學(xué)生時代差不多水平的同學(xué)溜哮，多年以后怎么拉開差距的呢滔金？
我想請大家思考一下色解，你覺得什么是理財(cái)投資？
很多人把投資和理財(cái)誤以為是一件事餐茵，其實(shí)不是科阎。理財(cái)是一個很廣泛的概念，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/p>
比如制定家庭日常消費(fèi)計(jì)劃忿族、配置保險(xiǎn)锣笨、制定教育金計(jì)劃、制定養(yǎng)老金計(jì)劃等等都是理財(cái)中的一部分道批。凡是涉及到跟錢有關(guān)的安排错英，都是理財(cái)。
我們每個人或每個家庭都會在十幾年的時間里過手幾十上百萬隆豹。怎么去處理這些錢椭岩，怎么讓有限的資源帶來最大的效用，不同的處置方式璃赡，在時間的積累下本來相似的人會拉開巨大的差距判哥。
應(yīng)該很多人都想過中彩票，一夜暴富以前我也想過碉考。但是實(shí)際上世界上那些彩票中巨獎的人最后都怎樣了呢塌计？
答案是95%中了彩票的人，最后的生活都變得窮困潦倒侯谁，甚至不如從前锌仅。感興趣的同學(xué)都可以去搜索一下。
為什么良蒸？有句話叫做技扼，財(cái)不配位。對于飛來橫財(cái)嫩痰，如果沒有足夠的能力妥善處置剿吻，巨額財(cái)富就如過眼云煙一般，到頭來還是一場空串纺。
所以怎么能守住財(cái)富丽旅，真正成為富人？
成為富人的第一秘密: 分清資產(chǎn)與負(fù)債
資產(chǎn)與負(fù)債纺棺，這兩個詞是會計(jì)里的榄笙，但是我們這里要講的是不一樣的概念。理財(cái)能力最終體現(xiàn)在對資產(chǎn)與負(fù)債的辨別能力上祷蝌，相當(dāng)多的人其實(shí)無法正確區(qū)分資產(chǎn)與負(fù)債的差別茅撞。
《窮爸爸，富爸爸》中富爸爸有一個觀點(diǎn)，資產(chǎn)就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西米丘，它能給你不斷帶來收入剑令。
就像金鵝下蛋一樣，只要金鵝在拄查，就會不停下蛋吁津，下的蛋換成飼料給金鵝，那么金鵝就會越來越肥堕扶，下更多的蛋碍脏。
而負(fù)債則是把錢從你口袋里取走的東西。
我們用圖來標(biāo)示一下資產(chǎn)和負(fù)債的現(xiàn)金流狀態(tài)稍算。
我們從這樣的現(xiàn)金流的角度來分析一下最常見的房子和車子典尾。
車子每年要花保險(xiǎn)，還要油錢邪蛔，還有停車費(fèi)急黎，保養(yǎng)費(fèi)，等等侧到。這些都要錢勃教，它對我們來說實(shí)際上天天在消耗我們的現(xiàn)金流，所以這種情況下車子就是負(fù)債匠抗！但這個的負(fù)債也不是絕對的故源。
比如用汽車去跑滴滴，或者汽車提高了你的工作半徑汞贸，提升了你的工作效率绳军，賺了更多的錢 。當(dāng)這些賺到的錢可以覆蓋上面所說的所有費(fèi)用矢腻，還能有結(jié)余门驾，那么此時，這輛車對你來說就是資產(chǎn)多柑。
你有一套房子奶是，租出去以后獲得了租金，而且租金覆蓋了房貸和物業(yè)管理費(fèi)之后竣灌，還有結(jié)余聂沙，那么這個房子給你帶來了現(xiàn)金流入，它就是資產(chǎn)初嘹。反之及汉，如果沒有租金或者租金無法覆蓋房貸和物業(yè)管理費(fèi)，自己每月都要貼錢進(jìn)去屯烦，那在這個狀態(tài)下就是負(fù)債坷随。
所以自住房房铭，就需要自己衡量了。
而從收入的角度來分析温眉，富人的資產(chǎn)品種豐富育叁，給自己帶來更多收入，不用單一依靠工資芍殖！相對應(yīng)的窮人的第一個死穴：毫無任何資產(chǎn)可言！生活唯一的經(jīng)濟(jì)支柱就是工資谴蔑！
下面我們來看豌骏，資產(chǎn)和負(fù)債是如何影響著我們的收入支出的。
一般而言隐锭，低收入群體的工作收入是偏低的窃躲，對于低收入群體來講，它的工資應(yīng)付完各種支出钦睡，也沒有什么結(jié)余去買資產(chǎn)或者負(fù)債了蒂窒。大家學(xué)習(xí)理財(cái)投資以后，要不時的分析一下荞怒，自己的花費(fèi)洒琢，哪些是資產(chǎn)，哪些是負(fù)債褐桌，爭取以后多買入資產(chǎn)衰抑，少買或不買負(fù)債！
