本帖最后由 亭主 于 2018-4-29 06:24 編輯
前兩天收到一封讀者來信骚露，信中他寫自己的小家庭已經(jīng)有了3套房蹬挤，2輛車，卻遭遇糟糕的財務狀況棘幸，妻子經(jīng)常因為錢和他吵個不停焰扳。
他很認同我在之前文章中的觀點——“不能好好談錢的感情，注定不能長久误续，婚姻尤其是”吨悍。
隔著屏幕，我能感覺到這是一位有責任心蹋嵌、也頗有危機意識的年輕人育瓜。經(jīng)過溝通，他同意我把案例分享出來栽烂，希望能幫助到有類似情況的人躏仇。
感謝他恋脚，以下稱呼他為W先生，私人信息已隱去焰手。
案例背景
坐標：廣東某三線城市
家庭成員：W先生糟描，W女士，去年結(jié)婚书妻，目前備孕中船响。
財務分析
資產(chǎn)負債表如下：
房車情況
1、3套房子（一套自住驻子、有一套出租灿意、學位房明年收樓），都在月供中崇呵。
自住的房子貸款總價70萬缤剧，三成首付，商業(yè)+公積金貸款域慷，30年還清荒辕，選擇了每月公積金定額還款，扣除公積金后每月還要掏出600元供樓犹褒。
出租的小公寓總價25萬抵窒，二成首付，商業(yè)+公積金貸款叠骑，10年還清李皇，選擇了每月公積金定額還款，扣除公積金宙枷、租金收益后掉房，不用再另外掏錢。
學位房總價150萬慰丛，三成首付卓囚，純商業(yè)貸，由于限購的原因用了岳父名字購買诅病，因年齡問題只能選擇15年期限哪亿，造成每月高達7000元的還款。
2贤笆、汽車2臺蝇棉，現(xiàn)市值分別為4萬、8萬芥永。
投資資金
1银萍、每月定投300元到一只債基，累計本金和收益有8000元恤左；
2贴唇、股票“平高電氣”深套當中搀绣，當前市值7.3萬，虧損2.5萬戳气；
3链患、股票“碧水源”浮盈2400元；
4瓶您、數(shù)字貨幣“萊特幣”2枚麻捻，目前市值1000元左右；
5呀袱、京東金條40克贸毕，目前回收價格10840元左右；
6夜赵、持有美金明棍，目前兌換成人民幣約1.5萬；
7寇僧、現(xiàn)金存款2萬元摊腋，其中1萬元買入了貨幣基金。
收支情況
收支情況表如下：
收入
1嘁傀、W夫妻收入較為固定兴蒸，丈夫每月8400元，妻子每月5200元细办。另有兩人年終獎合計3萬左右橙凳。
2、小公寓出租笑撞，每月租金收入750元/月岛啸。
支出
1、每月房貸：9000元/月（已除去公積金）娃殖；
2、支付寶借唄：8.7萬议谷，每月支付利息522元/月（用于炒股）炉爆；
3、W先生銀行貸款：5萬卧晓，每月支付利息258元/月芬首；
4、W女士銀行貸款：7.8萬逼裆，每月支付利息400元/月郁稍；
5、汽車2臺胜宇，每月支出合共2500元/月耀怜；
6恢着、家庭固定支出1000元/月；
7财破、娛樂掰派、外出就餐、網(wǎng)購等其他消費800元/月左痢。
理財分析
1靡羡、資產(chǎn)負債率過高
W先生在來信的結(jié)尾提出了自己的疑問，“如何改變每月入不敷出俊性、存不到錢的狀況”略步。
從W小家庭的收入支出表我們可以看到，小夫妻在生活方面的開支其實很低定页，合計只有1800元趟薄。這在年輕人中間，是很節(jié)儉的類型了拯勉，為小兩口兒點贊竟趾。
同時，我們也發(fā)現(xiàn)宫峦，他們在房車上的開銷過大岔帽，尤其是房貸，每個月9000元的房貸导绷，加上各種貸款的利息犀勒，總數(shù)超過1萬元，占據(jù)月收入的比重超過了70%妥曲。
在理財方面贾费，一般建議每月還貸總額不要超過月收入的一半，總體的資產(chǎn)負債率不要超過60%檐盟。
2褂萧、貸款炒股，極不可取
W先生在投資中葵萎，存在貸款炒股的現(xiàn)象导犹。雖然他的借唄利率是萬2，比一般人的萬5羡忘，萬4都要低谎痢，但核算下來的年利率仍然達到7.3%。
貸款理財最大的問題在于卷雕，你很難調(diào)控自己的心理狀態(tài)节猿，而投資理財，往往是需要和“趨利避害”的本能做斗爭漫雕。
股票跌的時候滨嘱，你知道應該買入拉低成本峰鄙，但如果你的錢是“借”來的，本身就帶著8個點的成本九孩，你是否還能冷靜的先馆，往看似“深淵”的市場投進去“真金白銀”。
W在和我溝通的時候躺彬，也說自己“礙于本金是貸款的心理煤墙，無法大膽斬倉”。
3宪拥、家庭資產(chǎn)配置不合理
W先生在投資方面的渠道多樣仿野，顯示出一定的理財意識。但是對于這個階段的小家庭來說她君，現(xiàn)金資產(chǎn)少脚作、家庭負債多，黃金及美元資產(chǎn)并不實用缔刹，流動性差球涛、且無法產(chǎn)生現(xiàn)金流。
另外校镐，除了基礎(chǔ)的五險一金亿扁，W夫妻并未配置商業(yè)保險，應對風險的能力較弱鸟廓。
理財建議
1从祝、多渠道緩解家庭財務緊張狀況
