這似乎也是技術(shù)者與政客們的一次完美契合——從聯(lián)合國提出到各國政府力推的普惠金融褥实，正在這些項目的愿景中接近現(xiàn)實。
——文|湯姆
特約撰稿：湯姆
編輯 華清
幣圈瘋了的日子里裂允，我們一度自信损离，甚至不忿于中國區(qū)塊鏈市場被嚴重低估。
然而绝编，紐約僻澎、舊金山和硅谷還是走在了前面。時至今日十饥，我們的區(qū)塊鏈項目鮮有落地窟勃，玩得最嗨的不過是金信寶、網(wǎng)易星球逗堵，還在忙著圈用戶數(shù)據(jù)秉氧。
如果說瑞波是區(qū)塊鏈落地金融場景的1.0版本，如今他們正在進入2.0時代蜒秤。
我們期待通過區(qū)塊鏈來解決制約中國互金市場前行汁咏、事關(guān)普惠金融落地的征信問題亚斋，并沒有進展。大洋彼岸的區(qū)塊鏈技術(shù)者攘滩，卻已經(jīng)在搶華爾街的生意了帅刊。
《區(qū)塊鏈廣場》邀請資深區(qū)塊鏈專家湯姆，深入解析美國區(qū)塊鏈金融項目2.0時代的佼佼者漂问。
Bloom：構(gòu)建征信中心
bloom希望構(gòu)建的是一個基于以太坊和IPFS的分布式信用分系統(tǒng)赖瞒。最終輸出給使用者的是BloomScore，在BloomScore不夠促成借貸的時候蚤假，借貸機構(gòu)可以向用戶索取更多的數(shù)據(jù)冒黑。
Bloom的核心是3個組建，BloomID用戶的賬戶體系勤哗，BloomIQ管理用戶的信用記錄抡爹，BloomScore用戶的信用評分。
BloomID用來承載和關(guān)聯(lián)用戶的各種信息和信用分芒划，用戶通過將第三方證明數(shù)據(jù)加密的儲存在IPFS上和BloomID進行關(guān)聯(lián)冬竟，未來這些數(shù)據(jù)可以通過傳遞URI的方式進行傳遞和驗證，用戶和用戶之間可以形成點對點的互證網(wǎng)絡(luò)民逼，Bloom會計算一個peerScore來對用戶進行評價泵殴。
BloomIQ用來進行征信數(shù)據(jù)的處理，不管是保存征信數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)拼苍、存儲的uri維護笑诅、peerScore的關(guān)聯(lián)維護，從而構(gòu)成全量的征信數(shù)據(jù)疮鲫。
BloomScore是Bloom的核心內(nèi)容吆你，他們試圖使用一種全新的計算方式通過三步的運算給用戶計算出一個類似FICO分的信用積分，這個形成了未來借貸結(jié)構(gòu)評判用戶信用情況的新標準俊犯。
我們來看看Bloom借貸的流程：
1妇多、借款組織形成一個借款合同上面描述了借款金額，還款計劃等信息
2燕侠、用戶確認這份合同
3者祖、第三方組織或者關(guān)聯(lián)方統(tǒng)一來驗證用戶的信息
4、組織去把PII信息需求更新到合約中
5绢彤、用戶用自己的公鑰把加密數(shù)據(jù)補充到合約中
6七问、驗證用戶提供的數(shù)據(jù)真實性
7、RiskCo付費去獲得外部數(shù)據(jù)提供商提供的交易歷史數(shù)據(jù)
8茫舶、RiskCo將判斷是否使用這些數(shù)據(jù)
9械巡、如果所有的需求都滿足，那么借款人可以借到錢
最終Bloom希望通過Bloomcard方式滲透用戶，讓用戶在鏈上和鏈下都形成信用分來完成未來的消費場景坟比。
DCC：打造信用通訊網(wǎng)絡(luò)
DCC的結(jié)構(gòu)上和Bloom有些類似，DCCID是賬戶體系嚷往，DCCVerify是用來管理征信的智能合約葛账，DCCreport是維護用戶的歷史借貸記錄。
DCCID用來關(guān)聯(lián)用戶的各種外部征信數(shù)據(jù)皮仁，并且在鏈上將云端存儲的uri加密儲存起來籍琳，未來可以進行自主傳遞。
DCCverify記錄了用戶的所有外部征信的摘要贷祈，用來在傳遞數(shù)據(jù)過程中進行驗證趋急，保持用戶自持數(shù)據(jù)可以被自己流轉(zhuǎn)并且可以使用。
DCCreport記錄的是用戶的借貸歷史索引和借貸記錄摘要势誊，用戶可以自己去流轉(zhuǎn)和證明自己的借貸歷史呜达，不再需要原借貸機構(gòu)參與證明。當(dāng)然用戶和每個借貸機構(gòu)都有DCCorder的借貸流水表去維護借貸的整個生命周期粟耻。
我們來看看DCC的借貸流程：
1查近、用戶通過DCC網(wǎng)絡(luò)尋找可能提供借貸的服務(wù)商
2、用戶將自己的數(shù)據(jù)和借貸申請按照借貸提供者的要求傳遞給借貸方
3挤忙、借貸方在鏈上確認數(shù)據(jù)真實性和符合度霜威，如果符合進入原有的借貸審批風(fēng)控系統(tǒng)
4、借貸方同意放款后在鏈上記錄借貸狀態(tài)和還款計劃
5册烈、借貸狀態(tài)更細為已放款后戈泼，用戶的DCCreport進行更新，該借貸行為計入歷史
最終DCC希望成為分布式征信數(shù)據(jù)交換的網(wǎng)絡(luò)赏僧，通過構(gòu)建用戶的信用基因數(shù)據(jù)來給不同的大數(shù)據(jù)公司和AI公司提供安全可靠的數(shù)據(jù)來源并形成用戶不同形式的信用畫像大猛，這樣來服務(wù)未來豐富多彩的借貸場景。
關(guān)于結(jié)束語
如果說1.0版本的瑞波致力于解決交易和結(jié)算淀零，2.0時代的佼佼者已經(jīng)踏入到征信和借貸領(lǐng)地胎署。顯然，瑞波利用區(qū)塊鏈提高了交易和結(jié)算的效率窑滞，但遠不及這些在征信和借貸領(lǐng)域發(fā)力的區(qū)塊鏈項目帶來的變革——他們做的琼牧，正在顛覆著華爾街的傳統(tǒng)金融。
這兩個項目都在解決征信的痛點哀卫，希望服務(wù)在傳統(tǒng)標準下很難獲得低成本借貸的人群巨坊。
這似乎也是技術(shù)者與政客們的一次完美契合——從聯(lián)合國提出到各國政府力推的普惠金融，正在這些項目的愿景中接近現(xiàn)實此改。
