從事財富管理行業(yè)20多年，我接觸到的單身期客戶還是不少的左敌。記得我在澳洲某國際大行工作的時候，曾經(jīng)有一名客戶俐镐，是一名很有意思的退休科學(xué)家矫限，每次見面辦完正事后，就會喝點下午茶佩抹，聊聊天叼风。有一次他就提出說，你能不能見見我的兒子Michael匹摇，他好像有點財務(wù)上的問題咬扇。Michael是一名警察，單身廊勃，在國外警察的收入還是不低的懈贺，我說好啊经窖。然后我就約了Michael見面。一上來梭灿，他Michael就問我画侣，你有什么好的投資機(jī)會？我說還是先讓我了解一下你的財務(wù)狀況堡妒，然后配乱，我們再來談?wù)勀銘?yīng)該如何做投資，可以嗎皮迟？……于是接下來搬泥，我就按我自己的工作方式對他的財務(wù)狀況進(jìn)行了了解。
了解之后伏尼，就發(fā)現(xiàn)了他父親所說的問題是什么了：原來Michael收入雖然不低忿檩，但用得更多，不僅是月光一族爆阶，而且信用卡上的債務(wù)已經(jīng)累計超過他一年的年薪燥透。于是，我就說辨图，你一上來就想要了解有什么投資機(jī)會班套，我想告訴你一個投資機(jī)會，你愿意了解一下嗎故河？年收益大概是20%以上吱韭，而且肯定不會虧……
可能和職業(yè)習(xí)慣有關(guān)，他聽后也沒有特別興奮忧勿，大概覺得我是在吹牛杉女，很冷靜地說，你先說來聽聽吧鸳吸。于是我說熏挎，你知道嗎？如果你能盡快把信用卡債還掉晌砾，你少付的利息至少就是每年20%坎拐。“哦养匈，原來你是說這個呀哼勇。”可能覺得我還不是個騙子呕乎，所以积担，他的口氣顯然和緩了許多，接下來猬仁，我們談得很盡興帝璧，我們一起制定了一個如何還“信用卡債”的計劃先誉，同時，我向他也展示了還完卡債后的烁，他可以怎么樣來進(jìn)行投資的方法褐耳。
這個例子本來應(yīng)該算是happyending，但這個事情過去很多年后渴庆，依然讓我印象深刻的铃芦，不是我們面談的過程，而是襟雷，在我們談完刃滓、要分手的時候，他說他接下來要去一個旅游中介那里嗤军，這個時候注盈，我就很敏感地問他，你去那里做什么叙赚？他說，哦僚饭，他們的廣告說有一個去中央海岸某一個小島的旅游計劃震叮，很合算，我打算下個月去一次……鳍鸵，知道我當(dāng)時什么感覺嗎苇瓣？我突然覺得我一下午的工作都白費了。因為我知道他這次旅游偿乖，信用卡上又會多出一筆債務(wù)……
開篇就說這個例子击罪，當(dāng)然不是我對單身期的朋友有偏見，我回國后贪薪，身邊很多很多單身的朋友媳禁，甚至我公司里的年輕員工大多數(shù)都是單身。我想說的是單身期有單身期的生理和心理特點画切，因為這些特點形成了他們對財務(wù)的態(tài)度以及行為竣稽。比如，為什么Michael會成為月光一族霍弹，甚至卡奴毫别？其中他因為單身，覺得沒有負(fù)擔(dān)典格，自己缺乏紀(jì)律性岛宦，卻還沒有甚至制約因素，大家同意嗎耍缴？
據(jù)財政部統(tǒng)計砾肺，中國成年人單身的超過兩億人口齐佳。
職場新人，往往有渴望認(rèn)同和追求卓越的價值觀特征债沮，未來的財務(wù)狀況的變數(shù)也很多炼吴，比如和霸道總裁共赴愛河，或者和文藝小清新攜手到老疫衩，在財務(wù)上確實會有非常大的不同硅蹦。在這個階段里，因為都要為自己添置個人用品闷煤，因此處于個人用品購買爆發(fā)期童芹。消費能量可觀。個人財務(wù)方面鲤拿，收入不高是常態(tài)假褪，和父母同住的開銷要小很多，但如果離家在外的近顷，開銷顯然要較前者為高（每年回家都是一筆不菲的費用）生音。在工資相對有限的情況下，職場新人能有一定儲蓄的窒升，通常屬于自制力較高缀遍，思想較為獨立的。
年紀(jì)較長仍是單身者饱须，職場打拼多年后收入增長進(jìn)入到比較快的階段域醇，在此階段，通常有一定的儲蓄能力蓉媳。但對生活質(zhì)量的要求也隨之提升譬挚，在朋友圈曬美食、旅游照片的不乏其人酪呻。
單身一族最常見的財務(wù)問題减宣，就是覺得自己沒有財務(wù)問題。
理財号杠？投資蚪腋？我這點錢還做什么投資啊姨蟋？
保險屉凯？我一個人吃飽，全家不餓眼溶，不要和我談保險……
財務(wù)目標(biāo)悠砚？不敢有，買房買得起嗎堂飞？
結(jié)婚灌旧？我都還沒對象呢……
事實上呢绑咱，嘴上是這么說，但行為是誠實的枢泰。
單身一族中的朋友還是余額寶最忠誠的用戶描融，炒股、做基金定期定投的單身朋友其實也不少衡蚂。有保險意識的單身朋友更是難得窿克，我個人認(rèn)為在擇偶的時候，如果對方有買過保險毛甲，絕對是加分項年叮。
在投資方面，我其實是滿希望年輕人能通過股票交易玻募，學(xué)到一點經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識只损，對當(dāng)前的國內(nèi)乃至全球的政經(jīng)事件有所關(guān)注。幾乎沒有什么事情能像”炒股票”那樣使得年輕人關(guān)注這些信息了七咧。
