--------保險(xiǎn)公司反洗錢工作問題分析

2018年新年伊始范删，按照國務(wù)院三反意見的要求，保監(jiān)委和人行將按照相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)一步加大對各個(gè)保險(xiǎn)公司行業(yè)監(jiān)管拷肌，對各家保險(xiǎn)公司的反洗錢工作提出更嚴(yán)格要求瓶逃，要求各家保險(xiǎn)公司和全體員工要充分重視反洗錢工作，讓反洗錢工作常態(tài)化廓块，形成保險(xiǎn)行業(yè)合規(guī)文化厢绝。

筆者就此意見就相關(guān)問題分析如下:

相關(guān)背景：配合FATF（國際金融行動(dòng)特別行動(dòng)組）四十項(xiàng)建議，2017年中央密集出臺(tái)央行3號(hào)令带猴、國務(wù)院三反意見昔汉，要求各金融主體認(rèn)清反洗錢是國際形勢所需，關(guān)系到金融穩(wěn)定的頭等大事拴清。

保監(jiān)會(huì)要求監(jiān)管姓“監(jiān)”靶病、保險(xiǎn)姓“保”口予，反洗錢等工作是保險(xiǎn)主體的職責(zé)所在娄周、形勢所迫、現(xiàn)狀所求沪停、發(fā)展所需煤辨，其不僅是法律要求的法定義務(wù)，更是保險(xiǎn)主體應(yīng)盡的社會(huì)義務(wù)木张，保監(jiān)會(huì)和央行應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管众辨，嚴(yán)字當(dāng)頭。

一舷礼、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的嚴(yán)峻形勢

1鹃彻、近年來，反洗錢所涉司法案件頻發(fā)妻献。

? ? ? 眾所周知洗錢罪的上游犯罪有:

? ? ? ? a蛛株、毒品犯罪。

　　b育拨、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪谨履。

　　c、恐怖活動(dòng)犯罪至朗。

　　d屉符、走私犯罪。

　　e、貪污賄賂犯罪矗钟。

　　f唆香、破壞金融管理秩序犯罪。

　　g吨艇、金融詐騙犯罪躬它。

如澳門匯業(yè)銀行洗錢案件、工行馬德里分行違規(guī)洗錢案东涡、農(nóng)行海外分行違規(guī)洗錢案冯吓、重慶晏大彬貪污受賄妻子付尚芳洗錢第一案、煤炭司副司長魏鵬遠(yuǎn)貪腐案疮跑、知名喜劇導(dǎo)演英達(dá)刻意拆分現(xiàn)金非法攜帶外幣洗錢案组贺、女大學(xué)生徐玉玉被電信詐騙致死案、興平人保保險(xiǎn)公司工作人員非法集資案件祖娘、榆林販毒洗錢案失尖、咸陽秦都區(qū)保潔員李春非法集資案、西安灞橋夫婦躉交保費(fèi)300萬貪腐案渐苏、“表哥”楊達(dá)才貪腐案掀潮、“房姐”龔愛愛貪腐案、許邁永夫婦杭州地鐵洗錢案等重大違規(guī)案件引發(fā)朝野震動(dòng)琼富、一度成為社會(huì)熱點(diǎn)仪吧。

2、人民銀行對金融機(jī)構(gòu)的行政處罰力度越來越大鞠眉。

據(jù)官方統(tǒng)計(jì)薯鼠，2017年人民銀行對各金融機(jī)構(gòu)的罰款金額高達(dá)8342.31萬元，保險(xiǎn)公司和證券公司凡蚜，分別為49張以及10張人断。值得一提的，保險(xiǎn)朝蜘、證券、期貨以及資產(chǎn)管理公司這四類非銀行金融機(jī)構(gòu)全部因反洗錢而遭到人民銀行的處罰涩金。

3谱醇、行政處罰的依據(jù)呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化步做。

在反洗錢方面副渴，雖然一些罰單顯示的違法類型僅為違反反洗錢規(guī)定，但罰單中公示的違法違規(guī)類型可主要?dú)w納為以下三點(diǎn)：第一全度、未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)（包括未開展黑名單監(jiān)控煮剧、與身份不明的客戶進(jìn)行交易等）；第二、未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告（包括未按規(guī)定分析異常交易等）勉盅；第三佑颇、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄。

人民銀行開出的罰單中行政處罰依據(jù)出現(xiàn)頻率最高的四部法律法規(guī)為《中華人民共和國反洗錢法》草娜、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》挑胸、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》宰闰。此外茬贵，分別有兩張罰單載明的處罰依據(jù)包括違反《中國人民銀行關(guān)于明確可疑交易報(bào)告制度有關(guān)執(zhí)行問題的通知》（銀發(fā)〔2010〕48號(hào)）、一張給第三方支付機(jī)構(gòu)的罰單的處罰依據(jù)為違反《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》移袍。