總結(jié)：成為富人的第一個秘密是荧嵌，分清什么才是真正的資產(chǎn)呛踊，并在一生中不斷地買入資產(chǎn)。
富人的第二個秘密：善用負(fù)債
窮人討厭負(fù)債啦撮，尤其是我們父母那一輩谭网，因?yàn)檫^慣了苦日子，能不欠別人的錢就盡量不欠赃春。
我們來看負(fù)債的另一面：資產(chǎn)=負(fù)債（借的）+所有者權(quán)益（自己的）愉择。
負(fù)債是我們資產(chǎn)的一部分。從上面的公式可以看出聘鳞，如果把負(fù)債去掉薄辅，相當(dāng)于讓我們的資產(chǎn)也跟著減少了。反之抠璃，一個人的負(fù)債增加了站楚，資產(chǎn)也會跟著增加。
很多人貸款炒房搏嗡，最后成了暴發(fā)戶窿春，其實(shí)就是利用了這個道理拉一。他們借了銀行的錢，使這部分錢成為自己的資產(chǎn)旧乞，然后充分利用市場機(jī)會蔚润，使資產(chǎn)增值。如果不貸款尺栖，不負(fù)債嫡纠，也就拿不出這部分資產(chǎn)，同時會失去增值的機(jī)會延赌。
吳曉波曾經(jīng)提過一個“貨幣的杠桿效應(yīng)”除盏，意思就是用負(fù)債來撬動更多的錢，放大自己的財(cái)富挫以。善用負(fù)債者蠕，對我們是有好處的。
還有一種負(fù)債方式掐松，就是手機(jī)的借貸平臺踱侣，比如花唄，微粒貸大磺，京東白條等抡句。大部分人有一種心理，就是急于把這部分負(fù)債償還掉杠愧。
比如在花唄上欠了1000塊玉转，本來是分了12期，但這個月剛發(fā)了工資殴蹄，就趕緊一次性把剩下的全部還上究抓，不然心里總感覺有個缺口，不踏實(shí)袭灯。
但是實(shí)際上很多分期都是提前還款你依然要付同樣的手續(xù)費(fèi)刺下，還讓你的資金使用率下降。
這還是排斥負(fù)債的思維方式稽荧。負(fù)債是我們資產(chǎn)的一部分橘茉，提前消滅了負(fù)債，相當(dāng)于提前砍掉了我們的一部分資產(chǎn)姨丈，對我們是不利的畅卓。
當(dāng)然，如果是高息貸款是需要及時處理的蟋恬！低息或者無息貸款就是我們特別好的選擇了翁潘。
《小狗錢錢》里面有個觀點(diǎn)：應(yīng)當(dāng)盡可能少地償還貸款，也就是分期付款歼争。分期付款的額度越低拜马，我們手里剩下的錢就越多渗勘，可支配的資產(chǎn)也就變得越多。
總結(jié)一下：第一俩莽，增加負(fù)債也會同時增加資產(chǎn)旺坠，所以負(fù)債并不討厭；第二扮超，已經(jīng)產(chǎn)生的負(fù)債不必急著一次還清取刃，每次盡可能少地償還貸款。
有些同學(xué)會問：那是不是說出刷，我借錢借的越多越好蝉衣？
當(dāng)然不是，負(fù)債在一定范圍內(nèi)是對我們有好處的巷蚪，但如果負(fù)債爆表，那就是個危險(xiǎn)信號濒翻。比如屁柏，一個人大部分資產(chǎn)都依靠借貸，那就有問題了有送。這里面有個“資產(chǎn)負(fù)債率”的概念：
資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)
一般情況下淌喻，資產(chǎn)負(fù)債率超過50%，也就是說你的資產(chǎn)中有一半以上是負(fù)債雀摘，那就說明欠的太多了裸删，負(fù)債爆表了，你的資產(chǎn)負(fù)債情況有危險(xiǎn)了阵赠。
窮人把錢存進(jìn)銀行涯塔，富人從銀行借出錢。這是富人的第二個秘密：善用負(fù)債清蚀。
富人的第三個秘密：投資自己
投資自己匕荸，讓自己成為最好的資產(chǎn)。賺錢很難枷邪，花錢誰都會榛搔，但是，你不一定真的會花錢东揣，窮人和富人的差別就是践惑，窮人只在看得見的地方花錢。比如買個漂亮衣服嘶卧，買個漂亮包包尔觉。這也沒錯，因?yàn)槿绻泐A(yù)算不足芥吟，那你只能就把錢花在明面上穷娱，向別人證明你過的很好绑蔫。買了大衣，包包泵额，朋友們會說：哇配深！你這衣服很貴吧？然后整個人的虛榮心得到了空前的滿足嫁盲！然后今天就很開心篓叶，這一天走路都是飄著的。
如果是花錢投資自己呢羞秤，比如你學(xué)了一個投資理財(cái)?shù)恼n程缸托。誰知道你在干什么？誰知道你花錢了瘾蛋？而且這種內(nèi)在的投資給你帶來的收益不是立即可以顯現(xiàn)的俐镐，不是立馬可以獲得成就感的，所以有人會選擇逃避此類事件哺哼！
