我叫劉小貓，前媒體人翘紊，從服務(wù)15年的媒體離開(kāi)時(shí)蔽氨，我是一檔省級(jí)知名民生新聞的主編，此前帆疟，我在市臺(tái)鹉究、省報(bào)都留下過(guò)足跡。2020年5月15日踪宠，開(kāi)始準(zhǔn)備體驗(yàn)保險(xiǎn)代理人人設(shè)自赔。并通過(guò)100天的寫(xiě)作計(jì)劃，記錄下此間的經(jīng)歷和感受柳琢，并分享打動(dòng)人心的事物绍妨。
Day-23
今天，迎來(lái)了歷史性的第一次——以學(xué)習(xí)的名義柬脸，幫閨蜜欣做了保單檢視他去。我覺(jué)得再牽強(qiáng)點(diǎn)，可以算第一次面談吧倒堕。
昨天還被人上課呢灾测，說(shuō)做保險(xiǎn)這行不能太佛系，該打的電話得打垦巴，該約訪的面談得約媳搪。我這隔著鍋臺(tái)直接上炕，卻一點(diǎn)不竊喜骤宣。
閨蜜欣本來(lái)是想咨詢百萬(wàn)醫(yī)療的秦爆，我把之前的功課鏈接甩給了她（1.花幾百塊撬動(dòng)幾百萬(wàn)？這樣分析不再霧里看花憔披！2.入職第7天等限，上了第一單！）。結(jié)果在看完她的重疾保單后精刷，我心老疼了拗胜！因?yàn)椋曳路鹂吹揭粋€(gè)沒(méi)下限又上不封頂?shù)拇罂吡省Ｑ芯恐丶搽U(xiǎn)埂软，任重而道遠(yuǎn)啊纫事！
今天就說(shuō)說(shuō)閨蜜欣的保單勘畔，兩張重疾——
一張小美的15萬(wàn)保額，05年起繳丽惶，年繳5380元炫七，繳費(fèi)20年，保終身钾唬。重疾只賠一次万哪，45種疾病，“輕癥”只賠一次抡秆，8種疾厕任 （這張保單上沒(méi)有輕癥保障，但有個(gè)“額外給付保險(xiǎn)金”儒士，非常類(lèi)似于現(xiàn)在的輕癥）的止。
一張小意的10萬(wàn)保額，06年起繳着撩，年繳3090元诅福，繳費(fèi)20年，保終身拖叙。重疾2次賠付氓润，50種疾病，輕癥2次賠付憋沿，10種疾病旺芽。
這兩張保單出自同一位代理人——她的親同學(xué)。第一張05年起繳的保單辐啄，代理人當(dāng)時(shí)供職的是一家保險(xiǎn)主體公司（像人壽、平安运嗜、大都會(huì)壶辜、泰康等等，即設(shè)計(jì)產(chǎn)品担租，又通過(guò)自己的代理人銷(xiāo)售的公司）砸民；轉(zhuǎn)年，代理人就去了一家保險(xiǎn)代理公司（中介公司）。于是岭参，06年反惕，這位代理人勸欣把之前的那張保單退保，重新考慮投保計(jì)劃演侯！
你可能覺(jué)得姿染，這樣的代理人，太陰險(xiǎn)秒际、太自私了悬赏，自己在哪就賣(mài)哪家的保險(xiǎn)，客戶因?yàn)樾湃温玻凰５脠F(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)闽颇！其實(shí)，我是真真佩服這位代理人的判斷和負(fù)責(zé)態(tài)度寄锐。
小美的這張保單兵多，重疾只賠一次，“輕癥”只賠一次橄仆！縱觀現(xiàn)在的產(chǎn)品中鼠，這款簡(jiǎn)直是相當(dāng)相當(dāng)相當(dāng)不合適！除了年代久遠(yuǎn)沿癞，產(chǎn)品迭代速度太快的因素外援雇，小美家的產(chǎn)品就是以貴聞名于世啊椎扬！
小意的這張保單惫搏，現(xiàn)在看，除了病種類(lèi)蚕涤，沒(méi)啥大毛病筐赔，之前說(shuō)過(guò)了，重疾種類(lèi)只要包含了必要的25種揖铜，就涵蓋的95%以上的重疾理賠茴丰。（這病在中國(guó)發(fā)病率為零，卻有人把它寫(xiě)進(jìn)重疾險(xiǎn)目錄天吓！）
沒(méi)有對(duì)比就沒(méi)有傷害贿肩，前后相差一年，保障就翻倍了龄寞！重疾多次賠付很有必要汰规，這點(diǎn)很好理解，得過(guò)一次重疾物邑，由于身體素質(zhì)下降溜哮，再得其他重疾的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高滔金。而多次賠付能保證出險(xiǎn)一次后，還會(huì)繼續(xù)得到相應(yīng)保障茂嗓。
