在各種食品安全、空氣污染官地、輕松籌新聞的曝光下酿傍，重疾險已經(jīng)上升到政治正確的高度，而意外險卻提不起人們的重視区丑，在人的心理預(yù)期中拧粪，重疾是要家破人亡的，而意外卻只是小打小鬧沧侥，小剮小蹭可霎，對人的心理沖擊不大。思貝的同事一周前在早高峰騎ofo與汽車相撞宴杀，造成脊椎骨折需要進行手術(shù)處理癣朗。意外來的匆忙又難以招架，意外險以小保費撬動大杠桿旺罢，真的值得我們談一談了旷余。
由于意外發(fā)生的概率受年齡、身體條件的影響很小扁达，一般不需要很詳盡的健康告知正卧，避免了復(fù)雜的線下投保操作，一直深受互聯(lián)網(wǎng)平臺的青睞跪解，在網(wǎng)上銷售得非陈酰火爆。思貝在之前文章《互聯(lián)網(wǎng)保險叉讥，你不知道的事》曾經(jīng)詳述了互聯(lián)網(wǎng)保險投保環(huán)節(jié)與操作上的共性弊端窘行。今天再提意外險網(wǎng)紅款，則要從具體條款上撕開互聯(lián)網(wǎng)營銷外衣图仓，解密意外險網(wǎng)紅款到底靠譜不靠譜罐盔。
我們從以下幾個方面檢視互聯(lián)網(wǎng)意外險：
1、保險責(zé)任
一款比較全面的綜合意外險救崔，會包含意外身故責(zé)任惶看、意外傷殘責(zé)任、意外醫(yī)療責(zé)任和意外住院津貼帚豪。里面最需關(guān)注的兩點是：
1.1意外傷殘責(zé)任
主流重疾險一般包含全殘責(zé)任碳竟，而中輕度的傷殘責(zé)任需要通過意外險覆蓋，因而意外發(fā)生導(dǎo)致殘疾的生存責(zé)任非常必要狸臣。意外傷殘按照保監(jiān)會制定的人身傷殘等級評定標準賠付，共十級281項昌执。如果出車禍撞碎了八顆牙齒烛亦，會被認定為最輕度的傷殘——十級傷殘诈泼，一般賠付基本保險金額的10%，而一級傷殘的賠付比例100%煤禽。有些保險多處傷殘只按其中一種傷殘最嚴重等級賠付铐达，有些則可以對多處進行累計賠付，保障的差別就在條款的細微處檬果。
1.2意外醫(yī)療責(zé)任
這也屬于意外發(fā)生的生存責(zé)任瓮孙。意外醫(yī)療是否報銷自費藥？是否有免賠額选脊？
思貝的同事傷到需要手術(shù)杭抠，大家都知道中國目前的醫(yī)療器械藥品很多都依賴進口，一場手術(shù)下來社保用藥難以全面覆蓋恳啥，報銷自費藥就十分必要偏灿。
設(shè)置免賠額可以減少理賠概率和理賠操作，但意外險出險本身就不會如醫(yī)療險出險頻繁钝的，設(shè)置過高的免賠額對保險公司意義不大翁垂，設(shè)置過高免賠額的意外險大家可以直接忽略。
2硝桩、職業(yè)限制
互聯(lián)網(wǎng)買保險是自主投保的過程沿猜，沒有代理人或經(jīng)紀人幫您合規(guī)操作，像職業(yè)限制如果不提示很多人注意不到碗脊。意外的發(fā)生概率與職業(yè)息息相關(guān)啼肩，在工廠工作的操作工人和在寫字樓工作的白領(lǐng)，面臨的意外風(fēng)險肯定不一樣望薄。一般的意外險將職業(yè)進行分類疟游，特定類別內(nèi)的職業(yè)可以購買，有些意外險對職業(yè)有具體限定痕支，限定范圍外的就不能購買颁虐，不看條款就沖動購買，遭遇拒賠只能自認倒霉卧须。
3另绩、免責(zé)條款
猝死、醫(yī)療事故花嘶、高風(fēng)險運動一般都不保笋籽。熱愛運動的朋友可以選擇特定的旅游意外險進行保障。
4椭员、意外醫(yī)療適用地域
意外醫(yī)療如果不保自費藥的話车海，在國外發(fā)生意外，相關(guān)的醫(yī)療費用就沒辦法報銷隘击。
5侍芝、對健康情況的要求
上文提到意外發(fā)生概率受年齡研铆、身體條件的影響很小，但是不得不說小孩和老人發(fā)生意外的概率相對偏高州叠】煤欤互聯(lián)網(wǎng)保險，大家很少做告知咧栗，但是條款里明確提到對身體的要求逆甜，如果不滿足條件就去投保，就是給日后理賠埋雷致板，保險公司完全可以以不合規(guī)投保拒賠交煞。
思貝挑選幾家互聯(lián)網(wǎng)平臺上熱銷的綜合意外險進行對比分析，其中某寶選擇的是綜合意外險銷售第一可岂，高達19萬份的國華人壽意外險错敢，詳見下表：
同是50萬保額，保費差距巨大缕粹，蘇黎世百萬人生年保費750元稚茅，而某寶銷售的只要150元，吃瓜群眾的消費心理被滿足平斩，樂顛顛成為19萬份中的一員亚享，但您沒見這保險的一個大bug嗎？
在隱蔽的投保須知里健康告知要求：被保險人過去五年內(nèi)未曾因不婷妗（非意外事故）導(dǎo)致連續(xù)服藥欺税、接受治療超過30天，或被醫(yī)生建議住院或手術(shù)揭璃。此條條款刷掉了一大批有慢性病或曾經(jīng)手術(shù)住院的人群晚凿。這只是極其復(fù)雜的健康告知條款中的一條，150元看似低廉的保費到底是普惠眾生瘦馍，還是依靠條款和人們不重視條款研究設(shè)計出的圈錢游戲呢歼秽？
再看看小雨傘的成人意外險，也做到了150塊左右50萬保額的水平情组，核心問題也是兩點燥筷，不報銷自費藥，部分患病人群不可保院崇。
而悟空保的橫琴優(yōu)護寶肆氓，營銷口號很給力，完爆香港保險底瓣，新生兒10萬保額要240元起谢揪，買個有全球保障，意外醫(yī)療報銷自費藥，保障全面的蘇黎世百萬人生键耕，10萬保額都才只要150元寺滚，所謂的終身意外險就要這么貴柑营，他們還極簡到?jīng)]有意外醫(yī)療屈雄！他們怎么這么敢營銷，這種網(wǎng)紅意外險官套，我服酒奶！思貝這種波瀾不驚的人服得都要用嘆號了！
蘇黎世百萬人生奶赔，在對比中凸顯保障全面惋嚎，報銷自費藥，在意外發(fā)生365天內(nèi)身故或殘疾都可以賠償實心實意站刑，但是保費相對較高另伍，看您的資金預(yù)算，只能說他雖然貴但貴的合理绞旅。
思貝寄語：在這個范冰冰可以靠紅毯硬照當(dāng)上戛納評委的年代摆尝，營銷重要。然而成名的范冰冰永遠只是遙不可及的愛豆因悲，過分營銷的保險產(chǎn)品無法承載現(xiàn)實生活的“驚喜跌宕”堕汞，接受時間的洗禮考驗。在保險姓保的當(dāng)下晃琳，去偽存真讯检，真心對待消費者，才是正道卫旱。
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