相信大多數(shù)人都持有信用卡弃舒，然而信用卡給我們帶來方便的同時(shí)，也有很多陷阱等著我們跳聋呢。與其跳完再后悔，不如先來看看精明的銀行在設(shè)計(jì)信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)設(shè)計(jì)的陷阱通铲。
陷阱一：超低費(fèi)率
小區(qū)正在出售車位器贩，周末的一天，我途徑出售車位的攤位吧黄，隨便問了問銷售人員唆姐，得知首付8000，其余可貸款費(fèi)率4%超低厦酬。心里琢磨，這個(gè)價(jià)位我還是能夠接受的昌讲，貸款也可以接受减噪，現(xiàn)在流動(dòng)性差，將來有錢的筹裕，慢慢還上就好。現(xiàn)在的錢放在銀行里貶值证逻，不如拿出來置辦不動(dòng)產(chǎn)抗斤。于是我要求銷售帶我去看看剩余的車位丈咐。當(dāng)我們到了地下停車場(chǎng)龙宏，很多車位都已打上地鎖，說明車位所剩無幾辆影。銷售給我推薦了3個(gè)位置黍特，分別介紹了3個(gè)位置的優(yōu)缺點(diǎn)。我猶豫著購買哪個(gè)衅澈，當(dāng)時(shí)并沒有交定金。
第二天，銷售打過電話來拭抬，說我相中的車位已經(jīng)被賣掉了，還剩下2個(gè)傅蹂。不淡定的我著急了算凿，于是跟銷售協(xié)定先交1000定金，周末去貸款婚夫。就這樣銷售代我付了定金署鸡，我就等著去貸款了。
我跟銷售再次確定了4%的貸款利率靴庆，確實(shí)是4%嗎？銷售跟我說確定奢讨，她問過銀行了焰薄，大額信用卡貸款5年扒袖，最低利率4%佳镜。額滴神，信用卡貸款蟀伸，心里有點(diǎn)怕怕，而且沒有從事過金融行業(yè)的人在轉(zhuǎn)述銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候蠢络，可能會(huì)丟失一些信息迟蜜。在金融圈混，信用卡有陷阱我知道髓霞。但是這次留給我的陷阱是什么畦戒，我不清楚障斋。我要到了銀行負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)人員的電話，親自打電話確認(rèn)垃环。得知，原來是開發(fā)商與銀行合作寥院，出售車位可以使用信用卡貸款5年涧团，最低手續(xù)費(fèi)4%，計(jì)息頻率是按年還是按月钮追，我不記得了阿迈。利息總額大概2.5-3萬左右。注意是手續(xù)費(fèi)率。此時(shí)炭晒，我還覺得貸款付點(diǎn)利息可以承受甥角。
下班路上我收到了一張關(guān)于貸款試算的圖，假如貸款10萬震束，上面有每個(gè)月需要?dú)w還的本金和利息当犯。所有利息加起來不到2萬。我開始疑惑嚎卫，為什么會(huì)差了這么多。開始看圖上的細(xì)項(xiàng)侵佃，原來商業(yè)貸款手續(xù)利息奠支，利息隨著本金的減少而減少，但是信用卡的手續(xù)費(fèi)是每期手續(xù)費(fèi)固定。也就是說燕垃，如果使用信用卡貸款，雖然沒有利息您旁，但是每個(gè)月的手續(xù)費(fèi)都是固定的轴捎。手續(xù)費(fèi)不會(huì)隨著本金的減少而減少。信用卡的手續(xù)費(fèi)率如果折成利率來算的化侦锯，是非常非常高的秦驯，我們聽到的超低費(fèi)率，并不是真實(shí)的費(fèi)率。沖動(dòng)是魔鬼洛心，我開始后悔了题篷。差一點(diǎn)我就掉進(jìn)陷阱里去了。還是決定不貸款了番枚，直接全款户辫。
陷阱二：調(diào)整臨額
我用信用卡補(bǔ)足尾款，不得不提高臨時(shí)限額墓塌。與信用卡固定額度不同奥额，信用卡臨時(shí)額度不是循環(huán)授信，有一定的有效期一般是30天韩肝，而且當(dāng)期有效九榔，過了有效期，信用卡額度將自動(dòng)恢復(fù)為原來的信用額度哲泊。有了前面的經(jīng)驗(yàn)切威，我又在琢磨這么美的臨時(shí)限額又有什么陷阱。問了度娘先朦。果然還是有收費(fèi)陷阱的。我小心翼翼棉浸，步步為營截酷。還想著如果一次性還不上就分期還款乾戏，先按照最低還款額還款三热，沒想到的是，度娘還說：提高的臨時(shí)額度呐能，需要在當(dāng)期還款日之前一次性還清抑堡，不能分期還款也不能按照最低還款額還款。如果臨時(shí)額度未能按時(shí)還款首妖，則視為逾期有缆。發(fā)卡銀行將自到期還款日當(dāng)日或次日開始計(jì)收信用卡利息，通常為日息萬分之五棚壁，并收取滯納金，滯納金為未還金額的3%;此外還可能對(duì)個(gè)人信用記錄造成影響史隆。
另外曼验，上調(diào)臨時(shí)額度后，也不能要刷爆限額魄幕，否則銀行還會(huì)收超限費(fèi)颖杏。所謂“超限費(fèi)”坛芽，是指持卡人在一個(gè)賬單周期內(nèi)，累計(jì)使用的信用額度在賬單日當(dāng)天超過該卡核準(zhǔn)的信用額度時(shí)获讳，持卡人須對(duì)超額部分按一定比例繳納的費(fèi)用活喊。
既然如此，我停止了信用卡的使用，防止爆掉偎肃，并在還款日老老實(shí)實(shí)的還上了所有負(fù)債浑此。
陷阱三：分期還款
分期還款及塘，大家并不陌生姻几，每次看到這4個(gè)字朱监，我都想試試。但是信用卡分期的“免息”并不是“免費(fèi)”銀行只是偷換概念赫编，收取手續(xù)費(fèi)篇裁，而且是按月記息的手續(xù)費(fèi)。同陷阱一是異曲同工之妙团甲。
假設(shè)你做了10萬元的賬單分期黍聂，月費(fèi)率0.5%，銀行是按照10萬元的本金來計(jì)算手續(xù)費(fèi)的匹厘，那么每月手續(xù)費(fèi)500元脐区，12期的手續(xù)費(fèi)就是12期*500/月=6000元.
