政策法規(guī)

銀行嚴(yán)查對(duì)公戶，22家銀行暫停新開對(duì)公賬戶業(yè)務(wù)

5月13日下午，人民銀行杭州中心支行召開全省金融機(jī)構(gòu)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪暨跨境賭博工作推進(jìn)會(huì)揣苏。通報(bào)了電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪涉案企業(yè)銀行賬戶倒查及問責(zé)情況涮因，明確下一步工作要求。

對(duì)涉案銀行采取強(qiáng)化監(jiān)管及嚴(yán)格問責(zé)措施套蒂。

一是對(duì)管理不善，存在重大違規(guī)行為的4家銀行予以通報(bào)批評(píng)茫蛹，并約見其行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行監(jiān)管談話操刀。

二是根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）規(guī)定，暫停4家銀行網(wǎng)點(diǎn)3個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)婴洼，暫停18家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務(wù)骨坑。

三是責(zé)令各涉案銀行省內(nèi)最高管轄行內(nèi)部嚴(yán)肅追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任。責(zé)令嚴(yán)肅追究開戶網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人柬采、分管負(fù)責(zé)人欢唾、客戶經(jīng)理以及負(fù)責(zé)開戶審核、非柜面業(yè)務(wù)管理粉捻、交易監(jiān)測(cè)礁遣、對(duì)賬管理、實(shí)名制動(dòng)態(tài)復(fù)核等的相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任肩刃。責(zé)令四家銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)肅追究管轄行相關(guān)管理部門和人員責(zé)任祟霍。

四是將涉案企業(yè)銀行賬戶情況納入對(duì)銀行機(jī)構(gòu)“兩管理、兩綜合”評(píng)價(jià)內(nèi)容盈包，降低涉案銀行評(píng)價(jià)等級(jí)沸呐。

對(duì)下一步工作作了部署。

一是落實(shí)企業(yè)銀行賬戶合法合規(guī)主體責(zé)任呢燥，加強(qiáng)企業(yè)銀行賬戶全生命周期管理崭添。

二是加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)管理，落實(shí)特約商戶準(zhǔn)入叛氨、交易監(jiān)測(cè)呼渣、終端管理等要求。

三是大力推進(jìn)先進(jìn)技術(shù)在賬戶寞埠、商戶管理環(huán)節(jié)的應(yīng)用屁置。

四是組織開展存量企業(yè)銀行賬戶、商戶風(fēng)險(xiǎn)排查畸裳。五是加大監(jiān)管力度缰犁，從嚴(yán)問責(zé)淳地。

4月21日上午怖糊，深圳市聯(lián)席辦組織召開第四期國(guó)務(wù)院聯(lián)席辦“六項(xiàng)通報(bào)”涉詐銀行對(duì)公賬號(hào)排名前五商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人約談會(huì)帅容。深圳市公安局、人民銀行深圳市中心支行伍伤、深圳銀行協(xié)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)出席會(huì)議并徘。

為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及洗錢等違法犯罪行為，人行近期監(jiān)管升級(jí)扰魂，各商業(yè)銀行按要求配合公安部門麦乞，核查電信詐騙賬戶，全面排查所有企業(yè)對(duì)公賬戶劝评！近期姐直，企業(yè)負(fù)責(zé)人要留意接聽銀行電話，拒接或不接將被視為無法聯(lián)系蒋畜，凍結(jié)賬戶声畏！

銀行嚴(yán)查，千家企業(yè)賬戶凍結(jié)

各家銀行已加強(qiáng)監(jiān)測(cè)姻成，尤其加強(qiáng)客戶身份識(shí)別插龄，持續(xù)關(guān)注客戶日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及金融交易情況。重點(diǎn)排查異地開戶科展、休眠測(cè)試均牢、無法聯(lián)系開戶企業(yè)、資金過渡明顯才睹、夜間交易頻繁徘跪、經(jīng)營(yíng)異常的可疑賬戶。對(duì)可疑對(duì)公賬戶琅攘，各商業(yè)銀行會(huì)視情況分等級(jí)采取只收不付真椿、不收不付、限制網(wǎng)銀交易等控制措施乎澄。

