最近看到一個段子拦止，感覺有點意思。
一個人負(fù)債5萬糜颠，說明他有責(zé)任汹族，一個人負(fù)債20萬，說明他了解金融其兴，一個人負(fù)債50萬顶瞒，說明他有還款能力，一個人負(fù)債100萬元旬，證明他有車有房榴徐，未來的生活走向幸福守问，一個人負(fù)債1000萬，生活就是一種品味坑资，一種奢侈耗帕！一個人負(fù)債5000萬，他是一家上市公司的總裁袱贮！一個人沒有負(fù)債說明這個人還是個屌絲》卤悖現(xiàn)在社會，能負(fù)債的人字柠，一定是有本事的人探越。
咋一看，這個段子確實是我們生活的真實寫照∫ひ担現(xiàn)在你不貸款買房買車钦幔，都不好意思和朋友開口說事業(yè)有成。沒有房貸車貸常柄，在銀行眼里就是個窮屌絲鲤氢，給你批張信用卡算是打點同情分。都說勤儉節(jié)約是美德西潘，美帝國的超前享受是罪孽卷玉，但這畫風(fēng)反轉(zhuǎn)得也太快了吧喷市。
但我再仔細(xì)一想相种，似乎又有些不對勁。用負(fù)債給一個人定價品姓，是不是和財富的本質(zhì)背道而馳呢寝并？如果靠負(fù)債可以功成名就，那么一個人只要不斷舉債不就可以成為全世界最富有的人嗎腹备？
但這違反常識的事衬潦，分分秒秒都在我們身邊上演。同樣是負(fù)債植酥，卻是幾家歡喜幾家愁镀岛。
01
焦慮的中產(chǎn)
借著中國這幾年房地產(chǎn)造富運動，中國的中產(chǎn)階級隊伍越來越壯大友驮。網(wǎng)上流傳著各種各樣的中產(chǎn)階級標(biāo)準(zhǔn)漂羊，但我覺得最簡單粗暴的一條就是“有房有車”，因為只有跨越這兩道門檻喊儡，中國人才覺得有點“中產(chǎn)”的面子拨与，誰叫我們是在“靠面子生活”的文化中長大的呢？
要問這些中產(chǎn)的日子過得幸福嗎艾猜？其實“二八定律”就可以回答了：20%的面子要靠80%的負(fù)債撐起來买喧。
“平時穿著優(yōu)衣庫，按揭買房匆赃，按揭買車淤毛，全家吃7-11快餐，或者外賣解決算柳，偶爾刷著信用卡吃日料和泰國菜低淡，一年買一兩個名牌包，曬一次旅游照瞬项≌崽＃”有沒有哪一點戳中你啊囱淋？
暢銷長篇小說《焦慮的中產(chǎn)》講訴了一個真實的故事：
一位80后小資猪杭，剛為人母，家庭月收入25000元妥衣，已躋身中產(chǎn)之列皂吮，令很多年輕人羨慕∷笆郑可她卻說“自己過得很焦慮蜂筹，壓力特別大，寢食難安”芦倒。她說艺挪，“也許有人覺得她矯情，月收入25000元還不知足兵扬，月收入2500元的豈不是只能跳珠江麻裳？”
她詳細(xì)跟我說了家庭每月開銷，負(fù)擔(dān)確實很重周霉，不僅要養(yǎng)房養(yǎng)車掂器，還要養(yǎng)小孩養(yǎng)老人，收入剛夠日常開銷俱箱，基本沒有剩余国瓮。最令她揪心的是，25000元的月收入并不穩(wěn)定狞谱，老公在一個普通的事業(yè)單位乃摹，福利待遇雖說還行但收入有限，她屬于職場精英人士跟衅，但隨著年齡增長孵睬，又經(jīng)歷生子哺育的過程，已到工作瓶頸期伶跷，升職無望掰读，新人又虎視眈眈秘狞，所以她很害怕失業(yè)，一旦工作丟了蹈集，收入就沒了烁试，各種賬單很快就會壓垮這個脆弱的家庭÷Ｋ粒”
筆者也是一個80后减响，其實我周圍也有很多這種例子，職位越來越高郭怪，收入越來越多支示，但是卻不斷陷入財務(wù)漩渦，幸福感越來越低鄙才。到底是什么原因造成這種悖論呢颂鸿？
02
跨越階級鴻溝的代價
階層固化，在底層人看來是社會不公咒循，而在上層人看來卻是社會穩(wěn)定据途。真相往往就是這么殘酷！
十年的樓市黃金期給了許多底層人意想之外的階層晉升機會叙甸，而這張門票就是“房貸”颖医。
