這是Alan閑話多說的第1篇原創(chuàng)

30而立的你，如何做未來60年的財(cái)務(wù)規(guī)劃飘痛？

如果你剛踏入社會(huì)珊膜，恭喜你，你比別人提早為自己的人生做規(guī)劃了宣脉。

閑話多說無益车柠，進(jìn)入正題。

全文2849字，閱讀時(shí)間5分鐘竹祷。

1.設(shè)立目標(biāo)

長期目標(biāo)：兒女教育經(jīng)費(fèi)谈跛，父母養(yǎng)老及醫(yī)療費(fèi)用，自己的養(yǎng)老費(fèi)用等

中期目標(biāo)：買房塑陵，買車感憾，購買大件物品等

短期目標(biāo)：買自己喜歡的小奢侈品，出國旅游等

通過對(duì)長中短期的目標(biāo)設(shè)定計(jì)算出所需資產(chǎn)總額猿妈，例如：

首先：長期目標(biāo)吹菱，未來20-30年所需資金總額，根據(jù)每個(gè)人的生活環(huán)境及追求制定：

1）子女讀大學(xué)或出國留學(xué)及生活費(fèi)用總計(jì)100萬-150萬彭则；

2）父母養(yǎng)老及醫(yī)療費(fèi)用備用金總計(jì)100萬-150萬；

3）自己退休后養(yǎng)老所需金額：60-90歲占遥，每月1萬5俯抖，每年18萬，30年的生活費(fèi)用總計(jì)500萬左右（沒有大病的情況下瓦胎，根據(jù)通貨膨脹的計(jì)算）芬萍。

因此，

預(yù)計(jì)50歲存款須有200-300左右作為子女教育和父母養(yǎng)老備用金搔啊，

60歲存款須有500萬左右（沒有其他被動(dòng)收入）可以應(yīng)付余下30年的退休生活（如表1示）

表1

在50歲-60歲左右柬祠，你需要有不少于800萬的資產(chǎn)以應(yīng)付剩余30年的生活。也就是說负芋，在30歲到60歲的這30年間漫蛔，每年需要有資金存儲(chǔ)大約25萬左右。為了達(dá)到這些目標(biāo)旧蛾，你可以通過：

第一莽龟，?工資的收入增長（升職，加薪等锨天，風(fēng)險(xiǎn)低天花板低）

第二毯盈，?創(chuàng)業(yè)收入（風(fēng)險(xiǎn)高，天花板高）

第三病袄，?副業(yè)收入（風(fēng)險(xiǎn)低搂赋，天花板高）

第四，?房產(chǎn)投資的升值或租金收益帶來的財(cái)富增長（過去大部分人財(cái)富增長的方式）

第五益缠，?其他投資帶來的現(xiàn)金財(cái)富增長（通過學(xué)習(xí)可掌握的方式）

第六脑奠，?通過節(jié)儉省下來的現(xiàn)金（靠自身毅力和堅(jiān)持可實(shí)現(xiàn)）

其次，中期目標(biāo)左刽，未來5-10年的規(guī)劃

1）買房：一線城市上車捺信，以總價(jià)300-500萬計(jì)，所需首付為100-170萬左右；二線城市及以下置業(yè)迄靠，以總價(jià)100-300萬計(jì)秒咨，所需首付為30-100萬左右。

2）買車：8-15萬首付款

3）投資創(chuàng)業(yè)：5-50萬啟動(dòng)資金

以買房為例掌挚，如果你希望在未來5年在一線城市買房雨席，在沒有存款的情況下，則你需要每年至少存下不少于20萬吠式，二線城市及以下則需要不少于6萬陡厘。

再者，短期目標(biāo)特占，未來1年內(nèi)的計(jì)劃

1）出國旅游：1-2萬

2）手機(jī)電腦：更新?lián)Q代糙置，1萬上下

3）買個(gè)新的玩具：男生（游戲機(jī)、相機(jī)等）是目，女生（包包谤饭、飾品等）

小結(jié)，進(jìn)行人生財(cái)富規(guī)劃懊纳，你需要靜下心來仔細(xì)想想自己的長中短期目標(biāo)揉抵，把它記錄下來。有了相應(yīng)的目標(biāo)嗤疯，我們便可以計(jì)算出每個(gè)目標(biāo)相匹配的資產(chǎn)金額冤今。

