓大家能夠看看各自的優(yōu)劣惊科，選出適合自己的理財(cái)方式拍摇。

儲(chǔ)蓄

把錢存銀行，這是最保守的理財(cái)方式馆截，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是銀行倒閉充活，在我國(guó)，這種情況基本上不可能發(fā)生蜡娶。

利：有點(diǎn)不用說了混卵，風(fēng)險(xiǎn)低，可以說是所有理財(cái)里面風(fēng)險(xiǎn)最低的窖张。

弊：其缺點(diǎn)也很明顯幕随，就是低息低，非常低宿接，目前四大行的活期存款利率為0.3%赘淮，一年定期利率為1.75%，三年定期利率為2.75%睦霎。

債券

債券是政府或者企業(yè)等發(fā)行的債權(quán)憑證拥知，承諾按一定利率向投資者支付利息，并到期償還本金碎赢。

利：債券的好處在于利息固定低剔，并且風(fēng)險(xiǎn)較低，只要政府或者企業(yè)不遇到大的危機(jī)肮塞，一般是會(huì)兌現(xiàn)的襟齿。而且債券的流動(dòng)性比較好，一般都可以在公開市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓枕赵。

弊：債券的弊端就在于其抵抗通脹能力較差猜欺，什么意識(shí)呢？債券的利率一般是實(shí)現(xiàn)約定的拷窜，比如每年8%开皿，如果今年的通脹率為9%涧黄，那么顯然，債券實(shí)際上是貶值了的赋荆。還有一個(gè)缺點(diǎn)就是債券只是債券憑證笋妥，并無實(shí)際的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)。

股票

股票是企業(yè)發(fā)行的股權(quán)憑證窄潭，股票所有者擁有的是一份公司的所有權(quán)春宣，沒有期限，且無權(quán)要求公司贖回嫉你。股票所有者賺錢通常是股價(jià)的上升或者是通過低買高賣賺取差價(jià)月帝。

利：股票的好處很明顯，擁有公司的所有權(quán)幽污，流動(dòng)性強(qiáng)嚷辅，轉(zhuǎn)讓簡(jiǎn)單，長(zhǎng)期收益率較高距误，通常來說潦蝇，股市的長(zhǎng)期收益率有10%出頭。

弊：股票的弊端有兩個(gè)深寥，第一個(gè)是股價(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)攘乒，第二個(gè)是公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，比如碰到樂視或者保千里這樣的情況惋鹅，公司遇到重大危機(jī)则酝，連續(xù)十幾個(gè)跌停，股民只能默默承受闰集，公司破產(chǎn)或者退市沽讹，這種風(fēng)險(xiǎn)也得自己承受。而且在股市賺錢不是一件簡(jiǎn)單事武鲁，至少大數(shù)據(jù)分析顯示爽雄，在股市賺錢的人是少數(shù)，可能就占到十分之一的樣子沐鼠，因此對(duì)一般人來說挚瘟，在股市賺錢是小概率事件。

基金

基金就是你把錢交給基金公司饲梭，有基金公司找專門的基金經(jīng)理進(jìn)行投資乘盖，按照投資標(biāo)的，基金可分為貨幣基金憔涉、債券基金订框、混合基金、股票基金兜叨，其風(fēng)險(xiǎn)依次增加穿扳，相應(yīng)的衩侥，預(yù)期收益率也依次增加。貨幣基金的預(yù)期收益率在4%左右矛物，基本沒有風(fēng)險(xiǎn)茫死；債券基金在7%-8%，風(fēng)險(xiǎn)較性蠼鳌璧榄；股票基金長(zhǎng)期平均收益在10%出頭特漩，風(fēng)險(xiǎn)較大吧雹。

利：操作簡(jiǎn)單，管理專業(yè)涂身，期限靈活雄卷，選擇多樣。

弊：基金因?yàn)榘姆N類較多蛤售，所以其弊端不能一概而論丁鹉，比如貨幣基金的缺點(diǎn)是收益低，股票基金的缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)高悴能，收益不穩(wěn)定揣钦，可能有虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行理財(cái)

銀行理財(cái)其實(shí)和基金有類似之處漠酿，就是將錢交給銀行冯凹，由銀行去打理，銀行業(yè)無非是投資于貨幣市場(chǎng)工具炒嘲、債券等市場(chǎng)宇姚。銀行理財(cái)?shù)氖找嫱ǔ１蓉泿呕鹇愿撸话阍?%左右夫凸。

