PS~ 經(jīng)過一段時間的忙碌與調(diào)整栓拜，終于有時間可以閑下來了摘完，今天開始重更自己在實際工作中的產(chǎn)品經(jīng)歷與總結(jié)抖甘。第一篇就以之前發(fā)布過的一篇文章給自己開個頭(原ID為：黑鍋我來扛)曙蒸，希望對你有幫助！
一. 背景
我在的這家公司是做物流領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司线椰，周支付交易額約在億元人民幣級別胞谈，支付這塊的考核指標(biāo)是在降低渠道成本，這次任務(wù)是對渠道路由進(jìn)行重梳理對現(xiàn)行的渠道路由策略有效性憨愉，合理性進(jìn)行驗證并提出降成本的方案烦绳。
二. 渠道路由概念說明
支付清結(jié)算系統(tǒng)主要包含三大塊，包括支付配紫，清結(jié)算径密，風(fēng)控，其中渠道路由屬于支付大模塊中躺孝。
渠道路由即指發(fā)起的支付根據(jù)配置的渠道路由策略選擇匹配的優(yōu)先級最高的支付渠道完成支付的過程享扔，已達(dá)到業(yè)務(wù)目標(biāo)。
渠道路由包括幾個實體：支付方式括细，目標(biāo)機(jī)構(gòu)伪很，支付渠道戚啥。
支付方式 指的是用戶在支付時選擇的方式奋单，比如 微信支付，支付寶支付猫十，快捷支付等览濒。
目標(biāo)機(jī)構(gòu) 是系統(tǒng)對于外部銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱，支付方式會關(guān)聯(lián)一個或多個目標(biāo)機(jī)構(gòu)拖云，如快捷支付關(guān)聯(lián)著農(nóng)業(yè)銀行贷笛，中信銀行，招商銀行等目標(biāo)機(jī)構(gòu)宙项，是作為支付方式與支付渠道關(guān)聯(lián)的中間實體乏苦。
支付渠道 指的是實際進(jìn)行支付的渠道實體，如支付寶即為一個支付渠道，微信支付即為一個支付渠道汇荐，銀聯(lián)可以作為一個支付渠道洞就，該實體會封裝與渠道相關(guān)的扣款，退款掀淘，查詢等接口和屬性旬蟋。
三. 渠道路由相關(guān)實體關(guān)系
一種支付方式會關(guān)聯(lián)多個目標(biāo)機(jī)構(gòu)，一種支付渠道可支持多種目標(biāo)機(jī)構(gòu)的支付革娄，一個目標(biāo)機(jī)構(gòu)可同屬于多種支付渠道
1. 支付方式
對于渠道路由來說沒有直接關(guān)系倾贰，本文章暫時不詳談。
2. 目標(biāo)機(jī)構(gòu)
目標(biāo)機(jī)構(gòu) 主要涵蓋兩個屬性 一個是機(jī)構(gòu)編碼 一個是機(jī)構(gòu)名稱拦惋，支付系統(tǒng)一般會預(yù)先根據(jù)第三方的機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范完成對系統(tǒng)目標(biāo)機(jī)構(gòu)的初始化匆浙，比如系統(tǒng)搭建好后就會包含農(nóng)業(yè)銀行，招商銀行厕妖，建設(shè)銀行的目標(biāo)機(jī)構(gòu)吞彤。
3. 支付渠道
支付渠道與路由相關(guān)的屬性包括 渠道優(yōu)先級，渠道特性叹放，渠道限額饰恕，渠道費(fèi)率。
（1）渠道優(yōu)先級
渠道優(yōu)先級由數(shù)字表示井仰，數(shù)值越大埋嵌，優(yōu)先級越高。
