米族金融：回歸P2P本質(zhì)、維護(hù)網(wǎng)貸秩序 米族調(diào)整階段性成功
提要：米族金融認(rèn)為挨务，面對網(wǎng)貸行業(yè)前所未有的危急時刻击你，流于表面的形式合規(guī)、被動合規(guī)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠谎柄。在劇烈震蕩過程中丁侄，行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了一個新的時期：P2P 2.0. 這個升級的關(guān)鍵無疑在于合規(guī)，不局限于形式朝巫，回歸P2P的本質(zhì)绒障、找準(zhǔn)問題根源深挖解決才是目前的唯一生存之道。
不能只顧低頭拉車捍歪，也要留心抬頭看路户辱。這可能是網(wǎng)貸行業(yè)此次收獲的重要經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)之一。
資金池糙臼、自融庐镐、假標(biāo)、期限錯配等等不合規(guī)問題变逃，說到底都是忘了P2P的本分必逆，在快發(fā)展和高利潤里迷失了信息中介的角色定位。而對于那些以非法集資等目的潛入行業(yè)的偽P2P現(xiàn)象，其實(shí)也有監(jiān)管部門在早期“不抬頭看路”名眉、準(zhǔn)入門檻低而給了不法分子可乘之機(jī)的原因粟矿。
米族金融認(rèn)為，面對網(wǎng)貸行業(yè)前所未有的危急時刻损拢，流于表面的形式合規(guī)陌粹、被動合規(guī)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在劇烈震蕩過程中福压，行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了一個新的時期：P2P 2.0. 這個升級的關(guān)鍵無疑在于合規(guī)掏秩，不局限于形式，回歸P2P的本質(zhì)荆姆、找準(zhǔn)問題根源深挖解決才是目前的唯一生存之道蒙幻。
(網(wǎng)圖)
回歸P2P本質(zhì) 深挖產(chǎn)品問題 米族調(diào)整模式是榜樣
作為P2P模式的載體，產(chǎn)品是合規(guī)調(diào)整的重中之重胆筒。長期以來邮破，理財計劃類產(chǎn)品基于便捷的操作體驗(yàn)而深受用戶青睞，這也是大部分P2P平臺的產(chǎn)品模式仆救。但這其中或許存在的期限錯配等問題在行業(yè)震蕩中引發(fā)了嚴(yán)重的流動性風(fēng)險抒和，并迅速傳導(dǎo)至行業(yè)各個角落。
因此派桩，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會紛紛要求和呼吁平臺下架計劃類產(chǎn)品。從P2P發(fā)展趨勢和化解流動性風(fēng)險的角度考慮蚌斩，米族金融走在合規(guī)前列铆惑，在行業(yè)協(xié)會發(fā)聲之前率先實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品合規(guī)調(diào)整。
7月16日送膳，米族金融發(fā)布公告表示员魏，受P2P行業(yè)整體大環(huán)境影響和積極擁抱合規(guī)的要求，為保障廣大用戶的合法權(quán)益叠聋，保障米族金融平臺的穩(wěn)定運(yùn)營撕阎，平臺出于謹(jǐn)慎性考慮對出借模式及回款模式進(jìn)行調(diào)整。
調(diào)整后碌补，出借人將每月以等額本息模式收到回款虏束，可提現(xiàn)退出，亦可自主選擇再出借厦章。同時镇匀，平臺設(shè)立二級市場“變現(xiàn)寶”，出借人可自主定價進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓袜啃。把出借汗侵、轉(zhuǎn)讓相關(guān)的決定權(quán)都還給出借人，平臺回歸更純粹的信息中介，這是更有利于行業(yè)健康發(fā)展晰韵、更有利于用戶利益保障的長效舉措发乔。
雖然債轉(zhuǎn)調(diào)整已經(jīng)成為行業(yè)趨勢，但能對出借人產(chǎn)生說服作用雪猪、切實(shí)穩(wěn)定出借人情緒的栏尚，必須是真實(shí)如期的回款。米族金融依照承諾和協(xié)議實(shí)現(xiàn)了等額本息按月回款浪蹂，在調(diào)整正式開始的兩個工作日內(nèi)抵栈，就開始陸續(xù)有出借人收到首批回款。這是對出借人最大的誠意坤次，也是米族金融此次產(chǎn)品調(diào)整平穩(wěn)進(jìn)行古劲、廣受用戶理解和支持的重要原因。
為及時向出借人報告平臺調(diào)整的相關(guān)動態(tài)缰猴，米族金融近期保證一周一次的高管直播頻率产艾。在7月27日的直播中，平臺總裁周新葵表示滑绒，隨著產(chǎn)品調(diào)整的完成和客戶端更新上線闷堡，僅本周回款已超千萬，超2000名出借人已收到回款疑故，且數(shù)字仍在迅速上升杠览，我們每天都會在官方QQ群里得到很多用戶的回款反饋。這也表示米族金融此次產(chǎn)品調(diào)整取得了階段性的成功纵势。
