滾雪球的人《孫子·謀攻篇》：“知彼知己绣溜，百戰(zhàn)不殆；不知彼而知己娄蔼，一勝一負怖喻；不知彼，不知己岁诉，每戰(zhàn)必殆锚沸。”
孫子所述乃用兵之道唉侄，其意在指明雙方會戰(zhàn)既要客觀評判己方實力咒吐，又要探知敵方虛實，做到知己知彼属划，方能運籌帷幄，決勝千里候生！反之則有大害同眯！
筆者借此來闡述理財之道的第一要旨：評價自身財力（這里的財力包含兩層意思：一是現(xiàn)有的資產(chǎn)多寡；二是創(chuàng)造財富的能力）唯鸭。這是理財規(guī)劃的自我認知须蜗，只有厘清自身財務現(xiàn)狀，評價自身所處的社會財富分層目溉，才能合理地選擇理財路徑明肮，實現(xiàn)財務目標。
01.財富分配的層次
市場經(jīng)濟環(huán)境下缭付，現(xiàn)實的財富分配是無形而殘酷的柿估，它不像"讓一部分人先富起來，先富帶動后富陷猫，最終實現(xiàn)共同富裕"那樣的高尚和理想主義秫舌，它更像《圣經(jīng)》里所說的“馬太效應”——富者愈富的妖，窮者愈窮。這是市場經(jīng)濟本質(zhì)所致足陨，優(yōu)勝劣汰嫂粟，金錢永遠朝著最有效益的地方流動，誰掌握優(yōu)質(zhì)資源墨缘，誰就有撬動財富的杠桿星虹，它可以是權力、土地镊讼，或者是稀缺的技藝等等宽涌。《窮爸爸富爸爸財富自由之路》提到一個現(xiàn)金流的象限圖狠毯，每個象限對應不同的身份护糖，也對應著不同的人生：
圖中四種角色定位，他們分別掌握不同的資源嚼松，資源的區(qū)別和多寡決定了其社會層次嫡良。每一種資源都有其時代的烙印，用一種宏觀的角度來看問題：
①封建時代王權至上献酗，士農(nóng)工商等級森嚴寝受，權力一定程度上象征著財富，這在市場經(jīng)濟當中就是“權力尋租”罕偎，掌握權力者或者攀附權力者很澄，因勢利導，站在財富分配的制高點颜及。
②改革開放時代甩苛，農(nóng)村土地制度的改革釋放了土地的流轉(zhuǎn)，讓建立在土地之上的勞動力得到了更好的解放俏站，這是原始的農(nóng)戶爆發(fā)讯蒲。再到后來的住房供給制度改革，由公有分配到市場化供給肄扎，導致土地之上的商品房價格泡沫高筑墨林，土地財政成了一些地方政府收入的主要來源。另一方面犯祠，中國人的理財方式由此迎來了一次重要的轉(zhuǎn)變旭等，那就是——負債！這是老一輩與年輕一代不同理財觀念的一次碰撞衡载，傳統(tǒng)的"儲蓄為王"慢慢被打破搔耕，中國人開始有了西方“提前消費”的概念，這其中表現(xiàn)得最淋漓盡致的就是“居民住房貸款”月劈，有多少人因這一制度而實現(xiàn)了財富自由甚至改變家族命運度迂？又有多少人在這場財富分配浪潮中沒有把握機會或者連參與的機會都沒有而導致財富縮水藤乙？聰明的人學會用“負債”撬動財富的杠桿，以低息獲得“勤勞致富”者存放于銀行的存款惭墓，經(jīng)過幾番房屋買賣坛梁，獲得數(shù)十倍收益，而后者后知后覺恍然發(fā)現(xiàn)通脹已經(jīng)番了幾番腊凶，個人存在銀行的錢早已不是當年5毛錢一個雞蛋的錢了划咐。這就是財富分配的無形和殘酷！
③互聯(lián)網(wǎng)時代催生了知識經(jīng)濟時代钧萍，我們慶幸這樣一個時代的到來褐缠，它讓知識變得可貴，世界變得更加通透风瘦，今天的你具備某一項技藝队魏，那么你可以較以往任何時代更好地變現(xiàn)。這個時代崇尚"工匠精神"万搔，鼓勵創(chuàng)新與分享胡桨，你的技藝、知識瞬雹、經(jīng)驗可以為你創(chuàng)造財富昧谊，這是一次新的財富盛宴！
天下熙熙酗捌，皆為利來呢诬；天下攘攘，皆為利往胖缤。
