知識(shí)管理有一個(gè)很好的歸納——KASH曼玩，這個(gè)放在理財(cái)上，也是非常適用。
理財(cái)?shù)腒ASH是什么呢雏逾？
A·態(tài)度——錢本草/佛教的財(cái)富觀
K·知識(shí)——《理財(cái)規(guī)劃師》課程內(nèi)容
S·技巧與方法——記賬/回饋分析法
H·習(xí)慣——從小錢理財(cái)開始/滾雪球
最近開車的時(shí)候在聽喜馬拉雅的《滾雪球》一書踱卵，講的是股神巴菲特的成長故事廊驼。
沃倫·巴菲特從小小報(bào)童，賣飲料惋砂，一點(diǎn)點(diǎn)錘煉他投資理財(cái)?shù)难酃舛士妫⒅鸩匠砷L為一個(gè)眼光獨(dú)到的、奉行長期價(jià)值的投資人西饵。
曾聽有人說“等我有錢了再理財(cái)”酝掩，這就像“等我長大了再學(xué)習(xí)一樣”，錯(cuò)過了每一步的積累與良好習(xí)慣的養(yǎng)成眷柔，真的有錢的時(shí)候期虾，還是不會(huì)理財(cái)，甚至不愿意理財(cái)驯嘱。
現(xiàn)在這個(gè)人才市場環(huán)境镶苞，除了特別優(yōu)秀的大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生，大多數(shù)走到社會(huì)的新鮮人鞠评，工資都在10K以下茂蚓。最近和幾位剛工作沒多久的老師聊天，她們算上年終獎(jiǎng)，每個(gè)月的工資大概是5K聋涨。
很多人說這個(gè)錢晾浴，房租、生活費(fèi)牍白、化妝品再買買脊凰，錢就沒了，怎么可能還有錢省出來呢淹朋？
剛性開支/彈性開支
我們把日常開支分個(gè)類笙各，歸總起來其實(shí)是兩大塊，一塊是剛性開支础芍，一塊是彈性開支杈抢。
比如我們每天都要吃飯，我吃素已經(jīng)10年了仑性，一個(gè)人一餐飯的開支一般在20元以內(nèi)惶楼。有時(shí)會(huì)和家人或朋友出去聚餐，平均到個(gè)人的開支是50元左右诊杆。
那么我每天餐費(fèi)的剛性開支是35-40元歼捐，為了健康，早餐和晚餐都盡量在家吃晨汹，這樣也能減少開支豹储。
如果較頻繁和同事、朋友聚餐淘这，就是屬于彈性的餐費(fèi)開支剥扣。會(huì)有人說感情聯(lián)絡(luò)好了，以后的職業(yè)發(fā)展才能順暢啊铝穷，這個(gè)沒錯(cuò)钠怯，但是這個(gè)部分要進(jìn)行事先的規(guī)劃，有質(zhì)量的社交才能為職業(yè)發(fā)展加分曙聂。
每個(gè)月可以做一個(gè)餐飲的預(yù)算晦炊，一次家庭聚會(huì)，下館子宁脊；一次的朋友聚會(huì)断国，選擇性價(jià)比高的餐廳。
我吃素之后朦佩，很少喝飲料和吃零食并思，其實(shí)奶茶、薯片语稠、可樂等小食看著不貴，如果經(jīng)常消費(fèi)，其實(shí)也是一筆不小的開支仙畦。
這里不是要大家以后不要買這些東西输涕，而是從這些日常微小的消費(fèi)當(dāng)中，知道自己及家庭開支的去向慨畸，進(jìn)而分析哪些是剛性開支莱坎，哪些是彈性開支，從而從源頭上減少不必要的消費(fèi)寸士。
比如女生時(shí)下都喜歡化妝檐什，同樣品質(zhì)下，有50元的眼影弱卡，也有100元的眼影乃正，只是后者是個(gè)大牌，這個(gè)時(shí)候可以用理性腦(相對于直覺腦)告訴自己婶博，買50元的瓮具。(也不建議買那種特別便宜的，一分錢一分貨凡人，美麗同時(shí)健康也很重要)
零存整取/強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
有一位客戶朋友是90后名党，畢業(yè)之后就開始要求自己理財(cái)，業(yè)余時(shí)間也做了很多的學(xué)習(xí)挠轴。
她說看到書里說買保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)传睹，想起我在做這塊工作，就來咨詢我岸晦。
單從錢本身來說欧啤，保險(xiǎn)開支既是一種消費(fèi)，也是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄(在下一段的正向杠桿/反向杠桿做進(jìn)一步說明)委煤。
如果每個(gè)月打算用300/500/1000元做小額理財(cái)堂油，可以有以下幾種選擇，第一種是銀行存款的零存整取碧绞，也叫死期存款府框，一般選擇一年期的。三年期和五年期的存款利息要高很多讥邻，但是不靈活迫靖。如果300/500元占閑置資金的額度不高，可以選擇三年期的零存整取兴使。
第二種是基金公司的基金定投系宜，一般是由銀行代銷，現(xiàn)在應(yīng)該可以在各家基金公司的手機(jī)app上直接操作发魄№锬粒基金定投的好處是利息一般會(huì)高于銀行存款俩垃，偏股票型或者混合型的基金產(chǎn)品，如果基金經(jīng)理操盤好的話汰寓，收益率還可以口柳。一旦定投了某家基金公司的產(chǎn)品，每個(gè)月定時(shí)往里存錢就好了有滑，隔段時(shí)間看下收益跃闹，定投期限也很靈活。不同于銀行的零存整取毛好，基金定投要收取管理費(fèi)望艺。
