隨著金融監(jiān)管政策的趨緊和行業(yè)逐漸回歸理性腕窥，“消費金融”開始接棒“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為各大論壇的焦點明星簇爆，各大企業(yè)對這片藍海亦是“虎視眈眈”，動作不斷哨毁，原始粗放式的經(jīng)營模式已是一去不復返扼褪，精細化深耕成為了市場的主旋律话浇。而決定消金行業(yè)發(fā)展命運的大數(shù)據(jù)風控更是受到追捧凳枝，各大企業(yè)紛紛據(jù)此展開戰(zhàn)略布局叛买。

　　據(jù)最新發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》（以下簡稱《報告》）顯示率挣，我國當前消費金融市場規(guī)模估計接近 6 萬億元椒功，如果按照 20%的增速預測动漾，我國消費信貸的規(guī)模到 2020年可超過12萬億元。

　　在互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)看來删豺，消費金融產品的涌現(xiàn)呀页，有效釋放了消費潛力蓬蝶、促進了產業(yè)升級疾党，但應認識到只有基于大數(shù)據(jù)驅動下的優(yōu)質風險防控業(yè)態(tài)，才是消費金融持續(xù)運營的根本雹洗。因此擁有電商时肿、社交等海量數(shù)據(jù)沉淀的巨頭率先布局大數(shù)據(jù)風控領域螃成，主流Fintech公司也在通過資源共享等合作方式切入寸宏。究竟誰會更勝一籌呢？

　　Fintech漸成主力軍

　　消費金融的本質是實現(xiàn)普惠金融罩阵，歸根結底就是要解決成本稿壁、效率及金融欺詐的問題。這對企業(yè)的數(shù)據(jù)搜集和建模等技術能力是一種考驗落午，特別是國內數(shù)據(jù)還處于孤立，尚未形成合法梗劫、有效共享機制的階段梳侨，此外海量的數(shù)據(jù)需要企業(yè)提高數(shù)據(jù)清洗及分析能力走哺，傳統(tǒng)的建模方法也已經(jīng)不適應海量數(shù)據(jù)的高維稀疏特點择示。

　　不過栅盲，目前BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭由于在社交谈秫、電商等領域擁有數(shù)據(jù)及技術優(yōu)勢，率先進入大數(shù)據(jù)風控領域构灸，已開始對外輸出風控技術。

　　據(jù)媒體報道半开，百度金融就以大數(shù)據(jù)技術為發(fā)力點寂拆，通過人工智能纠永、用戶畫像、精準建模等技術炭序，擴大有效信息范圍惭聂，并對外開放技術能力；芝麻信用通過商家自助服務平臺全面開放消費金融風控能力侨歉，幫助行業(yè)提升風控水平幽邓；騰訊系企業(yè)微眾銀行也在做技術輸出，推進同業(yè)合作火脉，幫助合作伙伴構建移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務能力牵舵。

　　除巨頭企業(yè)外，主流Fintech公司同樣在為客戶提供消費金融解決方案倦挂。以上海前隆金融信息服務有限公司（以下簡稱:前隆金融）為例畸颅，其除了為銀行等持牌金融機構提供合格的個人借款客戶及大數(shù)據(jù)風控支持外，還與國內大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)没炒、消費金融企業(yè)合作，支持購物犯戏、旅游送火、教育、租房等不同業(yè)務場景先匪，提供以風控模型輸出為核心的靈活解決方案种吸。

　　實際上，F(xiàn)intech公司通過對外部數(shù)據(jù)的合法接入及數(shù)據(jù)建模等技術能力的提升呀非，正不斷對外輸出大數(shù)據(jù)風控服務坚俗，成為消費金融領域的中堅力量。

　　風控輸出是Fintech“殺手锏”

　　Fintech公司的本質決定了其在業(yè)界應有著豐厚的科技實力岸裙，盡管其本身可能沒有海量數(shù)據(jù)猖败，但可通過合法的資源共享等合作方式作為進軍大數(shù)據(jù)風控領域的有效手段，這也是Fintech公司可對外輸出風控服務的原因降允。

　　細究Fintech公司的人員結構恩闻，可以發(fā)現(xiàn)其從事科技研發(fā)崗位的員工占據(jù)較大的比重，且這類人群有著類似的特點拟糕，高學歷及豐富的行業(yè)經(jīng)驗判呕。如前隆金融，90%以上員工擁有本科及以上學歷送滞，其中風控和技術團隊占員工總數(shù)8成以上侠草。核心團隊由銀行專家及IT精英組成，兩位創(chuàng)始人是金融與科技結合的典范犁嗅。一位是國內信用卡行業(yè)開拓者边涕，致力于個人消費信貸的創(chuàng)新和風險控制，曾組建招商銀行的第一個數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)部門“數(shù)據(jù)通路室”，曾參與籌備平安銀行的信用卡中心功蜓，分管過興業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)渠道部門园爷；另一位是國內首批創(chuàng)建企業(yè)社交平臺的專業(yè)人員，曾創(chuàng)建“我愛卡”信用卡管家移動平臺式撼。

