文|秋思說財(cái)
未經(jīng)允許??不得轉(zhuǎn)載
“巧妙地花一筆錢和掙到這筆錢一樣困難播瞳。”——比爾蓋茨
許多人看到這句話免糕，也許會想赢乓，花錢還不容易，怎么能和掙錢一樣困難石窑。
十一黃金周到了牌芋，在商場里，人頭攢動松逊，199減100的招牌醒目的提示著打折的信息躺屁，一會功夫人人手里就多了很多購物袋，滿載而歸经宏。
在《學(xué)會花錢》一書中犀暑，作者說“為了擁有更加充實(shí)的人生，我們不能被金錢擺布烁兰，我們要控制它”耐亏。“讓花出去的每一分錢變成你未來的財(cái)富沪斟∑谎”
我們需要考慮，如何有效地使用有限的金錢，如何適當(dāng)?shù)赝顿Y自己轨域，使自己成長袱耽，人生更加豐富多彩。
01
金融世界里干发，錢包本分為三種類型朱巨，分別為“消費(fèi)錢包”、“投資錢包和”投機(jī)錢包“枉长。
第一冀续，消費(fèi)錢包
所謂消費(fèi)是指為了滿足欲望而消耗的資產(chǎn)、服務(wù)（商品）的行為必峰。消費(fèi)時(shí)洪唐，我們會評估從某種商品中獲得效用，估算它的價(jià)值吼蚁。如果商品實(shí)際價(jià)格低于預(yù)算的價(jià)值凭需，就是物美價(jià)廉，人們會欣然買下肝匆。如果商品定價(jià)高于效用粒蜈，如果必須買就心不甘情不愿，或者干脆不買旗国。
這里的效用枯怖，是指主觀的滿足程度，因此能曾，具有很高的個(gè)人主觀性度硝。
有些人認(rèn)為很值的商品或者服務(wù)，在另一個(gè)人眼里可能是非常不值寿冕。
比如今天看了一則新聞塘淑，一對農(nóng)村父母送女兒去天津讀大學(xué)，人生地不熟蚂斤，一家人迷了路存捺。女兒提議打車，父母不肯花錢曙蒸，反而批評她不懂事捌治，最后一家人拖著笨重的行李來回走了兩個(gè)多小時(shí)才找到學(xué)校，一路都十分不愉快纽窟。
大學(xué)生認(rèn)為打車很值肖油，這項(xiàng)服務(wù)節(jié)省了時(shí)間和精力，而父母就認(rèn)為很不值臂港，時(shí)間很充裕森枪，不必要浪費(fèi)錢视搏。
看看一項(xiàng)服務(wù)或者商品，在不同的眼中是價(jià)值差異是多么大县袱。在時(shí)間比金錢更重要的觀念中浑娜，在這種情況下當(dāng)然是打車，而且這個(gè)家庭的收入每月在4000元以上式散，是付得起這筆打車費(fèi)的筋遭。而對于金錢比時(shí)間更重要的觀念中，省錢更重要暴拄，拒絕打車這項(xiàng)服務(wù)漓滔。
因此，不同的價(jià)值觀乖篷，對同一商品或者服務(wù)的估值受到當(dāng)時(shí)身處的狀況和價(jià)值觀等多種因素影響响驴。
還有興趣愛好更能體現(xiàn)情感上的滿足程度，比如世界上最貴的郵票撕蔼，1856年1便士的郵票豁鲤，預(yù)計(jì)將以1000萬至2000萬的價(jià)格成交。這對于集郵家來說是有獨(dú)特的價(jià)值罕邀，而對于普通人來說，就是一張普通的郵票养距。
第二诉探，投資錢包
投資是指為了增加將來的資本（生產(chǎn)能力），而投入現(xiàn)有資本的活動棍厌。
投資包括兩個(gè)方面肾胯。
第一方面是個(gè)人能力提升方面的投資，比如書中提到的上簿記專修學(xué)校的學(xué)費(fèi)（即會計(jì)屧派矗科學(xué)校）敬肚，通過學(xué)習(xí)，希望未來可以帶來幾十倍甚至上百倍的工資回報(bào)束析。
還有通過美容健身來提升個(gè)人形象艳馒，為了未來更好的事業(yè)發(fā)展，都是一種投資员寇。
在《怪誕創(chuàng)富學(xué)》一書中弄慰，作者也指出，“20多歲的人不用存錢蝶锋，有閑錢就進(jìn)行自我投資陆爽，多體驗(yàn)體驗(yàn)各種事情吧！”
第二個(gè)方面是指把資金投資于房地產(chǎn)扳缕、股票慌闭、債券等方面的投資等别威。
第三，投機(jī)錢包
投機(jī)是指做好會虧損的思想準(zhǔn)備驴剔，挑戰(zhàn)一下省古，看是否能夠獲得比付出的金錢更多的回報(bào)∽心猓“
