隨著第三方支付的發(fā)展叼旋，利用第三方支付進(jìn)行洗錢的報(bào)道也不絕于耳刃麸。今天咱們要討論的話題就是第三方支付與洗錢風(fēng)險(xiǎn)阎抒。
案例：電信詐騙
首先酪我，先來看一個(gè)案例，來自新華社的報(bào)道《電信詐騙贓款如何在第三方支付平臺“洗白”》：
2017年1月18日挠蛉，廈門的蘇女士到公安機(jī)關(guān)報(bào)案稱祭示，其賬戶的377萬元資金被詐騙分子轉(zhuǎn)走。公安機(jī)關(guān)經(jīng)1個(gè)多月才查清資金流向谴古，詐騙分子最終將賬戶資金通過第三方支付平臺轉(zhuǎn)移质涛、取現(xiàn)。
-辦案民警表示掰担，一些第三方支付平臺正成為電信詐騙團(tuán)伙套取汇陆、漂白非法資金的“綠色通道”。
-“新華視點(diǎn)”記者近日在福建廈門带饱、漳州毡代、龍巖等地采訪發(fā)現(xiàn)，徐玉玉案發(fā)生后勺疼，警方教寂、銀行、運(yùn)營商加強(qiáng)了協(xié)作执庐，詐騙團(tuán)伙通過銀行賬戶轉(zhuǎn)移資金的通道被有效管控酪耕。但詐騙團(tuán)伙利用第三方支付平臺轉(zhuǎn)移贓款案大幅增加，占當(dāng)?shù)仉娦旁p騙發(fā)案數(shù)一半以上轨淌。? ? ? ? 多地公安辦案人員告訴記者迂烁，“詐騙分子越來越多通過第三方支付平臺轉(zhuǎn)移贓款〉蒺模“去年1月至3月盟步，詐騙分子通過第三方支付平臺轉(zhuǎn)移贓款的案件約占詐騙警情的38.6%，而從去年10月至今年2月躏结，這一比例達(dá)到68.9%却盘。”廈門反詐騙中心負(fù)責(zé)人胡建躍告訴記者媳拴』崎伲“很大程度上，打擊禀挫、防范電信詐騙是和犯罪分子在’賽跑’旬陡，不能及時(shí)查詢拓颓、凍結(jié)涉案資金语婴，往往意味著受害者的損失無法挽回。由于一些第三方支付平臺沒有與警方建立快速查詢、凍結(jié)機(jī)制砰左，公安機(jī)關(guān)必須通過其總部才能查詢賬戶和資金流向信息匿醒，極大影響了打擊成效〔迹”
利用第三方支付洗錢的三個(gè)手段
犯罪份子利用第三方支付進(jìn)行洗錢廉羔，通常有以下三個(gè)手段：
1. 通過一些第三方支付平臺發(fā)行的商戶POS機(jī)虛構(gòu)交易套現(xiàn)；
2. 將詐騙得手的資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺賬戶僻造，在線購買游戲點(diǎn)卡憋他、比特幣、手機(jī)充值卡等物品髓削，再轉(zhuǎn)賣套現(xiàn)竹挡；
3. 利用第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬功能，將贓款在銀行賬戶和第三方支付平臺之間多次切換立膛，使得公安機(jī)關(guān)無法及時(shí)查詢資金流向揪罕，逃避打擊。
這里3個(gè)常用手段宝泵，涉及到了第三方支付的2個(gè)基本功能：網(wǎng)絡(luò)支付和POS清算好啰。接下來，咱們對網(wǎng)絡(luò)支付和POS清算進(jìn)行分析儿奶。
網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬的信息流變化
首先框往，咱們從一個(gè)場景出發(fā)：同行轉(zhuǎn)賬-李雷的工行賬戶轉(zhuǎn)賬到韓梅梅的工行賬戶。
傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬的信息流如下圖所示：
使用第三方支付平臺的信息流如下：
從2個(gè)信息流的對比廓握，我們不難看出搅窿，利用網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，工商銀行丟失了李雷轉(zhuǎn)賬給韓梅梅的真實(shí)信息隙券。真實(shí)的轉(zhuǎn)賬信息男应，留在第三方支付的系統(tǒng)里。
