方式一

向親友拆借：最保守的融資方法

融資成本：黃金萬兩容易得鹊奖，人情債難還

適合人群：有固定收入和定期存款，僅僅是一時資金周轉(zhuǎn)困難的人士

所謂親兄弟明算賬养篓，此言一出傷親人之間和氣秃流，但如果您目前急需一筆錢用，您又不打算啟動金融工具來幫助您柳弄，那么親人之間互相拆借應(yīng)該是不錯的辦法舶胀。

相比金融工具而言，親人之間借錢的手續(xù)要簡單得多。如果是和父母借錢峻贮，您只需要告知他們資金的用途便可席怪，至于何時歸還，父母一般不會設(shè)定最后還款日期;如果是和家族中其他親友借款纤控，您需要按照借款的一般程序挂捻，工整地寫一張借條，同時簽上借款人姓名和借款日期;如果是和朋友借錢船万，除了借條之外刻撒，您應(yīng)當(dāng)主動提出還本付息的承諾，按照很多人的借款經(jīng)驗耿导，即便朋友根本沒有向您提起利息的問題声怔，還款時您也應(yīng)該按照一定比例向?qū)Ψ街Ц独ⅲ昂媒韬眠€舱呻，再借不難”醋火。

點評：向家里人伸手借錢，您一定要分清借款和贈與之間的區(qū)別箱吕，親是親芥驳，財是財。

方式二

網(wǎng)貸：門檻低茬高，方便

利率5%-50%

融資成本：年利率有低有高

適合人群：急用錢或者缺錢缺瘋了

這幾年中國的P2P可謂是風(fēng)生水起兆旬，傳統(tǒng)金融覆蓋面少、資金有限怎栽；所以國家緊閉大門丽猬，大開側(cè)門讓P2P和民間信貸從08年后經(jīng)歷了野蠻生長的階段，確實解決了不少融資問題熏瞄，拉動了中國的GDP增長的同時也留下了很多問題脚祟。

現(xiàn)在P2P銀行和大企業(yè)也在涉及，普遍的利率都在8%到15%間還是很不錯的巴刻，比如百度金融愚铡、還唄、借唄等還是可以的胡陪。另外一塊就是打著P2P的口號做著高利貸的生意沥寥，關(guān)鍵是還有大量的投資和沒有政府出來監(jiān)控，真是奇怪柠座。

舉例：某平臺借1000元周轉(zhuǎn)7天邑雅，到期要還1100元，我的天啦妈经，這就是搶劫淮野。我一朋友借某DDQB人民幣45000元周轉(zhuǎn)24個月捧书，到期要還79500元，還是等額本息的還骤星，現(xiàn)在每個月痛不欲生经瓷，催收還特別惡劣。

所以小編提醒大家洞难，借款需謹慎舆吮，不要為了解決眼前的問題拿長遠的利益做犧牲，最終害了自己队贱。

方式三：

典當(dāng)行：快捷便利

最快一小時挽救資金鏈

融資成本：月利率2.5%-3%色冀，第二個月起按天計算費率

適合人群：擁有值錢物品且短時間內(nèi)急等錢用的人士

典當(dāng)曾是舊社會沒落家族的經(jīng)濟來源，現(xiàn)而今柱嫌，它的大門向所有急等現(xiàn)金用的人士開放锋恬。大到房產(chǎn)汽車，小到相機编丘、戒指与学，只要典當(dāng)行里的明眼人認定您拿來的東西有價值，最快一個小時嘉抓，您就能得到您急需的現(xiàn)金癣防。對于您送來的抵押品，典當(dāng)行會告訴您一個最后贖回的日期(一般是兩到三個月)掌眠，過了這個日子，東西就歸典當(dāng)行自行處理了幕屹。

從我們掌握的情況看蓝丙，最近典當(dāng)行不斷接收到高級抵押物，僅以寶瑞通典當(dāng)行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)看望拖，截至今年9月份渺尘，該典當(dāng)行車輛典當(dāng)上升了4個百分點，價值50萬元以上的高檔車輛的典當(dāng)比2008年增長了25%说敏，同時價值200萬元以上的名車今年也出現(xiàn)了幾十輛鸥跟。不僅是車，還有人剛剛用一塊名表做抵押盔沫，從寶瑞通拿到了28萬元的當(dāng)款医咨。

也許正因為典當(dāng)行來自民間，此前一向被看做是解決百姓溫飽問題的場所架诞，因此“時間快拟淮，手續(xù)少”是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢。從貸款利率水平看谴忧，算上管理費很泊，典當(dāng)行每個月的費率為2.5%至3%角虫，且第二個月還能按天計算費率，利率水平也不算高委造。

