01
每個(gè)月月末我都會(huì)梳理一下自己的財(cái)務(wù)狀況,工具就是兩個(gè)表格谆棱,資產(chǎn)負(fù)債表和月度支出表快压,兩個(gè)表格長這樣钩蚊。
這個(gè)表格當(dāng)時(shí)自認(rèn)為做的還不錯(cuò)掀泳,實(shí)際操作的時(shí)候發(fā)現(xiàn)一個(gè)bug,我沒有把時(shí)間維度考慮進(jìn)去芥备,那么每個(gè)月我都要重新復(fù)制一遍這樣的表格,太麻煩了典徘。
于是乎想要改進(jìn)表格闸翅,偶然的機(jī)會(huì)搔扁,在逛隨手記論壇的時(shí)候發(fā)現(xiàn)了一個(gè)帖子劈彪,尼基的“我的三個(gè)家庭財(cái)務(wù)表格”(帖子)臣淤,帖子里的表格真是太漂亮了,還增加了時(shí)間維度嫌松,實(shí)用性和觀賞性俱佳沪曙。發(fā)個(gè)表格感受一下。自己的表格瞬間被比了下去豆瘫。
02
本打算直接套用尼基的表格珊蟀,可能因?yàn)榘l(fā)表時(shí)間太長的緣故,尼基的表格下載不了外驱,加之每個(gè)人的情況都有所不同育灸,在尼基表格的基礎(chǔ)上,自己稍微改動(dòng)了一番昵宇。
1 .月度收支表
月度收支表是每月收支變化的總結(jié)磅崭,具體的開支,每一筆用途都記錄在隨手記當(dāng)中瓦哎,月末將具體的數(shù)字記錄到excel表格中砸喻。表格中的分類設(shè)置基本與隨手記保持一致,基于隨手記的數(shù)據(jù)嗎蒋譬,當(dāng)然要保持一致嘍割岛。
A.收入
尼基將收入分為主動(dòng)收入和被動(dòng)收入兩部分,主動(dòng)收入指的是需要用時(shí)間和精力來換取金錢的收入犯助,凡是需要付出的癣漆,就是主動(dòng)收入。
主動(dòng)收入包括工資收入剂买,福利收入惠爽,兼職收入和偶然性收入,這是尼基的設(shè)置瞬哼,我照搬了婚肆。對(duì)于偶然性收入該不該歸為主動(dòng)收入有點(diǎn)糾結(jié),后想想中獎(jiǎng)坐慰,禮金较性,返利什么的,肯定是我們之前付出了金錢结胀,現(xiàn)在才獲得回報(bào)两残,還是屬于主動(dòng)收入的。
被動(dòng)收入把跨,指不需要花費(fèi)多少時(shí)間和精力人弓,也不需要照看,就可以自動(dòng)獲得的收入着逐。目前我的被動(dòng)收入主要是投資收入崔赌,有點(diǎn)單一了意蛀,要多多想想如何拓展自己的被動(dòng)收入。只投錢健芭,不用經(jīng)營县钥,成為公司的股東,每年都有分紅慈迈,哈哈若贮。聽起來比較像股票,可我對(duì)股票還處于一知半解的狀態(tài)痒留,現(xiàn)在是一邊抄作業(yè)一邊學(xué)習(xí)谴麦,因?yàn)闊o知所以懼怕,“不懂不做”還是沒達(dá)到這個(gè)境界伸头,人的貪欲啊匾效。想嘗試實(shí)業(yè)方面的投資,留心觀察生活中的商機(jī)吧恤磷。
尼基在表格中有一個(gè)財(cái)務(wù)自由度的概念面哼,財(cái)務(wù)自由度=被動(dòng)收入/支出。財(cái)務(wù)自由度>1時(shí)扫步,表示被動(dòng)收入即可覆蓋所有支出魔策,你就實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,那時(shí)人生也算進(jìn)入另一個(gè)階段了河胎。
B.支出
尼基將支出分為必要開支和非必要開支闯袒,我在她的基礎(chǔ)上加了個(gè)欲望開支。
