最近遇到一個(gè)很好玩的客戶赫粥，他問我，如果沒有買保險(xiǎn)會(huì)有什么下場(chǎng)予借？
這是我第一次碰到這么有意思的客戶越平，他還讓我?guī)退枋鲆幌聸]買保險(xiǎn)的后果。
其實(shí)每次講到保險(xiǎn)相關(guān)的話題灵迫，我就能想起美劇《絕命毒師》喧笔，我們可以透過他的故事，看看沒有保險(xiǎn)會(huì)是什么樣的龟再。
“絕命毒師”的中年危機(jī)
什么是家庭風(fēng)暴？什么又叫作中年危機(jī)尼变？看看沃爾特·哈特維爾·懷特（Walter White）就一目了然利凑。
資歷很高但收入微薄的高中化學(xué)老師Walter，他能上班的時(shí)候嫌术，年薪也就4.37萬美金哀澈。為了養(yǎng)家糊口，他還要到洗車公司以擦車當(dāng)副業(yè)度气。Walter的妻子是個(gè)全職家庭主婦割按，并且懷孕已有7個(gè)月了。Walter已有一個(gè)15歲的兒子磷籍，但卻患有腦癱适荣。他們?cè)静淮蛩阍僖粋€(gè)孩子，可是眼看著又新添一名家庭成員院领。
很不幸的是弛矛，Walter被診斷患了晚期肺癌，只剩下兩年的時(shí)間比然。
“毒師”Walter算過了：考慮到通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率丈氓，兩個(gè)小孩的高等教育費(fèi)用，家人十年的生活費(fèi)用和房貸强法，這三項(xiàng)合起來的費(fèi)用一共是73.7萬美金万俗，相當(dāng)于人民幣500萬。
面對(duì)這么巨額額度一筆資金饮怯，沒存款闰歪、沒保險(xiǎn)、沒有更多的經(jīng)濟(jì)來源硕淑，“毒師”Walter只剩下制毒這條路课竣。
為什么要買保險(xiǎn)嘉赎？
1、為什么需要重疾險(xiǎn)于樟？
防止身體不健康公条，特別是重大疾病導(dǎo)致的大額醫(yī)療費(fèi)用支出對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成重大影響。
2迂曲、為什么需要養(yǎng)老保險(xiǎn)靶橱？
防止壽命過長(zhǎng)，錢不夠用路捧。
3关霸、為什么需要死亡壽險(xiǎn)？
防止去世的過早杰扫，自己關(guān)心的家人會(huì)失去經(jīng)濟(jì)的依靠队寇。
保障型的保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)章姓、重疾險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)佳遣，一般來說需要得到優(yōu)先的配置。
意外險(xiǎn)很便宜凡伊，一年的保費(fèi)人均幾百塊零渐。
重疾險(xiǎn)每個(gè)人都應(yīng)該買，保額30-60萬之間比較合適系忙，條件允許的話可以把額度調(diào)整為100萬诵盼。
死亡保險(xiǎn)一般是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱最需要購(gòu)買的，保額一般要算上家庭的負(fù)債银还、子女教育金和家人10年左右的生活費(fèi)用风宁。
投資型的保險(xiǎn)，如養(yǎng)老保險(xiǎn)蛹疯，可以依據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況做適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充杀糯，或者選擇用基金定投的方式攢養(yǎng)老金。
“絕命毒師”的絕望
“毒師”Walter制毒的初衷是為了那將近500萬人民幣的身后費(fèi)用苍苞，如果他有一份死亡保險(xiǎn)固翰，并且這份死亡保險(xiǎn)的保額有500萬，那他根本沒有必要走上制毒這條不歸路羹呵。
死亡保險(xiǎn)骂际，又可以分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。
定期壽險(xiǎn)具有“低保費(fèi)冈欢、高保障”的優(yōu)點(diǎn)歉铝，以一個(gè)非吸煙男子為例，假如該男子37周歲凑耻，投保一份名叫“簡(jiǎn)#易”的定期壽險(xiǎn)20年太示，保額為75美金柠贤，他每年需要繳納的保費(fèi)是1355美金，折合人民幣9000元左右类缤。
定期壽險(xiǎn)的劣勢(shì)臼勉，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同將終止餐弱，保險(xiǎn)公司無給付義務(wù)宴霸，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。也就是說膏蚓，定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期是“人生的一個(gè)階段”瓢谢，且基本是消費(fèi)型的，到期后繳的錢再也拿不回來了驮瞧。
如何計(jì)算死亡保險(xiǎn)的保額氓扛？
主要是從“家庭需求法則”為出發(fā)點(diǎn)計(jì)算，計(jì)算方式是：必備項(xiàng)-已備項(xiàng)=保險(xiǎn)額度论笔。其中幢尚，必備項(xiàng)包括，至親所需生活費(fèi)翅楼、教育費(fèi)、供養(yǎng)費(fèi)真慢、對(duì)外負(fù)債毅臊、喪葬費(fèi)等；已備項(xiàng)包括黑界，已有的存款管嬉，其他資產(chǎn)等。
按照“毒師”Walter自己的計(jì)算朗鸠，他的壽險(xiǎn)保額是73.7萬美金蚯撩，也就是相當(dāng)于500萬人民幣。
“絕命毒師”給我們的啟發(fā)
在家庭的成長(zhǎng)期烛占，因?yàn)樵黾恿诵『⑻タ妫陀^上的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較之前任何時(shí)候都要低，因此在家庭備用金和保險(xiǎn)方面的需求更多忆家。
隨著前期對(duì)信用卡的良好使用記錄和收入的上漲犹菇，還有購(gòu)房、購(gòu)車等的優(yōu)勢(shì)芽卿，信用卡可以隨著上調(diào)額度揭芍，以更好地應(yīng)對(duì)家庭的緊急之需。
保險(xiǎn)方面卸例，隨著車貸称杨、房貸的出現(xiàn)肌毅，還要預(yù)備迎接新成員，因此壽險(xiǎn)的需求就顯得非常迫切姑原，特別是家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)能力最大的那個(gè)人悬而。
