保險的本質(zhì)就是保障家庭財務(wù)風險坍塌的金融工具，它不能減少風險發(fā)生的概率捆等，但能減小風險發(fā)生的損失，這就是保險续室。

所以盾牌要立在錢的前面栋烤。

我們常說的保險多指意外險，醫(yī)療險挺狰，壽險及重疾險這四類保險明郭。

每一種保險產(chǎn)品都有其特定的保障范圍，不可能用一種保險涵蓋生活的所有保障丰泊。所以在購買保險時候薯定，需要將不同的保險組合起來，讓一組保險組合互相彌補不足瞳购，給自己和家人以更貼心话侄、更合身的保險關(guān)懷，構(gòu)建起全方位的保障體系。

組合保險需要考慮到每個家庭在不同時間的保障需求年堆、家庭結(jié)構(gòu)吞杭、家庭特點還有盡可能的將被投保人生活中可能發(fā)生的風險全部考慮在內(nèi)。

在購買保險時变丧，應遵循先急后緩芽狗、先大人后小孩的原則。在不了解自己所投保的險種痒蓬，盲目跟風投保童擎、亂投保，結(jié)果往往是花錢不討好攻晒，根本起不到保障的作用顾复。

因此，“如何用保險保障自己的一生”可理解成炎辨，“如何”應該是如何配置現(xiàn)階段的保險捕透，“用保險”則應靈活搭配、科學設(shè)計碴萧，“保障”則應該考慮到各個可能的風險，將其給全面覆蓋末购，降低風險發(fā)生后帶來的損失破喻。“一生”從出生到年老盟榴，在人生任何一個階段曹质，都應該得到保障，無論何時擎场，只要是作為一個家庭的重要成員羽德，他們發(fā)生風險都會造成家庭的財務(wù)損失。

保險從購買渠道上可分為：

1.傳統(tǒng)代理人渠道

2.經(jīng)紀人渠道

3.銀保

4.報銷公司電銷

5.官網(wǎng)直銷B2C平臺

6.第三方平臺B2B2C（悟空保迅办、700度宅静、小雨傘）

7.代理人上網(wǎng)A2C（Agent to Business）

大概分為這些渠道，只要對方不是一個騙子站欺，這些保險都是合理合法的姨夹。

總得來說還是分為Online與Offline（線上與線下）

線下購買會有經(jīng)紀人或者代理人服務(wù)，線上購買也會有經(jīng)紀人矾策、代理人磷账、還有保民自己購買，可能在后期服務(wù)上會有一出入贾虽，自己買的當然就自己為自己服務(wù)逃糟。

經(jīng)紀人與代理人的區(qū)別，《保險法》第一百一十七條與第一百一十八條對其做了解釋，代理人相當于是一個是專賣店绰咽，比如明珠姐姐家的格力菇肃。而經(jīng)紀人就像強哥的京東，本身不從事產(chǎn)品生產(chǎn)剃诅，但是我簽了無數(shù)個大大小小的廠家巷送，我?guī)湍銈兺瓿纱N，服務(wù)矛辕、配送笑跛、問題處理，保險經(jīng)紀人亦是同理聊品。

保險公司為了更有效飞蹂、經(jīng)準的營銷開辟了電話銷售和銀保銷售。所以我們辦了某行信用卡以后翻屈，還常常接到推銷保險的電話陈哑，一而再，再而三的向你推銷伸眶，我相信很多人都有著類似的經(jīng)歷惊窖。

在很久很久以前，我也買了一份這樣的保險厘贼。

因為當時我也不懂保險漆羔，電話那頭的業(yè)務(wù)員在電話里說了近半小時鳍咱，我就只記住了哪每月只需要從信用卡內(nèi)扣除一百多塊纪岁，感覺壓力也并不是很大卒密，這個我還是可以接受的嘛，所以我也稀里糊涂的辦理了岳掐。

現(xiàn)在回望當初買的那份保險凭疮，不禁心生感嘆，我還是Too Simple Too Naive.