2.全年預(yù)算

古人有云：凡事預(yù)則立不預(yù)則廢。

每年的年底我們需要準(zhǔn)備下一年的預(yù)算目標(biāo)茂缚，簡易版如下表2示（以一線城市一個(gè)普通家庭夫妻均為30歲為例）：

表2

每一個(gè)公司每一年都會(huì)做下一年的經(jīng)營做全年預(yù)算戏罢，并在實(shí)際經(jīng)營中不斷調(diào)整預(yù)算，例如：經(jīng)營收入不達(dá)標(biāo)的情況下如何調(diào)整費(fèi)用支出以期望利潤與預(yù)算值持平阱佛。

作為個(gè)人帖汞，也是需要對(duì)自己或整個(gè)家庭做出一個(gè)全年的收入及支出的預(yù)算，并在每個(gè)月根據(jù)記賬做出跟蹤及調(diào)整凑术。

如果你之前沒有記賬的習(xí)慣且不知道怎么預(yù)估自己的支出翩蘸，那么不妨拿出自己近幾個(gè)月的消費(fèi)記錄看一下作為參考。做預(yù)算的過程也是你計(jì)劃未來一年工作淮逊，生活的一個(gè)過程催首，建議花至少一天的時(shí)候慢慢地做。

3. 每月記賬及儲(chǔ)蓄

有了全年的預(yù)算之后泄鹏，就要開始進(jìn)行每月的記賬郎任。

記賬的方式有兩種：

第一，可以用預(yù)算的同一張表格备籽，這樣可以實(shí)時(shí)地看到每月的支出與預(yù)算的對(duì)比舶治。

第二分井，可以用一些APP，例如鯊魚記賬本霉猛，隨手記賬等尺锚。

記賬的好處非常明顯：

第一，?可以看每個(gè)月的支出是否與預(yù)算的一致惜浅，保持對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況的把控瘫辩。

第二，?可以控制一些不必要的開支坛悉。例如：女生逛街的時(shí)候看到新款的一個(gè)口紅/包包等伐厌，但是費(fèi)用已經(jīng)超出了自己給自己設(shè)定的每月花費(fèi)，這個(gè)時(shí)候應(yīng)該等到下個(gè)月的預(yù)算批下來再進(jìn)行消費(fèi)裸影，或提前預(yù)支了下個(gè)月的預(yù)算挣轨，但是下個(gè)月就沒有“個(gè)人興趣愛好”的預(yù)算了。

簡而言之空民，預(yù)算是通過記賬來把控的刃唐，細(xì)致的記賬和嚴(yán)格要求自己才能完成每年的預(yù)算，為中長期目標(biāo)服務(wù)哦界轩。

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如果你堅(jiān)持記賬，你就會(huì)開始發(fā)現(xiàn)你慢慢地不再是月光族衔瓮，這個(gè)時(shí)候你已經(jīng)開始存下一些錢了浊猾。

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還有一些溫馨提示：

1）盡量減少或不使用信用卡，可以會(huì)減少你的超前支出热鞍。因?yàn)楦哳~度的信用卡會(huì)使你產(chǎn)生幻覺葫慎，覺得自己有很多錢可以揮霍，也會(huì)導(dǎo)致你無法緊跟預(yù)算薇宠，或陷入債務(wù)危機(jī)中偷办。

2）給自己設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)金，如果每個(gè)月按照預(yù)算達(dá)成甚至超額達(dá)成澄港，便可以從預(yù)算中省下來的部分拿出一點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)自己椒涯，對(duì)自己的記賬和儲(chǔ)蓄行為形成正反饋。畢竟回梧，在如此消費(fèi)主義盛行的年代废岂，儲(chǔ)蓄還是蠻痛苦的一件事。

4.?資產(chǎn)配置

當(dāng)你進(jìn)行了一段時(shí)間的預(yù)算狱意，記賬湖苞，儲(chǔ)蓄后，你便可以開始你的理財(cái)投資規(guī)劃了详囤。由于大家工作生活都很忙财骨，以下是一些簡單實(shí)用，但又不會(huì)占用你太多時(shí)間的基本資產(chǎn)配置方式。股票及P2P等風(fēng)險(xiǎn)高且容易爆雷隆箩，使你財(cái)富縮水的我就不介紹了该贾。

第一，備用金：3-6個(gè)月的支出總額即可摘仅，前段時(shí)間因?yàn)橐咔榈年P(guān)系靶庙，導(dǎo)致大家有些恐慌，有些人也面臨減薪甚至裁員的危機(jī)娃属。因此建議6個(gè)月的固定性支出總額作為備用金會(huì)相對(duì)安全六荒。

