前言
從2017年年底到18年年初人行開啟了加班模式料滥，基本一周1-2個發(fā)文，主要涉及現(xiàn)金貸和支付兩塊業(yè)務艾船，央行對現(xiàn)金貸業(yè)務的限制已經(jīng)表現(xiàn)的很明確了葵腹，只是又發(fā)文強調(diào)下，本文要解讀的217屿岂、281践宴、296三個文都是關(guān)于支付的，涉及到線上線下支付爷怀、代理清算等阻肩，這3個文對目前所有銀行、支付公司都有很大的影響运授，對很多沒有牌照的非銀金融公司可能是毀滅性打擊烤惊。217號文和281號文的核心就是有關(guān)支付的一切事情都必須是特許經(jīng)營，不允許出現(xiàn)任何背著人行的無證經(jīng)營徒坡，人行要監(jiān)管一些支付行為撕氧，資金流信息流的來龍去脈都要能查到瘤缩。296文主要是針對火爆的條碼支付進行了一些行為的規(guī)范和支付限額的控制喇完，對日常線下支付影響不是很大。
217號文關(guān)鍵點解讀
217文的核心是對無證經(jīng)營支付業(yè)務的整治，文中大部分的篇幅都是在說整治的工作目標锦溪、工作原則不脯、工作思路，其中用詞都很嚴厲刻诊，所以對于無證經(jīng)營支付業(yè)務不要心存僥幸防楷，一旦查到一定會嚴懲。其中整個發(fā)文的真正干貨其實是附件《無證經(jīng)營支付業(yè)務篩查要點则涯、認定標準及持證機構(gòu)違規(guī)情況說明》复局，這個其實就是說明了違規(guī)的認證標準，下面直接上干貨粟判。
在標準認定中直接再次說明無證大商戶模式接入持證機構(gòu)亿昏，獨自資金清算屬于二清，怎么理解档礁？舉個栗子角钩，一家賣水果的平臺，下面對接了N家水果攤呻澜，XX銀行給水果平臺提供了支付收單的渠道递礼，但是只有水果平臺在XX銀行開立了結(jié)算賬戶并申請了支付特約商戶，但是平臺上的N家水果攤并沒有在銀行申請支付特約商戶羹幸，銀行每天只是將錢清算給了水果平臺脊髓，水果平臺根據(jù)和水果攤的協(xié)議，自己根據(jù)平臺交易流水清算給水果攤栅受，這就是典型的二清行為供炼。
一旦這樣操作以后這個大商戶就有可能攜款出逃或者在清算給二級商戶的時候做手腳，后面的二清過程資金流窘疮、信息流過程是背著人行做的袋哼，人行是不知道的，所以人行要對這種行為進行強監(jiān)管闸衫。
認定標準中對網(wǎng)絡支付中涉及的電子錢包業(yè)務進行了說明涛贯，對于為無證平臺的客戶提供賬戶或者電子錢包業(yè)務進行充值、消費蔚出、提現(xiàn)等支付是違規(guī)的弟翘，因為賬戶和電子錢包業(yè)務，各家理解的不一樣骄酗，從我個人角度理解這里的賬戶人行指的應該是銀行為客戶提供的虛擬賬戶稀余，并不是真實的結(jié)算賬戶，所以二三類賬戶應該是不受影響的趋翻，電子錢包同樣是指虛擬賬戶睛琳，這樣的限制其實對于目前市面上的大部分電子會員卡業(yè)務都會存在影響。為什么人行對這類虛擬賬戶要進行管理，其實很簡單师骗，就是這類虛擬賬戶的交易流水只是臺賬历等，對于監(jiān)管來說他只能看到某個大商戶的資金流變動，但是看不到實際臺賬辟癌，所以這些是違背了人行意愿的寒屯，所以要對這種行為進行禁止。
但是這類虛擬賬戶或電子會員卡黍少、電子錢包又是市場上的剛需寡夹，個人覺得監(jiān)管的解決辦法可能就是讓這類使用虛擬賬戶的大商戶都在銀行進行資金存管，這樣監(jiān)管就能知道你都在干些什么了厂置，也不擔心你跑路引起社會金融動蕩要出。上海政府在18年初已經(jīng)發(fā)文讓發(fā)行單用途預付費卡的公司將這些預付費資金都在銀行進行存管，相信人行也會跟進农渊，來規(guī)范這塊業(yè)務患蹂。