再來看另一個(gè)場景：跨行轉(zhuǎn)賬-李雷的工行賬戶轉(zhuǎn)賬到韓梅梅的農(nóng)行賬戶娱仔。
使用銀行進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)帳時(shí)沐飘，信息流如下：
使用第三方支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)，信息流如下：
通過信息流對比牲迫，我們再一次看到了耐朴，銀行，包括央行在內(nèi)都丟失了真實(shí)的資金流向信息盹憎。
而使用銀行進(jìn)行洗錢筛峭，其資金信息流如下：
使用第三方支付進(jìn)行洗錢，資金信息流如下：
央行陪每，作為反洗錢的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管方影晓，丟失了資金的流向信息镰吵。為此，便有了網(wǎng)聯(lián)的誕生挂签。
網(wǎng)聯(lián)疤祭，即網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺。按央行的規(guī)定饵婆，2018年6月30日前勺馆，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)必須通過網(wǎng)聯(lián)平臺進(jìn)行清算。銀行和支付公司不再直連侨核。如下圖所示：
另外值得注意的是草穆，網(wǎng)聯(lián)的第二大股東——梧桐樹投資管理平臺，代表國家外外匯管理局持有網(wǎng)聯(lián)清算平臺的股權(quán)搓译。也就是說跨境洗錢续挟，通過支付平臺轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到境外的行為，也將暴露在央行的監(jiān)管之下侥衬。
POS違規(guī)清算
另一個(gè)洗錢的途徑就是利用POS的違規(guī)清算诗祸。首先，咱們看下POS正常的清算業(yè)務(wù)轴总，客戶使用XX公司的POS機(jī)刷卡消費(fèi)直颅，銀聯(lián)或支付公司第二天將資金結(jié)算給XX公司，如下圖：
最常見怀樟，也是打擊很嚴(yán)厲的就是“二清”功偿，已入刑法。如下圖所示：
有些違規(guī)的公司將自己申請的POS機(jī)給別的公司和個(gè)人使用往堡，自己當(dāng)二道販子械荷，進(jìn)行清算。
另一個(gè)有POS違規(guī)的業(yè)務(wù)是T+0清算虑灰。有些支付公司為了沖量吨瞎，在當(dāng)日交易未結(jié)清時(shí)，就先行墊付資金給POS使用商戶穆咐。如下圖所示：
最后一個(gè)常見的違規(guī)就是利用虛假交易進(jìn)行套現(xiàn)颤诀，這也是常見的洗錢手段。如下圖所示：
案例回顧：電信詐騙
最后对湃，咱們在回到開篇的電信詐騙案例崖叫。
根據(jù)辦案民警介紹，詐騙分子冒充公檢法機(jī)關(guān)辦案人員拍柒，以蘇女士“銀行卡賬戶涉嫌洗錢心傀，需要將資金存入安全賬戶隨時(shí)接受審查”為由，騙她開設(shè)了手機(jī)銀行賬戶拆讯，并將全部資金轉(zhuǎn)入該賬戶脂男。隨后恐锦，詐騙分子利用木馬病毒竊取其賬戶信息和手機(jī)動態(tài)驗(yàn)證碼，將賬戶資金通過第三方支付平臺轉(zhuǎn)移疆液、取現(xiàn)。
這一起電信詐騙的資金信息流動如下：
從網(wǎng)銀轉(zhuǎn)入多個(gè)第三方支付平臺陕贮，在進(jìn)行多次轉(zhuǎn)賬堕油、消費(fèi)、虛假交易肮之，最后提現(xiàn)走人掉缺。而公安機(jī)關(guān)需要奔赴處于不同地域的支付平臺公司進(jìn)行調(diào)查取證，其難度可想而知戈擒。希望網(wǎng)聯(lián)能夠有效的解決這一問題眶明。
多謝。
由于知識水平有限筐高，難免有錯(cuò)漏之處搜囱，還望指點(diǎn)，共同學(xué)習(xí)柑土，多謝多謝蜀肘。
祝好。
