(2011年刊登於臺灣財經(jīng)網(wǎng)站_財子學(xué)堂專欄)
每次看到千元大鈔上的小孩認真的模樣就想起從小到大扶養(yǎng)小孩的各項費用加上才藝費酬姆，真是要用好多千元大鈔才能堆棧的。
案例背景:
林小姐38歲在銀行擔任襄理曙搬，先生42歲為電子業(yè)擔任工程師主任。夫妻結(jié)婚12年鸽嫂，有一個女兒10歲及一個兒子11歲纵装，分別就讀小學(xué)四、五年級据某。二位子女從小對于才藝很有興趣橡娄，小學(xué)課業(yè)之余，還要求父母要學(xué)習(xí)英文癣籽、鋼琴挽唉、小提琴及跆拳道等才藝課程，林小姐夫妻的二個孩子從小就喜歡學(xué)習(xí)筷狼，而越能提早準備子女的教育基金瓶籽，在小孩的學(xué)習(xí)成長路上給予資助是林小姐夫妻的心愿。
目標:
父母雖心中安慰小孩認真努力埂材，但林小姐夫妻都擔心塑顺，二人的薪水除了現(xiàn)階段的各項費用（如收支表）加上小孩的各項才藝費用，另外在今年中買了間市價450萬貸款300萬俏险，他們想知道以他們目前的財務(wù)狀況严拒，該要如何在10年后準備好子女各150萬就讀研究所的費用呢?
咨詢建議:
目前在國內(nèi)就讀碩士的費用每年不超過50萬，在國外的碩士學(xué)位取得需要二年的時間竖独，學(xué)費及當?shù)氐纳钯M用大約要準備約臺幣150萬至200萬元左右糙俗，以因應(yīng)子女可能的需求，建議以至國外就讀碩士學(xué)位的規(guī)格做準備预鬓，每位子女各準備150萬元，若是沒有用到的部份也可以留做填補退休金的準備之缺口，假設(shè)學(xué)費成長率以3%計算格二，十年后二位子女的學(xué)費大約為400萬元劈彪，林小姐夫妻的投資風(fēng)險屬性偏穩(wěn)定保守，以通貨膨脹率的二倍及穩(wěn)定偏保守配置投資報酬率6%來算顶猜，建議每月提撥25,000元(每年30萬)來做定期定額基金投資沧奴，便可達成目標。每月提撥的25,000元定期定額建議以投資全球新與市場(3成)及全球股債平衡型基金(5成)长窄，或是原持有的大中華基金或天然礦業(yè)基金配置(2成)滔吠。
以每年凈收入支出表來看，林小姐可存下20萬元挠日，若是將此部份錢用于每月提撥至定期定額基金疮绷，其每年子女教育基金缺口仍有10萬元。
缺口改決方案:
1.節(jié)流提高定期定額每月扣款金額:
此舉必會壓縮到生活質(zhì)量嚣潜，建議林小姐可將每年的收支表細項表及每月的支出做記賬做完全的記錄與檢討冬骚，就會從中找出那些錢是不必花費的，也可以清楚掌握”錢”是花到那里去了懂算。
2.提高投資報酬率:
若是報酬率提升至9%以上只冻，即可在10年后準備400萬的教育基金。但仍需注意投資配置與自己的投資風(fēng)險屬性是否相當计技。
3.單筆資金投資并做好投資配置:
根據(jù)實證研究指出投資的勝出關(guān)鍵因素中喜德，”股票選擇因素”占4.6%，”買賣時點因素”占1.8%垮媒，而"做好資產(chǎn)配置”則占了91.5%舍悯，可見其長期投資獲利最主要影響風(fēng)險與報酬因素為做好資產(chǎn)配置。
林小姐家庭需準備緊急預(yù)備金30萬(3至6個月生活準備)涣澡，而單筆投資的大中華基金30萬元及天然礦業(yè)基金20萬元贱呐，因為此二筆單筆基金，中國及東盟占比高入桂，而天然礦產(chǎn)基金因為未來原物料長線稀少奄薇，所以皆可長期投資，但都屬于波動性較高的基金風(fēng)險屬性抗愁，因此建議流動性資產(chǎn)中剩余的20萬活存馁蒂，投資于復(fù)合債券型基金，進可攻蜘腌，退可守做好投資配置沫屡。(可見圖表一配置前，及圖表二配置后的圖標)
現(xiàn)金及單筆投資~配置前
提醒:理財規(guī)劃要完整:
林小姐夫妻現(xiàn)階段所需的理財目標除了現(xiàn)有的房貸及子女教育基金規(guī)劃外撮珠，仍有夫妻倆人的退休金及保險需要規(guī)劃沮脖，可藉由多目標進行法同步做好家庭整體檢視及規(guī)劃。
大眾常常會對理財規(guī)劃有迷思，其實理財規(guī)劃不只是投資與保險勺届，還有許多與自身現(xiàn)在與未來所擔心及所期望的目標需要達成驶俊。做好完整的結(jié)合與配置才會讓我們辛苦所賺的錢，發(fā)揮它該有的價值及質(zhì)量免姿。
