年關(guān)將近瘾晃，相信和回家過(guò)年一樣讓大家激動(dòng)的事情就是發(fā)了年終獎(jiǎng)了，根據(jù)新華網(wǎng)近日發(fā)布的一組數(shù)據(jù)顯示幻妓，2017年春節(jié)92%的上班族都能拿到年終獎(jiǎng)蹦误，這一水平似乎高于社會(huì)平均水平，但是肉津，由于企業(yè)普遍效益不景氣强胰，于是很多的上班族表示年終獎(jiǎng)并不會(huì)太高，44.3%的上班族表示其年終獎(jiǎng)將會(huì)少于1萬(wàn)元妹沙，只有4.1%的精英能夠拿到六位數(shù)以上的年終獎(jiǎng)偶洋。
雖然數(shù)據(jù)很骨感，但是似乎有個(gè)東西很奇怪距糖，這就是我們的朋友圈玄窝，出現(xiàn)了大片曬別人家年終獎(jiǎng)的情況，最恐怖的可謂是華為悍引，早在去年12月就被傳言發(fā)1500億的年終獎(jiǎng)恩脂。雖然不知道最后到底如何，但是朋友圈里面刷iphone趣斤，汽車俩块，電腦等高檔年終獎(jiǎng)的并不罕見(jiàn)。甚至現(xiàn)在網(wǎng)上出現(xiàn)了一句流行語(yǔ)“你領(lǐng)到的可能是假的年終獎(jiǎng)”浓领。
無(wú)論你有沒(méi)有年終獎(jiǎng)玉凯，你領(lǐng)到的是不是假的年終獎(jiǎng)，但是還是有不少朋友拿到了不錯(cuò)的年終獎(jiǎng)联贩，時(shí)至年關(guān)漫仆，有不少人在后臺(tái)留言問(wèn)要不要用年終獎(jiǎng)提前還房貸，在忍受著巨大傷害的同時(shí)撑蒜，還是要恭喜這些讀者歹啼，你們的工作太出色了，不過(guò)還是決定還是用一篇文章來(lái)集中回應(yīng)領(lǐng)了年終獎(jiǎng)座菠，到底要不要提前還房貸這個(gè)問(wèn)題。
相信大多數(shù)老讀者都應(yīng)該知道藤树，自始至終我都是持有反對(duì)提前還房貸理念的人浴滴。不過(guò)，畢竟不同情況需要區(qū)分對(duì)待岁钓，于是筆者就來(lái)具體分析一下升略，到底要不要提前還房貸微王？
一、哪些人需要提前還房貸品嚣？
一直以來(lái)眾所周知炕倘，房貸的最長(zhǎng)還款時(shí)間是30年，但是真正的銀行還款周期并不是30年翰撑，根據(jù)對(duì)于各家商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示罩旋，一般情況下30年期的房貸還款周期是5-7年。為什么明知道是30年的房貸眶诈，卻要提前還款呢涨醋？
在某種角度上來(lái)說(shuō)，這是由我們國(guó)家的一個(gè)現(xiàn)實(shí)所決定的逝撬，根據(jù)中國(guó)的特殊國(guó)情浴骂，中國(guó)的投資市場(chǎng)上存在著明顯的資產(chǎn)荒現(xiàn)象，具體表現(xiàn)就是作為普通民眾而言宪潮，沒(méi)有更多的高于房地產(chǎn)的合適投資方式溯警，大部分民眾可以購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品其利率水平都是低于房地產(chǎn)利率的，所以狡相，提前還款成為了很多人的選擇梯轻。
此外，中國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)谣光，習(xí)慣于既無(wú)外債也無(wú)內(nèi)債的宣傳方式檩淋，覺(jué)得欠別人的錢(qián)是最不該的方式，很多人欠債都會(huì)覺(jué)得很不舒服萄金，這樣的結(jié)果就導(dǎo)致了蟀悦，很多人只要有錢(qián)就會(huì)提前將貸款換上，從而享受所謂的無(wú)債一身輕的感覺(jué)氧敢。
每個(gè)人的選擇無(wú)可厚非日戈，筆者之前一直堅(jiān)持不用提前還貸的原因是人民幣處在降息周期中，貸款利率很低孙乖，沒(méi)必要提前還貸浙炼，但是現(xiàn)在隨著美聯(lián)儲(chǔ)開(kāi)始加息，未來(lái)各國(guó)央行都會(huì)進(jìn)入加息周期唯袄，要不要提前還貸就有了需要討論的必要弯屈，那么哪些人需要提前還貸呢？
一是大杠桿壓迫自己生存范圍的人恋拷。剛剛過(guò)去的2016年可謂是中國(guó)房地產(chǎn)風(fēng)起云涌的一年资厉，各地房?jī)r(jià)可謂是你方唱罷我登場(chǎng)的，漲的還是很不錯(cuò)的蔬顾。這就導(dǎo)致了很多的購(gòu)房者都是用高杠桿買(mǎi)的房宴偿，很多人都采用的是三成首付的形式湘捎，七成依靠銀行貸款，甚至一些夸張的情況窄刘，連首付中都存在較大規(guī)模的首付貸窥妇。這就導(dǎo)致了，很多人的生活之中在承受著高額的杠桿壓力娩践，每個(gè)月的實(shí)際房貸支出甚至超過(guò)了其生活的成本活翩，這就會(huì)有嚴(yán)重的問(wèn)題了。