人行在持證機構(gòu)為無證機構(gòu)提供支付服務的認定標準中，明確提到了之前大家概念比較模糊的代理清算砸紊，對代理清算進行了完整的定義传于。之前很多人覺得對于這種平臺只是將交易轉(zhuǎn)手的場景不算違規(guī)，這里監(jiān)管明確定義了這類轉(zhuǎn)手代理清算的業(yè)務場景醉顽。用大白話說就是我和支付機構(gòu)簽訂合同沼溜，只能將資金在我和支付機構(gòu)之間發(fā)生，不允許將資金清算給第三方游添，除非第三方也與支付機構(gòu)簽訂合同系草。
下面根據(jù)人行發(fā)文總結(jié)下代理清算的特征：
1）大商戶模式碍论、平臺模式栖榨；
2）下游商戶是無證機構(gòu)拓展的；
3）持證機構(gòu)將資金清算到無證機構(gòu)指定的下游商戶免都；
人行對支付核心業(yè)務的外包管理也做了明確限制廊酣，指明了對于特約商戶資質(zhì)審核能耻、協(xié)議簽訂、終端密鑰管理等都不準外包第三方亡驰，必須由持牌機構(gòu)自己完成這些工作晓猛。對于目前市面上那些聚合支付，二級商戶并沒有和支付寶凡辱、微信簽訂支付特約商戶戒职，而只是和提供聚合支付的機構(gòu)簽訂了特約商戶，這就算違規(guī)行為透乾，因為聚合支付收單商戶的資質(zhì)審核和協(xié)議簽訂不是支付寶和微信做的洪燥，而是聚合支付公司做的磕秤，相當于外包了這些核心業(yè)務。
因為筆者是在銀行工作蚓曼，最近也在準備實施聚合支付亲澡，談談這塊對我們的影響钦扭，后續(xù)銀行不能直接聚合支付寶纫版、微信等第三方支付渠道，因為商戶不是支付寶客情、微信的特約商戶其弊，只是銀行的特約商戶，但是因為網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)是特許機構(gòu)膀斋，所以可以通過網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)接清算梭伐，這方面目前銀聯(lián)提供的較為完善，包括線下的聚合支付標準碼和非標碼產(chǎn)品都比較成熟了仰担，對于聚合支付后續(xù)可以考慮走銀聯(lián)實現(xiàn)轉(zhuǎn)接清算糊识。
之前有同事問我ping＋＋現(xiàn)在做的線上聚合支付是否違規(guī)，這里我也說明下摔蓝，ping＋＋目前還沒有支付牌照赂苗，ping＋＋線上聚合支付的模式其實比較簡單，需要對接商戶在支付寶贮尉、微信分別申請?zhí)丶s商戶拌滋，然后將支付寶、微信的appid猜谚、secrect败砂、RSA密鑰等信息都提供給ping＋＋平臺，ping＋＋只是在收到支付請求后魏铅，根據(jù)ping＋＋商戶號去根據(jù)支付渠道和商戶號去匹配出該商戶在相應支付渠道的appid昌犹、密鑰等信息，進行簽名后直接發(fā)送到相應支付渠道览芳，其實整個過程中祭隔，ping＋＋是沒有資金流的，并且商戶也都是商戶在不同渠道注冊的特約商戶路操，所以整個過程是不違規(guī)的疾渴。
整個217文的干貨大概有這些，下面介紹下281號文屯仗。
281號文關(guān)鍵點解讀
281號文主要是關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務的通知搞坝，文中有幾點對各個支付業(yè)務還是影響很大的。
文中很明確的指出了不得利用優(yōu)勢地位排他或者限制支付服務魁袜，不得通過一些營銷補貼擾亂市場等桩撮。這里人行很明確的是在幫助銀聯(lián)和商業(yè)銀行敦第，在限制支付寶和微信，所以支付寶和微信在渠道側(cè)的補貼減少了店量，之前支付寶和微信微了爭奪線下支付市場芜果，很多都做到了千1手續(xù)費，這個手續(xù)費很明顯就是倒貼錢做市場融师，這樣會逼死銀聯(lián)和其他商業(yè)銀行右钾，對支付市場形成局部壟斷，所以央媽出場協(xié)調(diào)了旱爆。
舀射、
對于收單的終端管理也再次做了強調(diào)，對于所謂的0折扣怀伦、T+0脆烟、即時到賬都算做了不正當競爭，都涉嫌誤導消費者房待。
