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前言
是的匀们，今天國寶君想和大家聊聊重大疾病保險那些事兒！
每個人從出生開始准给，就面臨疾病和意外兩大人生風(fēng)險昼蛀，風(fēng)險常伴左右，只是每個人發(fā)生的時間不同或者是否發(fā)生而已圆存；
對于疾病叼旋，如果只是傷風(fēng)感冒，也無傷大雅沦辙，吃點感冒藥夫植，不花什么錢，或者發(fā)揮我們?nèi)诵缘摹皟?yōu)點”油讯，拖著详民，感冒也能康復(fù)；
但如果罹患的不是小病陌兑，而是重大疾病呢沈跨？
此時，對于患者和患者家庭來說兔综，將面臨來自多方面的考驗和挑戰(zhàn)饿凛；有可能一個家庭的命運都會被改變；
所以软驰，國寶君涧窒，作為一個保險從業(yè)者，今天想站在一個從業(yè)者和一個學(xué)習(xí)者的角度锭亏，與小財迷們聊聊重疾險的一些基礎(chǔ)內(nèi)容纠吴，如果大家讀了這篇文章后，能大體上對重疾險有一個比較清晰的認識慧瘤，國寶君的目標也就達到了戴已；
重疾險那些事兒
重大疾病保險固该，是人身保險的重要組成部分，在健康險中占有舉足輕重的地位糖儡；
本文中伐坏，國寶君將從以下6個方面簡要介紹重疾險相關(guān)內(nèi)容，以饗各位小財迷們休玩！O(∩_∩)O哈哈~著淆；
1劫狠、重疾險發(fā)展歷程拴疤！
保險，是一個舶來品独泞，我們國家原本沒有這個特殊的金融商品呐矾，而是從國外引進的；
同樣的懦砂，對于重疾險蜒犯，也是從國外引入中國的；
那么荞膘，重疾險是怎樣誕生的呢罚随？
故事，還得從南非的一名醫(yī)生講起羽资，很久以前淘菩。。屠升。潮改。。
南非的心臟外科醫(yī)師 Dr. Marius Barnard腹暖， 發(fā)現(xiàn)自己的一部分病人在接受了成功的手術(shù)治療后卻仍然不久于人世，經(jīng)過了解，他得知笛谦，高昂的治療費用耗盡了病人的積蓄探熔，導(dǎo)致病人在術(shù)后不得不拖著病體強行回到工作崗位；
正常情況下殖告，心腦血管疾病患者需要3年以上的休養(yǎng)康復(fù)糙麦，而這些病人卻在出院后不久就回到了工作崗位，這最終導(dǎo)致病人在術(shù)后幾年內(nèi)死去丛肮；
Dr. Marius Barnard醫(yī)師曾這樣描述他的一位女性患者：
兩年后赡磅，她再一次來到我的診所，從她的眼神中宝与，我再一次感受到了死亡的訊息焚廊。她呼吸急迫冶匹，臉色蒼白毫無血色，眼神中布滿了對死亡的恐懼咆瘟。她還在工作嚼隘，她需要為孩子們留下積蓄，為他們賺足汽油費袒餐，房租還有教育基金飞蛹。兩個月后，她去世了灸眼；
醫(yī)師意識到卧檐，手術(shù)只能挽救肉體的生命，但卻無法挽救一個人的經(jīng)濟生命——許多人在術(shù)后甚至失去了自己的房子焰宣，工作以及尊嚴霉囚；
于是他找到保險公司，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保險匕积，這款保險涉及四種重大疾灿蕖：突發(fā)性心臟病（急性心肌梗塞）闪唆、癌癥（惡性腫瘤）盅粪、腦中風(fēng)和冠狀動脈搭橋術(shù)；
重大疾病保險的意義不僅僅只是支付昂貴的醫(yī)療費用悄蕾，更重要的作用在于為被保險人提供患病后的經(jīng)濟保障票顾，盡可能避免他的家庭在經(jīng)濟上陷入困境。
1986年之后笼吟，重大疾病保險陸續(xù)引入英國库物、加拿大、澳大利亞贷帮、東南亞等國家和地區(qū)戚揭，并得到了迅速發(fā)展，保障范圍也擴大到20種以上的重大疾病撵枢。
1995年民晒，中國大陸引入重大疾病保險。
重疾險引入我國后锄禽，雖經(jīng)歷無算坎坷潜必，到今天，已經(jīng)發(fā)展到百家爭鳴沃但，百舸爭流的格局磁滚，全國目前有89家合法成立的人壽保險公司，幾乎每一家都有自己的重疾險產(chǎn)品，而且各有特色垂攘，各有拳頭產(chǎn)品维雇，可以全方位滿足廣大客戶需求；