必要開支是每個(gè)月必不可少的開支仿粹,這個(gè)內(nèi)容可以根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際情況調(diào)整,就像我把衣服飾品放在非必要開支里面原茅,而把醫(yī)療放入必要開支里面吭历。這里單獨(dú)加入了一個(gè)每月的負(fù)債,其實(shí)是把金融保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)和按揭還款拆分成了兩部分擂橘,一個(gè)消費(fèi)觀念的體現(xiàn)晌区,已經(jīng)把保險(xiǎn)當(dāng)作與一日三餐并重的開支了,不是一種負(fù)擔(dān)是必需品通贞。
非必要開支是你想要買的東西朗若,而非需要的東西。這個(gè)也是因人而異,對(duì)于衣服飾品這項(xiàng)放入非必要開支里面我也是有點(diǎn)猶豫的昌罩,每次看衣柜就覺得自己缺一件衣服哭懈,會(huì)逛逛淘寶買一堆便宜的衣服,但有些衣服的質(zhì)量真得不敢恭維茎用,有些模特身上好看的衣服穿在自己身上一點(diǎn)也不好看遣总。在衣服上睬罗,我就希望找到幾樣適合自己的穿搭,買質(zhì)量好一點(diǎn)的衣服旭斥,不要被淘寶上的美圖誘惑容达。質(zhì)量好的衣服,價(jià)格也不美麗垂券,這直接影響每月預(yù)算花盐,綜合考慮,還是把他放在了非必要開支里面菇爪。
欲望開支算芯,就是你這月很想很想買一件東西,但是這個(gè)東西很貴娄帖,那么就把這個(gè)支出作為欲望開支放入下個(gè)月的預(yù)算中也祠。同時(shí),你很想完成一件事近速,比如每天跑步诈嘿,早睡早起,那就跟自己說如果這個(gè)月完成了這件事削葱,下個(gè)月就可以買那件很想買的東西奖亚,如果沒做到就不能買。以來有個(gè)正向激勵(lì)析砸,二來也可以省錢昔字,有些事情還是很難做到的,哈哈首繁。
C.其他
支出預(yù)算是每個(gè)月月初做的預(yù)算作郭,有一個(gè)控制消費(fèi)的目的。月末看看實(shí)際與預(yù)期的差別弦疮,差太多就該想想夹攒,自己該怎么省錢或該怎么賺錢。
我的計(jì)劃是今年能結(jié)余3w胁塞,存款達(dá)5w咏尝,看年末是否達(dá)到這個(gè)目標(biāo)了。
負(fù)債收入比率=每月負(fù)債/每月收入啸罢。比例參考值是35%编检。每月負(fù)債過高容易引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī),對(duì)于按揭還房貸車貸的家庭而言,月供最好不要超過1/3扰才。
消費(fèi)比例=支出/稅后收入允懂。消費(fèi)比例的參考值是40%-60%。你每月支出占收入的40%到60%之間是一個(gè)合理比例衩匣,超過60%累驮,我們就該控制自己的消費(fèi)了酣倾。
2.資產(chǎn)負(fù)債表
資產(chǎn)負(fù)債表反應(yīng)了我們財(cái)務(wù)的總體狀況,資產(chǎn)多少谤专,負(fù)債多少躁锡,一目了然。
資產(chǎn)負(fù)債表置侍,通常由3部分組成映之,資產(chǎn),負(fù)債和凈資產(chǎn)蜡坊,我在表格中額外加入幾個(gè)指標(biāo)杠输,指標(biāo)也不是獨(dú)創(chuàng)的,是理財(cái)界通用的指標(biāo)秕衙,用于檢驗(yàn)家庭財(cái)務(wù)狀況是否健康,月收支表中的負(fù)債收入比和消費(fèi)比也是重要的指標(biāo)蠢甲。
資產(chǎn)有不同分類方式,尼基按資金用途來劃分据忘,分別為現(xiàn)金資產(chǎn)鹦牛,投資資產(chǎn)和自由資產(chǎn),這也是通用的分類方式勇吊,不過我一直采用賬戶分類法曼追,賬戶分類與用途請(qǐng)看“理財(cái)小白5步資產(chǎn)管理法”此篇文章,自己有額外資金該放入汉规,也能清楚該放入哪個(gè)資金池礼殊,是比較貼合自己的資產(chǎn)分類方式。在賬戶資產(chǎn)外還加入了固定資產(chǎn)和應(yīng)收賬款,應(yīng)收賬款收到之后會(huì)再分配针史,只是一個(gè)過渡資產(chǎn)晶伦;固定資產(chǎn),我是沒有的啄枕,以后有的話婚陪,存在一個(gè)估值問題,怎么估算射亏,再說吧近忙。