存在以下情況的企業(yè)被重點(diǎn)關(guān)注：

1突硝、一人多企、一人多戶置济、一址多照解恰；

2、經(jīng)營(yíng)地址為“自主申報(bào)浙于、住所申報(bào)”护盈；

3、無深戶羞酗、無居住證腐宋、無社保的三無人員；

4、首次開戶的企業(yè)法人代表年紀(jì)偏大或偏行鼐骸（小于25或大于65歲）欺嗤；

5、身份證地址為異地的偏遠(yuǎn)農(nóng)村卫枝、手機(jī)號(hào)為異地煎饼、企業(yè)名稱用字怪癖等。

企業(yè)老板需注意接聽銀行電話

銀行一般會(huì)通過電話聯(lián)系法人或者實(shí)地上門方式進(jìn)行排查校赤！主要會(huì)核實(shí)公司名稱吆玖、稅號(hào)、注冊(cè)地址马篮、主營(yíng)業(yè)務(wù)沾乘、法人、主營(yíng)業(yè)務(wù)等浑测，因此建議企業(yè)老板熟悉下公司登記信息意鲸，注意及時(shí)接聽電話，避免因回復(fù)不及時(shí)尽爆，被認(rèn)定為聯(lián)系不上怎顾，從而導(dǎo)致賬戶凍結(jié)！

對(duì)公賬戶被凍結(jié)如何解決

因?yàn)闆]有及時(shí)接聽銀行電話漱贱，導(dǎo)致自己公司對(duì)公戶被凍結(jié)了槐雾，賬戶無法收款和轉(zhuǎn)賬，遇到這種情況幅狮，企業(yè)應(yīng)該如何解決呢募强？

1、首先崇摄，公司一定保證要合法正規(guī)真實(shí)經(jīng)營(yíng)擎值；

2、其次逐抑，及時(shí)和所屬銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行溝通鸠儿、按要求提供相關(guān)真實(shí)經(jīng)營(yíng)的證明材料申請(qǐng)解凍（比如：房租水電發(fā)票、場(chǎng)地租賃合同厕氨、公司社保进每、交易往來合同等等）；

3命斧、可把原來開的對(duì)公戶銷戶后田晚，再重新選擇其他銀行開戶。

對(duì)于企業(yè)新申請(qǐng)對(duì)公賬戶從嚴(yán)審查

針對(duì)企業(yè)新申請(qǐng)的對(duì)公賬戶国葬，各商業(yè)銀行按要求落實(shí)開戶審核責(zé)任贤徒，做好開戶盡職調(diào)查工作芹壕，企業(yè)需按要求提供以下申請(qǐng)材料：

1、提供以公司接奈、法人踢涌、股東名義承租的租賃合同或場(chǎng)地證明（包括自有房產(chǎn)證）；

2鲫趁、近1個(gè)月水電費(fèi)發(fā)票或租金轉(zhuǎn)賬憑證（轉(zhuǎn)賬憑證的金額斯嚎、時(shí)間利虫、付款方收款方挨厚，需與租賃合同內(nèi)容以及公司注冊(cè)成立時(shí)間邏輯關(guān)系對(duì)應(yīng)）；

3糠惫、公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件疫剃、公章、財(cái)務(wù)章硼讽、法人私章巢价；

4、法人本人攜帶身份證原件及公司相關(guān)資料到場(chǎng)開戶固阁。

銀行網(wǎng)點(diǎn)在受理申請(qǐng)資料后壤躲，需安排工作人員上門核查注冊(cè)地址，確北溉迹“真人碉克、真事、真資料“方能審核通過并齐！

銀行對(duì)公賬戶原本是作為企業(yè)日常轉(zhuǎn)賬漏麦、結(jié)算、現(xiàn)金收付的結(jié)算賬戶况褪，但卻被一些不法分子利用撕贞，成為“洗錢”工具！銀行作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)测垛，采取控制措施捏膨，降低風(fēng)險(xiǎn)本無可厚非。

但僅靠管控和收緊企業(yè)對(duì)公賬戶食侮，并不能從根源上解決虛開賬戶的問題脊奋；大量非法對(duì)公賬戶的上游是空殼公司，真正非法機(jī)構(gòu)依然有方法走捷徑開戶疙描，最后受牽連的還是那些真正的草根創(chuàng)業(yè)者诚隙，這也與大眾創(chuàng)業(yè)的口號(hào)相違背。

