我有個(gè)校友群棺棵，和很多微信群一樣，剛開時(shí)熱火朝天食寡，回憶某位老師雾狈，聊某個(gè)同學(xué)的糗事，熱鬧非凡抵皱。新鮮勁兒過(guò)了之后除幾個(gè)活躍分子偶爾聊幾句之外就少有動(dòng)靜善榛。
前幾天我陪小孩幾個(gè)小時(shí)沒(méi)看手機(jī)，再看時(shí)嚇一跳呻畸，幾百條信息移盆。爬樓才知道是因?yàn)楣墒蟹搓?yáng)，有人賺了10%喜不自勝伤为，有人因?yàn)榍灞P太早捶胸頓足咒循。幾家風(fēng)雨幾家愁据途。
除了美食旅行、娃叙甸，財(cái)富增長(zhǎng)永遠(yuǎn)會(huì)是“一石激起千層浪”的話題颖医。無(wú)論個(gè)人喜好和家庭環(huán)境如何，財(cái)富的管理裆蒸、增值是所有家庭都關(guān)注的核心熔萧。
國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷下滑。大環(huán)境央行降息僚祷、貨幣濫發(fā)佛致、資產(chǎn)荒，人民幣貶值辙谜。過(guò)去一年人民幣對(duì)美元貶值了10%俺榆，經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測(cè)2017年人民幣會(huì)繼續(xù)貶值。
只有理財(cái)?shù)梅ú拍苁关?cái)產(chǎn)增值筷弦，抵御風(fēng)險(xiǎn)肋演。
不把雞蛋放在一個(gè)籃子里，應(yīng)該考慮配置海外資產(chǎn)烂琴。以下為常見的幾類：
一：海外房產(chǎn)
近現(xiàn)代國(guó)人居住條件差，對(duì)穩(wěn)定安全的居所有無(wú)限渴望蜕乡。中國(guó)傳統(tǒng)觀念是“居者有其屋”奸绷，中國(guó)人是世界上最喜歡買房，有錢了最先想到買房的民族层玲。
婚房号醉、養(yǎng)老房、度假房辛块、投資房畔派。過(guò)去十幾年，由于中國(guó)特殊國(guó)情和飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)润绵，很多家庭財(cái)富的原始積累就是由投資房產(chǎn)而來(lái)的线椰，房產(chǎn)不失為投資的利器。談到海外投資我們也最先聊房產(chǎn)尘盼。
投資海外房產(chǎn)的利：
可自住也可出租獲取收益
除特殊情況外房?jī)r(jià)穩(wěn)中升值
享受美元升值的好處（篇幅原因默認(rèn)美加房產(chǎn)投資）
弊：
出租時(shí)新舊租約之間有中斷期
出租所得需繳納個(gè)人所得稅憨愉，以美國(guó)為例10-35%不等
出售繳納所得稅可能高達(dá)30%以上
房產(chǎn)折舊，需出售或自住時(shí)可能問(wèn)題重重
持有成本高卿捎。房產(chǎn)稅通常為房?jī)r(jià)的1-3%配紫，美國(guó)會(huì)評(píng)估房屋價(jià)值并按增值后的房?jī)r(jià)收取
每年繳納高額物業(yè)費(fèi)，以及維修維護(hù)費(fèi)用
大多發(fā)達(dá)國(guó)家法律更保護(hù)承租人午阵。極端個(gè)例：房客不交租房東不能自行驅(qū)趕躺孝，如未經(jīng)允許進(jìn)入房屋對(duì)方還會(huì)報(bào)警。解決方法只能是一紙?jiān)V狀。但語(yǔ)言植袍、律師費(fèi)伪很、判決和強(qiáng)制執(zhí)行的時(shí)間可能長(zhǎng)達(dá)一年。讓人身心俱疲奋单。
如果可以保證房產(chǎn)升值锉试，那房子不失為有效的投資方式。如不幸遇上經(jīng)濟(jì)大幅波動(dòng)览濒，那房?jī)r(jià)通常是最先跌下來(lái)的呆盖！
大家感興趣投資的應(yīng)該是發(fā)達(dá)國(guó)家的房產(chǎn)居多，而這些國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)贷笛、經(jīng)濟(jì)規(guī)模都相對(duì)穩(wěn)定应又，未來(lái)發(fā)展也會(huì)慢些。房產(chǎn)能穩(wěn)中帶升或保值已是幸運(yùn)乏苦，貶值就得不償失了株扛。