其中解藻，《反洗錢法》第三十二條出現(xiàn)的頻率最高，該條款既作為行政處罰的違法事由又作為行政處罰的法條依據(jù)葡盗，在涉及反洗錢的全部罰單中共計(jì)出現(xiàn)83次螟左。《反洗錢法》第三十二條明確了金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一的戳粒，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級(jí)以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正路狮；情節(jié)嚴(yán)重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款蔚约，并對直接負(fù)責(zé)的董事奄妨、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款：（一）未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的苹祟；（二）未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的砸抛；（三）未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告的；（四）與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶树枫、假名賬戶的直焙；（五）違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息的砂轻；（六）拒絕奔誓、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的搔涝；（七）拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的厨喂。金融機(jī)構(gòu)有前款行為，致使洗錢后果發(fā)生的庄呈，處五十萬元以上五百萬元以下罰款蜕煌，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員處五萬元以上五十萬元以下罰款诬留；情節(jié)特別嚴(yán)重的斜纪，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證贫母。對有前兩款規(guī)定情形的金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員盒刚，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)給予紀(jì)律處分腺劣，或者建議依法取消其任職資格、禁止其從事有關(guān)金融行業(yè)工作伪冰。

反洗錢罰單行政處罰依據(jù)的分析結(jié)果顯示誓酒，《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中出現(xiàn)頻次最高的為第七條[13] ，共計(jì)十四次贮聂；《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中出現(xiàn)頻次最高的為第九條靠柑，共計(jì)七次；《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》中第九條關(guān)于“客戶身份識(shí)別”出現(xiàn)頻率高達(dá)十八次成為行政處罰排名第二的處罰依據(jù)吓懈。

依據(jù)該規(guī)定第九條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立和實(shí)施客戶身份識(shí)別制度歼冰。（一）對要求建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者辦理規(guī)定金額以上的一次性金融業(yè)務(wù)的客戶身份進(jìn)行識(shí)別，要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件耻警，進(jìn)行核對并登記隔嫡，客戶身份信息發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以更新甘穿；（二）按照規(guī)定了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)腮恩，有效識(shí)別交易的受益人；（三）在辦理業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)異常跡象或者對先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性温兼、有效性秸滴、完整性有疑問的，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶身份募判；（四）保證與其有代理關(guān)系或者類似業(yè)務(wù)關(guān)系的境外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的客戶身份識(shí)別荡含，并可從該境外金融機(jī)構(gòu)獲得所需的客戶身份信息。前款規(guī)定的具體實(shí)施辦法由中國人民銀行會(huì)同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)届垫、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定释液。

二、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢等工作主要存在的問題初探

1装处、部分保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分無操作手冊和實(shí)施細(xì)則误债，不能做到動(dòng)態(tài)調(diào)整、缺乏審核流程妄迁，可疑交易沒有進(jìn)行調(diào)整找前。部分保險(xiǎn)主體沒有對客戶開展盡職調(diào)查、僅僅讓客戶經(jīng)理進(jìn)行排查判族，無監(jiān)督機(jī)制、無考評機(jī)制项戴。

2形帮、反恐及黑名單的建立有待進(jìn)一步完善，機(jī)構(gòu)無重大洗錢問責(zé)制度。

3辩撑、保險(xiǎn)主體高管沒有履行盡職責(zé)任界斜、機(jī)構(gòu)高管反洗錢職責(zé)劃分不清、法制意識(shí)淡薄合冀，反洗錢審計(jì)工作流于形式各薇，沒有統(tǒng)一部署年度會(huì)議和反洗錢年度審計(jì)，審計(jì)獨(dú)立性不足君躺，針對反饋的問題沒有進(jìn)行整改峭判，缺乏執(zhí)行力。

4棕叫、客戶身份識(shí)別證件過期系統(tǒng)無檢驗(yàn)功能林螃、系統(tǒng)不能正常提示，身份識(shí)別所收集的職業(yè)與客觀不匹配（職業(yè)僅填寫為“內(nèi)勤”或者“外勤”）俺泣，轉(zhuǎn)移了監(jiān)管的視角疗认。反洗錢系統(tǒng)被其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)幾乎完全隔離，不能正常調(diào)取數(shù)據(jù)伏钠，頂層制度設(shè)計(jì)有待完善横漏。

5、反洗錢工作人員未履行保密義務(wù)熟掂，不能有效的對反洗錢等經(jīng)濟(jì)情報(bào)進(jìn)行保密缎浇，與被監(jiān)管對象相互串通，沆瀣一氣打掘。

