北大金融數(shù)學(xué)系的李欣賀和楊一夫是同班同學(xué)垦巴。畢業(yè)后，李欣賀去了德意志銀行香港投資部為準(zhǔn)上市公司剝離不良資產(chǎn)潘拨，后來(lái)加入中銀國(guó)際和渤海產(chǎn)業(yè)搞投資卒暂；而楊一賀則選擇了遠(yuǎn)渡荷蘭讀金融碩士。

一次飯局上撞叽，李欣賀認(rèn)識(shí)了清華大學(xué)金融系的福建人張適時(shí)姻成，當(dāng)時(shí)，張適時(shí)剛剛完成自己畢業(yè)后的世界環(huán)游愿棋，在自家的富山礦業(yè)集團(tuán)里幫忙打理生意科展。2005年楊一夫從荷蘭歸來(lái)，彼時(shí)國(guó)外興起了P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)糠雨，加之李欣賀先前的投行工作經(jīng)驗(yàn)辛润，于是三個(gè)不安分的80后便開(kāi)始圍繞此話(huà)題，探討起國(guó)內(nèi)民間借貸的內(nèi)容见秤。

在李欣賀看來(lái)砂竖，類(lèi)似銀行這樣的金融體系并不做個(gè)人的無(wú)抵押貸款，但中國(guó)有成千上百萬(wàn)的小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)鹃答，他們這類(lèi)群體其實(shí)在信貸領(lǐng)域一直存在巨大的需求和供給缺口乎澄，而很多機(jī)構(gòu)都放棄了對(duì)這一群體的服務(wù)。

通俗來(lái)講测摔，就是「勤勞的個(gè)體戶(hù)本來(lái)可以養(yǎng)50頭牛置济，卻只能買(mǎi)5只牛犢；而大公司的老板直接坐到銀行貴賓部锋八，就能貸到很多錢(qián)浙于。但這些人其實(shí)沒(méi)有分別，小老板和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)甚至更勤奮挟纱，工作更拼命」羞酗。李欣賀認(rèn)為，如果能借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)借貸紊服，幫助這些群體尋找資金檀轨，其實(shí)是一塊很大的市場(chǎng)。

2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后欺嗤，大量的貨幣投資導(dǎo)致資金結(jié)構(gòu)和周期陷入交錯(cuò)困境参萄，銀行的理財(cái)產(chǎn)品錯(cuò)配讓市場(chǎng)的貨幣流動(dòng)不均衡，出現(xiàn)了資金鏈告急的情況煎饼。在這樣的市場(chǎng)背景下讹挎，三個(gè)人放棄了前途光明的高端就業(yè)前景，以一種雙腳插泥的姿態(tài)踏入P2P行業(yè)的探索之路。

做金融筒溃，須把控借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)和收益马篮。三個(gè)創(chuàng)始人都是科班出身，擁有相當(dāng)豐富的金融知識(shí)儲(chǔ)備和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)铡羡，團(tuán)隊(duì)一開(kāi)始就建立了多種風(fēng)控機(jī)制积蔚。其一是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和交互意鲸；其二是不斷迭代的風(fēng)控模型烦周；其三招聘從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)人員，做到適時(shí)干預(yù)怎顾，這樣從源頭上就控制了資產(chǎn)質(zhì)量读慎。同時(shí)，還建立了專(zhuān)業(yè)的貸中貸后管理和催回流程槐雾。

公司自始至終堅(jiān)持「小額分散」的原則夭委，不做大額機(jī)構(gòu)的貸款刻帚，所服務(wù)的用戶(hù)涉及全國(guó)數(shù)百個(gè)城市康二，人均出借金額8萬(wàn)坏平，且平臺(tái)監(jiān)測(cè)有近乎80%的資金也都流入了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域唆迁。換句話(huà)說(shuō)芹扭，借錢(qián)的人影兽，大部分都是用來(lái)正常的生意經(jīng)營(yíng)和周轉(zhuǎn)炫乓，這與一些缺乏線上監(jiān)管或銀行存管的自融平臺(tái)或欺詐平臺(tái)所覆蓋的群體質(zhì)量是有顯著差別的膏燕。

進(jìn)入2018年以來(lái)鸠儿，互聯(lián)網(wǎng)金融頻頻「爆雷」屹蚊，但人人貸資產(chǎn)端顯示的情況卻是競(jìng)爭(zhēng)壓力和獲客成本反而下降，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也在持續(xù)優(yōu)化汹粤。值得一提的是，經(jīng)過(guò)8年的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)田晚，人人貸的盈利能力已相當(dāng)可觀，僅于2014年進(jìn)行過(guò)一次A輪融資贤徒，用于人才搭建和產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)化以及業(yè)務(wù)縱向上的并購(gòu)和收購(gòu)。

如今的人人貸已經(jīng)從當(dāng)初創(chuàng)業(yè)時(shí)的150平米和10幾個(gè)人的小團(tuán)隊(duì)壯大到上千人估值近幾十億美金的大集團(tuán)泞莉，只今年上半年哪雕，累計(jì)成交金額就突破了600億。

與其他自融平臺(tái)老板賺一筆就跑路不同鲫趁，3個(gè)80后的創(chuàng)業(yè)者自身的家庭背景和個(gè)人經(jīng)歷都讓他們極為愛(ài)惜自己的羽毛。楊一夫曾表示「賺錢(qián)不是我們的目標(biāo)，做金融服務(wù)糠惫，勞心勞力沒(méi)有盡頭，這個(gè)行業(yè)根本看不到天花板钉疫；如果到達(dá)天花板了硼讽，那么也會(huì)選擇再次創(chuàng)業(yè)」。