二：投資移民（如美國(guó)EB5）
現(xiàn)在投資移民門檻越來(lái)越低。美國(guó)50萬(wàn)美金即300多萬(wàn)人民幣可實(shí)現(xiàn)投資移民汇荐。
投資所用基本是公共服務(wù)類項(xiàng)目洞就。不保證收回投資，即使收回也沒(méi)有任何投資收益掀淘。
當(dāng)然很多人移民目的是子女教育旬蟋，認(rèn)為300萬(wàn)換身份給小孩上學(xué)值。問(wèn)題是如果所投資項(xiàng)目失敗革娄，則不符合綠卡轉(zhuǎn)正要求倾贰，發(fā)給投資人的條件綠卡會(huì)被收回，永久身份也就拿不到了拦惋。而投資的項(xiàng)目是否成功卻不是投資人能控制的匆浙。
我們都知道發(fā)達(dá)國(guó)家福利好。而高福利是高稅收創(chuàng)造的厕妖。
移民后勢(shì)必面臨高額稅收首尼。
美國(guó)是全球征稅系統(tǒng)，扣除海外免稅額10萬(wàn)美金最高征稅率可達(dá)40%叹放，相比香港最高15%的所得稅率饰恕，美國(guó)稅額簡(jiǎn)直是天文數(shù)字。
除此之外財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓井仰、贈(zèng)與及各方面處理都需交稅埋嵌。
其他國(guó)家如澳洲新西蘭，生活環(huán)境好俱恶，但教育雹嗦、就業(yè)環(huán)境都不如美國(guó)范舀，且生活成本極高。
三：境外股票（美股了罪、港股）
國(guó)外股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，股市波動(dòng)大辅辩。
以美股為例去年底在美國(guó)紐交所上市的“宜人貸”讼呢，由于中國(guó)政府限制P2P發(fā)展的政策节沦，三天內(nèi)股價(jià)最大跌幅達(dá)40%幕帆。港股一樣風(fēng)險(xiǎn)大失乾，而且市場(chǎng)小所以交易也不活躍仿贬。
股票投資需要投入大量時(shí)間精力研習(xí)公司報(bào)告，行業(yè)趨勢(shì)，并綜合政治經(jīng)濟(jì)等各項(xiàng)因素做出理智的投資決策啥容。
這些需要非常豐富的專業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)淋淀，適合激進(jìn)型且時(shí)間充裕的專業(yè)投資人柴罐。歐美股票還需倒時(shí)差盯盤革屠，碰上股價(jià)暴漲暴跌凿试，玩兒的不止是心跳。
四：境外銀行理財(cái)產(chǎn)品
銀行銷售自行設(shè)計(jì)開發(fā)和代理的產(chǎn)品似芝。
自行開發(fā)產(chǎn)品如股票那婉、外匯、債券型基金党瓮，回報(bào)率范圍寬泛1-15%不等详炬。不保證本息，不承諾回報(bào)寞奸。風(fēng)險(xiǎn)高且全部自行承擔(dān)呛谜，買入時(shí)還需支付昂貴的手續(xù)費(fèi)。
私人銀行理財(cái)產(chǎn)品也有個(gè)特點(diǎn)枪萄，借貸年化利率低至1.5%隐岛。由于借貸利率極低，投資人一旦沖動(dòng)之下動(dòng)用杠桿瓷翻，最后不僅收益沒(méi)有聚凹，本金虧光，還可能反過(guò)來(lái)欠銀行的錢齐帚。
而銀行代理的產(chǎn)品妒牙，很多原本就是保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。
這類產(chǎn)品可以保障收益对妄，風(fēng)險(xiǎn)由投資者個(gè)人轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司湘今。購(gòu)買這類產(chǎn)品可以通過(guò)銀行，但當(dāng)然最好還是通過(guò)保險(xiǎn)公司的直接經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買最為妥當(dāng)饥伊。