這就是窮人經(jīng)常干的事情佩抹。窮人總是盯著眼前看得見，做決策的時候永遠(yuǎn)希望立馬獲得回報(bào)取董。
回過頭去想一想棍苹，我們過去買了那么多漂亮衣服，包包茵汰，也被人稱贊過很多次枢里，但是最后呢，于我們生活的改善有什么幫助呢蹂午？這樣真的有助于個人成長嗎栏豺？
事實(shí)的真相是：正是因?yàn)檫@樣的行為導(dǎo)致我們自己堵死了自己的賺錢途徑！我們把錢花在不能持續(xù)產(chǎn)生價值的事情上豆胸，我們不投資自己冰悠，自己的賺錢能力就很難得到提升，收入的增加也就變得很困難配乱！
比如《歡樂頌》里面的樊勝美溉卓，她年過30，只擁有一堆看似光鮮亮麗的衣服搬泥！關(guān)鍵時刻桑寨，頂啥用？忿檩！
世界上沒有只賺不虧的投資尉尾，如果有的話，那一定是投資自己燥透，自己才是最值得投資的沙咏，因?yàn)槟愕膬r值會越來越大辨图。其實(shí)有錢人都特別舍得為自己的未來花錢，我們雖然現(xiàn)在不一定有錢肢藐，但可以學(xué)習(xí)這種思維故河！
通過投資自己，從而掌握賺取被動收入吆豹。
如果把我們的財(cái)富比作一個蓄水池鱼的，我們希望池子里的水越來越多，有兩種辦法很容易想到：一種是增加進(jìn)水量痘煤；另一種是減少排水量凑阶。
這就是開源節(jié)流的道理，一邊增加收入衷快，一邊減少支出宙橱。
我們常常說的工資，是我們的主動收入蘸拔。而富人的股息收入师郑，債券利息，房地產(chǎn)租金等帶來的現(xiàn)金流就是被動收入都伪。當(dāng)我們的被動收入能夠覆蓋掉支出的時候，我們就實(shí)現(xiàn)了“財(cái)務(wù)自由”积担。
有人問陨晶，我現(xiàn)在沒什么本錢，能不能增加被動收入帝璧？
答案是：當(dāng)然能先誉！
100元也可以理財(cái)！理財(cái)投資任何人都可以做的烁，不是有錢才可以理財(cái)褐耳，而是理財(cái)才會有錢！
我們來看一下渴庆，100塊在10%的復(fù)利作用下铃芦，20年后有多少？答案是75603元襟雷。
如果每月能存500刃滓，在10%的復(fù)利作用下，20年會有多少呢耸弄？答案是37萬8千元咧虎。
回到思考題：學(xué)生時代差不多水平的同學(xué)，多年以后怎么拉開差距的呢计呈？學(xué)完今天的課砰诵，我們知道了其中一個重要的因素就是：很多人一生不斷的買入資產(chǎn)征唬，有的人不斷的買入負(fù)債，所以多年以后才會拉開差距茁彭。
我們需要做的事情是：
1总寒、學(xué)習(xí)理財(cái)技能，為自己不斷積累資產(chǎn)尉间！
2偿乖、趁年輕有精力多學(xué)習(xí)理財(cái)知識，并嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品哲嘲，找到適合自己的理財(cái)品種贪薪，多學(xué)習(xí)多實(shí)踐，用較低的試錯成本換回正確的投資技能和過硬的投資心態(tài)眠副。
班班以前總是花錢大手大腳画切，買一堆亂七八糟的衣服，一大堆穿了沒幾次放在角落生灰的衣服囱怕。后來懂得了這個道理霍弹，開始花錢投資自己。
當(dāng)初我一同事要考公務(wù)員娃弓，我問她典格，你不買課程嗎？她說買什么課程台丛，錢用來買衣服不好嗎好耍缴。結(jié)果顯而易見，她準(zhǔn)備了4年也沒考上挽霉。而另一個同事防嗡，買了課程，認(rèn)真學(xué)習(xí)侠坎，第一年就上岸了蚁趁。
就像訓(xùn)練營的小伙伴，堅(jiān)持聽課实胸，堅(jiān)持寫感悟他嫡，堅(jiān)持思考，雖然我們現(xiàn)在看起來和別人沒什么區(qū)別庐完，但是經(jīng)過學(xué)習(xí)涮瞻，經(jīng)過思維的轉(zhuǎn)變，我們會慢慢的超越同齡人假褪。
總結(jié)：
人生的財(cái)富終值取決于你是否有投資的理念署咽，和你的收入等有一點(diǎn)關(guān)系，但關(guān)系不大。各位來十倍學(xué)習(xí)的宁否，在我看來窒升，只要別走上歪路，不要想著一步登天慕匠，不出5年10年饱须，必將超過同齡人。