這部分錢可以放在余額寶里，方便隨時(shí)轉(zhuǎn)賬及取現(xiàn)矾端。

第二掏击，?基金及銀行理財(cái)：我的做法是按照80%/20%的比例進(jìn)行投資。

基金主要是4種：

1）貨幣基金秩铆，安全性高砚亭，收益性低，相當(dāng)于銀行儲(chǔ)蓄殴玛，大約2-3%的年化收益率

2）債券基金捅膘，純債和可轉(zhuǎn)債兩種，穩(wěn)健性高滚粟，收益一般寻仗，大約5-7%的年化收益率

3）股票基金，主動(dòng)型和被動(dòng)型兩種凡壤，

被動(dòng)型署尤，也可以理解為指數(shù)基金，是跟著各種指數(shù)走的基金亚侠，例如滬深300指數(shù)曹体，納斯達(dá)克指數(shù)等

主動(dòng)型，是基金經(jīng)理的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行挑選的

4）混合基金硝烂，就是貨幣+債券+主動(dòng)型股票基金3合1

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直接上結(jié)論：

1）選取2-3只被動(dòng)型股票基金搭配1只債券基金箕别，可以有效地控制好風(fēng)險(xiǎn)和收益

2）設(shè)置止盈及止損點(diǎn)

3）緊跟一些大的指數(shù)（A股，港股钢坦，美股均可）

4）挑選基金規(guī)模大究孕，基金經(jīng)理較有經(jīng)驗(yàn)的

5）做好長期投資的準(zhǔn)備，至少是3-5年的投入

6）銀行理財(cái)有很多爹凹，選投安全性高收益中等作為風(fēng)險(xiǎn)平衡就好

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第三厨诸，保險(xiǎn)：

保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具而非投資工具，保障的功能放在首位禾酱。

保險(xiǎn)主要有4種微酬，兩種報(bào)銷型和兩種給付型：

1）意外險(xiǎn)：報(bào)銷型绘趋，彌補(bǔ)因意外傷害帶來的身故、殘疾或是醫(yī)藥費(fèi)損失颗管，杠桿極高陷遮。

2）重疾險(xiǎn)：給付型（及確診后賠付），主要針對(duì)重大疾病垦江，一般保到80歲左右即可帽馋，預(yù)算充足可保終身。

3）醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷型比吭，主要針對(duì)住院等醫(yī)療支出绽族，包含疾病和意外，作為重疾的補(bǔ)充衩藤。

4）壽險(xiǎn)：給付型吧慢，主要針對(duì)身故或全殘。作為對(duì)家屬的一種保障赏表。

直接上結(jié)論：

1）保險(xiǎn)不是理財(cái)检诗，因此絕對(duì)不要買帶理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)

2）不要買大而全的產(chǎn)品，最好是不同險(xiǎn)種分開買

3）保險(xiǎn)的支出占收入的4%-10%比較合適

4）購買順序：意外險(xiǎn)瓢剿，重疾險(xiǎn)逢慌，醫(yī)療險(xiǎn)，壽險(xiǎn)

5）重疾險(xiǎn)非常適合年收入10萬-100萬的25-45歲的白領(lǐng)階層

6）杠桿越高越好间狂，就是保險(xiǎn)費(fèi)越少賠付金額越高越好

7）香港的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較成熟涕癣，但是要注意理賠風(fēng)險(xiǎn)

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總結(jié)

所謂人生的財(cái)富規(guī)劃，無非就是目標(biāo)前标，預(yù)算，儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)配置這4個(gè)方面距潘。為了達(dá)到我們的目標(biāo)炼列，詳細(xì)的預(yù)算和資產(chǎn)配置當(dāng)然是必不可少的，而首先是要對(duì)我們現(xiàn)有資產(chǎn)和負(fù)債狀況進(jìn)行一次全方位的盤點(diǎn)音比。

下一章會(huì)繼續(xù)對(duì)家庭資產(chǎn)負(fù)債盤點(diǎn)的方法進(jìn)行詳細(xì)的展開俭尖。

我們生活在一個(gè)前所未有的時(shí)代：

免費(fèi)信息爆炸，大學(xué)教育卻變成奢飾品洞翩；

物質(zhì)極大豐富稽犁，必需品（醫(yī)療養(yǎng)老）卻未必支付得起；

人的壽命增長骚亿，越來越多的人卻退休不了已亥；

社會(huì)不斷探索貧富懸殊的命題，99%的財(cái)富卻掌握著1%的人手上来屠；

懂理財(cái)比以往任何時(shí)候都重要虑椎，財(cái)商低比以往任何一個(gè)時(shí)代都更致命震鹉。

關(guān)注：Alan閑話多說

希望大家提高財(cái)商，從容面對(duì)與金錢有關(guān)的人生命題捆姜。