曾經(jīng)有著一個(gè)明確的房地產(chǎn)負(fù)債標(biāo)準(zhǔn)欺矫，以家庭為單位計(jì)算纱新，一個(gè)月所需支付的房貸金額如果超過(guò)了一個(gè)家庭所有收入的50%甚至以上的話，則代表這個(gè)家庭承受著較高的房地產(chǎn)負(fù)擔(dān)穆趴，如果超過(guò)70%以上則代表有著較為嚴(yán)重的房地產(chǎn)壓力脸爱。這就是高杠桿，大杠桿的表現(xiàn)未妹，面對(duì)著這樣的杠桿簿废，再加上實(shí)際大部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況都不太景氣的現(xiàn)在，恐怕還是想辦法降低杠桿為好络它。因此族檬，這樣的家庭如果有年終獎(jiǎng)可以降低杠桿，還是考慮降低一下杠桿的比例化戳，從而提升生活質(zhì)量单料。
二是缺乏投資渠道的人。一直以來(lái)考慮房地產(chǎn)是不是應(yīng)該提前還貸点楼，一個(gè)很明顯的觀念就是不要提前還扫尖，你即使去買(mǎi)余額寶都比一些公積金貸款的利息高了，干嘛去傻乎乎的提前還貸呢掠廓？但是换怖，隨著理財(cái)收益水平的不斷降低，2016年我們見(jiàn)證了幾乎一年余額寶類貨幣基金在2%左右徘徊的情況蟀瞧，即使現(xiàn)在回歸了3字頭沉颂，但是銀行理財(cái)依然在4-5之間徘徊，這種理財(cái)產(chǎn)品的低利率可能還會(huì)有一段時(shí)間的持續(xù)悦污。所以铸屉，另外一種需要提前還貸的情況就是，如果你沒(méi)有很好的投資渠道切端，錢(qián)存在銀行中一直是處于貶值的狀態(tài)抬探，你不如通過(guò)提前還貸的方式來(lái)降低自己的負(fù)擔(dān)，增加自己的生活水平帆赢。
此外小压，既然在春節(jié)期間，還有一種非經(jīng)濟(jì)因素椰于，就是家中的老人聽(tīng)說(shuō)你欠了銀行的貸款怠益，天天擔(dān)心受怕，認(rèn)為欠銀行錢(qián)擁有巨大的危險(xiǎn)瘾婿，那么還是提前還款好了蜻牢，為的是避免老人擔(dān)心，別讓父母為你每天吃不好睡不好了偏陪。
上述這三種情況抢呆，筆者認(rèn)為是需要提前還貸的情況。
二笛谦、哪些人不需要提前還款呢抱虐？
既然說(shuō)完了需要提前還款的人，我們?cè)賮?lái)說(shuō)說(shuō)沒(méi)必要提前還款的情況饥脑。雖然中國(guó)人民銀行有著加息的可能性恳邀，但是也沒(méi)必要過(guò)于擔(dān)心，因?yàn)槎虝r(shí)間內(nèi)突然加息還是一種小概率事件灶轰，可以暫時(shí)不用過(guò)多考慮加息問(wèn)題谣沸。筆者認(rèn)為有幾類朋友沒(méi)必要提前還款。
一是有著公積金貸款或者較大貸款利息折扣的朋友笋颤。雖然各地的公積金政策都不太一樣乳附，但是大多數(shù)人的公積金都是只能夠用兩次，單人一般只能夠用一次公積金貸款伴澄，那么輕易的去提前還公積金貸款其實(shí)是并不太劃算的行為赋除，此外，公積金貸款的利息一直較低秉版，還有些朋友雖然是商業(yè)貸款贤重，但是貸款利息享受了7-8.5折這樣的低利率的情況，由于已經(jīng)享受了較低的利率水平清焕，并且以后可能再難以享受此類的待遇并蝗，如果提前還貸可能會(huì)讓自己產(chǎn)生潛在損失。因此秸妥，此類朋友不建議提前還貸滚停。
二是等額本金還貸的還款期已經(jīng)超過(guò)40%以上。所謂等額本金粥惧，就是將貸款的總額平均分成本金键畴，你的每一次還款都會(huì)減少本金，之后就是所剩本金來(lái)計(jì)算還款利息了，這種方式的好處在于越到你還款的后期起惕，你所剩余要產(chǎn)生利息的本金就會(huì)越少涡贱，所產(chǎn)生的利息也就越低。按照普遍的計(jì)算方式惹想，當(dāng)你通過(guò)等額本金還款超過(guò)40%以上的話问词，基本上你就已經(jīng)還了接近一半的利息，之后利率的高低對(duì)于最終還款額的影響并不大了嘀粱，沒(méi)必要再提前還貸激挪。
三是等額本息還貸的還款期已經(jīng)超過(guò)一半以上。既然說(shuō)完了等額本金锋叨，自然不能放過(guò)等額本息垄分，這種還款方式是另外一種，就是把按揭的本金總額和利息一起加起來(lái)娃磺，然后平均分?jǐn)偟侥阋€款的每個(gè)月份中去薄湿，在不斷的還款過(guò)程中，你每個(gè)月的還款金額中的本金比重逐漸增加豌鸡，利息比重逐漸降低嘿般，等超過(guò)了還款時(shí)間一半以上的話，你已經(jīng)償還完成了大部分的利息涯冠，這個(gè)時(shí)候提前還款同樣沒(méi)有太大的意義炉奴。
因此，這三類朋友并沒(méi)有提前還款的必要蛇更。
既然瞻赶，每個(gè)人的情況都不一樣，建議還是根據(jù)自身情況的不同派任，來(lái)選擇適合自己的還款方式砸逊，當(dāng)然還是要恭喜一下獲得年終獎(jiǎng)的各位朋友。
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