當(dāng)年餐茵，代理人勸欣放棄小美這單，進(jìn)行退保述吸。因?yàn)榉拮澹绻D(zhuǎn)投其他產(chǎn)品，同樣是每年花費(fèi)5000+刚梭，可以享受到的是20-30萬(wàn)的保障額度肠阱，重疾和輕癥都是多次賠付。而投保一年就退保朴读，能退到手的只是保單的“現(xiàn)金價(jià)值”屹徘，可能連保費(fèi)的1%都不到，但轉(zhuǎn)投之后衅金，保障翻翻噪伊，我覺(jué)得這是很好的選擇。
但欣的考慮是氮唯，如果退保鉴吹，就像站排一樣，這邊都排上了惩琉，再去其他的隊(duì)列重新排豆励，怕得不償失。于是她選擇持有這張保單瞒渠，并追加保額買(mǎi)了小意那張保單良蒸。如今，小美這張保單已繳費(fèi)5個(gè)年頭了伍玖，現(xiàn)在再考慮退保嫩痰，確實(shí)肉疼戏溺！可一算總數(shù)位隶，一年花了8000多，卻只有25萬(wàn)的保障挺物，而同樣的保費(fèi)椰棘，當(dāng)時(shí)轉(zhuǎn)投其他的話纺棺，能保到30-50萬(wàn)的保障（不同產(chǎn)品，不同繳費(fèi)期限晰搀，保額不同）五辽，孰多孰少，這賬一下就明了了外恕！
那她擔(dān)心的“排站到一半再重排”出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)杆逗，可能都有啥呢？第一鳞疲，就是第一年保費(fèi)的損失罪郊，滿打滿算是5000+；第二尚洽，可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)投的過(guò)程中悔橄，保障斷檔，這個(gè)就一定要打好時(shí)間差去操作腺毫，買(mǎi)好新保險(xiǎn)癣疟，過(guò)了等待期，再操作老保單的退保潮酒；第三睛挚，可能存在兩家公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)不同，同一種病急黎，東家給賠西家不給賠扎狱，這時(shí)候，就需要她親同學(xué)背靠的公司出面幫忙協(xié)調(diào)了!經(jīng)紀(jì)代理公司有一個(gè)優(yōu)勢(shì)勃教，就是可以幫客戶跟保險(xiǎn)公司談判淤击，而如果為主體公司打工，代理人會(huì)更傾向誰(shuí)故源，我不說(shuō)大伙兒也明白吧污抬。還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是新保單所報(bào)的病種沒(méi)有老保單多，她這里不存在這情況绳军，因?yàn)槟菑埿∶赖膯巫佑』床》N數(shù)量，就已經(jīng)輸了删铃！
通過(guò)欣的事耳贬，我深深地憂傷，因?yàn)楫a(chǎn)品迭代猎唁，導(dǎo)致我們手里咒劲，交了好多年的重疾保單，可能就成了雞肋诫隅！食之無(wú)味腐魂，棄之可惜，關(guān)鍵是年年還得往里扔錢(qián)逐纬！后面的產(chǎn)品越出越接近實(shí)際需求蛔屹，我們還要不要投入呢？這個(gè)問(wèn)題豁生，我還沒(méi)想明白兔毒，你們有啥好招嗎漫贞？
而目前，我探討的還只是表面的對(duì)比育叁，更復(fù)雜的是對(duì)比同一種疾病迅脐，不同公司不同產(chǎn)品之間的“細(xì)微”差別，這些差別直接影響理賠豪嗽。在我功力深厚前谴蔑，不做探討。但感興趣的小伙伴龟梦，可以拿出自己的保單隐锭，然后上網(wǎng)找到自己感興趣的同類(lèi)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說(shuō)明頁(yè)的不起眼角落计贰，會(huì)找到《保險(xiǎn)條款》這個(gè)東西钦睡，點(diǎn)進(jìn)去就有非常詳盡的條款可供對(duì)比了。
本來(lái)蹦玫，今天我想把標(biāo)題起成《第一次赎婚，我疼了！》樱溉，隱隱覺(jué)得哪里不妥……