保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)人除了對(duì)自己公司產(chǎn)品更了解之外象浑，還能提供更高效蔫饰、更專業(yè)的服務(wù)。銀行經(jīng)理輪崗非常多愉豺。如果銀行理財(cái)經(jīng)理輪崗或離職篓吁，后續(xù)保單所有相關(guān)事項(xiàng)需經(jīng)過(guò)重重關(guān)口反饋到公司。而如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人離職蚪拦，全部業(yè)務(wù)會(huì)由經(jīng)理全權(quán)接手杖剪，保單不受到任何影響。而如果經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)理也離職驰贷，則會(huì)交由高級(jí)經(jīng)理接手盛嘿，總之不會(huì)無(wú)人看管到打熱線電話的地步。
同等條件下保險(xiǎn)公司肯定更愛(ài)“自己的孩子”括袒，對(duì)第三方無(wú)論是理財(cái)公司還是銀行次兆，售前售后支持都會(huì)少很多。
五：與中國(guó)大媽相約去香港團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)
香港保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)具備信托產(chǎn)品的性質(zhì)锹锰，又有保障功能芥炭，是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值和財(cái)富傳承容易操作和保險(xiǎn)的方式。
這種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄恃慧，將財(cái)富合理的轉(zhuǎn)化至未來(lái)园蝠。
海外保險(xiǎn)法規(guī)定：人壽保險(xiǎn)免征利息稅、個(gè)人所得稅痢士，遺產(chǎn)稅彪薛，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)合理避稅、避債怠蹂、和財(cái)富傳承產(chǎn)生的高額遺產(chǎn)稅善延。
國(guó)內(nèi)很多高凈值家庭，是成功的企業(yè)家通過(guò)十幾年甚至幾十年艱苦打拼城侧，才積累了充裕的財(cái)富挚冤。而自己的孩子，是生下來(lái)就擁有富裕資產(chǎn)的“二代”赞庶。
研究表明：世界各國(guó)家族企業(yè)，可以傳承至第二代的約30%（美國(guó)）澳骤，至第三代的有14%歧强，能到第四代的就只有3%。
一個(gè)企業(yè)家为肮、成功人士摊册，可能種種原因無(wú)法使子女接承自己辛苦創(chuàng)下的基業(yè)。自己退休子女成人后颊艳，自己的企業(yè)只能由他人經(jīng)營(yíng)確實(shí)遺憾茅特。但子女成人忘分、成家后，乃至未來(lái)種種變數(shù)婚變后白修，家族財(cái)富不能延續(xù)或傳承妒峦，甚至子女日后生活都不能順利保障，則真的抱憾終身兵睛。
合理運(yùn)用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)作為理財(cái)工具肯骇，才能保障資產(chǎn)的傳承，財(cái)富的延續(xù)祖很，真正“富過(guò)三代”笛丙。
儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)可以指定受益人，設(shè)計(jì)支取計(jì)劃假颇。意即根據(jù)設(shè)計(jì)胚鸯，指定子女在特定時(shí)間以特定要求的方式，合計(jì)繼承自己辛苦積累的財(cái)產(chǎn)笨鸡。
盡管我國(guó)外匯管制嚴(yán)格：每人每年限額5萬(wàn)美金姜钳，但并沒(méi)有影響有理財(cái)意識(shí)的國(guó)內(nèi)家庭在香港購(gòu)買配置保險(xiǎn)。
境外保險(xiǎn)是所有海外投資中镜豹，投資額最寬泛傲须，變現(xiàn)最靈活最快的方式。
更重要的是趟脂，由于這些優(yōu)點(diǎn)泰讽，境外保險(xiǎn)也是影響人數(shù)最多的海外投資方式。
