Date: 2018-10-09
Title: 樹寫作S03-009：金融基石----認(rèn)識(shí)征信04
Time: from 21:30 to
副標(biāo)題：中國征信業(yè)管理體系
每周一囱桨、三夸赫、五、七 早 6：30 不見不散
文/湘鄉(xiāng)的大樹
大樹寫作第三季 第009篇
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上一篇文章提到了“國管”的第三方“央行征信中心”喳张，其實(shí)這只是中國征信管理系統(tǒng)的一角，作為一個(gè)全國性的管理體系，雖然目前各種法律和制度還不太健全咨演，但也已經(jīng)成體系了辰企，因此有必要詳細(xì)了解一番风纠。
總的來說，中國的征信管理體系有三大塊：監(jiān)管部門牢贸、管理政策竹观、違規(guī)處罰等。
一個(gè)比較健全的監(jiān)管體系潜索，覆蓋的是從上到下臭增，從全國到地方，征信監(jiān)管也不例外竹习。除了之前提到的央行征信中心誊抛，央行還肩負(fù)著國務(wù)院授權(quán)的“征信業(yè)監(jiān)督管理部門”的職責(zé)，這是在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中明確規(guī)定的整陌。下降到地方上拗窃，目前只有上海等少數(shù)地方政府設(shè)有專門的征信管理辦公室瞎领。
央行作為征信監(jiān)督管理部門，自然有著一些相應(yīng)的制度随夸。例如九默，中國個(gè)人征信監(jiān)管實(shí)行牌照制，而企業(yè)征信監(jiān)管實(shí)行備案制宾毒。 例如驼修，昨天提到的，央行征信中心負(fù)責(zé)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建立诈铛、運(yùn)營和維護(hù)乙各，同時(shí)其他信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)要向該數(shù)據(jù)庫提供相關(guān)信息等。
這里強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)幢竹，關(guān)注中國的征信體系耳峦，弄清楚這個(gè)流程就好了：信息采集----保存----整理、加工----使用妨退。圍繞這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈會(huì)有諸多產(chǎn)生諸多機(jī)構(gòu)妇萄。
信息采集方面，包涵兩種方式咬荷，一種是按規(guī)定強(qiáng)制采集冠句，例如央行征信中心強(qiáng)制采集信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)，一種是由信息生產(chǎn)者主動(dòng)提供幸乒。信息保存方面懦底，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良記錄的保存有期限，一般不超過五年罕扎，之后應(yīng)該刪除聚唐。不同的國家或者地區(qū)，可能保存的時(shí)間會(huì)有較大差別腔召。在我國杆查，只有央行征信中心擁有數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的制定權(quán)，所以一些社會(huì)征信機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)的加工和整理還要跟隨征信中心臀蛛。信息主體有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)查詢并獲取信用報(bào)告亲桦，但要遵循相關(guān)制度和條款。
再說地方性監(jiān)管政策浊仆，征信行業(yè)總體上不完善客峭，很大程度上源于各個(gè)地方上相應(yīng)政策的缺失。目前為止抡柿，只有上海舔琅、深圳、湖北等地出臺(tái)了自己的信用管理?xiàng)l例或管理辦法洲劣。
至于懲罰措施备蚓，央行則有著絕對(duì)的話語權(quán)课蔬。只要違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，無論是何種機(jī)構(gòu)郊尝，例如農(nóng)村信用合作和购笆、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，亦或是小貸公司虚循、消費(fèi)金融公司等等，都會(huì)受到一定的處罰样傍，輕者會(huì)被罰款幾萬到幾十萬不等横缔，重者會(huì)被注銷備案，從而失去征信業(yè)務(wù)的資格衫哥。
雖然從監(jiān)管機(jī)構(gòu)茎刚、政策，到懲罰措施都有了撤逢，但和發(fā)達(dá)國家相比膛锭，中國的征信體系才剛剛起步，遇到的問題還是非常多的蚊荣。
第一初狰，缺少專門的法律來約束征信機(jī)構(gòu)與保護(hù)信息主體的權(quán)益。例如互例，2016年在黑市上泄露的個(gè)人信息多達(dá)65億次奢入，更為嚴(yán)重的是，倒賣個(gè)人信息有形成產(chǎn)業(yè)鏈的趨勢(shì)媳叨。記得昨天的焦點(diǎn)訪談就提到了一個(gè)案例腥光，某銀行部門主管利用職務(wù)便利，以30元的價(jià)格出售了幾千條客戶的個(gè)人信息糊秆，包括身份信息武福、電話、住址痘番，信貸記錄等等捉片。當(dāng)然了，立法夫偶，尤其是專門的法律界睁，并不是一個(gè)一蹴而就的過程，需要在實(shí)踐中逐漸探索兵拢。
第二翻斟，對(duì)“征信”的定義不明確。由于中國的征信業(yè)務(wù)發(fā)展較晚说铃，還沒有形成一套有效的理論體系访惜，更沒有做到廣泛的普及嘹履，所以無論是機(jī)構(gòu)，還是個(gè)人债热，對(duì)征信的認(rèn)知還不到位砾嫉。例如，拿我自己來說窒篱，如果不是遇到區(qū)塊鏈焕刮，去了解區(qū)塊鏈的相關(guān)應(yīng)用時(shí)遇到了《金融基石----全球征信行業(yè)前沿》這本書，我是不可能去認(rèn)真了解“征信”這個(gè)行業(yè)的來龍去脈的墙杯。
第三配并，缺乏相應(yīng)的機(jī)制，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足高镐。舉個(gè)例子溉旋，信息主體有權(quán)知曉與自身信用信息相關(guān)的采集、使用等情況嫉髓，更有權(quán)獲取個(gè)人的信用報(bào)告观腊，更進(jìn)一步，甚至有權(quán)決定自己的信用數(shù)據(jù)是否可以被采集算行。目前的情況是梧油，一方面信息主體的信用數(shù)據(jù)被強(qiáng)制采集，另一方面采集后的數(shù)據(jù)被以非授權(quán)的方式“傳播”州邢，輕者損害消費(fèi)者合法權(quán)益婶溯，重者導(dǎo)致數(shù)據(jù)被濫用，甚至泄露偷霉。至于有沒有相應(yīng)的技術(shù)或者解決措施呢迄委？只能說各方正在積極探索，例如公信寶使用區(qū)塊鏈技術(shù)將信息主體的個(gè)人數(shù)據(jù)上鏈类少，同時(shí)用私鑰加密叙身，在非授權(quán)時(shí)，任何人沒有采集硫狞、使用權(quán)限信轿，這就是個(gè)很大膽的嘗試。
以上就是對(duì)中國征信管理體系的初步了解残吩。
另外财忽，征信主要分為兩塊：個(gè)人征信和企業(yè)征信。作為一個(gè)參與各種金融活動(dòng)的個(gè)體泣侮，征信和我們息息相關(guān)即彪，下一篇就來具體了解一下個(gè)人征信的發(fā)展過程！
2018年10月08日
