如果說我們一生只能買一種保險谋逻，那這種保險一定是重疾險呆馁。今天我不想和大家討論為什么重疾險對我們的生活如此重要，因為這個話題毁兆，王石說過浙滤，馬云也說過。如果你感興趣气堕，你完全可以再問一下度娘纺腊。今天，我想和大家討論的話題是怎樣從眼花繚亂的產(chǎn)品市場中挑選出適合我們的重疾保險（感覺有很多朋友受到這方便的困擾）茎芭。
也許你會問我揖膜，同樣是30歲的女性購買30萬的重疾，保費(fèi)卻有的幾百梅桩，有的一萬多壹粟，怎么會有這么大的差別呢？
回答這個問題就要從重疾的四種形態(tài)談起宿百，現(xiàn)在市場上主流的重疾產(chǎn)品主要分為一年期趁仙、定期、終身和兩全重疾險（四種重疾可以單獨(dú)存在垦页，也可以附加在比之形態(tài)更長的壽險上雀费，這個我們后面討論）。
一年期重疾（消費(fèi)型）
基本特點(diǎn)：一年期重疾的費(fèi)率是基于投保人投保時的年齡外臂、保險責(zé)任來確定的不狮，保險期間為一年，一年之后重新核保柴淘，重新核算費(fèi)率叽粹。
優(yōu)點(diǎn)：
（1）便宜，杠桿作用很大罪佳；
（2）保險的轉(zhuǎn)化成本最低（保單置換的沉沒成本低）逛漫。
缺點(diǎn)：
（1）不保證續(xù)保：每年重新核保身體情況，當(dāng)出現(xiàn)一些使得未來重疾風(fēng)險增加的身體告知赘艳，保險公司可以拒保酌毡；而更糟糕的是，這個時候別的保險蕾管，我們也買不了枷踏。
（2）自然費(fèi)率：保險的年交費(fèi)率會隨著年齡的增大而變化。
（3）在前面兩個問題都完美解決的前提下掰曾，第三個缺點(diǎn)是該類產(chǎn)品可以隨時停售旭蠕，未來想買也不一定有。
對我們的價值：我會把這類保險比作我們飲食結(jié)構(gòu)當(dāng)中的零食旷坦，零食是可以吃一點(diǎn)的掏熬，可以增加生活的情趣（增加內(nèi)心的安全感），但是切記把零食當(dāng)主食秒梅。一年期重疾保險只能作為我們既有保險的補(bǔ)充旗芬，或者短期過渡。
定期重疾（消費(fèi)型）
基本特點(diǎn)：定期重疾的費(fèi)率是基于投保人投保的年齡捆蜀、保險責(zé)任以及保證續(xù)保期間來確定的疮丛，保證續(xù)保期間可以是五年、十年辆它、二十年誊薄、三十年等等，保證續(xù)保期間越長娩井，保費(fèi)越貴暇屋。
優(yōu)點(diǎn)：
（1）較便宜，杠桿作用較大洞辣。
（2）可以根據(jù)自身需要選擇保證續(xù)保期間咐刨，可以完美地在家庭責(zé)任重大期保證續(xù)保。
（3）保證續(xù)保期間內(nèi)費(fèi)率恒定扬霜，保費(fèi)不變定鸟。
缺點(diǎn)：
（1）純消耗，如果保證續(xù)保期間很長著瓶，費(fèi)用相對來說也不算便宜联予。
（2）過了保證續(xù)保期間，需要重新核保，重新核算費(fèi)率沸久。
對我們的價值：家庭收入不高季眷、家庭責(zé)任重大而保費(fèi)預(yù)算有限的家庭最適合的保險，選擇一個可以覆蓋家庭責(zé)任重大的保證續(xù)保消費(fèi)型保險卷胯，為自己的小家庭保駕護(hù)航子刮。
終身型重疾險
基本特點(diǎn)：終身重疾的費(fèi)率是基于投保人的年齡和保險責(zé)任來確定的窑睁，費(fèi)率一直恒定挺峡，保障終身。
優(yōu)點(diǎn)：
（1）價格適中
（2）相較于一年期和定期型重疾險担钮，終身型保險保障內(nèi)容更全橱赠。很多終身型保險都有輕癥。
（3）岓锝颍款專用狭姨，為特定的風(fēng)險準(zhǔn)備的專項基金。
對我們的價值：尷鸬眨款專用是我最看重的價值送挑，人生有很多夢想，它們同樣重要（把不同的夢想放在不同的籃子里用不同的工具去確保它們的實現(xiàn)）暖眼，不讓任何時間的風(fēng)險的發(fā)生扼殺其它夢想實現(xiàn)的可能惕耕。
兩全型重疾險
基本特點(diǎn)：兩全型重疾險的費(fèi)率是基于投保人的投保年齡、保險責(zé)任以及滿期時間來確定的诫肠。它的保險期間是從投保之日開始司澎，滿期之日結(jié)束。如果投保人至滿期都能平平安安栋豫，保險公司到期會返給投保人一筆錢作為養(yǎng)老補(bǔ)充挤安。返回來的這筆錢可以是保費(fèi)、保費(fèi)+利息丧鸯、保額蛤铜、保額+分紅，不同保險產(chǎn)品不一樣丛肢。
優(yōu)點(diǎn)：
（1）相較于一年期和定期重疾围肥，保障范圍更廣，很多產(chǎn)品有輕癥賠付蜂怎。
（2）有病治病穆刻、沒病養(yǎng)老。
缺點(diǎn)：在所有重疾險形態(tài)中杠步，兩全型保險的價格最高
對我們的價值：兩全型的重疾險可以起到強(qiáng)制儲蓄氢伟、年輕時保障和補(bǔ)充養(yǎng)老的功用榜轿，特別適合月光族和理財小白。
PS：前面提到有的重疾險可以單獨(dú)存在也可以附加在壽險上面朵锣，所以購買的時候一定要甄別自己的重疾險是否具有壽險保額哦谬盐。
保險形態(tài)沒有絕對的好與壞，不同的保險產(chǎn)品適合不同的人（我們可以也利用不同形態(tài)的優(yōu)缺點(diǎn)猪勇，作搭配購買）设褐，這主要取決于我們的消費(fèi)習(xí)慣颠蕴、投資能力和風(fēng)險好惡等等的因素泣刹。
總之一句話，找專業(yè)的人干專業(yè)的事兒犀被，保險規(guī)劃絕不僅僅是挑選產(chǎn)品這么簡單椅您。下期與您聊聊健康險中的醫(yī)療險，敬請期待寡键。