但與此同時跃惫，我也建議大家還是要適可而止，因為在這個對大多數(shù)職場新人而言坑雅，資金不多辈挂，而流動性需求又比較高。什么是流動性要求呢裹粤？就是你需要錢的時候，他們就在那里蜂林；通常股票投資呢遥诉，它不是不可變現(xiàn)，但有時如果市場在底部噪叙，你自己又有紙面的虧損在那里矮锈，如果這時要用錢，就只能在價格底部割肉睁蕾，那么紙面虧損也就變成了實際虧損苞笨，是我們“作死”要虧錢的一種非常常見的方式。
金融界有一個理論叫做“時間分散化策略”子眶，是指認(rèn)為投資股票的風(fēng)險將隨著投資期限的延長而降低瀑凝，建議投資者在年輕時較大比例地投資股票，隨后逐漸減少“投資股票比例”的投資策略臭杰。我對這個策略的前半部分是同意的粤咪，但還希望在股票前面再加一個定語，也就是說“投資一個充分分散的股票組合的本金虧損風(fēng)險渴杆，將隨著投資期限的延長而降低”寥枝。
同時宪塔，作為一名資深財富管理從業(yè)者，從無數(shù)過往的案例中觀察到的一個現(xiàn)象就是囊拜，單身期尤其是單身期中的職場新人某筐，對流動性要求還是比較高的，因為一方面要增添很多個“第一次”的個人用品冠跷，無論是iPhone南誊，筆記本電腦，還是Parade包包蔽莱，乃至買車購房弟疆，都是需要錢的，而每次用錢幾乎就是彈盡糧絕盗冷，因此在有較高的流動性需求的時候怠苔，我個人認(rèn)為無論是股票還是股票基金的投資，都不宜占太大的比例仪糖，至少需要把“要用的錢”留在余額寶里柑司。關(guān)于股票投資和基金投資我們在后面還有很多內(nèi)容和大家分享。
同時锅劝，收入低攒驰，年輕身體好不是漠視保險的理由，單身的朋友可能需要更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨生子女故爵，對父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭玻粪，更不要給老人添亂（自己生病而沒錢治病，不是為老人家們添亂嗎诬垂？）劲室。父母老年不能自給自足的話，對子女的依賴會更嚴(yán)重结窘，這樣的單身期的朋友應(yīng)為自己投保定期壽險很洋，算是為盡到自己的贍養(yǎng)義務(wù)。
當(dāng)然隧枫，如果父母年老能夠自給自足的話喉磁，單身朋友對父母的贍養(yǎng)義務(wù)顯然就要輕很多。但還是建議每個單身期的朋友都應(yīng)為自己投保重大疾病險官脓。投保額度視具體情況而定协怒，根據(jù)現(xiàn)在的大病醫(yī)療治療費用，保額至少要25-30萬元左右确买。
在此階段斤讥，因為保險預(yù)算低，不宜投保分紅險，兩全保險芭商、終生壽險等儲蓄加保險的險種派草，應(yīng)將儲蓄和保險分開。現(xiàn)在周圍有很多朋友都在咨詢保險的事情铛楣，可見大家的保險意識都有一定程度上的提高近迁，同時，一個好消息是現(xiàn)在的保險產(chǎn)品和十年以前的保險比較起來簸州，應(yīng)該說費用更便宜了鉴竭，但保障卻在提高。同時又出現(xiàn)了很多創(chuàng)新型保險岸浑。這個呢搏存，我們會在后面的課程中和大家一起分享。
理財矢洲，在很大程度上璧眠，不只是投資或者保險，而是在于你未來如何做好每一個個人或者家庭的財務(wù)決定读虏，實現(xiàn)自身財務(wù)資源運用效率的最大化责静。
用“小荷才露尖尖角“來形容單身期的職場新人是再合適不過了：收入肯定是剛起步，儲蓄都難盖桥，不啃老已經(jīng)很好了灾螃。
即使對已經(jīng)在職場多年的單身朋友，舉一個例子揩徊，最近我的一個朋友年滿60退休了腰鬼，從年薪百萬一下子降到5500元退休工資……，從這個例子我們可以看到什么塑荒，哈垃喊，如果要滿足其退休后的生活品質(zhì)所需，就要看他在退休前的積累了袜炕。所以，人生是一個階段一個階段走的初家，退休后的生活品質(zhì)要看退休前的積累偎窘，孩子是否能夠得到好的高等教育資源和生活品質(zhì)，要看雛鷹期（也就是孩子出生后到九年制義務(wù)教育結(jié)束）這個時間段的積累溜在；而雛鷹期的生活品質(zhì)的好壞陌知，也和筑巢期和單身期的積累有莫大的關(guān)系。因此掖肋，不要小看單身期仆葡，你的理財需求可能要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過你的想象！同時，在這個時期讓自己養(yǎng)成一個良好的沿盅、做家庭財務(wù)決策的方法和習(xí)慣把篓，你就贏在了起跑線上。
好了腰涧，對于單身期的朋友韧掩，我今天就說這些。相信這只是覆蓋了你是否應(yīng)該理財窖铡，如何理財?shù)囊恍〔糠至迫瘢诤竺娴恼n程中，我再逐步和您一起分享费彼。我是夏文慶滑臊，期待再見！
（本文內(nèi)容整理自夏文慶老師在“喜馬拉雅”平臺的《夏文慶的家庭理財課》箍铲，感謝夏老師的分享雇卷，希望每個人都能了解一些金融理財常識，做好家庭財務(wù)規(guī)劃虹钮，做自己的理財師Ａ帧）