我媽也有一回是去銀行辦理財串述，結(jié)果被理財經(jīng)理拉去BALABALA半小時执解，我媽沒擋住理財經(jīng)理的高息誘惑，就辦理了剖煌。

前短時間我問她收益如何材鹦，她說就“和定期存款差不多利息，沒當初說的那么高耕姊，上當了桶唐。”

因為我媽根本就不懂保險啊茉兰，所以銀行的理財經(jīng)理對他天花亂墜的描述一通尤泽，她就被說服了。

現(xiàn)在不是流行傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)行業(yè)聯(lián)姻嘛，都弄一個“互聯(lián)網(wǎng)+”坯约。所以各保險公司熊咽、各第三方平臺、還有BAT闹丐、京東横殴、小米這類的巨無霸級別的公司紛紛加入。缺陷就是目前這類公司缺乏第三方的服務(wù)基因卿拴，在發(fā)生問題爭議時候就當一個甩手掌柜將問題拋回給保險公司衫仑，由客戶與保險公司去爭論。

那么到時候問題的矛盾就是十分尖銳的堕花，網(wǎng)絡(luò)銷售針對的都是超優(yōu)體客戶文狱。講真，我不知道過了30歲以后還有多少消費者能到達這種身體狀態(tài)缘挽。

最后的最后瞄崇，一定是一片又一片的謾罵聲中夾帶著“保險是騙人的”金句。

攤手壕曼，表示無奈苏研。

無論最后通過何種渠道購買產(chǎn)品，都應該對自己的產(chǎn)品做到清晰了解腮郊，聽取銷售人員的合理建議并結(jié)合自己的情況作出正確的判斷楣富。

選對了渠道，選對了人伴榔，接著就該選進入正題用保險來保障自己的一生。

《易經(jīng)》六十四卦中的首卦庄萎，乾卦踪少，“乾為天，元糠涛、亨援奢、利、貞”它象征著天是至高至大忍捡，復蓋萬物又不偏不倚集漾，天行健，君子當以自強不息砸脊。人應當掌握自己命運具篇，宜把握機會。

保險是用來抵御財務(wù)風險凌埂，如何選擇在于你怎么看驱显？

財務(wù)風險的造成來自兩方面，意外與非意外，以及在應對風險時他們各自發(fā)揮了怎樣的功能埃疫。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 01

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?意外險

意外傷害是指被保險人沒有遇見到或違背被保險人的情況下伏恐，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實栓霜。展開來說翠桦，即為如下：

（1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因意外的胳蛮、偶然的销凑、不可預見的。

（2）被保險恩必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結(jié)果鹰霍。

（3）意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果闻鉴，兩者之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系茂洒。

意外險保費的計算是被保險人遭受風險的概率取決于職業(yè)孟岛、工種或從事的活動而決定。他還有著保費低督勺、保額高的特點渠羞，并對于人的身體健康狀況并無太多的硬性要求。

現(xiàn)在的意外險責任有各式各樣的智哀，比如特定交通意外險次询，只有乘坐交通工具時候才有足夠高的保額，在平時保額則非常的低瓷叫。

有的對于死亡與全殘責任保額定的非常高屯吊，而對于傷殘責任的保額則十分低。

在我看來這都是對于意外風險保障不全面的表現(xiàn)摹菠，所以在選擇意外險中更應將傷殘責任給考慮在內(nèi)盒卸。

而意外險又衍生出了更為靈活的旅游險，保障范圍相比意外險更寬更廣次氨。從產(chǎn)品上可細分為：游客意外傷害保險蔽介、旅游人身意外傷害保險、住宿游客人身保險煮寡、旅游救助與求援保險虹蓄。

我舉幾個旅游保險的極端例子：

（1）一位退休人士在乘坐游輪時，因為暈船在船的一側(cè)嘔吐幸撕，嘔吐時不慎將假牙掉入海中薇组，于是他以“行李丟失”的名義，申請旅游索賠杈帐，要求賠償一副新假牙体箕。

