有關(guān)金融的定義
《金融的解釋》作者王福重是著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家虏等，有專著10余部食绿，包括《人人都愛經(jīng)濟(jì)學(xué)》《寫給中國(guó)人的經(jīng)濟(jì)學(xué)》等暢銷書梳凛。在本書的序言里锨苏，作者給“金融”一次下了幾個(gè)定義：
金融是一種生活方式疙教。縱使許多文人對(duì)金錢充滿鄙夷伞租，但這并不代表他們真心不喜歡金錢贞谓。魯迅在《傷逝》中有一句話是：“人必生活著，愛才有所附麗葵诈÷阆遥“
金融是人類文明的推動(dòng)者——貨幣促成了有規(guī)模的分工祟同，保險(xiǎn)減少了社會(huì)的震蕩，資金支撐大學(xué)的運(yùn)轉(zhuǎn)理疙，科學(xué)的背后也站著投資……這些金融活動(dòng)晕城，推進(jìn)了人類文明的發(fā)展。
金融是一種制度窖贤。金融的本義是資金的融通（即流動(dòng)）砖顷，銀行讓出借人和借款人各得所需，均衡利率平衡了借貸關(guān)系赃梧，股票制度讓投資者和企業(yè)一同前進(jìn)……金融制度滤蝠，已不可缺。
金融是一種技術(shù)槽奕。銀行利用概率論的原理將資金投入無數(shù)個(gè)項(xiàng)目几睛，保證了客戶的資金安全；保險(xiǎn)公司通過數(shù)理統(tǒng)計(jì)和更高級(jí)的數(shù)學(xué)工具保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全可靠……貨幣粤攒、銀行所森、金融工具和機(jī)構(gòu)，都是技術(shù)的產(chǎn)物夯接。
金融是人性的體現(xiàn)和認(rèn)識(shí)世界的方式焕济。金融產(chǎn)品的誕生都暗合或利用了人性，如貨幣順應(yīng)了人類交換的需要盔几，保險(xiǎn)利用的是人們厭惡風(fēng)險(xiǎn)的心理等晴弃。
貨幣產(chǎn)生的動(dòng)機(jī)-分工和交換
恩格斯在《家庭、私有制和國(guó)家的起源》中提到了三次社會(huì)大分工：畜牧業(yè)和農(nóng)業(yè)的分離→手工業(yè)從農(nóng)業(yè)中分離→商人階層的出現(xiàn)逊拍。
分工可能是這樣開始的：A一天可以捕2只兔子和1條魚上鞠；B則是1只兔子和2條魚。假如A專注狩獵芯丧，可得4只兔子芍阎；B專注捕魚，能釣4條魚缨恒。兩人分工谴咸，交換所得，則每天可得魚×2骗露，兔子×2岭佳。
分工，在一定程度上可以使人各盡其才（提高各個(gè)工種的生產(chǎn)效率）萧锉，讓社會(huì)整體的總產(chǎn)量增多珊随。
亞當(dāng)·斯密在《國(guó)富論》的第一章解釋了分工的必然性。以做針為例柿隙，如果一個(gè)人從頭到尾獨(dú)立完成做針的18道工序叶洞，一天也制作不了一根針辨赐。但如果由10個(gè)人分工合作，每個(gè)人只負(fù)責(zé)幾道工序京办，那么平均每人每日可成針4800枚掀序。之后福特也用同樣的方法流水線生產(chǎn)T型汽車，極大的提高了效率惭婿，以其低廉的價(jià)格使汽車作為一種實(shí)用工具走入了尋常百姓之家不恭。
分工為什么產(chǎn)生原因有三：一是分工讓人的操作更熟練；二是節(jié)省了人在切換工種之間的轉(zhuǎn)換時(shí)間财饥；三是分工促成了許多技術(shù)發(fā)明换吧。
交換包括直接交換（即物物交換）和間接交換。隨著交換物品范圍和參與人數(shù)的擴(kuò)大钥星，直接交換已經(jīng)無法滿足需要沾瓦。因?yàn)橹苯咏粨Q的前提是雙方換的東西剛好是對(duì)方想要的（即“欲望的雙向一致”），而且要在時(shí)空上高度一致谦炒。