第一，削減在養(yǎng)車方面的開銷
在小城市工作生活引谜，真的需要兩輛代步車嗎牍陌？如果改成公共交通，每個月省下至少2000元的支出员咽，小家庭等于每個月增加2000元的現(xiàn)金流入毒涧，對于緩解經(jīng)濟壓力，很有幫助贝室。
第二契讲，通過理財增加現(xiàn)金流
比如購買P2P大平臺的產(chǎn)品，實現(xiàn)10%左右的年化收益档玻，那么12萬的現(xiàn)金資產(chǎn)怀泊，每月可產(chǎn)生1000元的利息收益茫藏，為小家庭增加寶貴的現(xiàn)金流误趴，緩解當下資金緊張的狀況。
第三务傲，嘗試開源凉当，增加現(xiàn)金流
夫妻雙方工作較為穩(wěn)定枣申，本職工作方面，收入難以提高看杭，應利用業(yè)余時間較為充沛的優(yōu)勢忠藤，努力開源，比如保留家中一輛汽車楼雹，業(yè)余做滴滴司機模孩，月入千元問題不大。
2贮缅、夫妻就財務問題進行深入溝通
W先生曾投資一個建站項目榨咐，投入5萬元，造成本金虧損谴供，妻子對此頗有微詞块茁。W先生甚至一度擔憂，雙方會不會因此走不下去桂肌。
兩個人走入到婚姻中数焊，除了愛情的甜蜜，更多的是共同的承擔和包容崎场。
在家庭財務中佩耳，任何一項投資，都應該是在雙方知情的情況下照雁，共同作出的決定蚕愤。一旦決定，這個結(jié)果無論是賺是虧饺蚊，也需要兩個人共同承擔萍诱。
其實，對于W的小家庭來說污呼，在孩子出生之前裕坊，已經(jīng)擁有了3套住房，兩輛汽車燕酷，兩個人工作穩(wěn)定籍凝，生活支出不多，已經(jīng)比很多同齡人優(yōu)秀了苗缩。
家庭的財務困境只是暫時的饵蒂，學位房明年收房，出租出去酱讶，或者自住退盯，將現(xiàn)有房屋出租，都會讓財務緊張狀況得到很大緩解。
W先生渊迁，要做的慰照，是和妻子坐下來，直面家庭財務問題琉朽，共同商討應對之策毒租，進而達成共識。
無論貧賤箱叁、富貴墅垮、快樂還是悲傷，終究還是要兩個人相守相望耕漱。
3噩斟、合理配置家庭資產(chǎn)
第一，儲備應急資金孤个。
儲備家庭支出1-3倍的備用資金剃允，放置到流動性好，可隨時取用的貨幣基金中齐鲤。因為W先生有數(shù)額將近30萬的低息消費貸款斥废，可以作為家庭現(xiàn)金流的備用池，且夫妻雙方工作較為穩(wěn)定给郊，因此備用金數(shù)額較少牡肉。
一般家庭應儲備3-6倍每月家庭基本支出的備用金（包括房貸）。
第二淆九，股票建議割肉统锤。
對大多數(shù)普通人來說，在股票市場搏擊炭庙，跟在賭場賭錢差不多饲窿。對于現(xiàn)階段的W小家庭來說，財務狀況異常緊張焕蹄，又面臨孩子出生的大把開銷逾雄，把大額資金放在股市，并不合適腻脏，你不知道什么時候才能“利空出盡鸦泳，迎來利好”。
第三永品，預留寶寶資金做鹰。
以我個人的經(jīng)驗，以及觀察鼎姐，三線城市生寶寶的費用钾麸，應該預留至少1萬元掉弛，公立醫(yī)院5000預算，月嫂5000-10000不等喂走。孩子出生，是小家庭的重大事件谋作，手中有糧芋肠，心中不慌，做好資金方面的準備遵蚜，也會讓妻子更踏實帖池，備孕更順利。
幾點小提醒
1吭净、持續(xù)學習實踐投資理財
W先生雖有多種投資經(jīng)驗睡汹，但還需加強理財相關(guān)學習，厘清一些基本概念寂殉，對家庭財務的未來發(fā)展囚巴，很有幫助。
比如友扰，貨幣基金都是免除申購贖回費用的彤叉，債券基金并不適合定投，小白可以考慮從指數(shù)基金入手村怪。
2秽浇、提高風險應對能力
馬上就要有小寶寶了，小家庭更需要提高應對風險的能力甚负，如果現(xiàn)階段資金不充裕柬焕，可以先從較為便宜的消費型保險開始配置，保額等資金充裕再適當補充梭域。
保障順序是大人>孩子>老人斑举，險種順序是意外險>壽險>重疾險>醫(yī)療險。
3病涨、對未來充滿信心
我相信懂昂，一個虧損過的人，比小白更容易走的遠没宾，就像一個失過戀的人凌彬，更懂愛情，也更會珍惜循衰，是一個道理铲敛。
W先生應對自己有信心，對小家庭有信心会钝，以現(xiàn)有的財務基礎(chǔ)伐蒋，只要用心應對工三，很快會度過艱難時日，迎來更好更富足的新階段先鱼。
后記
寫案例分析的時候俭正，我深切的感覺到，理財?shù)暮诵哪康牟⒉皇亲非蟾呤找姹号希菫榱俗屛覀兏玫氖崂砣松Ф粒瑤椭覀儯诒緛聿荒敲疵篮玫纳罾锖甓啵嵱赂业刈呦氯ァ?/b>
做案例儿惫，雖費力，但開心伸但。如果你喜歡肾请，或需要，請聯(lián)系亭主更胖，留下你的故事铛铁，我們會挑選有代表性的伙伴，為你提供專屬的規(guī)劃服務却妨。
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