　　強有力的技術團隊將推動Fintech公司科技實力的提升童社，特別是對新技術、新系統(tǒng)的研發(fā)著隆，幾乎所有的Fintech公司都有自己的“獨門秘籍”扰楼，這直接關系著企業(yè)的市場競爭力。前隆金融副總裁王秋瑞在接受記者采訪時曾表示美浦，“技術研發(fā)的實力直接關系著Fintech公司的成敗季希，因此前隆金融自成立以來攘已，便一直以移動互聯(lián)網(wǎng)掀抹、云計算型凳、大數(shù)據(jù)分析和機器學習為基礎，不斷地研發(fā)出適合客戶的新系統(tǒng)流酬、新產品币厕，并通過提供智能化的信貸管理服務，幫助客戶大幅提升效率康吵、降低成本劈榨。”

　　記者了解到晦嵌，前隆金融已擁有多項技術專利同辣，其自主研發(fā)的“巨眼”風控體系，緊密結合貸款消費場景惭载，直接將數(shù)據(jù)模型應用到貸前審核旱函、貸中監(jiān)控、貸后管理的各個環(huán)節(jié)中描滔。其中棒妨，智能實時申請反欺詐系統(tǒng)，包含大數(shù)據(jù)實時計算含长、反欺詐規(guī)則券腔、反欺詐系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫拘泞、策略配置引擎五大模塊纷纫，使反欺詐工作更加智能，可以靈活地支持各種反欺詐策略的更新陪腌，目前已獲得專利辱魁。

　　正是基于科技實力的不斷增長烟瞧，F(xiàn)intech公司在市場上有了更大的施展空間，其開始將技術打包染簇，以產品服務的形式輸出給中小商業(yè)銀行参滴、小貸公司、消費公司锻弓、互聯(lián)網(wǎng)公司等砾赔，而這一業(yè)務比重正在不斷提升∶诌洌“自成立伊始过蹂，前隆金融就在為銀行等持牌金融機構服務，隨著技術實力的提高聚至，我們正在加大發(fā)揮科技公司的特質，為更多企業(yè)提供技術服務本橙，這已經(jīng)成為公司的重要發(fā)展戰(zhàn)略扳躬，2015年，公司推出應花分期產品甚亭，為企業(yè)客戶提供以風控模型輸出為核心的靈活解決方案贷币。”王秋瑞如是說亏狰。

　　事實上役纹，F(xiàn)intech公司風控服務輸出的優(yōu)勢絕不止于此，其自身巨大的流量對風控輸出有著難以想象的價值暇唾。

　　科技+用戶=巨頭促脉？

　　誠然，技術能力是Fintech公司的優(yōu)勢所在策州，但這并不意味著其是唯一要素瘸味。Fintech公司響應國家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，大多推出小額現(xiàn)金借貸够挂、消費分期等產品旁仿，重點是經(jīng)過多年的市場深耕，其大多已擁有自己的固定C端客戶群體孽糖，且數(shù)量頗大枯冈，而這正是Fintech公司另一市場優(yōu)勢的體現(xiàn)——固定用戶。用戶與風控技術的融合將給Fintech公司帶來更大的價值办悟。

　　據(jù)悉尘奏，前隆金融旗下手機貸產品擁有超過1600萬的C端客戶群體，這個數(shù)量還在不斷的攀升誉尖。顯而易見罪既，如此龐大的基數(shù)可以為風控模型提供較為豐富的樣本，使得其風控效果更精準。此外琢感，應花分期的多場景服務也有利于不斷持續(xù)完善樣本庫丢间，提高相應場景的風控水平。

　　從大基數(shù)的用戶到風控模型發(fā)揮作用篩選出用戶行為及活躍場景驹针，再反饋給應花分期烘挫，使其在活躍場景內深耕。同時柬甥，應花分期存量用戶和新增用戶的場景行為又反饋進大數(shù)據(jù)風控模型饮六，不斷完善，最終產生一個正向閉環(huán)苛蒲。在這一過程中卤橄，應花分期的核心用戶在其中扮演著重要角色，用戶價值一覽無余臂外。

　　科技是Fintech公司的核心能力窟扑，科技和用戶的碰撞會讓企業(yè)擁有更大的機遇，F(xiàn)intech公司在市場上也將有更大的作為漏健。毋庸置疑嚎货，科技是Fintech產業(yè)鏈的生命線，而隨著國家對消費金融監(jiān)管的不斷完善蔫浆，普惠金融戰(zhàn)略的不斷推進殖属，F(xiàn)intech公司所扮演的角色也將愈發(fā)重要。