基于交換的原則如果賣魚的人想要的不是兔子而是鹽贯莺，但剛好出現(xiàn)一個(gè)有鹽且需要兔子的人，那么就先把兔子換成鹽宁改，然后再把鹽換成魚缕探。
這樣一來，通過拉長(zhǎng)交易鏈條还蹲，可以同時(shí)滿足三個(gè)人的需求爹耗。愿望是美好的，現(xiàn)實(shí)是殘酷的谜喊。這個(gè)鏈條潭兽，可以繼續(xù)延長(zhǎng)，不過想閉合卻很困難斗遏。
貨幣的產(chǎn)生
通過交換山卦，漸漸的，像鹽這類較受歡迎的物品變得越來越重要最易，因?yàn)樗菀捉粨Q到別的物品怒坯。于是炫狱，人們決定將某一項(xiàng)物品藻懒，例如鹽，作為交換中必須接受的物品视译，實(shí)物貨幣（material money）應(yīng)運(yùn)而生嬉荆。擁有這類物品，就相當(dāng)于擁有了一切酷含。牲畜鄙早、貝殼汪茧、布匹等也扮演過這樣的角色。
那么貨幣的定義是什么限番，作者的定義是：貨幣是所有作為交易媒介或支付手段的物品舱污。貨幣其實(shí)就是在交換商品之間的中介物，通過中介物再去交換自己所需的物品弥虐。
但是這些天然貨幣或者說實(shí)物貨幣也顯露出一些缺陷：
- 不耐用：貝殼易碎扩灯，布匹會(huì)臟；
- 不便攜帶：牲畜太大霜瘪，引人注目珠插；
- 不標(biāo)準(zhǔn)：你的牛憑什么這么貴？我的貝殼就不如你的嗎颖对？幾個(gè)貝殼一條魚捻撑？
綜上，人們發(fā)現(xiàn)貨幣必須滿足三個(gè)條件：一要耐用缤底，二要便于攜帶顾患，三要標(biāo)準(zhǔn)化。于是个唧，金屬貨幣“篡位上臺(tái)”描验。后來也就應(yīng)運(yùn)而生了鑄幣，就是將幾種金屬混合鑄造而成的標(biāo)準(zhǔn)形狀的貨幣坑鱼，如刀幣和銅錢等膘流。
劣幣驅(qū)逐良幣-紙幣產(chǎn)生動(dòng)機(jī)
隨著銅線到刀幣的使用也存在問題，金屬的開采速度遠(yuǎn)比不上交易規(guī)模的增速鲁沥，不過呼股，人類的智慧卻是偉大的。只要在鑄幣上刻上比實(shí)際重量大一些的名義重量画恰，問題就解決了彭谁。不過，隱患卻留下了允扇，鑄幣的不足值（如標(biāo)著一兩缠局，實(shí)際只有半兩）被人鉆了空子，鑄幣商將鑄幣中的貴金屬提取后分成了幾份考润，再添加賤金屬后重鑄狭园，讓鑄幣從一個(gè)變成了多個(gè)。由于鑄幣看的是標(biāo)識(shí)重量（貴金屬一般密度較大糊治，會(huì)更重些）唱矛，所以這個(gè)過程會(huì)反復(fù)不斷，直到劣幣（成色低的鑄幣，即貴金屬的比例低）慢慢代替了良幣绎谦，甚至將后者趕盡殺絕了管闷。鑄幣成色越來越低，本身的價(jià)值也越來越小窃肠。那么包个，何不用一個(gè)幾乎沒有價(jià)值的東西來代替金屬呢？于是冤留，紙幣（即“鈔票”赃蛛，papermoney）誕生了。
紙幣的起源
北宋時(shí)期搀菩，四川的富商們發(fā)明了世界最早的紙幣——“交子”呕臂，領(lǐng)先了歐洲的紙幣幾百年。出于對(duì)貨幣便捷性和安全性的考慮肪跋，商人們把錢放在錢鋪里歧蒋，由錢鋪出具記載具體數(shù)額的紙質(zhì)憑證（即“交子”），可以直接用于支付州既。
但是沒有價(jià)值的紙如何能當(dāng)?shù)闷鹭泿诺闹厝文兀?/strong>
那我們就從發(fā)行紙幣的發(fā)行者講起
現(xiàn)今谜洽，有能力發(fā)行紙幣的只有銀行和政府，前者發(fā)“銀行劵”吴叶，例如香港的三家銀行（中國(guó)銀行阐虚、匯豐銀行和渣打銀行）發(fā)行的港幣；后者發(fā)更普遍的鈔票蚌卤，如人民幣实束、美元、英鎊等逊彭。