今天的你如果沒有官二代尚镰、富二代那樣的資本原始積累，那么知識會是你改變命運最有利的武器哪廓。階級通論盡管客觀存在钓猬，階級與階級的圍墻也有風化斷壁殘垣的時刻，唯一牢不可破的是不求上進撩独、放棄學習的階級固化心態(tài)。在通往財富自由的道路上账月，是資源一次又一次的交換和分配综膀，傳統(tǒng)的墨守成規(guī)、"儲蓄為王"的時代已經(jīng)結束局齿，"你不理財財不理你"剧劝！理財不是簡單的炒股或者買理財產(chǎn)品，在人生漫長的收支曲線中抓歼，理財其實就是理生活讥此，是一種科學的金錢觀：通過評價自身現(xiàn)有的財力拢锹，確定人生不同階段的合理目標，然后通過相應的理財工具去實現(xiàn)財富增值最終實現(xiàn)財富自由的一種處世智慧萄喳。
2.如何評價自身財力卒稳？
這里借用"家庭收入支出表"和"家庭資產(chǎn)負債表"來進行分析：
舉個栗子：
大頭先生30歲，某一線城市互聯(lián)網(wǎng)科技公司的產(chǎn)品經(jīng)理他巨，年薪30萬充坑，處于事業(yè)上升期，無房貸染突，無車捻爷，準備結婚。以下是其財務狀況：
從大頭先生的資產(chǎn)狀況可以看到份企，大頭先生的收支情況較為均衡——收入穩(wěn)定也榄，喜歡把錢花在享受生活與自我提升方面，沒有負債壓力司志，有一定的儲蓄甜紫，整體上經(jīng)濟狀況較為不錯。且大頭先生目前正處于事業(yè)上升期俐芯，未來財富增長能力后勁充足棵介。這便是大頭先生的財力。
美中不足的是吧史，在他的資產(chǎn)負債表中缺乏風險投資及負債邮辽，唯一的投資渠道就是儲蓄和固定收益產(chǎn)品。這種方式雖然可以降低風險贸营，但收益率也大幅降低吨述，很難跑贏通脹。
放到單身漢身上钞脂，這個收入和資產(chǎn)分配情況是很完美的揣云，一人吃飽全家不餓”校可是一旦結婚后邓夕，問題就出現(xiàn)了。月收入2.6萬阎毅，扣除房租4000元和給父母的贍養(yǎng)費3000元后焚刚，還剩下1.9萬可供支配，而個人每月花銷卻高達0.9萬元扇调。
要知道矿咕，一旦結婚后，生活就不再是一人吃飽全家不餓的狀態(tài)了。需要為買房買車以及孩子日后奶粉錢做準備碳柱，中年危機隨之而來捡絮。對大頭先生來說，一方面要開始節(jié)儉過日子莲镣，把可有可無的開支盡量縮減福稳；另一方面，也要找一些收益率略高的投資途徑剥悟，比如理財或者基金定投產(chǎn)品灵寺，只有這樣才能維持婚后長遠開支。
再者区岗，大頭先生沒有配置任何的人身風險保障略板，隨著中年的到來和家庭的組建，大頭先生背負的家庭責任和壓力將大幅增大慈缔。在創(chuàng)造財富的道路上叮称，健康永遠是第一資本，家庭理財?shù)陌踩珘|就是要確保家庭成員(尤其是主要勞動力)的人身安全藐鹤，一次意外或者一場大病將會對家庭財富造成嚴重縮水瓤檐，這種損失包括風險事故造成的客觀損失，還包括隱性損失：比如因病而降低或失去勞動能力娱节、再次勞動的時間成本等挠蛉。
每個人的財務狀況不盡相同，但相信有很多人會有著跟大頭先生一樣的財務煩惱肄满。為什么年薪30萬還會面臨中年危機呢谴古？財富自由的門檻到底有多高？
保羅·薩謬爾森幸福公式
著名經(jīng)濟學家保羅.薩謬爾森有一個幸福公式: 幸福=效用/欲望
效用可近似看為你的個人財富稠歉，幸戈＃可近似看為滿足感，它是現(xiàn)實生活狀態(tài)和心里期待的比較怒炸，效用和欲望兩者落差越大带饱，幸福感越差。
如果你接受這個理念阅羹，那么財富自由就不單取決于個人財富的多寡或者具體某一個數(shù)字了勺疼，它還取決于個人對物質(zhì)的滿足欲和對生活質(zhì)量的不同期望。后者因人而異捏鱼，旁人無法左右恢口，但財富的多寡、財富的創(chuàng)造能力卻是你可以改變的穷躁。