如今房子已成為民族信仰，“沒有房子裆蒸，就淪為底層”熔萧，雖然我們也很痛恨這個扭曲的現(xiàn)實，但是也只能無奈接受僚祷。
許多人要傾盡三代人的積蓄佛致，才能在城里買房安家。好不容易付了首付辙谜，卻被房貸壓低了頭俺榆，據(jù)統(tǒng)計，中國一個家庭平均要背負(fù)200-300萬的房貸装哆。月供罐脊、首付的欠債、家電蜕琴、家具萍桌、裝修等等，在前一兩年凌简，足夠把一個原本的富裕的中產(chǎn)家庭榨干上炎。
這時候就誕生了一種另類的中產(chǎn)—“高負(fù)債中產(chǎn)”，指的就是被貸款所拖累雏搂，有資產(chǎn)但并不寬裕的子階層藕施，主要是集中于一二線城市的靠房產(chǎn)增值晉升的中產(chǎn)寇损。
沉重的房貸成為這些中產(chǎn)最大的煩惱。“一套房子消滅一個中產(chǎn)家庭”铅碍，不僅僅是戲言润绵。教育线椰、醫(yī)療胞谈、養(yǎng)老等一系列社會保障，并沒有因中產(chǎn)階級的高額納稅而有明顯改善憨愉。中產(chǎn)階級的偽幸福生活烦绳，在低福利低保障之下，顯得十分“易碎”配紫，受困于普遍彌漫的不安全感之中径密，不敢再生孩子，也不敢丟工作躺孝。
03
正確負(fù)債的姿勢
跨越階層的鴻溝享扔，完成階級躍升是一項系統(tǒng)工程，也是一個巨大的挑戰(zhàn)植袍，為什么就有人通過買房發(fā)財致富惧眠，積累下上千萬的凈資產(chǎn)呢？
房貸和一般的負(fù)債不同于个。房貸購買的是房子氛魁，而房子可以帶來投資收益，因此我們就要計算投資收益和負(fù)債利息之間的差值厅篓。
其實秀存，你只要掌握一個公式：
貸款負(fù)債的投資收益 > 貸款利息成本
這樣你就能源源不斷地得到一個正值的現(xiàn)金流。總之一句話就是羽氮，投資收益要大于利息支出或链。
因此，我們可以進一步拓展档押，把負(fù)債分為良性負(fù)債和惡性負(fù)債兩種澳盐。
所謂的良性負(fù)債，就是能讓自己的收入變多的負(fù)債汇荐，而惡性負(fù)債則是會讓自己收入變少的負(fù)債洞就。
比如在2016年前貸款買房，就可以說是良性負(fù)債掀淘，2016年中國房價翻一倍旬蟋，房價上漲帶來的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出房貸利息，你的財富因此增加了革娄。
到了2017年,房價處于歷史高位倾贰，國家嚴(yán)控房地產(chǎn)冕碟，如果你這個時候貸款買房，不僅首付很高匆浙，而且房貸利率上浮導(dǎo)致利息支出大增安寺。如果房價最終不漲反跌，你反而要承擔(dān)房貸利息增加和房價下跌的雙重?fù)p失首尼，你的財富就會迅速縮水挑庶。那這樣的房貸就是惡性負(fù)債。這也是我在文章中反復(fù)提醒大家的软能，2017年已經(jīng)不適合普通人投機炒房了迎捺。
那么，如果你既要想通過買房成功晉級中產(chǎn)查排，又要過好小資日子凳枝，該如何正確地負(fù)債呢？
除了首付之外跋核，最能影響到我們生活質(zhì)量的就是每月的還貸額度了岖瑰。從房貸收入比來說，每月還貸額在家庭月收入的35%以內(nèi)是比較合理的砂代，最高不能超過家庭月收入的40%蹋订。
如果你結(jié)婚了，你和你另一半的稅后工資總額是2萬元泊藕，那么你每個月的還貸額度一般會在7000元以內(nèi)辅辩，最多不超過8000元。如果再往上算娃圆，很可能就會影響到生活質(zhì)量玫锋，甚至還沒熬到還清房貸，你就已經(jīng)破產(chǎn)斷供了讼呢。
遙望中產(chǎn)社會的風(fēng)景很美撩鹿，但不要忘了，有多少房奴在負(fù)重前行悦屏！你节沦，成功超越了嗎？