這個(gè)世界上大多數(shù)的紙幣都是政府發(fā)行的咸灿。勞動(dòng)者勞動(dòng)所得的薪酬以紙幣來支付，每一張紙幣都代表政府對(duì)持有者的負(fù)債侮叮。而且避矢，政府保證所有人都要接受這張紙幣，這樣囊榜，交換就在人們之間發(fā)生了审胸，政府也不用直接還債了。
而持有者選擇接受貨幣即對(duì)發(fā)行貨幣的機(jī)構(gòu)的信任卸勺。綜上砂沛，紙幣的本質(zhì)是政府對(duì)民眾的負(fù)債，同時(shí)也是民眾對(duì)政府的信任孔庭。
在生活中尺上，除了紙幣，我們還會(huì)用硬幣（屬于輔幣）圆到。為了避免有人將硬幣熔了之后拿去賣怎抛，所以硬幣必然是不足值的。而我們常說的“現(xiàn)金（cash）”（也叫通貨芽淡，currency）马绝，實(shí)際上就是紙幣加上輔幣的統(tǒng)稱。所以這也是硬幣為什么不足值的原因挣菲，個(gè)人或者機(jī)構(gòu)想要鑄造它的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于硬幣的面值富稻。
要點(diǎn)總結(jié)
- 分工，在一定程度上可以使人各盡其才（提高各個(gè)工種的生產(chǎn)效率）白胀，讓社會(huì)整體的總產(chǎn)量增多椭赋。
- 貨幣，是所有作為交易媒介或支付手段的物品或杠。
- 貨幣必須滿足三個(gè)條件：一要耐用哪怔；二要便于攜帶；三要標(biāo)準(zhǔn)化向抢。
- 紙幣的本質(zhì)是政府對(duì)民眾的負(fù)債认境，同時(shí)也是民眾對(duì)政府的信任。
- 貨幣的發(fā)展大概是：實(shí)物貨幣→金屬塊→金屬幣→紙幣→電子貨幣挟鸠。
【思考】從貨幣的起源的故事看虛擬貨幣的產(chǎn)生
原文參考鏈接：一個(gè)故事告訴你比特幣的原理及運(yùn)作機(jī)制
問題的提出
我們先從貨幣產(chǎn)生的動(dòng)機(jī)開始講這個(gè)故事叉信。
以物易物的比特村
話說在這個(gè)世界上，有一個(gè)叫比特村的小村莊艘希，村莊共有幾百戶人家硼身。這個(gè)村莊幾乎與世隔絕，過著自給自足的生活覆享。由于沒有大規(guī)模貿(mào)易鸠姨，比特村村民一直過著以物易物的生活，也就是說村民之間并沒有使用統(tǒng)一的貨幣淹真，互相間的貿(mào)易基本上就是老張家拿一袋面粉換老李家一只羊讶迁，王大嫂拿一筐野果換劉大嬸兩尺布。村民們一直就這么純樸的生活著核蘸。
實(shí)物貨幣
終于有一天巍糯，村民覺得一直這樣以物易物實(shí)在太不方便了，于是村子全員開會(huì)客扎，討論如何解決這個(gè)問題祟峦。有人提議，以便于分割且稀有的東西徙鱼，例如黃金宅楞，作為一般等價(jià)物针姿，把其它物品和黃金的對(duì)應(yīng)關(guān)系編成一張表格，例如一克黃金對(duì)應(yīng)一只羊厌衙，一克黃金對(duì)應(yīng)一袋面粉等等距淫，此時(shí)老張?jiān)僖膊挥每钢淮娣蹥獯跤醯娜ダ侠罴覔Q羊了，他只要從家里摸出一克金子婶希，就可以去老李家牽回一只羊榕暇，而老李拿著這一克黃金可以從任何愿意出讓面粉的人那里換回一袋面粉，當(dāng)然也可以換取任何和一克黃金等值的物品喻杈。
此時(shí)比特村進(jìn)入了實(shí)物貨幣時(shí)代彤枢。
符號(hào)貨幣
