-----這是妮可龍姬的第九篇關(guān)于信貸的文章-------
早上，有一個朋友問我說丸相，他想從支付寶那邊貸款出來一筆70000元去還信用卡的欠款搔确，可不可以？雖然都是馬爸爸的產(chǎn)品灭忠，但是通過認真對比后膳算，我發(fā)現(xiàn)發(fā)現(xiàn)了兩者有很大的不同。
如果單純看利息的話弛作，我們要通過測算涕蜂，來看看是不是合算，打開APP映琳，可以發(fā)現(xiàn)螞蟻借唄采用的是等額本息和先息后本兩種方式宇葱。
借款7萬，按日利費率0.04%計算刊头，按等額本息計算還款黍瞧，實際年利費率14.4%，則總合計數(shù)是75529.36元原杂。
如果采用先息后本的方式印颤，按日利費率0.04%計算，實際年利費率14.4%穿肄，則每個月需要支付的利息是840元年局，利息合計為10080元际看。到期應還本息為80080元。利息上看矢否，比等額本息一共多出了4500.65元仲闽。
我們再來看一看網(wǎng)商貸，在網(wǎng)商貸的借款協(xié)議中規(guī)定借款期限固定12個月僵朗，按等額本金還款赖欣。
如果是借款7萬，按日利費率0.04%計算验庙，則1年的利息合計是約5530元顶吮，實際的年利費率是14.4%（上期有提供過計算方式，需要提供計算方式粪薛，底部留言）悴了。相比螞蟻花唄等額本息利息節(jié)省49.35元，比螞蟻花唄先息后本的利息節(jié)省了4550元违寿。
那么是不是就判斷說湃交，網(wǎng)商貸更劃算验残？其實污茵，并不是。我去查閱了兩者之間的借款條款和征信授權(quán)協(xié)議油够，我發(fā)現(xiàn)兩者之間還是有很大的區(qū)別菌瘪。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?借款用途不同
兩者的借款性質(zhì)不同腮敌，通過后臺的借款協(xié)議可以看出，螞蟻借唄是個人消費性貸款俏扩，僅限于個人消費用途使用糜工。而，網(wǎng)商貸是屬于經(jīng)營性貸款录淡，限定貸款用途僅限于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)捌木。
無論是螞蟻借唄還是網(wǎng)商貸，在協(xié)議中都規(guī)定了嫉戚，如果沒有按約定的用途使用資金或者逾期刨裆，則要被罰息。貸款逾期罰息利率為貸款初始日利率水平加收50%彬檀，如果未按合同約定用途使用則罰息利率為貸款初始日利率水平加收100%帆啃。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 借款主體不同
螞蟻借唄和用戶簽訂借款協(xié)議的主體是：重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司。網(wǎng)商貸用戶簽訂借款協(xié)議的主體是：浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司窍帝。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?征信信息收集渠道不一樣
螞蟻借唄的《芝麻服務(wù)協(xié)議》及相應授權(quán)條款規(guī)定信息收集主要來源于“芝麻通行證”和芝麻信用體系中的信用信息努潘。也就意味著，螞蟻借唄主要是被納入了芝麻信用體系中。（網(wǎng)傳螞蟻借唄要被納入中國人民銀行的征信體系疯坤，隨著法律和征信體系的完善报慕，是大大有可能滴）。
而網(wǎng)商貸的《服務(wù)申請及信息授權(quán)協(xié)議》中則規(guī)定压怠，網(wǎng)商貸的征信信息除了芝麻信用之外眠冈，還有自信評估結(jié)構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)許可的機構(gòu)，更有中國人民銀行金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（這個是平時大家說的“個人征信系統(tǒng)”）菌瘫。也就意味著蜗顽，要找網(wǎng)商銀行借錢，除了會被納入芝麻信用體系之外突梦，還會入中國人民銀行的征信記錄。
所以羽利，結(jié)合上面所說的幾點宫患，建議大家：如果是小錢的借款，能不用它們兩個就盡量不用这弧。如果真要用到的話娃闲，需要考慮資金利用率的問題，從資金的利用率來說匾浪，螞蟻借唄的先息后本比較具有優(yōu)勢皇帮，每個月都可使用7萬的額度，并且可以使用一年蛋辈。
從實際年利費率來看属拾，三者區(qū)別不大，扣除時間和資金利用冷溶，費用成本是一樣的渐白。
從征信信息采集及征信信息預留的方面來看，目前的網(wǎng)商銀行比較沒有優(yōu)勢逞频，但是未來的方向趨同纯衍。
