保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃中的終身壽險(xiǎn)一直是值得配備的險(xiǎn)種，可是有朋友說跑慕，每年投入這么一大筆錢万皿，而且還要連續(xù)20年，不算高額的風(fēng)險(xiǎn)投資核行，如果做個(gè)基金定投也比這個(gè)回報(bào)高袄喂琛！
那我們先看下投資終身壽險(xiǎn)的收益芝雪，以錢女士為例减余，今年三十歲的錢女士是一家大公司的中層領(lǐng)導(dǎo)，投保中意一款終身壽險(xiǎn)惩系，基本保額249萬元位岔，每年保費(fèi)150521元，交費(fèi)期20年堡牡。
那么錢女士的保險(xiǎn)金額抒抬、身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值逐年遞增的變化如下：
第1年的保險(xiǎn)金額是2490000元，身故保險(xiǎn)金是165573元晤柄，現(xiàn)金價(jià)值為5727元擦剑。
第10年的保險(xiǎn)金額是3248885元，身故保險(xiǎn)金是1655731元芥颈，現(xiàn)金價(jià)值是1316463元惠勒。
第20年的保險(xiǎn)金額是4366230元，身故保險(xiǎn)金是33853773元浇借，現(xiàn)金價(jià)值是3853773元捉撮。
從而體現(xiàn)了兩個(gè)功能：
資產(chǎn)保值 抵御通脹
保險(xiǎn)金額每年遞增3%，現(xiàn)金價(jià)值也每年遞增妇垢，身價(jià)資產(chǎn)抵御通貨膨脹巾遭。
保單貸款 資金靈活
貸款金額最高可達(dá)現(xiàn)金價(jià)值的90%，以備資金周轉(zhuǎn)不時(shí)之需闯估。
我們?cè)賮砜椿鸲ㄍ蹲粕幔垂胶?jiǎn)單算一下：
如果錢女士做基金定投，每月投入12543元涨薪，每年累積下來也相當(dāng)于每年150521元/年的保費(fèi)骑素。連投20年，選擇風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的話（也就是保守型）刚夺，預(yù)期平均年回報(bào)率為4%献丑，總投資額與終身壽險(xiǎn)是一樣的末捣，以復(fù)利預(yù)計(jì)到期總金額為：4615790元。比第20年的保險(xiǎn)金額4366230元多了249560元创橄。
那終身壽險(xiǎn)還值得買嗎箩做？
答案值得肯定。
第一妥畏，使得儲(chǔ)蓄成為可能
雖然很多人說寧愿儲(chǔ)蓄也不愿買人壽保險(xiǎn)邦邦，但最終能夠通過儲(chǔ)蓄留下大筆存款的人微乎其微。
每個(gè)人都有人性的弱點(diǎn)醉蚁，一件事情如果自愿雷打不動(dòng)的堅(jiān)持240次燃辖，連續(xù)20年是很難達(dá)到的事情。定投和儲(chǔ)蓄一樣网棍，需要時(shí)間黔龟、資源和自我約束，并且一開始只可能產(chǎn)生很少的收益确沸，而保險(xiǎn)卻不是這樣捌锭，它保證從一開始就有大筆的保單金額和其他收益。能幫助投保人規(guī)避一些像早亡罗捎，或者無力通過其他手段在工作期間儲(chǔ)蓄足夠的收入的風(fēng)險(xiǎn)观谦。假定錢女士能安全的以4%的復(fù)利進(jìn)行投資，也必須基于這樣的條件：
能夠在這筆存款累積到一定規(guī)模前不發(fā)生任何像死亡桨菜、傷殘這樣的意外事件豁状。
第二，提供一個(gè)安全并有利可圖的投資手段
人壽保險(xiǎn)可以提供一個(gè)安全的獲利投資工具倒得，與此同時(shí)泻红，保單能夠保護(hù)投保人的死亡收益和價(jià)值，許多相關(guān)法律給予人壽保單價(jià)值一種特殊的保護(hù)霞掺，如免受債權(quán)人追索等谊路。
第三、鼓勵(lì)節(jié)儉樂享晚年
對(duì)于許多不經(jīng)常進(jìn)行儲(chǔ)蓄的人來說菩彬，定期支付保費(fèi)是一個(gè)存錢計(jì)劃的有效手段缠劝，且保單現(xiàn)金價(jià)值兼具靈活性以備不時(shí)之需。到晚年時(shí)可通過減少保險(xiǎn)金額領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值骗灶，作為養(yǎng)老金惨恭。
還以錢女士為例：
錢女士準(zhǔn)備55歲退休，那她可以從56歲開始耙旦，通過減低保額領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值脱羡，如每年領(lǐng)取15萬作為養(yǎng)老金補(bǔ)充，當(dāng)她領(lǐng)到80歲時(shí)，已累計(jì)領(lǐng)取375萬元锉罐，但她還有4972245元的身故保險(xiǎn)金帆竹，現(xiàn)金價(jià)值4816031元。
錢女士年老時(shí)不用擔(dān)心還活著而收入已經(jīng)耗盡氓鄙，這筆錢一直能領(lǐng)到百年之后馆揉，并且還能留下一筆身故保險(xiǎn)金給子女业舍。