（2）渠道特性
包含：
支持的銀行卡類型俱恶，如借記雹嗦，貸記，綜合合是，存折等
對公/對私
貨幣類型了罪，如CNY,USD等
其他屬性
各條件之間是and關(guān)系。
（3）渠道限額
渠道限額是指支付渠道對支付所使用的銀行卡所屬銀行聪全，支付金額有上限和下限的限制泊藕，比如某銀行支付渠道，對于工行的上限是2w,對于民生的限制是5000等难礼。
（4）渠道費(fèi)率
渠道費(fèi)率是指渠道收取的通道手續(xù)費(fèi)娃圆，費(fèi)率模式有多種，目前我們這邊的渠道費(fèi)率主要有三種一種是固定費(fèi)率蛾茉，一種是單筆固定費(fèi)用讼呢，還有一種是階梯費(fèi)率。
四. 渠道路由邏輯
上圖即表示了一筆交易的路由過程谦炬，描述如下：
用戶在支付系統(tǒng)完成下單并調(diào)起收銀臺進(jìn)行支付
用戶在收銀臺選擇支付方式(支付方式與目標(biāo)機(jī)構(gòu)的對應(yīng)關(guān)系一般在接入支付方式的時候完成配置悦屏，部分支付方式關(guān)聯(lián)固定的機(jī)構(gòu)編碼，如微信支付，支付寶等)
根據(jù)用戶選擇的支付方式础爬，支付參數(shù)(如：用戶選擇快捷支付散劫，支付銀行卡為農(nóng)行的銀行卡，則會匹配到農(nóng)行的機(jī)構(gòu)編碼)匹配到對應(yīng)銀行的機(jī)構(gòu)編碼
根據(jù)支付交易的機(jī)構(gòu)編碼幕帆，銀行卡屬性(貸記/借記)获搏，對公/對私，支付金額(在渠道限額范圍內(nèi))失乾，支付發(fā)起終端屬性(如wap,app,web等)匹配對應(yīng)的支付渠道
若匹配到多個渠道常熙，則根據(jù)優(yōu)先級配置選擇優(yōu)先級高的渠道完成支付。
五. 渠道路由分析
根據(jù)以上的說明碱茁，想必你已經(jīng)很清楚渠道路由的全貌了裸卫，那我們馬上就往本次任務(wù)的目的前進(jìn)-即驗證渠道路由策略的是否有效以及是否合理并提出降成本方案。
擬定計劃
做任何事情之前我們都需要有一個計劃纽竣，以明確我們?nèi)绾尾拍艿竭_(dá)我們的目的地墓贿，無頭蒼蠅只會隨處亂撞，浪費(fèi)時間蜓氨。
那我們?nèi)绾悟炞C渠道路由策略是否有效以及是否合理了聋袋？
根據(jù)上述內(nèi)容你應(yīng)該很清楚渠道路由關(guān)聯(lián)的實體有哪些，配置有哪些穴吹，那既然這樣我們就可以擬定如下計劃：
通過線上系統(tǒng)導(dǎo)出交易的渠道路由追蹤統(tǒng)計數(shù)據(jù)幽勒，統(tǒng)計維度：機(jī)構(gòu)編碼+銀行卡屬性(借記/貸記)(交易量，交易金額)港令，對應(yīng)命中渠道(交易量啥容，交易金額)。
根據(jù)導(dǎo)出數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)編碼+銀行卡屬性 按上述邏輯 推算出理論上經(jīng)過渠道路由應(yīng)命中的支付渠道顷霹。
將1,2中的數(shù)據(jù)進(jìn)行一一對比并對異常情況進(jìn)行定位分析咪惠。
PS~統(tǒng)計結(jié)果由于涉及到公司機(jī)密我就不展示給大家了，你可以嘗試讓你們研發(fā)或者DBA給你導(dǎo)出對應(yīng)統(tǒng)計維度的數(shù)據(jù)查閱下淋淀，說不定會給你帶來不一樣的驚喜遥昧。