比如買彩票衫樊、賭博等都是投機(jī)行為。
當(dāng)然有時(shí)候投資和投機(jī)并不好區(qū)分利花，比如買股票科侈，如果是通過股票波動來賺錢，一般看作是投機(jī)炒事，如果通過企業(yè)穩(wěn)定的持續(xù)增長的利潤來賺錢臀栈，即企業(yè)會創(chuàng)造出高于投入的現(xiàn)金流量，就是投資了挠乳。
對于這三個(gè)錢包权薯，在日常生活中，我們常常不會意識到三者的區(qū)別睡扬，但是為了更明智的花錢盟蚣，我們應(yīng)該通過基本的學(xué)習(xí)，來了解消費(fèi)卖怜、投資于投機(jī)之間的差別屎开，來思考正確的花錢方法马靠。
對于消費(fèi)錢包甩鳄，應(yīng)該學(xué)會理性消費(fèi)档泽，避免沖動消費(fèi)储笑。購買物品要從得到的效用和心理滿足程度兩個(gè)方面來考慮腔稀，消費(fèi)是否合理焊虏。也就是要從自己的實(shí)際需求和內(nèi)心需求來購買商品，而不是為了打折瘟芝、優(yōu)惠敌呈、有贈品等來消費(fèi)吭练。
一件東西到底值不值得買叫榕，應(yīng)該看為它付出的價(jià)格和它能為你帶來的價(jià)值是否對等括丁。
實(shí)際上你購買的有些商品尖昏，可能既有消費(fèi)的屬性吐绵，又有投資的屬性唉窃，如果能夠二者結(jié)合，購買的商品就更加物超所值了。
比如在你財(cái)力允許的范圍內(nèi)買了一個(gè)名牌包拨齐，擁有之后，既滿足了愉悅感昨寞，又帶來了自信心瞻惋，隨之給你的工作交流帶來了很大的幫助，使你的工作業(yè)績有了很大提升援岩。這個(gè)名牌包就是很明智的花錢歼狼。
對于投資錢包，是考慮事先預(yù)測此項(xiàng)投資可能會創(chuàng)造出更多的現(xiàn)金流量享怀。盡量多購買資產(chǎn)羽峰，資產(chǎn)是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西。購買哪些未來能把錢不斷流入口袋中的房產(chǎn)添瓷、股票和債券等梅屉。
而對于投機(jī)錢包，要盡量避免鳞贷。較少的錢投機(jī)坯汤，可能就是一點(diǎn)損失，比如經(jīng)常買幾元錢的彩票搀愧。如果是傾其所有來投機(jī)惰聂，賭一把，就有可能傾家蕩產(chǎn)咱筛。
比如最近火熱的比特幣交易搓幌，就是典型的投機(jī)行為，人民銀行等七部委在9月4日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》迅箩，將ICO定性為非法金融活動溉愁，并在國內(nèi)暫停一切交易。之后9月30日數(shù)字資產(chǎn)交易平臺停止所有交易業(yè)務(wù)饲趋，在比特幣交易平臺拐揭，有人賠上了所有身家在炒幣罢缸，現(xiàn)在進(jìn)退兩難；有人一夜間清倉投队，損失掉幾十萬枫疆。
02
人們對于較低概率會反應(yīng)過度，對于較高概率則會反應(yīng)不足敷鸦。
在日常投機(jī)行為中息楔，買彩票是參與人數(shù)最多的。作者提到扒披，彩票并不劃算值依，為什么還能賣出去？原因在于獎(jiǎng)勵(lì)巨大碟案。
比如在日本愿险，一張彩票300日元，一等獎(jiǎng)是3億日元价说。中獎(jiǎng)概率為千萬分之一辆亏。概率很低，購買彩票的人也認(rèn)為中獎(jiǎng)概率很低鳖目，不劃算扮叨，但是為什么明知會遭受損失，還是不由自主的去購買领迈，原因在于一等獎(jiǎng)的獎(jiǎng)金一直在膨脹彻磁。最開始是20倍，1998年100倍狸捅，2012年提高至250倍衷蜓。因此人們用很少的錢，買入一個(gè)希望尘喝，想著萬一中獎(jiǎng)了呢磁浇，我就可以不用上班可以周游世界了，或者是買入一個(gè)豪宅等等瞧省，有種種美好的幻想扯夭。結(jié)果當(dāng)然是沒有中獎(jiǎng)鳍贾，下一次繼續(xù)購買鞍匾，循環(huán)往復(fù)。
