? ? ? ? 知己知彼贺辰，方能百戰(zhàn)不殆。前幾篇文章跟大家分享了保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)嵌施，最后一篇文章跟大家分享一下香港保險(xiǎn)和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中的注意事項(xiàng)饲化，希望對(duì)你有所幫助。
一吗伤、香港保險(xiǎn)
（一）我們?yōu)槭裁匆ハ愀圪I(mǎi)保險(xiǎn)
1.相比于大陸保險(xiǎn)的發(fā)展歷史吃靠，有人認(rèn)為香港保險(xiǎn)遠(yuǎn)比大陸保險(xiǎn)更加先進(jìn)和專(zhuān)業(yè)，能夠提供更加貼心足淆、人性化的服務(wù)巢块，也沒(méi)有那么所謂的“坑”礁阁。同時(shí)，香港的法制更加健全族奢，保險(xiǎn)制度更加完善姥闭。
2.性?xún)r(jià)比高，理賠好越走。雖然不同保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品不完全一樣棚品，都存在或多或少的區(qū)別，但是大致從費(fèi)率的角度比較同一類(lèi)保險(xiǎn)廊敌，比如重疾險(xiǎn)铜跑，感覺(jué)好像香港的重疾險(xiǎn)費(fèi)率要比大陸的重疾險(xiǎn)費(fèi)率更加便宜，而所保障的重大疾病種類(lèi)也更加豐富庭敦，范圍更廣——這應(yīng)該是很多人選擇香港保險(xiǎn)的最主要原因疼进，也是媒體、代理人重點(diǎn)宣傳的理由秧廉。
3.對(duì)于很多帶分紅的保險(xiǎn)產(chǎn)品伞广，香港保險(xiǎn)方案中展示出來(lái)的分紅水平要比大陸保險(xiǎn)稍高。
4.海外資產(chǎn)配置疼电，對(duì)于很多高凈值家庭來(lái)說(shuō)嚼锄，他們有配置海外資產(chǎn)的需求，而國(guó)內(nèi)有外匯管制蔽豺，因此配置大量海外資產(chǎn)難度相對(duì)較高区丑，很多香港保險(xiǎn)自帶儲(chǔ)蓄功能，購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)就變相完成了海外資產(chǎn)的配置修陡。
然而沧侥，正確的認(rèn)識(shí)應(yīng)該是這樣的：
1.大陸保險(xiǎn)業(yè)其實(shí)沒(méi)有那么落后；
2.費(fèi)率問(wèn)題
在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)涉及費(fèi)率問(wèn)題魄鸦，廣義上來(lái)說(shuō)宴杀，去香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)額外多出許多費(fèi)用，比如面簽時(shí)花費(fèi)的時(shí)間拾因、來(lái)回吃住旺罢、車(chē)費(fèi)等費(fèi)用；狹義上來(lái)說(shuō)绢记，存在匯率問(wèn)題扁达，比如當(dāng)港幣貶值時(shí)，我們獲得理賠費(fèi)用相對(duì)更少蠢熄，因此存在一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)跪解。
3.關(guān)于分紅的問(wèn)題
大陸保監(jiān)會(huì)規(guī)定演示利益有高/中/低三檔；香港保單演示沒(méi)有分檔签孔，只有保證利益和演示利益惠遏，演示出來(lái)的分紅表下面砾跃，一定會(huì)有一欄說(shuō)明：此表格中的分紅紅利為非保證。
4.如果是海外資產(chǎn)配置是有必要的
從資產(chǎn)配置的角度而言节吮，是有必要的，因?yàn)檫@是目前外匯管制下為數(shù)不多不違法的轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到海外的途徑判耕。但這也存在風(fēng)險(xiǎn)透绩，首當(dāng)其沖的就是匯率風(fēng)險(xiǎn)。
（二）哪些人需要去香港買(mǎi)保險(xiǎn)
中高凈值人群壁熄，考慮了個(gè)人資產(chǎn)配置帚豪、風(fēng)險(xiǎn)分散等多方面因素，或有海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的需求草丧。
買(mǎi)香港保險(xiǎn)沒(méi)有所謂對(duì)錯(cuò)狸臣，只是你的個(gè)人選擇，內(nèi)地保險(xiǎn)相對(duì)更注重固定回報(bào)昌执，而香港保單的優(yōu)勢(shì)則更多體現(xiàn)在紅利分配上烛亦，兩者側(cè)重點(diǎn)不同，根據(jù)自身關(guān)注點(diǎn)和家庭資產(chǎn)合理配比懂拾，對(duì)于所買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款一定要反復(fù)細(xì)看煤禽。
購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)：需要到香港境內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、香港銀行卡岖赋、可信的代理人檬果、務(wù)必提前了解法律風(fēng)險(xiǎn)。
（三）關(guān)于香港保險(xiǎn)唐断、大陸保險(xiǎn)的那些誤區(qū)
1.理賠范圍
內(nèi)地保險(xiǎn)：要求必須提出國(guó)內(nèi)公安局或是二級(jí)以上醫(yī)院的相關(guān)證明文件选脊。如果事故發(fā)生在海外地區(qū)，那么恐怕要回到國(guó)內(nèi)脸甘，跑好幾趟相關(guān)單位去辦理繁瑣的手續(xù)恳啥。