但每個(gè)月的還款本金是在逐漸減少的，利息也是每個(gè)月減少的牛隅。這就回到了陷阱一媒佣。
所以建議大家不要用信用卡分期，而是使用信用卡的最長免息期默伍，比如當(dāng)你需要大金額時(shí)衰琐，可以把刷卡時(shí)間炼蹦，放到賬單日后一天框弛，這樣這個(gè)交易額就可以在下一個(gè)還款日還款。
陷阱四：最低還款
最低還款大家并不陌生斗搞，每個(gè)月的信用卡賬單上都會(huì)有這個(gè)最低還款額慷妙，一般是當(dāng)月賬單總額的10%。需要?dú)w還的金額一下子縮了這么多虑啤，誘惑力很大呢架馋。銀行很貼心是不是？但是這個(gè)陷阱是深之又深叉寂，我們操作時(shí)要慎之又慎。
我們?cè)賮砜聪滦庞每ㄗ畹瓦€款時(shí)的的計(jì)息方式勘纯。利息從你刷卡消費(fèi)的第二天開始記钓瞭，而且沒有免息期，金額是賬單總額的萬分之五堤结。是賬單總額哦鸭丛，而不是用剩余的本金計(jì)息。這種情況，跟我一位朋友的經(jīng)歷類似妒蔚。她的信用卡要銷戶月弛，所以她還了本月的賬單科盛，但是由于有角贞绵、分，而且記不清角分到底是多少榨崩，手工還了賬單。后來翩剪，她收的短信彩郊，提示她信用卡需要?dú)w還手續(xù)費(fèi)。她當(dāng)時(shí)就是不知道信用卡計(jì)息都是按照賬單全額計(jì)息的恕出。即使你還了大部分金額违帆，只有1分錢沒還，計(jì)息也是按照全額來算的狈醉。所謂的“全額罰息”惠险。悔之晚矣班巩！
舉例說明抱慌，我的信用卡賬單日是每月23日，到期還款日為10日抑进，我本月22日產(chǎn)生了1023.49元的消費(fèi)寺渗。如果我在10日當(dāng)天或者之前選擇全額還款兰迫，那么就是免息的炬称。但是，如果我按最低還款102.35還款玲躯，最終也是按照1023.49計(jì)息的跷车。計(jì)息是從22日消費(fèi)當(dāng)天算起，沒有免息期姓赤。
這還沒有結(jié)束不铆。不是還有部分金額沒還清嗎？這部分金額的欠款將滾入下一個(gè)月的賬單中誓斥，并且每天繼續(xù)產(chǎn)生萬分之五的利息，直到你還清為止毕谴。復(fù)利計(jì)算距芬，也就是利滾利∫ㄎ洌可怕吧离斩！
所以我們選擇最低還款的時(shí)候，一定要謹(jǐn)慎寻馏。
陷阱五：預(yù)借現(xiàn)金
辦卡之初核偿，你會(huì)收到短信，可以通過信用卡預(yù)借現(xiàn)金轰绵。這么好？天上掉餡餅？可以用現(xiàn)金耀找，還能享受免息期野芒，那我每個(gè)月豈不是有多了好多現(xiàn)金可以支配。喂狞悲，醒醒摇锋！小心又掉到銀行精心設(shè)計(jì)的陷阱里。
我的一位同事誤拿信用卡取現(xiàn)荸恕，遇到這種情況融求，還是趕緊還上。免得遭受損失生宛。因?yàn)楝F(xiàn)金從取出那刻就開始計(jì)算利息陷舅。而且有取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，利息按日計(jì)算蔑赘，每日萬分之五缩赛。
還款的時(shí)候，假設(shè)你的當(dāng)期賬單中有取現(xiàn)交易辩昆，那么還款的時(shí)候旨袒，先還取現(xiàn)部分术辐。如果本期賬單中未取現(xiàn)施无，而是在賬單日之后取現(xiàn)，那么還款時(shí)將先還本期賬單瑞躺，然后還取現(xiàn)部分兴想。
還要注意一個(gè)點(diǎn)，如果你透支取現(xiàn)捞镰，還清之后還要關(guān)注下期賬單毙替，因?yàn)槔?huì)在你還款后的下一個(gè)賬單日產(chǎn)生。
“明箭易躲冰评，暗箭難防”信用卡給我們提供方便的同時(shí)木羹，也設(shè)計(jì)了陷阱。最后再提醒下大家抛人，信用卡計(jì)息的方式脐瑰。
如果是到期還款妖枚，只要你在到期還款日之前還清全額就不會(huì)收取任何利息。
如果是最低還款苍在，利息從你刷卡消費(fèi)的第二天產(chǎn)生绝页。計(jì)息金額是賬單總額。
如果是預(yù)借現(xiàn)金寂恬，自取現(xiàn)當(dāng)天起就會(huì)產(chǎn)生利息续誉。計(jì)息金額是賬單總額。