利：銀行理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)低浑劳，以前大家都認(rèn)為銀行理財(cái)是保本保息，剛性兌付的夭拌，可是現(xiàn)在這些都不一定了魔熏，剛性兌付國(guó)家規(guī)定取消了，而且最近有幾個(gè)銀行出了銀行理財(cái)違約案鸽扁，導(dǎo)致其安全性受到一定質(zhì)疑道逗。

弊：銀行理財(cái)?shù)谋锥司驮谟谑找娴停硗庀追常嬖诓荒軆陡兜娘L(fēng)險(xiǎn)滓窍，雖然這種可能性不高，但是值得警惕巩那。

信托

信托是指委托人基于對(duì)受托人(信托投資公司)的信任吏夯，將其合法擁有的財(cái)產(chǎn)委托給受托人此蜈，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定的目的噪生，進(jìn)行管理或者處罰的行為裆赵。概括的說是：“受人之托，代人理財(cái)”跺嗽。

利：信托的優(yōu)點(diǎn)有兩個(gè)战授，第一個(gè)就是風(fēng)險(xiǎn)較低，第二個(gè)就是收益較高桨嫁，目前信托收益率大多在7%-10%之間植兰。

弊：信托的弊端也很明顯，起投資金高璃吧，目前不少信托的起投額都是100萬楣导，這讓很多資金量小的投資者望而卻步；投資期限長(zhǎng)畜挨，信托因?yàn)榇蟛糠滞顿Y的都是項(xiàng)目筒繁，投資期限一般較長(zhǎng)，一般都是兩三年巴元；此外毡咏，信托對(duì)投資者的專業(yè)性要求較高，不然可能很難判斷投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)逮刨。

P2P

P2P是投資者將錢交給P2P公司呕缭，公司將錢拿去放貸或者是投資，并承諾給予投資者固定的預(yù)期收益率禀忆。

利：收益高臊旭，門檻低，期限靈活箩退。目前P2P的投資收益通常在8%-10%之間离熏，這個(gè)收益率和信托差不多，但是起投額一般在幾百上千元戴涝，門檻比信托就低太多了滋戳，另外P2P的投資期限一般有1個(gè)月、3個(gè)月啥刻、6個(gè)月奸鸯、一年，期限靈活可帽，且以短期居多娄涩。

弊：P2P的優(yōu)點(diǎn)那么多，當(dāng)然缺點(diǎn)也是比較明顯的，那就是存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)蓄拣，平臺(tái)良莠不齊扬虚，監(jiān)管趨嚴(yán)，合規(guī)性不好球恤，實(shí)力不強(qiáng)的平臺(tái)隨時(shí)有倒閉和跑路的風(fēng)險(xiǎn)辜昵。

黃金

黃金是人類延續(xù)至今最古老的硬通貨，黃金產(chǎn)業(yè)本身就帶有金融屬性咽斧，且自身具有使用價(jià)值堪置。

利：黃金具有實(shí)體，方便儲(chǔ)藏和贈(zèng)與张惹，支付范圍廣舀锨，具有良好的保值和避險(xiǎn)功能。

弊：黃金畢竟是一種實(shí)物诵叁，其增值空間有限雁竞，通常是隨著通脹一起上升钦椭，很難大幅上漲拧额，此外，黃金多了之后彪腔，儲(chǔ)藏和保存也是個(gè)問題侥锦。

外匯

外匯投資是指投資者進(jìn)行不同貨幣之間的兌換，以獲取收益德挣。比如講人民幣換成美元恭垦，如果美元升值或者人民幣貶值，那么就可以獲取相應(yīng)的收益格嗅。

利：外匯的好處就是可以加較高的杠桿番挺，而且24 小時(shí)交易，因此玩的好可以很快賺錢屯掖。

弊：其弊端也很明顯玄柏，波動(dòng)大，風(fēng)險(xiǎn)大贴铜，此外粪摘，外匯需要母企鵝關(guān)注國(guó)際新聞動(dòng)向，比如美聯(lián)儲(chǔ)加息绍坝、各國(guó)選舉徘意，甚至是一些暴恐等，其影響因素較多轩褐，且不確定性強(qiáng)椎咧，因此對(duì)專業(yè)性要求較高，不建議普通投資者操作把介。