香港保險(xiǎn)：只要提出適當(dāng)?shù)淖C明文件，全球理賠斤程，不論投保人發(fā)生事故時(shí)在全球任何角落角寸，申辦理賠時(shí)只要附上申請(qǐng)與相關(guān)證明文件，郵寄給保險(xiǎn)公司即可忿墅，不必本人親赴香港辦理扁藕。
2.核保與理賠政策
內(nèi)地保險(xiǎn)：核保容易，理賠申請(qǐng)嚴(yán)格疚脐。
香港保險(xiǎn)：秉持“嚴(yán)進(jìn)寬出”的原則亿柑，核保嚴(yán)格，理賠申請(qǐng)簡(jiǎn)單方便棍弄。
3.不可抗辯條款
內(nèi)地保險(xiǎn)：無(wú)
香港保險(xiǎn)：絕大多數(shù)香港壽險(xiǎn)保單都有望薄。保單生效或復(fù)效（以時(shí)間較后者為準(zhǔn)）滿(mǎn)兩年以上疟游，保險(xiǎn)公司不對(duì)保單效力提出任何爭(zhēng)議。
二痕支、電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)靠譜嗎
電銷(xiāo)最大的問(wèn)題颁虐，就是保險(xiǎn)條款的模糊解讀。很多電話(huà)保險(xiǎn)推銷(xiāo)員為了將保險(xiǎn)推銷(xiāo)出去卧须，會(huì)刻意回避很多免責(zé)條款另绩，甚至在言語(yǔ)中有意無(wú)意的擴(kuò)大承保范圍。
因此花嘶，我們應(yīng)該盡量回避電銷(xiāo)保險(xiǎn)笋籽。
三、第三方網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)平臺(tái)和銀保產(chǎn)品
（一）網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)
網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)好處：方便快捷椭员、價(jià)格透明便宜车海，便于比較；
網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)弊端：除非自己比較專(zhuān)業(yè)隘击，否則很難詳細(xì)透徹全面的理解具體的保險(xiǎn)條款侍芝。
在網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)上比較推薦購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種：短期消費(fèi)型保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)闸度、旅游保險(xiǎn)竭贩，或更為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，如車(chē)險(xiǎn)莺禁。而一些長(zhǎng)期的留量、帶儲(chǔ)蓄的功能的、保障范圍更加愛(ài)廣泛全面的壽險(xiǎn)哟冬、健康醫(yī)療險(xiǎn)等楼熄，因?yàn)樯婕暗臈l款復(fù)雜，建議網(wǎng)下尋找靠譜的專(zhuān)業(yè)資深的保險(xiǎn)代理人更好浩峡。
（二）銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品
分紅型可岂、長(zhǎng)期性，躉交或期繳翰灾，主要保障功能為壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)缕粹。
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)：
1.明確自己的需求，究竟是保障還是理財(cái)纸淮。再次強(qiáng)調(diào)平斩，如果是理財(cái)，建議購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)投資產(chǎn)品咽块，最好是自己學(xué)習(xí)后進(jìn)行绘面。
2.根據(jù)需求選擇合適的保險(xiǎn)種類(lèi)、規(guī)劃保額、做到保障全面揭璃、保額充足晚凿。
3.不管通過(guò)哪種渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，都要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)瘦馍，尤其是各類(lèi)關(guān)鍵條款歼秽，然后再做出理性的選擇。
四情组、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中的注意事項(xiàng)
（一）保險(xiǎn)合同中的四個(gè)主角
1.投保人：花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的人哲银。
2.被保險(xiǎn)人：是各種保險(xiǎn)事故的指向?qū)ο螅挥挟?dāng)這個(gè)人發(fā)生意外呻惕、疾病、或者死亡的時(shí)候滥比，保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠亚脆。
3.保險(xiǎn)受益人：保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠拿到理賠的人。
4.保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司盲泛。
盡量?jī)?yōu)先選擇實(shí)力大的保險(xiǎn)公司濒持，千萬(wàn)不要僅僅根據(jù)價(jià)格來(lái)挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣以后的售后服務(wù)寺滚、賠付會(huì)有更好的體驗(yàn)柑营；
想清楚究竟要給誰(shuí)買(mǎi)保險(xiǎn)：先大人后小孩，優(yōu)先家庭經(jīng)濟(jì)支柱的大原則村视；