2晒他、什么是重疾險吱型？
那么，目前在我國陨仅，什么是重疾險津滞？
1995-2006年，中國整個保險業(yè)可以說是處于萌芽期灼伤，行業(yè)粗放增長触徐；重疾險也不例外，雖然這個時間段饺蔑，各家保險公司都有重疾險種锌介，但疾病種類和賠付標準都沒有統(tǒng)一嗜诀，是各家保險公司自己制定的標準猾警，重疾險市場顯得有些凌亂；
直到2007年隆敢，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會對常見的25種重大疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范发皿，并制訂了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱《疾病規(guī)范》）。
與此同時拂蝎，保監(jiān)會規(guī)定穴墅，重大疾病保險產(chǎn)品必須包括這25種重大疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，分別為惡性腫瘤温自、心肌梗塞玄货、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植或造血干細胞移植術(shù)悼泌、冠狀動脈搭橋術(shù)松捉、終末期腎病馆里；
在《疾病規(guī)范》發(fā)布之前隘世，各家保險公司重疾險產(chǎn)品對“重大疾病”既沒有統(tǒng)一的定義，也沒有核心病種鸠踪，保障范圍和除外責任千差萬別丙者，消費者購買和理賠時常常會遇到各種問題。
《疾病規(guī)范》實施后营密，不同保險公司的重疾險產(chǎn)品對于疾病的定義和種類進一步規(guī)范械媒，其產(chǎn)品的可比性增強，消費者可以更容易地比較不同保險公司產(chǎn)品的保障范圍的價格评汰，保險公司之間的競爭也更為透明纷捞。
回到“什么是重疾險”這個話題侣集，根據(jù)上面《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，保監(jiān)會兰绣、中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會統(tǒng)一對重疾險中的25種常見的世分、高發(fā)的重大疾病做了統(tǒng)一的表述和規(guī)范；
2007年以后缀辩，如果一個人壽保險公司臭埋，想新上線一款重疾險，在給保監(jiān)會備案時臀玄，這款重疾必須包含《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中規(guī)定的25種重大疾病瓢阴，如果沒有，這款重疾險就不能稱之為“重大疾病保險”健无，也不能備案成功荣恐！
所以，我們現(xiàn)在及以后討論的重疾險累贤，都是建立在《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的重疾險叠穆，這樣的重疾險具有統(tǒng)一的規(guī)范、統(tǒng)一的標準臼膏；
3硼被、功能和意義！
國寶君一直覺得渗磅，保險是屓铝颍款專用，每一個險種發(fā)揮相應(yīng)的作用始鱼；
以前的文章中仔掸，我們探討了商業(yè)醫(yī)療險，明白了醫(yī)療險是一種報銷型保險医清，主要解決住院治療費用的問題起暮，憑發(fā)票報銷；
那重大疾病保險呢状勤？它的功能和意義是什么鞋怀？
可能很多小財迷都覺得，重大疾病保險持搜，顧名思義密似，肯定是用來解決被保險人因患重大疾病而產(chǎn)生的各種治療費用的；
