01
吉婭最想實現(xiàn)的3個愿望之一：幫爸爸媽媽還清債務尊勿，讓他們不再那么傷心腔剂。
因買房子等原因欠下的債務婴洼，就如幽靈一樣举庶，壓得吉婭一家透不過氣來雇盖。
一個12歲的小女孩怎么幫父母還清巨額債務呢？
小狗錢錢的解決負債問題建議：
一是毀掉所有的信用卡；
二是盡可能少地償還貸款，延長分期付款期以降低付款額度汞窗；
三是控制消費貸款，將扣除生活費后剩下的錢的一半存起來赡译，剩下的一半用于支付消費貸款仲吏；
四是合理消費，去除不必要開支。
歸納起來就是：理性消費蜘矢，努力存錢狂男，減少還款額以增加流動資金综看。
正是采納了錢錢的建議品腹，在金先生的幫助下吉婭父母把分期付款暫緩幾個月并將每月付款額調低了32%，這樣手頭的現(xiàn)金增多了红碑，可配置于存儲和應急舞吭。
02
錢錢解決債務問題的方法是不是很簡單？
但真正陷入債務危機的人要把這個問題看清并做到上面4點并不容易析珊。
先來了解下“匱乏陷阱”一說羡鸥。
窮人往往會陷入一個死循環(huán)，即手上流動資金少忠寻，所以只把錢花在維持溫飽上和迫在眉睫的事情上惧浴，或是疲于償還背負的債務，從而不為將來打算奕剃，毫不考慮做投資衷旅，以至于忽視了更有價值的潛在機會。這樣纵朋，因為窮柿顶，而陷入更窮并無法翻身的境地。這就是“匱乏陷阱”操软。
《1984》的作者喬治·奧威爾嘁锯，對“貧窮”的定義——“貧窮的本質是消滅未來∧粜剑”也就是說家乘，因為匱乏，因為資源的稀缺藏澳，讓窮人的視野被遮蔽仁锯，只顧得上眼皮子低下的事，他們看不到更廣闊的可能性笆载，更長遠的未來被從他們的精神世界中拿掉了扑馁。
任何人在稀缺面前，都會視野變窄凉驻，智商下降腻要。
03
要不因手上現(xiàn)金流稀缺而陷入?yún)T乏陷阱，無非就從開源與節(jié)流兩方面入手涝登。開源靠能力和機遇雄家，而節(jié)流是在我們的能力圈內可以做到的。
首先是毀掉信用卡胀滚，排除沖動消費和透支消費的可能趟济，因為刷卡消費的“無痛感”很容易助長我們的消費欲望乱投。
其次是合理消費，弄清必要顷编、需要和想要花費戚炫，盡量將開支限定在必要的范圍內。
第三媳纬，盡可能少地償還貸款双肤。這個小狗錢錢已經(jīng)講得很清楚了，不要因為怕負擔利息而想盡早還清貸款钮惠。如果手上流動資金足夠充實茅糜，這當然沒問題。關鍵是本來就捉襟見肘素挽，再逼自己多還貸款蔑赘，無疑會掉入“匱乏陷阱”。這就是為什么在當前手頭資金不是特別寬裕的情況下预明，還房貸應以等額本息而非等額本金方式缩赛，雖然利息多些，但可以減少前期的還貸壓力贮庞。
第四是關于儲蓄峦筒，也就是怎樣存錢。
一種理念認為窗慎，支出＝收入―儲蓄物喷，這種即是強制儲蓄方法，也就說發(fā)了工資遮斥，第一件事就是先存錢峦失，比如將一半作為儲蓄先存起來，剩下的錢才是支出术吗。
另一種認為尉辑，存錢不要滿腦子只想畢其功于一役，一發(fā)工資就強制儲蓄50%较屿，這樣讓自己的生活水平一下子降太多隧魄，很容易半途而廢，而應采取“快樂存錢法”隘蝎，先存10%或20%购啄，在讓自己在快樂中學會存錢。
應該說嘱么，這兩種方法都有道理狮含，但關鍵在于要根據(jù)每個人的不同情況而實施。對于收入基數(shù)較高、50%的收入已完全能覆蓋必要的開支時几迄，就可采用第一種方法蔚龙。
如果收入較低，僅基本的吃映胁、住木羹、行等必須開支就占工資的百分之六七十，明顯不可能逼著自己吃饅頭就咸菜屿愚，身體因此生病或產生其它的問題汇跨，就是舍本逐末了务荆。
另外妆距，就是自己的自律了，當自己的自律性足夠時函匕，第一種方式實施起來困難可能不是很大娱据。如果自律性不強，采取第二種方法盅惜，先行動起來中剩，通過在行動中不斷提升自律性和能做好儲蓄的自信心，才能夠堅持下來抒寂，成功率高结啼。
04
再說說資產配置。
今年網(wǎng)上熱傳的一位在深圳有兩房一車屈芜，因裁員失業(yè)而臨中年財務危機引發(fā)家庭悲劇的深圳某通信公司員工發(fā)的帖子郊愧，就是一個理財中資產配置十分失敗的例子。
吉婭將自己的錢分成日常開銷井佑、夢想目標和金鵝賬戶三部分属铁，50%存儲用于投資，40%投入夢想儲蓄罐躬翁，10%作為零花錢焦蘑。這個配置對于12歲的吉婭來說是合理的。
但作為成年人或是家庭來說盒发，應該怎樣配置呢例嘱？
資產配置沒有具體的硬杠杠，應根據(jù)每個人或家庭的不同情況而定宁舰，總的配置原則就是：實現(xiàn)風險與收益的平衡拼卵。
可從四個視角來平衡：
一是從地理論視角來看，可國內與海外配置相結合明吩，對沖不同國度的經(jīng)濟政治風險间学，當然，這不是一般人需要考慮的。
二是從流動性來看低葫，固定資產與流動資產要適當详羡，上面提到的深圳某通信公司員工之所以陷入危機，很大原因就是房產占比太大嘿悬，并使用杠桿实柠，承擔的風險不言而喻。個人或家庭其實與企業(yè)一樣善涨，沒有現(xiàn)金流的企業(yè)窒盐，即使再強再大也可能像人一樣因失血過多而倒下。
三是從資產收益風險來看钢拧，高中低資產要合理搭配蟹漓，銀行存款、貨幣基金屬低風險源内，債券葡粒、P2P網(wǎng)貸平臺等屬于中風險資產，高風險的資產指的就是股票膜钓、股票型基金嗽交、期權等，必須依具體情況來配置颂斜。年齡越大或是資產絕對數(shù)越大的夫壁，風險承受力小，應傾向于中低風險的資產沃疮。
四是從資產收益期限來看盒让，應將短期、中期和長期資產組合配置忿磅，比如吉婭的那只“鵝”就屬長期資產糯彬，著眼長遠收益，而夢想儲蓄罐就是中期配置葱她，而10%的應急資金則屬短期資產撩扒。短中期資產既可用于應急或日常開支，也可作為長期資產的預備資產吨些，比如當股票或基金市場出現(xiàn)極好的投資洼地機會搓谆，可用其及時加倉。