一定要認(rèn)真考慮保險(xiǎn)受益人這一欄填誰(shuí)的名字官套，要知道萬(wàn)一真的身故，若未指定受益人蚁孔，賠款會(huì)直接變成遺產(chǎn)奶赔，輕則依法分配，重則家庭紛爭(zhēng)不止引發(fā)訴訟杠氢。
（二）買(mǎi)保險(xiǎn)要符合可保利益原則
可保利益原則是指投保人對(duì)要求保障的標(biāo)的必須具備法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益站刑，表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的在遭受危險(xiǎn)事故時(shí)會(huì)對(duì)投保人造成經(jīng)濟(jì)損失鼻百；表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中绞旅，投保的人身標(biāo)的遭受意外事故或喪失勞動(dòng)能力時(shí)會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人或其家屬帶來(lái)經(jīng)濟(jì)困難，也就是說(shuō)温艇，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到事故而導(dǎo)致投保人在經(jīng)濟(jì)上有所損失因悲。
（三）專(zhuān)業(yè)名詞
1.猶豫期
顧名思義，就是買(mǎi)了保險(xiǎn)之后有一段時(shí)間可以讓你想清楚中贝，如果要反悔的話(huà)還來(lái)得及囤捻。
2.等待期
又稱(chēng)觀察期或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同在生效后的制定時(shí)間段內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故蝎土，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任视哑。
3.（交費(fèi)）寬限期
考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因，未能按期交保費(fèi)誊涯，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期挡毅，大多為60天。這是針對(duì)分期保費(fèi)的情況而定的暴构，如投保人到期未交納保費(fèi)跪呈，則從保險(xiǎn)單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。
寬限期內(nèi)取逾，投保人沒(méi)有交付保險(xiǎn)費(fèi)耗绿，但保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故砾隅，保險(xiǎn)公司仍按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任误阻，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)須先行扣除欠交的檔期保險(xiǎn)費(fèi)和利息。
4.生存期
生存期通常會(huì)出現(xiàn)在額外給付的重疾險(xiǎn)中晴埂，提前給付的不存在這個(gè)問(wèn)題究反，因?yàn)榉磸?fù)得病或者死亡都要賠付，意思是說(shuō)儒洛，重疾保險(xiǎn)金的支付以被保險(xiǎn)人確診得病后生存一段時(shí)間為前提精耐。比方，得癌癥琅锻，必須確診后30天仍生存卦停。
這一點(diǎn)在現(xiàn)實(shí)操作中也引起很大的糾紛投訴，所以浅浮，越來(lái)越多公司傾向于取消這一點(diǎn)沫浆，某種程度上來(lái)說(shuō)，擴(kuò)大了保障范圍滚秩，所以條款要仔細(xì)看专执。
5.理賠期
被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，一般應(yīng)該在10天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司郁油，這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況尔店，判斷做出賠付茄螃。由于延遲通知致使保險(xiǎn)公司增加的勘查、檢驗(yàn)等費(fèi)用，可能需要投保人恤煞、被保險(xiǎn)人或者受益人承擔(dān)碱工；但是因?yàn)椴豢煽沽Ρ热绲卣鸬忍鞛?zāi)導(dǎo)致的延遲除外痛黎。
在發(fā)生保險(xiǎn)事故后枉证，可以采用書(shū)面通知、電話(huà)等方式聯(lián)系保險(xiǎn)公司，也可以第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員承边，請(qǐng)業(yè)務(wù)員協(xié)助處理遭殉。
為使保險(xiǎn)公司能迅速處理保險(xiǎn)金的申領(lǐng)事宜，在聯(lián)系保險(xiǎn)公司時(shí)一定要告知以下必要信息：被保險(xiǎn)人的姓名博助、出生日期险污、性別、身份證號(hào)碼富岳、保單號(hào)碼蛔糯、保險(xiǎn)事故發(fā)生日期及保險(xiǎn)事故發(fā)生狀況和保險(xiǎn)人受傷程度。
注：歡迎留言交流飒箭，文中如有疏漏錯(cuò)誤之處，歡迎指教蜒灰。如文中內(nèi)容涉及侵權(quán)，請(qǐng)與我聯(lián)系肩碟。前期已經(jīng)分享過(guò)幾篇保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)（如有興趣强窖，歡迎閱讀），這是最后一篇削祈。最后翅溺，感謝您能認(rèn)真耐心的讀到最后！
