近日看到眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了迎合監(jiān)管要求撩匕，忙著找銀行做存管，更有小平臺(tái)同時(shí)跟四五家銀行談判宇弛，而且存管的花費(fèi)動(dòng)輒百萬(wàn)曙痘。
以目前做銀行存管業(yè)務(wù)最多的江西銀行為例,基本費(fèi)用如下：1、存管費(fèi)氛堕，在貸余額的1.5‰馏臭；2、充值費(fèi)讼稚，每筆1.5‰括儒；3、提現(xiàn)每筆1元锐想；4帮寻、系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)每月大約2萬(wàn)元（根據(jù)平臺(tái)余額調(diào)整），5赠摇、接入費(fèi)固逗，委托給第三方技術(shù)外包公司，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)一次性35萬(wàn)元藕帜，盡職調(diào)查費(fèi)用5萬(wàn)元烫罩。雜七雜八一算，隨便一個(gè)存貸款余額過(guò)億的平臺(tái)花費(fèi)怎么也得過(guò)百萬(wàn)以上洽故。
互金平臺(tái)如此費(fèi)心忙碌嗡髓，得到的是什么呢？我們看到存管之后收津，銀行也只管信息流和資金流是否一致饿这，如果平臺(tái)的賬目背后的標(biāo)的是假是真，銀行都概不過(guò)問(wèn)撞秋，那所謂“起到有效的物理隔離意義何在长捧？“假標(biāo)等問(wèn)題是道德風(fēng)險(xiǎn)，屬于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)吻贿。資金是存管了串结，但是卻并不解決假標(biāo)問(wèn)題。仔細(xì)讀銀行存管指引，通篇文字看到的都是如何幫助存管銀行擺脫連帶責(zé)任肌割。廣東互金協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)方頌說(shuō)卧蜓，“據(jù)我們了解，目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)資金存管的原則和要求是：銀行能對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)借貸業(yè)務(wù)流程中的資金流向進(jìn)行有效監(jiān)控把敞，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)自有資金與客戶資金隔離弥奸，防止客戶資金被挪用》茉纾”也就是說(shuō)只防止平臺(tái)卷款跑路的盛霎，其他一概不管。
既不對(duì)借貸款賬戶鑒偽耽装，也不保證借貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)愤炸，什么責(zé)任都不擔(dān)，什么增值服務(wù)掉奄、什么保證都沒(méi)有规个，銀行卻平白拿到了上百萬(wàn)的存管費(fèi)、服務(wù)費(fèi)姓建、維護(hù)費(fèi)等诞仓。有必要要仔細(xì)審視一下，銀行存管的價(jià)值何在引瀑？
別折騰了狂芋。如果，平臺(tái)自己不設(shè)資金池憨栽，不做歸集資金帜矾、不做期限錯(cuò)配，嚴(yán)格做中介撮合交易屑柔，不找銀行存管一樣符合監(jiān)管規(guī)則屡萤，一樣合規(guī)。
讓我們回到監(jiān)管的初衷掸宛。去年的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》只是要求“平臺(tái)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)”死陆。請(qǐng)注意，筆者強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：只是限于出借人和借款人的資金唧瘾。而非平臺(tái)的存貸余額或者說(shuō)資金措译。如果平臺(tái)選擇了一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)后，簡(jiǎn)單但卻嚴(yán)格做信息中介和撮合業(yè)務(wù)饰序，在銀行開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬戶领虹，不搞資金池，不做資金歸集和期限錯(cuò)配,資金從出借人賬戶直接進(jìn)入借款人賬戶求豫，平臺(tái)只收取信息采集審核等增值和服務(wù)費(fèi)塌衰，如果能這樣的話,這一模式下完全可以讓借貸雙方诉稍，自己到銀行開(kāi)立自己的獨(dú)立賬戶,平臺(tái)審核撮合成功之后發(fā)出可以打款指令，出借人直接將錢(qián)打給借款人賬戶最疆，甚至可以不經(jīng)過(guò)平臺(tái)賬戶杯巨。
這樣根本上保證了借貸雙方的賬戶獨(dú)立，而且這一過(guò)程中努酸，借貸雙方都在銀行有完整的獨(dú)立賬戶支配權(quán)服爷，無(wú)論出借人還是借款人的資金都與平臺(tái)做了完整的切割，平臺(tái)根本無(wú)可能隨意調(diào)動(dòng)客戶資金蚊逢。這樣的銀行存款可以由借貸雙方自行到銀行開(kāi)戶完成层扶。平臺(tái)不需要單獨(dú)為此代替客戶完成銀行注冊(cè)箫章、轉(zhuǎn)賬烙荷，花費(fèi)巨大人力物跟銀行對(duì)接。銀行也不需要開(kāi)發(fā)獨(dú)立的存管系統(tǒng)檬寂，也歡迎终抽。