期貨

期貨的品種較多勤讽，黃金竹宋、原油、銅地技、螺紋鋼蜈七、煤等都有相應(yīng)的期貨，期貨和現(xiàn)貨不同莫矗，其交易的不是實(shí)實(shí)在在的商品飒硅，而是以商品或者金融資產(chǎn)如股票、債券等為標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化可交易合約作谚。而且期貨交易是雙向性的三娩，既可以買多也可以賣空。

利：期貨交易的杠桿較大妹懒，因此漲跌幅度很大雀监，可能很快積累財(cái)富，也可能很快破產(chǎn)眨唬。

弊：期貨的弊端就在于其高風(fēng)險(xiǎn)

第三部分 最適合普通人的理財(cái)產(chǎn)品

巴菲特曾給他夫人留下遺言会前，大意是：如果他走了，那么他夫人應(yīng)該把錢投資于標(biāo)普500指數(shù)基金匾竿。

為什么呢瓦宜？一般情況下，基金按是否主動(dòng)選股岭妖、主動(dòng)擇時(shí)分為主動(dòng)型基金和被動(dòng)型基金临庇。而指數(shù)基金就是一種被動(dòng)型基金，它主要是根據(jù)某種指數(shù)權(quán)重比例昵慌，高度模擬假夺，配置股票份額，平時(shí)持倉(cāng)比例一般不變斋攀，指數(shù)做相關(guān)調(diào)整時(shí)已卷，相應(yīng)的基金持倉(cāng)才會(huì)變動(dòng)。

乍一看蜻韭，指數(shù)基金太被動(dòng)悼尾，太傻瓜式了吧。其實(shí)不然肖方，指數(shù)基金背后還是有很多優(yōu)點(diǎn)的闺魏。

投資本身就是拿現(xiàn)在的錢，去換取未來的高價(jià)值俯画，從而獲得超額收益析桥。縱觀過去，百年前的那些大型的泡仗、價(jià)值擔(dān)當(dāng)?shù)暮霉荆?0%都已經(jīng)銷聲匿跡了埋虹。就連一直在道瓊斯指數(shù)成分里的通用電氣（GE）公司，都在去年被移出了隊(duì)列娩怎。如果我們從那會(huì)就選擇了那些公司搔课，談何價(jià)值投資，簡(jiǎn)直就是價(jià)值毀滅者截亦，到底是虧了呢爬泥，還是虧了呢？

個(gè)股雖然會(huì)消失崩瓤，可是指數(shù)通常并不會(huì)袍啡，它會(huì)根據(jù)公司狀況，適時(shí)調(diào)整其成分股却桶，以淘汰那些考核不過關(guān)的公司境输。也就是說，從這個(gè)角度來說颖系，指數(shù)本身居然具有了永葆活力這么一個(gè)特點(diǎn)嗅剖。就以我們國(guó)家的滬深300為例，它就是以規(guī)模和流動(dòng)性作為選樣的兩個(gè)根本標(biāo)準(zhǔn)集晚，并賦予流動(dòng)性更大的權(quán)重窗悯，來選取的前300名的公司区匣，而且?guī)缀鹾w了全行業(yè)偷拔，幾乎都是各行業(yè)的佼佼者。同時(shí)亏钩，還會(huì)定期納新除舊莲绰，剔除有問題的公司，吸收更優(yōu)秀的公司姑丑。指數(shù)基金從理論上講是完全復(fù)制指數(shù)走勢(shì)的蛤签，雖然實(shí)際上由于調(diào)倉(cāng)時(shí)間差、基金存在變種等原因的影響栅哀，會(huì)有一定的偏差震肮，但是整體誤差不大，在可以接受的范圍內(nèi)留拾。因此戳晌，從這個(gè)角度來說，雖然指數(shù)基金屬于被動(dòng)型投資痴柔，卻更容易選到優(yōu)質(zhì)公司沦偎。