圍繞空殼公司的設(shè)立轉(zhuǎn)賣已然形成了一條上下游完善的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈起胰，不法分子加以利用久又，開辟出“生財(cái)之道”巫延。在被層層遮蔽后，空殼公司難以被識(shí)別地消，風(fēng)險(xiǎn)難以被阻斷炉峰。

運(yùn)營(yíng)前沿

用“數(shù)據(jù)+”賦能傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管

■李旸覓 姜巖

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算脉执、人工智能等新技術(shù)蓬勃發(fā)展疼阔，在金融行業(yè)的應(yīng)用日益成熟。如何順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)半夷，充分利用自身龐大業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)婆廊，革新傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管模式，成為大型商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要課題之一巫橄。對(duì)此淘邻，筆者提出以下建議：

通過“數(shù)據(jù)分析+”破題傳統(tǒng)在線監(jiān)控。一是發(fā)揮省分行在線監(jiān)控主體職責(zé)湘换。在省分行監(jiān)控中心直接成立專職在線監(jiān)控團(tuán)隊(duì)宾舅，對(duì)全轄網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)管理質(zhì)量進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和穿透式抽檢。通過細(xì)分網(wǎng)點(diǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)熱點(diǎn)彩倚，合理分布監(jiān)管資源筹我，利用各類管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)，對(duì)全轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)帆离、自助設(shè)備蔬蕊、金庫(kù)、憑證庫(kù)盯质、檔案庫(kù)等重點(diǎn)區(qū)域袁串，從崗位制約、業(yè)務(wù)操作呼巷、重點(diǎn)時(shí)段囱修、關(guān)鍵環(huán)節(jié)、職責(zé)履行等方面篩查數(shù)據(jù)線索王悍，有針對(duì)性的開展遠(yuǎn)程視頻抽檢破镰。二是利用全行預(yù)警信息大數(shù)據(jù)資源⊙勾ⅲ可將源數(shù)據(jù)從模型精準(zhǔn)度上分類鲜漩，設(shè)置“事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)”和“敞口風(fēng)險(xiǎn)”的模型清單，定期調(diào)整核心規(guī)則和壓降目標(biāo)集惋，有重點(diǎn)地引導(dǎo)核查人員改變監(jiān)管觀念孕似，從被動(dòng)核實(shí)向主動(dòng)分析入手，利用系統(tǒng)篩選各類高風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和問題庫(kù)數(shù)據(jù)刮刑，定期分析高頻規(guī)則及高危業(yè)務(wù)喉祭，分類提出防控措施养渴，規(guī)范臨柜人員操作習(xí)慣，提升各層級(jí)監(jiān)管質(zhì)量和效率泛烙。

通過“數(shù)據(jù)系統(tǒng)+”破題傳統(tǒng)監(jiān)管工具理卑。一是將運(yùn)營(yíng)監(jiān)管檢查全流程納入系統(tǒng)管理。將檢查立項(xiàng)蔽氨、檢查組建立藐唠、問題登記、確認(rèn)鹉究、下發(fā)宇立、整改、反饋坊饶、報(bào)告等各環(huán)節(jié)泄伪，全部納入系統(tǒng)電子化殴蓬、模板化匿级，取代檢查中信息的人為傳遞、檢查資料的紙質(zhì)保管染厅。同時(shí)痘绎，改變傳統(tǒng)檢查需切換多系統(tǒng)查閱檢查資料的缺陷，借助系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全量業(yè)務(wù)流水的視頻監(jiān)控錄像肖粮、憑證影像的一鍵聯(lián)動(dòng)調(diào)閱孤页，一站式完成全部檢查流程，暢通溝通渠道涩馆，檢查效率更高行施，檢查結(jié)果更加客觀、全面魂那。二是通過數(shù)據(jù)模型構(gòu)筑操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控屏障蛾号。將運(yùn)營(yíng)條線各崗位、各周期履職事項(xiàng)納入系統(tǒng)管理涯雅，督促職責(zé)履行鲜结。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、臨柜業(yè)務(wù)操作中易出現(xiàn)的違規(guī)問題設(shè)計(jì)監(jiān)控模型活逆，通過系統(tǒng)自動(dòng)登記問題精刷，強(qiáng)制整改。此外蔗候，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)線索動(dòng)態(tài)分析功能怒允，根據(jù)風(fēng)控重點(diǎn)、監(jiān)管熱點(diǎn)設(shè)置監(jiān)測(cè)維度锈遥，允許非科技人員動(dòng)態(tài)調(diào)整監(jiān)控參數(shù)纫事，自動(dòng)提取風(fēng)險(xiǎn)線索仰美，提高監(jiān)管的靶向性。三是擴(kuò)充運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)庫(kù)儿礼，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估自動(dòng)化咖杂。通過系統(tǒng)定期統(tǒng)計(jì)現(xiàn)金、賬戶蚊夫、存折等交易數(shù)據(jù)诉字，對(duì)不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍知纷、類型等偏好進(jìn)行分析壤圃，為運(yùn)營(yíng)條線日常管理、風(fēng)險(xiǎn)防控琅轧、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)支持伍绳。