對于代收業(yè)務也明確指出需要進行管理邢羔，并對于之前的一些違規(guī)代收進行禁止。文中還要求付款人開戶行要在事先或者首筆交易前進行收款人名稱桑孩、支付款用途拜鹤、扣款時間、授權(quán)期限洼怔、交易限額等進行處理署惯。這個條款對于一些做定期代扣的需要進行關(guān)注，對于首次扣款或者在簽訂代扣協(xié)議的時候一定要將上面這些提到的要點進行說明镣隶。
對于支付接口的管理极谊，281號文也進行了詳細的說明，這條也是業(yè)界爭議最大的一條安岂，因為這條規(guī)定很多支付通道都被關(guān)閉了轻猖，民生、興業(yè)的代扣通道都被關(guān)閉了域那，對很多銀行和互金公司的影響都非常大咙边。這條中影響最 大的一句是“各銀行、支付機構(gòu)之間不得相互開放和轉(zhuǎn)接支付業(yè)務系統(tǒng)接口”次员，什么意思败许？我的理解是銀行和銀行間、銀行和支付機構(gòu)間淑蔚、支付機構(gòu)和支付機構(gòu)之間都不得互相以接口的方式開放支付服務接口市殷，這條相當于封殺了很多互金的寶寶類產(chǎn)品、基金的線上充值代扣業(yè)務刹衫，銀行于支付機構(gòu)之間不能互聯(lián)醋寝，也就是銀行不能再作為微信的代理銀行了搞挣。
這樣限制以后，如果要做支付之類的業(yè)務那就只有通過各個銀行的網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)支付或者接入網(wǎng)聯(lián)音羞、銀聯(lián)囱桨，其他的路基本堵死，目前也有一些解讀認為這句話的意思其實是嗅绰，銀行和銀行之間舍肠、支付機構(gòu)和支付機構(gòu)之間不能互相開放支付接口，對于這樣理解的朋友我認為是圖樣圖森破办陷，這樣理解只是一種自我逃避貌夕，逃避面對這樣的事實律歼。民镜。。我們公司的他行卡代扣目前還在走支付公司的三方代扣险毁，估計停掉是早晚的事制圈。
281號文還有一條對跨行清算的政策說明，這條也斷了很多大銀行還有的跨行清算業(yè)務畔况，股份制和其他城商行一般都是走人行和銀聯(lián)的清算系統(tǒng)鲸鹦，這條文發(fā)了以后以后就所有的跨行清算就只能都走人行、銀聯(lián)跷跪、網(wǎng)聯(lián)的清算系統(tǒng)了馋嗜。
296號文關(guān)鍵點解讀
296號文主要是對條碼支付業(yè)務的說明，個人感覺除了支付寶吵瞻、微信支付葛菇、沒有銀行卡收單資格的三方支付，其他的影響都很小橡羞，這個發(fā)文基本就是針對這兩家巨頭說的眯停，雖然影響小，但是還是要對里面的風險分級和限額條款進行說明卿泽。
整個發(fā)文對個人信息安全和商戶條碼管理都進行了規(guī)范要求說明莺债，對于金融機構(gòu)不同的風險防范能力，采用的不同安全策略和交易限額進行了如下要求签夭，對于風險防范能力的分級可以參考2017 242號文：
1齐邦、 風險防范能力達到A級，即采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對交易進行驗證的第租，可與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計限額;
2措拇、 風險防范能力達到B級，即采用不包括數(shù)字證書煌妈、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對交易進行驗證的儡羔，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過5000元;
3宣羊、 風險防范能力達到C級，即采用不足兩類要素對交易進行驗證的汰蜘，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過1000元;