實(shí)踐中，很多銀行存管的做法是：平臺(tái)在銀行開(kāi)立總賬戶桶至，借貨雙方均在平臺(tái)上開(kāi)立子帳戶,不管這個(gè)子賬戶是叫虛擬賬戶還是叫Ⅱ類電子賬戶昼伴，總之平臺(tái)掌控雙方數(shù)據(jù)，然后再將平臺(tái)收集的雙方賬戶镣屹，與銀行的獨(dú)立存管系統(tǒng)對(duì)接圃郊，遷移到銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)。近日傳言3月20日監(jiān)管層的閉門(mén)會(huì)議上要求銀行“網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)作一個(gè)全新的賬戶體系女蜈，獨(dú)立于人行系統(tǒng)之外持舆，以有效阻隔互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞∥苯眩”有了銀行的存管指引逸寓，做了存管，又怎樣覆山？監(jiān)管的目的永遠(yuǎn)是不變的一條：隔離竹伸。監(jiān)管的追求從來(lái)是不變的句式：防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定大局簇宽。
金融的意義只在于給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)勋篓？
筆者反復(fù)強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格意義上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)：完全只做撮合中介,平臺(tái)公開(kāi)透明,堅(jiān)決隔絕借貸雙方的資金,平臺(tái)不觸摸客戶資產(chǎn),不搞什么智能投資計(jì)劃、靈活計(jì)劃等資金池,不搞資金歸集和期限錯(cuò)配,真正撮合點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸,貸款能貸多少魏割、借款人借出多少,金額期限一一對(duì)應(yīng),也就根本不需要這樣去找銀行做存管重復(fù)地給借貸雙方開(kāi)立賬戶譬嚣。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如果不做靠低吸高貸，做著類似銀行的貸款業(yè)務(wù)见妒。如果不想掙息差孤荣，如果不想承認(rèn)自己是銀行,如果嚴(yán)格秉承信息中介撮合的本質(zhì)甸陌，只掙信息審核和評(píng)估費(fèi)用的話，根本不需要平臺(tái)自己走銀行存管一樣可以合規(guī)盐股。
有人要說(shuō)了钱豁，如果平臺(tái)不代勞客戶做銀行存款的話，那么體驗(yàn)會(huì)很差疯汁。試問(wèn)牲尺，如果客戶在平臺(tái)上開(kāi)立賬戶之后，再?gòu)棾鲆粋€(gè)銀行注冊(cè)賬戶幌蚊，再操作一次谤碳，那體驗(yàn)又會(huì)好到哪里去嗎？我倒是聽(tīng)到很多客戶講反復(fù)操作溢豆，既復(fù)雜體驗(yàn)又差蜒简。而且很多銀行的存管賬戶，資金只能T+1日到賬漩仙，相比較客戶自己在銀行資金進(jìn)出完全可以T+0日到賬搓茬，這種體驗(yàn)又好在哪里？而銀行呢队他，既然你要來(lái)存管卷仑，存管費(fèi)、維護(hù)費(fèi)麸折、轉(zhuǎn)賬費(fèi)掙得不亦樂(lè)乎,既增加了開(kāi)戶帳戶數(shù),又收進(jìn)來(lái)大量的資金,還不要自己承擔(dān)任何連帶和監(jiān)管的責(zé)任,真是不要白不要锡凝。
監(jiān)管層是通過(guò)銀行存管來(lái)杜絕平臺(tái)隨意動(dòng)用客戶資金,為的是防止平臺(tái)卷款跑路，并不保證借款人的每一筆借貸交易資金安全垢啼。網(wǎng)上流傳的接近權(quán)威人士語(yǔ)“網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)作為一個(gè)全新的賬戶體系窜锯，之所以獨(dú)立于人行系統(tǒng)之外，主要是為了有效阻隔互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳遞膊夹〕幕耄”而現(xiàn)實(shí)中，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)多數(shù)不能嚴(yán)格做中介服務(wù)放刨，設(shè)了隱性資金池工秩，搞了資金集合、期限錯(cuò)配进统。銀行方面助币，銀監(jiān)會(huì)用行業(yè)的存管指引，卸掉了存管銀行的監(jiān)管連帶責(zé)任螟碎，只是睜眼看著平臺(tái)資金流流進(jìn)流出眉菱，存而不管，賺平臺(tái)錢(qián)卻不為平臺(tái)誠(chéng)信背書(shū)掉分。三方都揣著明白裝糊涂,忽悠誰(shuí)呢俭缓？
微信：老孫網(wǎng)貸觀察克伊，理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn),投資需謹(jǐn)慎。
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