但實際上葫盼，重疾險與醫(yī)療險獲得補償?shù)姆绞讲灰粯硬须纾皇菆箐N型保險，而是給付型保險，只要達到重大疾病保險賠付條件抛猫，保險賠付金會很快賠付給被保險人蟆盹，不需要發(fā)票去報銷，保險公司也不會對你這筆錢的使用方式進行干涉闺金，任由被保險人安排逾滥；
所以，國寶君覺得败匹，重大疾病保險更多的應(yīng)該是對被保險人罹患重疾后3-5年的收入損失補償寨昙，比如客戶購買了30萬或者50萬重疾保額，有了這筆補償后掀亩，被保險人經(jīng)過科學(xué)有效的治療后舔哪，能夠用這筆保險賠付金來對自己進行康復(fù)治療，有了這筆錢槽棍，內(nèi)心安寧捉蚤，不用為錢發(fā)愁，心情舒暢炼七，沒有對家人和真?zhèn)€家庭的愧疚感缆巧，非常有利于疾病康復(fù)，挺過了3-5年的康復(fù)階段特石，疾病沒有復(fù)發(fā)盅蝗，醫(yī)學(xué)上認為患者的生存率相當于正常人鳖链；
正如重疾險的創(chuàng)始人Dr. Marius Barnard醫(yī)師所說的：“手術(shù)只能挽救肉體的生命姆蘸，但卻無法挽救一個人的經(jīng)濟生命——許多人在術(shù)后甚至失去了自己的房子，工作以及尊嚴”芙委；如果患者治療后逞敷，有一大筆錢來進行康復(fù)治療，不為錢操心灌侣，相信他自己會恢復(fù)的比較好推捐，而且也不會影響到家庭的財務(wù)生命；
國內(nèi)“重疾險教父”丁云生先生侧啼，也在他的著作《重疾不重》中寫到牛柒，重疾險痊乾，相當于是工作收入損失險，是用來補償被保險人罹患重疾后未來幾年的工作收入損失哪审，這筆錢，可以用來治病、用來康復(fù)滴须、用來補貼家用、留給父母養(yǎng)老痛侍、當做孩子的教育金，都可以恋日，被保險人可以自由按自己的意志安排；
4岂膳、重疾險分類！
2007年谈截，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》發(fā)布后涧偷，各家保險公司重疾險前25種重大疾病采用統(tǒng)一標準，一模一樣燎潮，后面的病種可以自行設(shè)定，重疾險也迎來了百家爭鳴的新格局确封；
經(jīng)過近10年的發(fā)展除呵，目前重疾險市場產(chǎn)品形態(tài)各異，產(chǎn)品保險責任眾多爪喘，目不暇接颜曾，而且一些新型保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力很強，產(chǎn)品更新?lián)Q代很快秉剑，為各個群體重疾險需求提供多元化服務(wù)泛豪；
國寶君根據(jù)自己目前對重疾險市場的了解和認識，對重疾險做如下7個類型的分類侦鹏，不一定最準確诡曙，也請大家多提寶貴意見；
如上圖所示略水，國寶君將目前我國重疾險市場的產(chǎn)品劃分為以上7種類型价卤；
每種類型產(chǎn)品的保險責任是不一樣的，有簡單責任的聚请，有復(fù)雜責任的荠雕；有保障終身的稳其，有保障到到60歲、70歲炸卑、80歲的既鞠；有輕癥責任的、有中癥責任的盖文、有重癥責任的嘱蛋；有輕癥、中癥五续、中癥保費全豁免的洒敏；有分紅的；有可以返還保費的疙驾；
總之凶伙，重疾險產(chǎn)品形態(tài)太多，不是一兩句話能說清楚的它碎，而每種形態(tài)的重疾產(chǎn)品函荣，費率不同、保險責任不同傻挂、保障重心不同金拒；所以套腹，怎樣找到適合自己及家庭成員的重疾險，可以說是一個比較復(fù)雜的工程睦疫，在篩選過程中，最好找靠譜的葫松、專業(yè)的保險從業(yè)者為你提供建議底洗，防止自己買貴買錯亥揖，費力不討好圣勒，錢沒有花在刀刃上圣贸；
在“國寶財迷”中吁峻，國寶君會陸續(xù)為大家介紹和推薦一些優(yōu)質(zhì)的重疾險產(chǎn)品用含，供大家學(xué)習(xí)和參考啄骇；
5肠缔、健康告知明未！
朋友們趟妥，重疾險佣蓉，是一種健康險勇凭，在投保時虾标，需要符合健康告知才能正常投保，如果身體已經(jīng)罹患過相關(guān)疾病傀蚌、或者身體檢查指標有異常善炫，那保險公司有可能非標體承保箩艺、也有可能延期、也有可能拒保榨惰；
