9月5日叉跛，是我交通銀行信用卡的賬單日松忍，里面有一筆2萬(wàn)多的未還款。今天筷厘，我接到了信用卡中心的客服的電話红符，推薦他們的信用卡分期的業(yè)務(wù)劲腿，在過(guò)程中，客服一直和我強(qiáng)調(diào)信用卡分期很便宜，20000元分6期飒货，手續(xù)費(fèi)給我打了5折披蕉，每期手續(xù)費(fèi)才80元榛臼。于是我打開(kāi)了APP頁(yè)面峻厚，參考一下分期的手續(xù)費(fèi)。
表面上骤铃，很有誘惑力拉岁，有木有？我看著也很心動(dòng)啊惰爬，但是我有一個(gè)習(xí)慣喊暖，就是喜歡對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算，于是补鼻，我打開(kāi)Excel表格哄啄，測(cè)算后雅任，發(fā)現(xiàn)了對(duì)方有一個(gè)“偷換概念”的錯(cuò)誤。
為什么這么說(shuō)呢咨跌？
接下來(lái)沪么，我做了一個(gè)假設(shè)：貸款本金為20000元，分12期锌半，也就是借款一年的時(shí)間來(lái)計(jì)算費(fèi)用禽车。每期的本金是1666.66元，每期的手續(xù)費(fèi)是70元刊殉。按對(duì)方所說(shuō)殉摔，這個(gè)年化費(fèi)率才4.2%。
但事實(shí)上信用卡的實(shí)際手續(xù)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不只這些记焊。因?yàn)橐菰拢也⒉皇且恢笔褂弥?0000元的貸款額度，而是逐月遞減遍膜，每月遞減速度為1666.66元碗硬。按此計(jì)算，月均的資金占用約為10833.33元瓢颅，12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為840/10833.33恩尾，結(jié)果為7.75%。而客服偷偷的把概念給換了挽懦，只告訴我們表現(xiàn)上的標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率翰意。
目前活期存款利率為0.35%，而一年期存款基準(zhǔn)利率也僅為1.5%信柿。按照7.75%的年化率來(lái)算的話冀偶，銀行的手續(xù)費(fèi)是活期利率的22倍，一年期定存基準(zhǔn)利率的5.2倍角塑。
那么實(shí)際的情況蔫磨，是不是我剛剛說(shuō)的如此？我們也可以用最原始的方式圃伶，進(jìn)行核算。
假設(shè)蒲列，我找銀行借了一筆20000塊錢(qián)窒朋，利率根據(jù)最新的銀行貸款基礎(chǔ)利率規(guī)定，不進(jìn)行上浮蝗岖，按4.35%計(jì)算一年期的銀行借款利息侥猩，仍采用每期還相同本金的方式（即等額本金），我們會(huì)發(fā)現(xiàn)抵赢，在找銀行貸款欺劳，除了第一期利息67.68元之外唧取，隨著應(yīng)款本金總額的減少，每期利息也相應(yīng)的減少划提，而信用卡分期手續(xù)費(fèi)卻每期都相同枫弟。這個(gè)時(shí)候信用卡分期手續(xù)費(fèi)比銀行的貸款利息整整多出了436.41元，將近一倍鹏往。
那么是不是因?yàn)榕c分期的期數(shù)有特殊的關(guān)系淡诗？
針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，我就拿了信用卡分期可選的最短和最長(zhǎng)的分期分期來(lái)進(jìn)行了驗(yàn)證伊履。
下面是分3期的情況下韩容，在其他條件相同的情況下。這個(gè)時(shí)候唐瀑，我們可以發(fā)現(xiàn)群凶，費(fèi)用的差距更大，信用卡分期的手續(xù)費(fèi)整整比銀行貸款的還款利息高出372元哄辣。
看到這的時(shí)候请梢，大家可能會(huì)覺(jué)得那是不是分期的時(shí)間不夠長(zhǎng)？針對(duì)這個(gè)疑問(wèn)柔滔，我也采用了一樣的方式進(jìn)行對(duì)比溢陪，結(jié)果，信用卡分期手續(xù)費(fèi)比銀行的貸款費(fèi)用高出196.46元睛廊。
由此可見(jiàn)形真，無(wú)論分期的長(zhǎng)短，信用卡分期的實(shí)際費(fèi)用仍比銀行的貸款利息高出許多超全。
看來(lái)咆霜，當(dāng)想要信用卡分期的時(shí)候，一定要擦亮自己的眼睛嘶朱。好好的算一算蛾坯，分期的成本，在辦理信用卡分期時(shí)候一定要謹(jǐn)慎處理疏遏，可以請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行核算后再處理脉课，這樣就可以把資金的運(yùn)作最大化。
PS：大家對(duì)信用卡分期有什么樣的困惑财异，隨時(shí)可以評(píng)論留言倘零。對(duì)信用卡的使用有什么樣的心得或者經(jīng)歷，也可以留言戳寸。