通過“數(shù)據(jù)線索+”破題傳統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)檢查。傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查從下達(dá)檢查通知書至問題整改完畢需要較長(zhǎng)的周期乍桂，典型問題在此過程中往往容易被“人情”消化冲杀。為破題現(xiàn)場(chǎng)檢查帶不回嚴(yán)重問題的情況，建議前期先分析重點(diǎn)數(shù)據(jù)線索睹酌，據(jù)此定期開展專項(xiàng)檢查权谁。同時(shí)，在“數(shù)據(jù)分析+模型篩查+現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證”的基礎(chǔ)上憋沿，采用“不打招呼旺芽、不發(fā)通知、不定路線辐啄、直奔現(xiàn)場(chǎng)”的方式采章，在省行層面組建穿透式突查小組。即將全量監(jiān)管人員信息導(dǎo)入系統(tǒng)建立電子監(jiān)管證件壶辜，檢查前通過系統(tǒng)下發(fā)任務(wù)單悯舟，不提前聯(lián)系任何層級(jí)，省分行派員直達(dá)被查機(jī)構(gòu)士复，現(xiàn)場(chǎng)通過系統(tǒng)驗(yàn)證身份開展檢查图谷，實(shí)現(xiàn)真正意義上的突擊檢查。

通過“數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)+”破題傳統(tǒng)監(jiān)管區(qū)域阱洪。庫(kù)房一直是案防的重點(diǎn)區(qū)域便贵。針對(duì)當(dāng)前風(fēng)控?zé)狳c(diǎn)，應(yīng)注重強(qiáng)化對(duì)“三庫(kù)一箱”的人工智能管控冗荸，借助人臉識(shí)別承璃、人數(shù)控制、移動(dòng)偵測(cè)等技術(shù)蚌本，實(shí)現(xiàn)對(duì)異常人員盔粹、異常行為隘梨、異常時(shí)間等情形的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控。建議完善監(jiān)測(cè)線索關(guān)聯(lián)問題檢查登記及短信提醒功能舷嗡，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度分別推送至分管行長(zhǎng)轴猎、運(yùn)營(yíng)管理部或安全保衛(wèi)部負(fù)責(zé)人、庫(kù)房主管以或監(jiān)管人員等进萄。同時(shí)捻脖，應(yīng)設(shè)置預(yù)警處置時(shí)限，強(qiáng)化庫(kù)房類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警響應(yīng)的及時(shí)性中鼠。

通過“數(shù)據(jù)渠道+”破題傳統(tǒng)監(jiān)管手段可婶。對(duì)賬是單位賬戶風(fēng)險(xiǎn)的重要防線，為克服上門難援雇、對(duì)賬難的問題矛渴，銀行應(yīng)積極拓展對(duì)賬渠道。建議開發(fā)微信銀企對(duì)賬模式惫搏，通過銀行對(duì)賬管理系統(tǒng)與銀行官方微銀行的連接貫通具温，實(shí)現(xiàn)客戶在微信公眾號(hào)注冊(cè)開通對(duì)賬功能收對(duì)賬信息推送，有效解決電話溝通晶府、上門對(duì)賬等傳統(tǒng)模式效率低桂躏、耗時(shí)長(zhǎng)的問題钻趋，豐富微信銀行獲客活客抓手川陆，切實(shí)減輕基層負(fù)擔(dān)，提升客戶體驗(yàn)蛮位。