維護(hù)P2P秩序 嚴(yán)懲惡意逃廢債行為
P2P的本質(zhì)是點(diǎn)對點(diǎn)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系——出借人是債權(quán)人踱阿、借款人是債務(wù)人、P2P平臺是信息中介機(jī)構(gòu)钦铁。借款人如期還款天經(jīng)地義软舌，但一批借款人卻把行業(yè)震蕩作為可乘之機(jī)，變身老賴牛曹，惡意拖欠借款佛点。事實(shí)上，惡意逃廢債行為也是這次行業(yè)風(fēng)暴中壓垮一些平臺的最后一根稻草黎比。
解決這個問題的關(guān)鍵超营，一方面是前期識別，一部分用戶本就是高風(fēng)險借款人阅虫，說白了借錢的時候就沒想著要還糟描，因此風(fēng)控扎實(shí)、前期篩查至關(guān)重要;另一方面是后期打擊书妻，嚴(yán)懲老賴船响，提升違約成本躬拢、讓所得利益不足以覆蓋違約后果，同時也對同類用戶起到警醒作用见间。
前期識別：筑起風(fēng)控城墻
風(fēng)控是米族金融的看家本領(lǐng)聊闯，也是此次進(jìn)行債轉(zhuǎn)調(diào)整的底氣所在。從團(tuán)隊實(shí)力米诉、風(fēng)控流程菱蔬、風(fēng)控技術(shù)等方面扎實(shí)砌起米族風(fēng)控城墻。
團(tuán)隊方面史侣，米族金融風(fēng)控負(fù)責(zé)人是行業(yè)最早的實(shí)踐者拴泌，擁有十余年風(fēng)控經(jīng)驗(yàn);屬下風(fēng)控團(tuán)隊平均從業(yè)時間超過5年，他們?yōu)槊鬃褰鹑诘娘L(fēng)控筑起了一道堅實(shí)的防線惊橱。
風(fēng)控流程上蚪腐，貸前，申請階段經(jīng)過身份識別初步判斷客戶信息税朴，之后以各類信用信息回季、社會行為數(shù)據(jù)、設(shè)備指紋確認(rèn)等進(jìn)行交叉驗(yàn)證正林，進(jìn)行反欺詐識別泡一。之后經(jīng)過信用評分、建模觅廓、風(fēng)險定價鼻忠、授信模型等環(huán)節(jié)確定該用戶的借款期限和額度。在授信后杈绸，每個關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)都會進(jìn)行司法存證帖蔓，為貸后相關(guān)環(huán)節(jié)提供依據(jù)。貸中環(huán)節(jié)蝇棉，平臺會定期對借款用戶進(jìn)行追蹤回訪讨阻，在提示到期還款的同時也會及時發(fā)現(xiàn)并更新用戶的信息變化芥永，若評分變化達(dá)到一定程度篡殷，則會進(jìn)行預(yù)警提醒。在貸后埋涧，除了常規(guī)的綠色催收板辽、法律催收，米族金融還引入和網(wǎng)絡(luò)仲裁程序棘催，對老賴用戶劲弦，會報送失信被執(zhí)行人名單。
在審核技術(shù)上醇坝，米族金融自行研發(fā)了全流程智能風(fēng)控系統(tǒng)“獵隼”邑跪。以自有大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，融合了復(fù)雜關(guān)系圖譜，分類成諸如用戶階層画畅、行為習(xí)慣砸琅、風(fēng)險特征等多個維度，對借款用戶進(jìn)行全面立體畫像轴踱，提高了反欺詐的效率以及精準(zhǔn)程度症脂，結(jié)合美國Sparkling Logic決策引擎系統(tǒng)，進(jìn)行全流程多維度風(fēng)險防控淫僻，將風(fēng)險防控落實(shí)在每個環(huán)節(jié)诱篷。
后期打擊：聯(lián)合行動、持續(xù)追繳雳灵、嚴(yán)懲失信
以米族金融為代表的平臺在逾期處理上引進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)仲裁或司法訴訟等手段棕所，提高了逾期處理成功率。但老賴作為一個社會現(xiàn)象细办，需要包括金融從業(yè)機(jī)構(gòu)橙凳、監(jiān)管機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)在內(nèi)的社會力量聯(lián)合行動起來笑撞，從制度岛啸、執(zhí)行、效果等方面形成一整套有效機(jī)制茴肥，才能達(dá)到嚴(yán)懲失信坚踩、建設(shè)信用社會的效果。
蘇寧金融研究院特約研究員江瀚認(rèn)為瓤狐，打擊逃廢債最重要的是瞬铸，需要相關(guān)方面建立持續(xù)追繳制度。即使是平臺出現(xiàn)倒閉础锐、清盤的情況嗓节，也需要對借款人繼續(xù)追繳貸款。在保障投資人利益的同時皆警，切斷借款人無需還款的幻想拦宣。