所以读串，保險恢暖，不是想買就能買的杰捂，買保險棋蚌，真的是一種購買資格谷暮，這絕非危言聳聽！
上面這張圖，是國寶君截取了一款重疾產(chǎn)品的健康告知的一部分內(nèi)容颊埃，保險公司在承保之前班利，需要了解被保險人和投保人相關(guān)健康情況罗标，如有符合保險公司詢問事項，投保人和被保險人應(yīng)本著最大誠信原則告知相關(guān)情況皿哨，如實告知，保險公司審核后作出相關(guān)核保結(jié)論鼓黔；
如投保人和被保險人有意隱瞞病情，不如實告知崔步，如發(fā)生保險事故井濒，保險公司有權(quán)拒賠瑞你；
所以者甲，國寶君提醒各位小財迷虏缸，以后在為自己及家人投保重疾險時刽辙，一定注意看健康告知的具體內(nèi)容甲献，千萬不要有意隱瞞竟纳，也不要忘了告知锥累，要是出了風(fēng)險桶略，到時保險公司拒賠，那就虧大了惶翻，會后悔的吕粗；
6颅筋、免責條款
大白兔： 國寶君议泵，是不是所有滿足重疾險賠付標準的情況都可以賠付呢先口？
國寶君： 不是的碉京，重疾險和醫(yī)療險一樣，有免責條款喲坑匠，如果保險事故符合合同約定的免責條款厘灼，則保險公司不承擔保險責任设凹；
以上圖片闪朱，是一款重疾險的責任免除條款奋姿，一共有8條称诗，都是比較正常的責任免除條款寓免，8條的免責條款在整個行業(yè)的重疾險免責條款里算是比較少的袜香，很親民的了蜈首！
舉個例子，比如一個小朋友從出生就有很嚴重的遺傳病澜术，5歲時發(fā)病猬腰，到醫(yī)院確診是某某嚴重遺傳病姑荷，這種情況鼠冕，符合這款重疾的免責條款懈费，所以憎乙，根據(jù)免責條款泞边，就算到保險公司理賠疗杉，重疾險還是不承擔賠付責任喲烟具，遺傳病是責任免除的朝聋；
后語
1玖翅、重疾險金度，全稱是重大疾病保險，是健康險的重要組成部分中姜；
2翩瓜、現(xiàn)在我們說的重疾險携龟，一定是符合《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的重疾險峡蟋，市面上每一款重疾險都包含了25種高發(fā)的重大疾病仅乓；
3蓬戚、重疾險，功能和意義豫喧，不光是解決一個家庭成員罹患重大疾病治療費用的問題痛单，更多的是對患病成員未來幾年工作收入損失的補償旭绒，有了這筆保險賠償金，患病者可以在家安心康復(fù)養(yǎng)病重父，不用為治療費用和康復(fù)費用發(fā)愁房午；
4丹允、到目前為止，重疾險市場產(chǎn)品形態(tài)各異折柠，很多中小型人壽保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力強扇售，不同的客戶人群適用不同產(chǎn)品責任；
5华弓、重疾險投保寂屏，要建立在最大誠信原則的基礎(chǔ)上凑保，如實告知自己的健康狀況涌攻，經(jīng)保險公司審核得出具體核保結(jié)論恳谎；
6因痛、重疾險免責條款鸵膏，提前就約定了哪些情況不賠付谭企，這也是投保人和被保險人一開始就要注意的事關(guān)自身利益的因素债查；
PS: 重大疾病保險瓜挽，對一個家庭成員來說久橙，特別重要淆衷，配置一份重大疾病保險，可以將被保險人不幸罹患重疾的財務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司碰凶，獲得賠償金后欲低，讓被保險人能更好地養(yǎng)病康復(fù)砾莱；
但重疾險產(chǎn)品形態(tài)越來越豐富，保險責任越來越復(fù)雜聚假，如果只依靠自己膘格，恐怕很難篩選出適合自己的重疾產(chǎn)品财松，建議在具體配置重疾險的過程中辆毡，咨詢保險從業(yè)專業(yè)人士舶掖；
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