（2）在美麗熱情的巴西旅游時专钉，一位年輕人被一群比基尼女郎分散了注意力，因此在走進公交車站時撞壞了鼻子累铅，提出索賠跃须，保險公司為其支付了醫(yī)藥費。

（3）一位在斯里蘭卡度假的游客在椰子樹下閱讀時娃兽，一顆葉子砸在了她的頭上菇民，于是該游客申請醫(yī)療賠償，最終保險公司為他支付了醫(yī)藥費投储。

以上幾個例子很荒誕第练，也很無厘頭，但卻是真實存在的事情玛荞。

所以無論是在選擇一般意外險還是旅游險時娇掏，都應該注意如下幾個問題：

（1）注意保險期限。

（2）注意閱讀保險的保障范圍和免責條款勋眯。

（3）保險金額一定要買足婴梧。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 02

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?重疾險&醫(yī)療險

目前我國對于健康險主要分為醫(yī)療險和重疾險。

如果我們的積蓄或可用資金比作一個水池客蹋，那么醫(yī)療險就是出水口的閥塞蹭，重疾險就是進水口的閥。醫(yī)療險的作用是在風險發(fā)生時讶坯，水池里的資金從出水口流出時番电，流失的沒有那么大。而重疾險則是風險來臨時辆琅，對于流出的資金做一個補充漱办，不至于水池干涸。

所以不要再將兩種保險混而一談婉烟，或者兩種保險可以相互替代洼冻。

看過一個數(shù)據(jù)，一個正常人隅很，發(fā)生的風險主要在65歲以后，這期間花費的醫(yī)療費用率碾，大概占人的一生醫(yī)療費的一半叔营，相比年輕人，人到老年所宰，就醫(yī)頻繁绒尊，醫(yī)療費用普遍偏高。

衛(wèi)生部的一項數(shù)據(jù)表明仔粥，人的一生罹患癌癥的幾率高達72.18%婴谱，超過1/3的人會得癌癥蟹但；10個健康男性中3個會在65歲前得重疾；10個健康女性中2個會在65歲前得重疾谭羔。

更值得關(guān)注的是华糖，31歲至60歲已成為重疾高發(fā)年齡段，其中惡性腫瘤瘟裸，心肌梗塞客叉，腦中風的發(fā)病率也在逐年上升。

先說說重疾險话告。

根據(jù)世界各國的經(jīng)驗來看兼搏，重大疾病保險所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率較高的疾病集中在3~6種沙郭，加上某公司發(fā)生了一起遭消費者聯(lián)名投訴的“保死不保生”惡性事件佛呻。由保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作完成了我國首個保險行業(yè)統(tǒng)一的重大疾病保險疾病定義的制定工作，制定了25項重大重疾病线，以后的任何保險公司在制定條款時都必須要涵蓋這25項在內(nèi)吓著。

在我遇到的客戶中，80%的都是來問重疾險如何如何購買氧苍，計劃買多少萬的保額夜矗。

但是當我問他對重疾險這塊了解多少時，都是一臉茫然相让虐。

我說說大家對于選擇重大疾病險時該知道避開哪些誤區(qū)呢紊撕？

誤區(qū)1：只要確診就可賠付

有的投保人認為，只要臨床診斷赡突，就一定可以獲得賠付对扶。事實并非如此，重疾合同對疾病的定義惭缰，一般是參照國際病理診斷標準（ICD-10標準）指定的浪南，較臨床診斷標準更為嚴格。

誤區(qū)2：保障種類越多越好

單從各家保險公司重疾險的種類上來說漱受，就50種络凿，88種，最多的我見過是105種昂羡。但保障范圍并非約廣越好絮记。一般來說，行業(yè)協(xié)會制定的25項重疾已經(jīng)包含了重疾理賠率的80%-90%虐先，而其中癌癥的理賠占比也在60%-70%怨愤。

誤區(qū)3：即買即得到賠付

很多人認為，購買保險不久如果發(fā)病就可以立即獲得賠付蛹批。其實健康型保險都是有觀察期的觀察期是自保單生效之日起撰洗，等待期內(nèi)患重大疾病疾病篮愉，保險公司是不賠付的。這主要是防止投保人逆選擇的風險差导。