經(jīng)過上述分析即可完成對渠道路由策略是否有效和合理性的驗證，提出對于渠道路由的優(yōu)化策略绅喉，對于我分析了我們公司路由數(shù)據(jù)后得出了如下結(jié)果：
（1）渠道路由符合策略配置要求
（2）渠道路由策略配置基本合理渠鸽，部分渠道可以進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整叫乌，具體渠道路由參數(shù)調(diào)整就不在本處細(xì)說柴罐，因為不同公司是不一樣的。
（3）為了降低渠道費(fèi)率憨奸，公司著重應(yīng)該放在如下兩個方向上：
支付方式定向營銷：渠道路由并非萬能革屠，對于某些渠道如微信，支付寶，是沒有渠道路由的似芝，因為他們只會關(guān)聯(lián)到一個目標(biāo)機(jī)構(gòu)那婉，為了降低費(fèi)率公司可以核算渠道成本后給出一定的營銷費(fèi)用，比如優(yōu)惠券等在用戶選擇支付方式的時候通過營銷活動引導(dǎo)用戶選擇費(fèi)率更低的支付方式党瓮。
接入更多低費(fèi)率渠道：降低渠道成本详炬，這種方式肯定是核心，這種方式我就不累贅了寞奸，與政策有關(guān)呛谜，與公司實際業(yè)務(wù)量有關(guān)，與商務(wù)談判有關(guān)枪萄，目的都在于拿到低成本渠道隐岛，比如與銀行合作直連，可以拿到用該銀行卡支付0費(fèi)率瓷翻，但是目前網(wǎng)聯(lián)出來了聚凹，直連模式估計日后行不通了。
六. 建議
在整理的過程中齐帚，自己也遇見了不少坑妒牙，這些坑都是由于多年運(yùn)營遺留下來了的，只有通過每次的不同維度梳理你才能發(fā)現(xiàn)对妄，比如：
渠道費(fèi)率這塊 由于公司管理方式不一樣单旁，系統(tǒng)記錄渠道費(fèi)率與渠道結(jié)算扣除的手續(xù)費(fèi)未必一致，原因商務(wù)人員談完后與相關(guān)人員同步溝通存在斷點(diǎn)導(dǎo)致饥伊，所以在梳理的時候可以與財務(wù)人員一同對渠道費(fèi)率進(jìn)行一次核對象浑。
渠道路由除了上述考慮因素外還需要考慮到渠道穩(wěn)定性這塊，比如公司接入了銀聯(lián)的兩個支付渠道琅豆，如A和B愉豺，兩個支付渠道對應(yīng)的銀聯(lián)系統(tǒng)是同一套，但是限額不一樣茫因，在配置策略的時候就需要考慮渠道系統(tǒng)穩(wěn)定性問題蚪拦，A一旦支付失敗，系統(tǒng)會進(jìn)行重路由冻押，在重路由過程中就可以不用再選擇B了驰贷，因為B也會失敗，反而會造成交易耗時過長等問題洛巢。
綜上即為自己根據(jù)所做的事情進(jìn)行的分享括袒，支付清結(jié)算是一套閉環(huán)體系，我需要以系統(tǒng)思考的方式從整體上去審視它稿茉，再細(xì)化去探索它锹锰，并且不同支付清結(jié)算系統(tǒng)實現(xiàn)方式和結(jié)構(gòu)也不一樣芥炭。不過，產(chǎn)品原理相同恃慧，希望我的分享能夠給你帶來一點(diǎn)啟發(fā)园蝠。
大家好，我是一個技術(shù)出生的產(chǎn)品痢士，從事支付行業(yè)多年彪薛，想到當(dāng)初自己學(xué)習(xí)支付的時候到處搜索資料無果，悲催的很怠蹂，基本都是靠自己不斷摸索測試跟大牛學(xué)習(xí)才基本弄懂。為了不讓大家多走彎路也幫助自己整理思路挚冤，我會逐步分享出自己的支付經(jīng)歷赞庶，希望對大家能有點(diǎn)啟發(fā)（第一次寫文章歧强，文筆有限，多多理解）摊册。