投資的核心概念，就是被愛因斯坦稱為第八大奇跡的復(fù)利。影響復(fù)利的主要因素就是收益率和收益率周期（時(shí)間）豪嚎。

很多人買了多年基金搔驼，居然不知道主動(dòng)型基金高費(fèi)率的壞處。用一個(gè)成語(yǔ)來形容基金費(fèi)率就是“雁過拔毛”侈询，不要小看這點(diǎn)拔毛對(duì)我們的影響舌涨。在復(fù)利的作用下，它的影響會(huì)被放大都你不可想象的地步扔字。一般國(guó)內(nèi)主動(dòng)型基金的各種費(fèi)用包括：申購(gòu)費(fèi)泼菌、贖回費(fèi)、管理費(fèi)啦租、托管費(fèi)哗伯、交易費(fèi)等等，多大十幾項(xiàng)費(fèi)用篷角，這些錢都是羊毛出在羊身上焊刹，是我們購(gòu)買基金的人來支付的。零零總總加起來恳蹲，一般在3%左右虐块。感覺每年3%的費(fèi)用也不高啊，聽著也沒多少嘛嘉蕾？

如果我們真這么想贺奠，就大錯(cuò)特錯(cuò)了。

舉個(gè)栗子：

如果一開始我們投資10000元錢错忱，按照每年10%的收益率儡率，十年之后我們可以拿到25900元，二十年后我們的10000塊錢會(huì)變成67300元錢以清，分別翻了近3倍和7倍儿普；

如果經(jīng)過各種機(jī)構(gòu)“雁過拔毛”式的費(fèi)用后，每年的收益率變?yōu)榱?%掷倔，我們的10000塊錢會(huì)變成多少呢眉孩？答案是十年之后是19700元，二十年是38700元勒葱。

這是什么概念浪汪，簡(jiǎn)單說就是如果按十年來投資，我們的收益有近40%被機(jī)構(gòu)拿走了凛虽；按二十年來算死遭，有近50%被機(jī)構(gòu)拿走了。

而引起這個(gè)變動(dòng)的涩维，僅僅只是那3%的費(fèi)用殃姓，用“差之毫厘謬以千里”來形容都不為過袁波。

而指數(shù)基金的費(fèi)用率就低得多，以我們國(guó)家的指數(shù)基金為例蜗侈，各種費(fèi)用加起來的費(fèi)率篷牌，一般在0.8%-1%左右；美國(guó)的先鋒標(biāo)普500指數(shù)基金則是投資界的一股清流踏幻，費(fèi)用率只有神奇的0.02%枷颊，總成本連0.05%都不到，可以說是很良心了该面。

我們常說要開源節(jié)流夭苗，注重投資成本就是最重要的節(jié)流，從復(fù)利的角度來看隔缀，甚至直接就起到了開源的作用题造。

指數(shù)基金的這兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)，對(duì)于我們普通人來說猾瘸，可以說相當(dāng)優(yōu)秀了界赔。如果你想投資，不妨聽一聽股神的話牵触，配置一些指數(shù)基金淮悼。將專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做，通過專業(yè)化分工揽思，才能提高我們整體的生活效率袜腥，給我們帶來更大的幸福感！

理財(cái)就是理生活钉汗，俗話說：“你不理財(cái)財(cái)不理你”羹令，理財(cái)是我們生活中必須要掌握的，也是我們生活的基礎(chǔ)儡湾。

［文末彩蛋］

作者曾經(jīng)也是一個(gè)零基礎(chǔ)的理財(cái)小白特恬，無被動(dòng)收入，消費(fèi)無節(jié)制徐钠，每個(gè)月都把錢花完了，到后面想要改變這樣的生活狀態(tài)役首，想要通過理財(cái)獲得一份被動(dòng)收入的時(shí)候尝丐，卻因?yàn)闆]有引路人，到處踩坑衡奥，不僅沒有獲得一點(diǎn)點(diǎn)被動(dòng)收入爹袁，反而給市場(chǎng)交了不少學(xué)費(fèi)。

現(xiàn)在的通過專業(yè)學(xué)習(xí)基金投資矮固，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)15%+的年化收益失息。并且我將自己從零基礎(chǔ)到現(xiàn)在輕松實(shí)現(xiàn)高收益的成長(zhǎng)過程譬淳，和用大量的真金白銀換來的投資實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，提煉成簡(jiǎn)單粗暴的速學(xué)方法盹兢，已經(jīng)幫助許多理財(cái)小白快速掌握基金投資實(shí)操方法邻梆，現(xiàn)在他們的收益率已經(jīng)節(jié)節(jié)高升，所以伙伴們不用擔(dān)心學(xué)不會(huì)绎秒，用對(duì)方法沒有什么是不可能的