而且還要再區(qū)分首次確診與首次發(fā)生试躏，在這個問題上非常容易發(fā)生爭議。

每個人都會經(jīng)歷生老病死的各個階段柿汛，總的路程是不會改變冗酿，知識中間發(fā)生的故事不同而已。

常聽到客戶說络断，我有了社會保險不需要醫(yī)療保險了裁替。真的是這樣嗎？對一些常見病與高發(fā)病來說貌笨，社會保險非常有效弱判，幾乎可以做到全報銷。但對于慢性病和重大疾病來說锥惋，社保的作用就極其微弱了昌腰。

最大的區(qū)別就是商業(yè)醫(yī)療保險可以擴展至社保外醫(yī)療用藥以及對相關(guān)手術(shù)費用進行報銷。一場手術(shù)我們要先去門診掛號膀跌，安排住院遭商，手術(shù)進行（其中涉及到手術(shù)費、醫(yī)生費捅伤、植入器材費劫流，藥品費、床位費等等）丛忆，一些病情可能手術(shù)后還要做長期的康復治療祠汇，維護手術(shù)效果。

而且現(xiàn)在各地正在試點改革新的醫(yī)改熄诡，要打破過去的“以藥養(yǎng)醫(yī)”的局面可很，也就是說，醫(yī)生“貴”了凰浮，本領(lǐng)（專業(yè)技術(shù)）值錢了我抠！醫(yī)生就不用再靠抬高藥價吃回扣賺錢了！那么社保的作用也就隨之降低了袜茧。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?03

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 壽險

《道德經(jīng)》中：”不失其所者久死而不亡者壽”屿良，放在保險中亦是如此。被保險人提前身故惫周，除了給自己的親人留下痛苦，我想可能還有自己未盡的責任吧康栈。父母尚未盡孝递递，兒女尚未成人喷橙，各種貸款未還清，留下另一半支撐整個家登舞。

所以能做到“死而不亡者壽”的唯有壽險贰逾。在身故后，給家人留下一筆財富菠秒，不讓家庭財務(wù)出現(xiàn)坍塌疙剑。

壽險又分為定期壽險與終身壽險。

定期壽險的特點就是保險期限有上限践叠，根據(jù)自身需求靈活選擇言缤，可以選擇期限也可以選擇年齡，而且保費便宜禁灼，更適合對于人生重大責任期管挟，因為提前離世，給家庭帶來的財務(wù)坍塌弄捕。

而終身壽險的特點就是附加了分紅型終身壽險或者附加了重疾險的終身壽險僻孝，附加了重疾險的終身壽險前文已說，不做過多的描述守谓。而分紅型終身壽險保費較貴穿铆，保費有起步門檻，對于一般家庭難以接受斋荞，分紅型終身壽險更適合計劃做下一代財富傳承荞雏。

無論購買何種壽險要了解清楚的就是除外責任。死亡就給付這話沒有錯譬猫，但不是所有的死亡都能給付讯檐，還得看清楚他所所列的除外責任。

壽險與意外險同樣包含身故與全殘責任染服，對于責任鑒定確實截然不同别洪。壽險的理賠只看結(jié)果，但意外險理賠則十分嚴格柳刮。要遵循“近因原則”挖垛。例如，假設(shè)被保險人在車禍中因事故造成的直接傷害死亡秉颗，可申請保險理賠痢毒；但被保險人是在車禍中因車禍意外的原因去世，則要看和車禍本身的關(guān)聯(lián)程度進行理賠蚕甥。

最后回到主題哪替，人生要面對各種各樣的風險，要想保險保障一生菇怀，就要對所購買的產(chǎn)品都清晰了解凭舶。如果不了解自己所投的險種晌块，盲目跟風投保（香港保險）、亂投保帅霜。結(jié)果往往是花錢不討好匆背，根本起不到保障的作用。

關(guān)鍵的還是在“用”字上身冀，方案合理選擇钝尸，科學設(shè)計才能將保險的功能發(fā)揮到最大。