負(fù)債有短期負(fù)債和長期負(fù)債之分竭业,短期負(fù)債是信用卡負(fù)債和花唄之類智润,1-3個(gè)月能還清的負(fù)債,一般都為消費(fèi)貸未辆;長期負(fù)債就需要3個(gè)月以上才能還清的負(fù)債窟绷,比如車貸房貸,和其他不知名的貸款咐柜。
凈資產(chǎn)=資產(chǎn)-負(fù)債兼蜈,就是我們實(shí)際的資產(chǎn)攘残。流動(dòng)資產(chǎn)為現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物,現(xiàn)金等價(jià)物為活期存款为狸,貨幣基金此類流動(dòng)性極高的資金歼郭,流動(dòng)資金對(duì)企業(yè)很重要,對(duì)于一個(gè)家庭辐棒,個(gè)體來說同樣重要病曾,它可以直接用于消費(fèi),應(yīng)對(duì)緊急情況漾根,陷入負(fù)債的人泰涂,并不是沒有資產(chǎn)而是沒有流動(dòng)資金,比如有2套房的中年男子辐怕。
即付比率=流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額逼蒙。官方參考值為70%左右。偏低意味著在經(jīng)濟(jì)形式不利時(shí)無法迅速減輕負(fù)債規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)寄疏,偏高則是過于注重流動(dòng)資產(chǎn)是牢,綜合收益率低,財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理赁还。
投資比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)妖泄。官方參考值50%左右,不過官方的投資資產(chǎn)不包括貨幣基金這種流動(dòng)性較高的投資物艘策,而自己表格是加入此種分類的蹈胡,這里參考值為60%。不要太高也不要太低朋蔫,既控制風(fēng)險(xiǎn)又有合理的收益罚渐。投資資產(chǎn)以虛擬投資為主,心有點(diǎn)慌驯妄,還是想有實(shí)業(yè)投資荷并。
資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)。官方參考值50%青扔,互為補(bǔ)償源织。資產(chǎn)負(fù)債率因人而異,我一直想把負(fù)債控制在10%左右微猖。
3.投資收益表
投資收益表尼基用得表格如圖谈息,我直接照搬的。自己額外加了個(gè)股票實(shí)盤賬戶凛剥,三公子受雪球上SOSME老師和閑來一坐話投資老師的影響建立了一個(gè)“實(shí)盤賬戶”侠仇,記錄自己的交易思路和理念,我也想追隨她的步伐嘍,惡魔奶爸sam說學(xué)英語要找到一個(gè)偶像逻炊,不是刷分的人而是能用英語談笑風(fēng)生互亮,看來我也給自己找了個(gè)投資理財(cái)偶像。
不是說三個(gè)表格嗎余素?怎么出來第4個(gè)豹休,因?yàn)椴皇撬腥硕加泄善钡摹?/p>
表格是現(xiàn)成的,但你是不是發(fā)現(xiàn)自己沒有數(shù)據(jù)啊桨吊,沒有數(shù)據(jù)怎么梳理慕爬?所以,需要記賬啊屏积,記賬讓生活更美好医窿。
想要表格的小伙伴,在私信留微信號(hào)炊林,一起交流理財(cái)知識(shí)哦姥卢。
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