第三種是年金型保險(xiǎn)，目前年金型保險(xiǎn)有月供和年供兩種肌访，同樣的產(chǎn)品找默，月供的總體保費(fèi)要高于年供，因?yàn)樵鹿┫喈?dāng)于分期付款场靴，多了一些利息》壤颍現(xiàn)在有些年金保險(xiǎn)幾千元就可以購買。不同于前兩者之處是年金保險(xiǎn)屬于長期或終身理財(cái)旨剥，采用10年或20年交費(fèi)咧欣，75歲，88歲轨帜，100歲或終身等期限進(jìn)行約定額度領(lǐng)取魄咕。
以太平人壽福壽連連2019年金保險(xiǎn)為例，最低年交保費(fèi)為3000元蚌父，相當(dāng)于每月250元哮兰。選擇10年交或者20年交，保單在第6年開始可以領(lǐng)取年金苟弛，后面隔年領(lǐng)取生存金直至88周歲喝滞，88周歲還有一筆祝壽金。
正向杠桿/反向杠桿
這兩個(gè)詞是我自己理解的概念膏秫，僅供大家參考右遭。
一般投資都講求投資回報(bào)率，比如我投資1元出去缤削，最終有3元回來窘哈，這就是2倍的投資回報(bào)，且稱之為正向杠桿亭敢。
接著說保險(xiǎn)滚婉，保險(xiǎn)是發(fā)生事故賠付保險(xiǎn)金或者按約給付生存金，還是按投資的邏輯帅刀，我投資1元出去让腹，有10元的保險(xiǎn)金進(jìn)來远剩，但前提是發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故，如果沒有風(fēng)險(xiǎn)哨鸭，這1元就沒了或者還是1元民宿，基于這點(diǎn)和我們通常的思維邏輯不一樣娇妓，且稱之為反向杠桿像鸡，因?yàn)樗_實(shí)也發(fā)揮了資金杠桿的作用，1元錢可以當(dāng)10元用哈恰。
正向杠桿和反向杠桿的不同是正向杠桿先不考慮風(fēng)險(xiǎn)只估，而反向杠桿把風(fēng)險(xiǎn)前置，先考慮風(fēng)險(xiǎn)情況着绷，再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理蛔钙。
小錢和這兩個(gè)杠桿有什么關(guān)系呢？前面說到保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)荠医，用小的投入獲取保險(xiǎn)保障吁脱，利用反向杠桿，可以避免個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)損失彬向。
而大錢投資是從積累小錢開始的兼贡，沒有小錢的積累，就沒有投資的機(jī)會(huì)娃胆，如果每個(gè)月的錢都花光用光遍希，甚至還有債務(wù)，是永遠(yuǎn)沒有機(jī)會(huì)利用正向杠桿的里烦。
像馬云凿蒜、史玉柱等企業(yè)家，都要先擁有人生的第一桶金胁黑，后面才慢慢有第二桶金废封、第三桶金，進(jìn)而不斷拓展自己的商業(yè)版圖的丧蘸。
小錢理財(cái)?shù)暮锰?/i>
從小錢開始打理的好處漂洋，是資金進(jìn)出不復(fù)雜，打理起來難度低触趴。
年前公司部門里做年終盤點(diǎn)總結(jié)氮发，每個(gè)人都要做《家庭收入支出明細(xì)表》，像我們這種小家庭冗懦，一張紙爽冕，花上兩三個(gè)小時(shí)，把銀行卡披蕉、支付寶颈畸、微信等處的數(shù)據(jù)調(diào)出來乌奇，就能把收入支出情況理清楚了。
《錢本草》一文中說眯娱，一積一散謂之道礁苗，如散而不積，則有饑寒困厄至徙缴。如果年輕人只是一味的消費(fèi)试伙，一味的散錢，生活的窘迫是不言自明的于样。
當(dāng)然這里要區(qū)分過度性消費(fèi)和學(xué)習(xí)性/投資性消費(fèi)疏叨，為學(xué)習(xí)而花錢是被鼓勵(lì)的。
其次穿剖，小錢理財(cái)可以幫助大家了解金融市場蚤蔓，學(xué)習(xí)金融知識(shí)，熟悉各種金融規(guī)律糊余，進(jìn)而養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣秀又。
像前段時(shí)間，《小狗錢錢》一書很火贬芥，這就是一本兒童財(cái)商培養(yǎng)的書吐辙。這說明國內(nèi)對兒童花錢教育這一塊越來越重視，因?yàn)楣鈺?huì)讀書誓军，不會(huì)理財(cái)袱讹，要確保財(cái)務(wù)安全，甚至達(dá)到財(cái)務(wù)自由昵时，是不容易的捷雕。
附:理財(cái)規(guī)劃的八大模塊與目標(biāo)
現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃壹甥、教育規(guī)劃救巷、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃句柠、投資規(guī)劃浦译、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃溯职。
理財(cái)規(guī)劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質(zhì)精盅，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平谜酒。理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)有兩個(gè)層次：財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由叹俏。
*資料來源
1，百度百科
2僻族，太平產(chǎn)品通
3粘驰，《理財(cái)規(guī)劃師》/《滾雪球》/《小狗錢錢》