點評：如果您是拿您最心愛的東西去典當(dāng)戳鹅，我們奉勸您早借早還。因為在很多時候昏兆，您心愛的東西被那些專門在典當(dāng)行里買東西的人看到了枫虏，哪怕您僅僅晚一天還款，東西可能就不是您的了亮垫。

方式四

信用貸款：征信要求高

融資成本：年利率10%-25%

適合人群：收入較高的白領(lǐng)模软、有一技之長的技術(shù)性人士

貸款買車、貸款旅游饮潦、貸款裝修房子燃异，在中資銀行“惜貸”的背景下，個人信貸消費意愿依然非常強烈继蜡。為迎合這一需求回俐，不少銀行都忙著通過旗下產(chǎn)品搶占個人消費類無擔(dān)保信貸市場。

據(jù)我們了解稀并，為了吸引客戶仅颇，外資行主打快速放款牌〉饩伲“最快一小時放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過忘瓦，而最多3-4個工作日放款的時限也吸引了很多客戶的眼球。

但是引颈，由于此類產(chǎn)品無須擔(dān)保耕皮，因此產(chǎn)品利率水平較高。不少產(chǎn)品在銷售時打出的宣傳口號是年利率8%-9%蝙场，并且無論今后央行是否調(diào)息凌停，客戶在最后幾個月或幾年的還款利率被鎖定在這個區(qū)間內(nèi)。加上銀行每個月收取0.49%的管理費售滤，實際還款利率高達12%罚拟，有的產(chǎn)品如果按照最長期限36個月歸還，實際還款利率接近50%完箩。另外赐俗，如果您打算提前還款，您還將按銀行要求繳納一筆違約金弊知，金額相當(dāng)于您剩余本金的5%秃励。

點評：據(jù)很多做過此類貸款的客戶反饋，無擔(dān)保信用貸款成本太高吉捶，本來是救急夺鲜，結(jié)果一時的債務(wù)要用較多資金還清皆尔，有些得不償失。

方式五

消費金融

利率水平僅低于高利貸

融資成本：不超過央行同期貸款利率的4倍

適合人群：具有較高收入的人士

據(jù)銀監(jiān)會人士介紹币励，設(shè)立消費金融公司的目的是為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)慷蠕，滿足不同群體消費者不同層次的需求，其最主要的特點就是短期食呻、小額流炕、無擔(dān)保、無抵押仅胞。主要范圍包括消費者購買家用電器每辟、房屋裝修、個人及家庭旅游干旧、婚慶渠欺、教育等方面。

為防止消費者過度消費椎眯，《試點辦法》規(guī)定挠将，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對于此類貸款的利率编整，銀監(jiān)會表示舔稀，雖然是按借款人的風(fēng)險等級定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍掌测。

按照規(guī)定内贮，貸款利率較央行基準(zhǔn)利率上浮超過4倍即為高利貸，消費金融公司在此剛巧打了擦邊球汞斧。但相比其他短期融資方式贺归，4倍的利率在同等產(chǎn)品中已經(jīng)屬于非常高的利率水平。

點評：此類公司與銀行發(fā)售的無擔(dān)保貸款產(chǎn)品有些類似断箫，但公司的市場普及率不高，可以關(guān)注秋冰，先別參與仲义。

方式六

信用卡透支：還款從容

融資成本：年利率約19%

適合人群：收入不穩(wěn)定的人

刷信用卡消費，然后每月還款不低于最低還款額剑勾，這種消費方式成本較高埃撵，但門檻卻很低，曾見報道稱有年輕人持信用卡消費無度虽另，最終淪為卡奴暂刘。雖說花錢的時候瀟灑，但還款的時候也要保持瀟灑才行捂刺。

使用信用卡透支消費谣拣，有一個最基本的前提募寨，那就是必須要按月歸還最低還款額，如果實在沒錢歸還森缠，即使是用信用卡取現(xiàn)拔鹰，也要歸還最低還款額。那么什么樣的人適合使用信用卡透支呢?