6华畏、公司內(nèi)部沒有形成合力，不支持尊蚁、不重視反洗錢職能部門的工作亡笑，反洗錢專干待遇低下，導(dǎo)致反洗錢合規(guī)專干工作流動(dòng)頻繁横朋，未能充分盡到敬業(yè)履職仑乌、勤勉盡責(zé)。

三琴锭、2018年反洗錢監(jiān)管工作重點(diǎn)

一晰甚、保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)檢查工作內(nèi)容

1、每個(gè)人都不是一座孤島决帖，反洗錢工作不能僅僅靠一個(gè)人獨(dú)立進(jìn)行開展厕九，應(yīng)在其他部門緊密配合下，多頭開展地回。鑒于此扁远，監(jiān)管部門將強(qiáng)化培訓(xùn)俊鱼，并在業(yè)內(nèi)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分享，并定期進(jìn)行考試畅买，對反洗錢履職不利的高管和責(zé)任人員并闲，將進(jìn)行誡勉談話。

2谷羞、主動(dòng)開展調(diào)研走訪帝火，創(chuàng)新溝通機(jī)制，并建立反洗錢微信群湃缎。

3犀填、要求了解你的客戶的姓名、職業(yè)雁歌、經(jīng)常居住地宏浩、國籍等關(guān)鍵要素。

4靠瞎、強(qiáng)化部門獨(dú)立和人員崗位設(shè)置比庄，留存各項(xiàng)工作記錄和會(huì)議紀(jì)要。

二乏盐、央行監(jiān)管重點(diǎn)檢查工作內(nèi)容

1佳窑、建立“雙隨機(jī)”機(jī)制，對三年內(nèi)未被抽查的保險(xiǎn)主體父能，隨機(jī)抽取兩個(gè)以上機(jī)構(gòu)神凑，重點(diǎn)進(jìn)行檢查。

2何吝、對被檢查對象溉委，進(jìn)行跟蹤回訪。

3爱榕、對沒有履職等違規(guī)事項(xiàng)瓣喊，致使洗錢后果發(fā)生，每項(xiàng)頂格處罰50萬-100萬黔酥。相比國際處罰違規(guī)的巴黎銀行100億美元藻三，我國的監(jiān)管處罰是微乎其微，今后將進(jìn)一步加大執(zhí)法力度跪者。

4棵帽、處罰工作方式采取查罰分離方式，最終由人行處罰委員會(huì)決定進(jìn)行處罰的金額渣玲。

5逗概、要求法人機(jī)構(gòu)做好頂層設(shè)計(jì)，要求分支機(jī)構(gòu)熟悉操作及工作流程忘衍。

6仗谆、監(jiān)管工作方式采取現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的方式指巡。

四、任重而道遠(yuǎn)

保險(xiǎn)業(yè)是金融行業(yè)的新生兒隶垮，競爭意識(shí)很強(qiáng)，但是法制意識(shí)較弱秘噪，客戶投訴率較高狸吞，違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生。常言道：基礎(chǔ)不牢指煎，地動(dòng)山搖蹋偏。只有走得穩(wěn)，才能走得遠(yuǎn)至壤。保險(xiǎn)公司不是監(jiān)管部門的自留地威始，根據(jù)國家的相關(guān)反洗錢等法律法規(guī)規(guī)定，如果觸碰紅線像街，違反相關(guān)法律違規(guī)黎棠，法律責(zé)任將會(huì)很嚴(yán)重。保監(jiān)局和人行等監(jiān)管部門態(tài)度明確镰绎，將嚴(yán)查重罰脓斩，絕不姑息。

古人云：山自重畴栖，不失之威峻随静；海自重，不失之雄渾吗讶；人自重燎猛，不失之尊嚴(yán)。

希望各位業(yè)內(nèi)同仁能認(rèn)真審視自身工作照皆，建立起職業(yè)使命感重绷，從被動(dòng)工作到主動(dòng)工作，認(rèn)真學(xué)習(xí)和踐行各項(xiàng)法律纵寝，包括但不限于保險(xiǎn)法论寨、稅法、反洗錢法爽茴、公司法等法律法規(guī)葬凳。真正在工作中勤勉履職，了解你的客戶室奏，持續(xù)進(jìn)行追蹤火焰，負(fù)起經(jīng)營主體的法定義務(wù)。只有這樣胧沫，企業(yè)才能基業(yè)長青昌简。

“高山仰止占业，景行行止”，保險(xiǎn)是社會(huì)的穩(wěn)定器纯赎，是家庭的避風(fēng)港谦疾。

希望業(yè)內(nèi)能加強(qiáng)溝通與交流，藉此讓全行業(yè)反洗錢等三反工作法治化犬金、常態(tài)化念恍，在新的一年百尺竿頭，更進(jìn)一步晚顷，為國家金融秩序的穩(wěn)定做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)峰伙。

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