好景不長(zhǎng)，過了一段時(shí)間筒饰，實(shí)物貨幣的弊端也出現(xiàn)了缴啡。因?yàn)楸忍卮甯浇鸬V并不多，開采和冶煉金子太費(fèi)時(shí)費(fèi)力了瓷们。而隨著使用盟猖，金子總是不斷會(huì)因?yàn)槟p、丟失或有人故意囤積而發(fā)生損耗换棚。全村人又一次坐在了一起式镐，開始商討對(duì)策。此時(shí)有人說固蚤，其實(shí)大家也不必一定要真的用黃金啊娘汞，隨便找張紙，寫上“一克黃金”夕玩，只要全村人都認(rèn)同這張紙就等于一克黃金你弦，問題不就解決了。其他人紛紛表示認(rèn)同燎孟，但同時(shí)也有了新的問題：真實(shí)的黃金是需要開采和冶煉的禽作，金礦有限，開采和冶煉也需要成本揩页，所以沒有人可以短期憑空制造大量的黃金旷偿，可寫字就不同了，只要我紙夠筆夠爆侣，隨便像寫多少寫多少萍程，那這就變成拼誰家里紙多了，搞不好到時(shí)一萬張紙才能換一只羊（實(shí)際上這就發(fā)生了經(jīng)濟(jì)學(xué)上的通貨膨脹）兔仰。
大家一想也是啊茫负。不過此時(shí)又有人提出了解決方案：這個(gè)紙不是誰寫都有效，我們只認(rèn)村里德高望重的老村長(zhǎng)寫得乎赴，大家都認(rèn)識(shí)老村長(zhǎng)的字忍法。老村長(zhǎng)寫一些紙潮尝，同時(shí)按照各家黃金存量發(fā)給大家等量的紙，例如老張家有二百克黃金饿序，老村長(zhǎng)就發(fā)給老張二百?gòu)垖懼耙豢它S金”的紙勉失，同時(shí)將老張家的黃金拿走作為抵押。就這樣嗤堰，老村長(zhǎng)將村里所有黃金收歸到自己的家里戴质，并按各家上交的黃金數(shù)量發(fā)給等值的寫有字的紙度宦。此時(shí)村民就可以拿著這些紙當(dāng)黃金進(jìn)行貿(mào)易了踢匣，而且大家都認(rèn)得老村長(zhǎng)的字，其他人偽造不出來戈抄。另外离唬，如果誰的紙磨損太嚴(yán)重，也可拿到老村長(zhǎng)那里兌換新的等值的紙划鸽，另外老村長(zhǎng)承諾任何人如果想要換成真黃金输莺，只要拿紙回來，老村長(zhǎng)就會(huì)把等值的黃金還給那人裸诽。因?yàn)槔洗彘L(zhǎng)寫得紙的黃金量和真實(shí)放在家里的黃金量是一樣的嫂用，所以只要嚴(yán)格按照銷毀多少紙新寫多少紙的原則，每一張有效的紙總能換回相應(yīng)的真黃金丈冬。
此時(shí)嘱函，比特村進(jìn)入了符號(hào)貨幣（紙幣）時(shí)代。而老村長(zhǎng)就承擔(dān)了政府和銀行的角色埂蕊。
中央系統(tǒng)虛擬貨幣
又過了幾年往弓，老村長(zhǎng)由于每天都要核對(duì)大量的舊紙幣，寫新的紙幣蓄氧，還要把各種賬目仔細(xì)做好記錄函似。一來二去，老村長(zhǎng)操勞過度不幸駕鶴西去了喉童。
比特村再次召開全體大會(huì)撇寞，討論應(yīng)該怎么辦。此時(shí)老村長(zhǎng)的兒子二狗子自告奮勇接過了父親的筆堂氯，承擔(dān)起貨幣發(fā)行的責(zé)任重抖。這個(gè)年輕的村長(zhǎng)二狗子很聰明，他做了幾天祖灰，發(fā)現(xiàn)好像也不用真的寫那么多紙钟沛。完全可以這樣：村民把紙幣都交上來，銷毀局扶，但是二狗子會(huì)記錄下每戶上交的紙幣數(shù)量恨统。以后如果要進(jìn)行付錢叁扫，例如老張要拿一克金子向老李換一只羊，就一起給二狗子打個(gè)電話畜埋，說明要將老張名下的一克金子劃歸老李名下莫绣，二狗子拿出賬本，看看老張名下是否有一克金子悠鞍，如果有就在老張的名下減掉一克对室，在老李的名下加上一克，這樣就完成了支付咖祭，此時(shí)老李在電話中聽到二狗子確認(rèn)轉(zhuǎn)賬完成掩宜，就可以放心讓老張把羊牽走了。
此時(shí)比特村進(jìn)入了中央系統(tǒng)虛擬貨幣時(shí)代么翰。每個(gè)村民都不需要用實(shí)物支付牺汤，支付過程變成了二狗子那邊維護(hù)的賬本上數(shù)字的變更。