例如一個自由職業(yè)者贵涵，一般每年能收入20萬元列肢，但這筆收入什么時候到卻很難說，那么他可以使用信用卡支付日常消費宾茂，然后等到收入到達后一次性清償瓷马，這樣就能保障既不失去生活的品質(zhì)，又能夠不像親戚朋友伸手跨晴，是一個不求人的方法欧聘。但是，信用卡透支消費需要確有收入來源的人使用坟奥，如果自身就是一介平民树瞭，還是壓縮開支理性消費比較好。

點評：信用卡透支年利率約為19%爱谁，屬于比較高的借款渠道晒喷，不適合長期借款，一般只用來應(yīng)急访敌，持卡人要注意凉敲，如沒有歸還最低還款額，將要支付滯納金并有可能被記入黑名單寺旺。

方式七

信用卡分期付款：經(jīng)濟實惠

融資成本：年利率約為9%-15%

適合人群：收入穩(wěn)定的人

收入不穩(wěn)定的人適合用信用卡透支爷抓，但如果是收入穩(wěn)定的工薪族，則適合使用信用卡分期付款阻塑，例如同樣是年收入20萬元蓝撇，如果你確定每個月都能收入1.8萬元，那么您在消費10萬元后陈莽，如果申請了12期的分期付款渤昌，然后用每月工資來歸還欠款當(dāng)月攤銷額，成本比信用卡透支要低很多走搁。

各個銀行的信用卡分期手續(xù)費不盡相同独柑，例如光大銀行和華夏銀行的分期手續(xù)費為0.5%，多數(shù)銀行為0.6%私植，浦發(fā)銀行為0.7%以上忌栅。故有意使用信用卡分期付款的人應(yīng)重點關(guān)注各銀行的具體條款選擇銀行信用卡。這里重點推薦光大銀行信用卡的分期付款曲稼，特別劃算索绪。

使用信用卡分期付款湖员，也有一個缺點，即一般每個月的攤銷額都會計入最低還款額者春，如果您沒有穩(wěn)定的收入破衔，建議不要使用分期付款，否則到最后您會發(fā)現(xiàn)您的還款壓力特別大钱烟，而如果使用信用卡透支晰筛，則您每個月的最低還款額會逐月下降，相對來說還款壓力小一些拴袭。

點評：用信用卡分期消費的年利率約為9%-15%读第。比信用卡透支略低，但是提前還款卻很不劃算拥刻。建議在大額消費時使用怜瞒，小額消費不提倡使用分期付款。

方式八

保單質(zhì)押貸款：遠水也能解近渴

融資成本：銀行同期消費信貸的基準(zhǔn)利率

適合人群：有良好投保習(xí)慣般哼、且已經(jīng)購買長期保險的人士

所謂保單質(zhì)押貸款吴汪，也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金蒸眠。我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險公司漾橙，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)楞卡，當(dāng)貸款本息達到退保金額時霜运，保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人蒋腮，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時淘捡，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

從目前的情況看池摧，可以用來貸款的是具有儲蓄功能焦除、投資分紅型保險及年金保險等合同生效兩年以上的人壽保險;醫(yī)療費用保險和意外傷害保險以及財產(chǎn)保險不能質(zhì)押匠抗。一般情況下鹉梨，投保人可以直接從保險公司獲得質(zhì)押貸款京革，如果投保人購買的是銀行代理保險產(chǎn)品邻眷，也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。保險公司的貸款期限一般為6個月复旬，貸款金額不超過保單現(xiàn)金價值的70%，而利率通常為銀行同期消費信貸的基準(zhǔn)利率。

點評：臨淵羨魚代咸，不如退而結(jié)網(wǎng)。不要等到缺錢用的時候才想起投保的單據(jù)可以做質(zhì)押貸款成黄，事實上呐芥，保險的真正用途絕不僅限于救急逻杖，那是一種生活態(tài)度。

方式九

存單質(zhì)押：超短期借款

融資成本：年利率約為5.51%

適合人群：存單即將到期或持有外幣存單

存單質(zhì)押融資方式思瘟，屬于低成本融資方式荸百，但有一點比較受限制，即如果借款人本身有10萬元存單滨攻，再去拿這個找銀行借9萬元够话，在很多情況下，還不如直接取出劃算光绕。

只有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資女嘲，一是存單馬上就要到期，如果提前支取诞帐，將會損失較多利息欣尼，如果使用存單質(zhì)押方式，可以保全定期存款利率停蕉。一般來說愕鼓，如果是1年期的定期存款，剩余時間超過2個月以上的慧起，就不再適合使用存單質(zhì)押菇晃，因為算上各種手續(xù)的繁雜，就不如直接取款了完慧。

還有一種情況谋旦，就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用屈尼，又不想把外幣換成人民幣册着，那么使用外幣的最佳途徑就是存單質(zhì)押。如果配合使用招商銀行電子銀行的貸款渠道脾歧，將會非常方便甲捏，想借就借，想還就還鞭执，利息支出也較低司顿。

點評：一般情況下，存單質(zhì)押年利率約為5.51%左右兄纺，成本相對較低大溜，而且隨著存單數(shù)量的增加，貸款上限也會不斷增加估脆，不受額度控制钦奋，推薦使用。