3.財富創(chuàng)造的能力
眾所周知，投資收益=本金×收益率×時間。
①本金指的是你的可投資資產(chǎn)问潭，資產(chǎn)量在某種程度上決定你在社會財富分配上的位置和優(yōu)先權猿诸，比如信托基金的投資門檻是100萬，固定收益率8%狡忙；某銀行貴賓理財產(chǎn)品投資門檻50萬梳虽，收益6%；銀行大眾理財產(chǎn)品的門檻則多數(shù)是5萬灾茁，收益率3.5-4.5%窜觉；貨幣基金的門檻是1元。
②投資的質(zhì)量~收益率北专，因投資環(huán)境禀挫、投資工具、個人投資能力而異拓颓。收益率與風險同在语婴，風險與流動性同在，通常而言驶睦，高收益對應高風險砰左，風險越高的投資工具流動性越差。股票與存款就是最先明的對比场航。保守型的投資者墨守成規(guī)缠导，不敢涉足風險投資，獲得安全性的同時也便失去了財富增值的機會溉痢，在某種程度上筆者并不認為這是一種真正的安全僻造，通脹的存在使得你放在銀行里的錢實際是貶值的！
③時間看似人人平等無法左右适室，殊不知時間的背后是復利嫡意，復利的魔力需要在時間的沉淀中才能體現(xiàn)：同樣是1塊錢，5%的收益捣辆，不考慮通貨膨脹蔬螟，按照單利和復利分別計算，50年后1元的資產(chǎn)變?yōu)椋?/p>
1×(1+5%×50)=3.5元
1×(1＋5%)∧50=11.47元
后者是前者的3.27倍汽畴！如果你把本金放大到10萬旧巾，那么你會發(fā)現(xiàn)前者跟后者的財富差距是35萬跟114.7萬的差距，其帶來的生活品質(zhì)差距更是數(shù)字所不能言說的忍些。而這樣的差距僅僅是因為理財方式的不同鲁猩，如果再把后者的收益率提升，那么就會應驗了馬太效應“窮者愈窮罢坝，富者愈富”的魔咒廓握！
然而上面的公式只能說是反映財富創(chuàng)造能力的標配版公式。對于富裕階層而言，下面的公式才算得上是高階版：
資產(chǎn)性收入=資產(chǎn)×杠桿倍數(shù)×收益率×時間－杠桿成本
這里引入了杠桿的要素隙券，也就是資產(chǎn)負債比率男应。假如上面的案例中，大頭先生在資產(chǎn)負債表中引入負債娱仔，比如在消費領域可以借助信用卡進行信用消費沐飘，不僅能夠享受到信用卡消費折扣優(yōu)惠，還能享受信用卡免息期內(nèi)的資金占用牲迫，借此提升資金的利用效率耐朴，讓你賺銀行的錢。進一步說盹憎，如果大頭先生準備買房筛峭，還可以進行住房貸款，跟親友借貸等脚乡，從而撬動個人資產(chǎn)蜒滩，倘若大頭先生能夠把握到房價上升的利好，那么他也能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的翻番奶稠！
當然杠桿不是越高越好俯艰，杠桿的有效利用在于資金利用效益大于杠桿成本，以及跟個人財富能力相匹配的杠桿比率锌订。一般來說竹握，家庭財務杠桿以1-2倍為宜，或者說負債比率控制在50%以內(nèi)辆飘。
綜上抛计，一個人的財富歸根到底是由資產(chǎn)能力且预、投資能力以及杠桿能力決定的驹闰，不同人之間的財富差距就是在這樣一個公式中被拉開的晨雳。
認清現(xiàn)實，對自我財力進行客觀評價紧卒，資產(chǎn)能力侥衬、投資能力、杠桿能力跑芳，擇善而從之轴总，在時間的沉淀中你也可以成為一個滾雪球的人。
孔子——君子愛財博个，取之有道怀樟；君子愛財，更當治之有道盆佣。 《諫太宗十思疏》：木之長者往堡，必固其根本械荷；欲流之遠者，必浚其泉源投蝉。
財梳學淺：專注理財規(guī)劃养葵，分享實用理財技能。
《理財?shù)谝黄F(xiàn)金管理》敬請期待瘩缆。