4仇冯、 風險防范能力達到D級，即使用靜態(tài)條碼的族操，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元苛坚。
備注：
A級=數(shù)字證書+靜態(tài)密碼或者生物特征
B級=支付密碼+短信驗證碼或者指紋
C級=支付密碼或者短信驗證碼或者指紋
需要嚴格遵守業(yè)務資質(zhì)要求，非銀行支付機構(gòu)向客戶提供基于線上條碼技術(shù)的付款服務的色难，應當取得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可泼舱；支付機構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業(yè)務許可和網(wǎng)絡支付業(yè)務許可枷莉。
這句話簡單說就是對于線上特約商戶的條碼支付娇昙，例如手機主掃電腦網(wǎng)頁上的支付二維碼進行支付的場景，只需要互聯(lián)網(wǎng)支付牌照笤妙，但是對于涉及到線下實體商戶的場景無論主掃還是反掃都需要銀行卡收單牌照冒掌，目前主流的支付公司和銀行都有銀行卡收單牌照。
自本通知發(fā)布之日起蹲盘，銀行股毫、支付機構(gòu)不得新增不同法人機構(gòu)間直連處理條碼支付業(yè)務；存量業(yè)務應按照人民銀行有關(guān)規(guī)定加快遷移到合法清算機構(gòu)處理召衔。
人民銀行在296文中又在此強調(diào)銀行不準在新增條碼聚合支付業(yè)務,從該規(guī)范的目的也非常明確铃诬，將收單備付金劃分界限，明確各自收單范疇苍凛，避免交叉收單趣席，引起備付金監(jiān)管的盲區(qū)。以后類似收錢吧毫深、多啦寶這種通過統(tǒng)一聚合支付吩坝，后臺接不通支付渠道的形式將不能再做。
第五條 支付機構(gòu)不得基于條碼技術(shù)哑蔫，從事或變相從事證券钉寝、保險、信貸闸迷、融資嵌纲、理財、擔保腥沽、信托逮走、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務今阳。
明確指出了支付機構(gòu)條碼支付不能用于證券师溅、保險茅信、信貸、理財?shù)葮I(yè)務墓臭，例如有些基金公司購買基金的時候在網(wǎng)頁上生成一個訂單付款二維碼蘸鲸，然后用支付寶或者微信掃碼支付，這種業(yè)務場景在新的管理辦法中被禁止了窿锉。還有一種用的比較多的場景也被禁止了酌摇，那就是在線下掃碼，但是支付的時候用的是消費信貸產(chǎn)品嗡载，例如在線下掃碼支付使用花唄或者京東白條支付窑多，這種以后也是不允許的。
第二十九條銀行洼滚、支付機構(gòu)應當對實體特約商戶條碼收單業(yè)務進行本地化經(jīng)營和管理埂息，通過在特約商戶及其分支機構(gòu)所在省（區(qū)判沟、市）轄內(nèi)的收單機構(gòu)或其分支機構(gòu)提供收單服務耿芹，不得跨收复邸（區(qū)挪哄、市）開展條碼收單業(yè)務。
這條規(guī)定基本斷了單商戶多店模式琉闪，以前有些商戶在銀行開了一個商戶迹炼，但是該商戶下有一些分店，每個分店用的收單商戶都是同一個颠毙，那么這種情況以后也是不允許的斯入，必須每個分店都去申請一個特約商戶。
總結(jié)
對于最近這3個發(fā)文蛀蜜，個人做了簡單的解讀刻两，可能和網(wǎng)上一些解讀有一些不一致的觀點，這里僅代表我的個人觀點滴某，具體的最準確的解讀可能還是要等央行召集各行進行深度培訓后才能得知磅摹，但是最近很多銀行都按照自查要求停了很多可能涉及相關(guān)發(fā)文規(guī)定的業(yè)務，都處在觀望階段霎奢，對于大行這塊業(yè)務可能影響不是很大户誓，但是對于一些小行這3個發(fā)文中涉及到的很多點可能掐斷了一個他行卡入金的命脈，希望央行在照顧自己親兒子的同時也給各家小行留個活路幕侠。