彩票和其他賭博最大不同在于獎(jiǎng)金的絕對值之差骑科。只有彩票是以能夠一夜暴富為目標(biāo)的賭博橡淑。
因此，作者說幾乎為零并不等于零咆爽，與之相反梁棠，幾乎確定不等于確定置森。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家的鼻祖丹尼爾卡爾曼指出，人們對于較低概率會反應(yīng)過度符糊，對于較高概率則會反應(yīng)不足凫海。“
按照這個(gè)理論男娄，人們會高估一等獎(jiǎng)的中獎(jiǎng)幾乎為零的概率行贪，低估不中獎(jiǎng)這個(gè)很高的概率。
還有人們對于飛機(jī)的低概率事故很害怕模闲，反應(yīng)過度建瘫。據(jù)說葛優(yōu)就很害怕坐飛機(jī)，不知是不是反應(yīng)過度造成的尸折。
因此啰脚，懂得了對于較低和較高概率的錯(cuò)誤反應(yīng)，我們應(yīng)該在生活中避免對于較低概率的消費(fèi)实夹，重視較高概率發(fā)生事情橄浓，避免損失。
作者還說亮航，火災(zāi)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)贮配，如果比較發(fā)生概率和保險(xiǎn)金，就會發(fā)現(xiàn)它們的價(jià)格設(shè)定都比較高塞赂。嚴(yán)格來說泪勒，買入保險(xiǎn)不屬于投資，而屬于投機(jī)宴猾。是對于遭遇災(zāi)禍的概率過度反應(yīng)圆存。從發(fā)生概率的角度考慮，支付高額保險(xiǎn)金后仇哆，我們會得到內(nèi)心安定這一效用沦辙。
我認(rèn)為對于火災(zāi)保險(xiǎn)等，如果保險(xiǎn)金額合適讹剔，作為預(yù)防不測油讯，還是應(yīng)該投保的。而對于人壽保險(xiǎn)延欠，如果理財(cái)能力較強(qiáng)陌兑，可以通過基金定投等理財(cái)方式積累財(cái)富，來保證退休后的未來生活由捎，可以不投保兔综。但是對于家庭經(jīng)濟(jì)支柱成員，比如一個(gè)家庭，只有丈夫上班養(yǎng)家软驰，就需要人壽保險(xiǎn)涧窒，來保障家庭的未來穩(wěn)定生活。
03
錢不能買到幸福锭亏，但是錢可以讓你在不幸時(shí)衣食無憂
錢不是萬能的纠吴，但是沒有錢也是萬萬不能的，正確對待金錢慧瘤，既要有掙錢的本事呜象，也要有花學(xué)會花錢。
當(dāng)遇到?jīng)]有錢的艱難時(shí)刻碑隆，可能任何人都無法依靠時(shí)恭陡，只有錢，可以讓你不挨餓上煤，讓你有勇氣去表達(dá)愛情休玩，讓子女受更好的教育，讓父母享受好的醫(yī)療等等劫狠。
我們需要掌握的是掙錢的能力拴疤，而不是存錢的本事。掙錢的能力可以使你在任何時(shí)候都可以依靠自己独泞，來保證家人的正常生活呐矾。
像馬云和王健林這樣的人，我們真正羨慕的不是他們的幾億身家懦砂，而是佩服他們賺錢的能力蜒犯。
但是并不是金錢越多就越幸福，金錢買不來幸福荞膘，幸福來自于和預(yù)想的比較罚随。人們實(shí)際獲得的收益大于預(yù)想時(shí)，感受的效用會更大羽资。
比如進(jìn)行基金和股票等投資時(shí)淘菩，你的目標(biāo)收益是年收益10%，當(dāng)收益達(dá)到12%屠升、15%時(shí)潮改，就會很滿足。而對于目標(biāo)是年收益20%腹暖，對于12%或者15%收益率就會不滿足汇在。
因此有時(shí)候適當(dāng)降低預(yù)期，不管是消費(fèi)還是投資微服，你的幸福感可能會更好一些趾疚。
總之，在投資理財(cái)中以蕴，人們往往更強(qiáng)調(diào)如何掙錢糙麦，如何提高投資收益率，而對于如何花錢卻探討不多丛肮，沒有深入研究赡磅，實(shí)際上，花錢與掙錢一樣重要宝与，把錢花的合理和有效焚廊，與掙錢一樣困難，需要學(xué)會理智花錢习劫。
學(xué)會花錢咆瘟，認(rèn)清三個(gè)錢包，理性消費(fèi)诽里，適當(dāng)投資袒餐，謹(jǐn)慎投機(jī)，使自己不斷成長谤狡，使我們的人生更加豐富多彩灸眼，更加幸福。
