如今广辰，老百姓的投資渠道逐漸增多，市面上各種理財(cái)產(chǎn)品琳瑯滿目主之，讓人眼花繚亂择吊。產(chǎn)品豐富的同時(shí)，各種大大小小的陷阱讓人防不勝防槽奕。那么几睛，作為理財(cái)小白，如何練就一雙火眼金睛粤攒，及早發(fā)現(xiàn)陷阱所森，避免本金損失甚至血本無(wú)歸呢？
在介紹識(shí)別的方法前夯接，有必要鋪墊下投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)焕济。按常見(jiàn)的分類(lèi)方法，金融產(chǎn)品可以分為現(xiàn)金及等價(jià)物類(lèi)盔几、債權(quán)類(lèi)晴弃、股票類(lèi)、商品及金融衍生品類(lèi)、另類(lèi)投資類(lèi)上鞠。前面三類(lèi)是我們平常接觸比較多的〖柿冢現(xiàn)金及等價(jià)物類(lèi)是指流動(dòng)性非常好，可以近似當(dāng)現(xiàn)金看待芍阎，常見(jiàn)的品種有各種寶寶類(lèi)的貨幣基金枯怖，期限很短的債券等；債權(quán)類(lèi)是體現(xiàn)融資人和投資人借貸關(guān)系的債權(quán)債務(wù)憑證能曾，常見(jiàn)的品種有銀行理財(cái)產(chǎn)品度硝，P2P，信托資管產(chǎn)品寿冕，私募債券產(chǎn)品等蕊程。
現(xiàn)金及等價(jià)物類(lèi)和債權(quán)類(lèi)，廣義上都可以當(dāng)成“債”驼唱，即借出方（投資人）把資金借給借入方（融資人）张惹，約定借款利率，并在到期日融資人還本付息或衡。我們可以把這種“債”看做是一張借條芙沥，當(dāng)你把錢(qián)借給一個(gè)不那么熟悉的人，那怎么樣才能保證你借出去的錢(qián)相對(duì)安全呢京办？你肯定要考慮這個(gè)人信用好不好啊掀序，有沒(méi)有還款能力啊。如果你不那么放心惭婿，假設(shè)借錢(qián)的人看出你猶豫不決不恭，他提出愿意將他市值200萬(wàn)的投資性房產(chǎn)抵押給你，然后向你借款100萬(wàn)财饥。經(jīng)過(guò)核實(shí)换吧，他在某二線城市的確有套投資性房產(chǎn)市值200萬(wàn)。你有些心動(dòng)了钥星，但是抑制內(nèi)心的興奮沾瓦，說(shuō)道考慮考慮。借錢(qián)的人是個(gè)企業(yè)主谦炒，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不好做贯莺，目前資金鏈緊張，一咬牙编饺，豁出去了乖篷，除了把房子抵押給你，另外找個(gè)比他更有錢(qián)的人做連帶責(zé)任擔(dān)保人透且。這下有了雙保險(xiǎn)撕蔼，你終于放心了豁鲤。
其實(shí)，買(mǎi)“債”類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品鲸沮，就如同把錢(qián)借給熟悉的或者陌生的人琳骡。如果，你買(mǎi)的是國(guó)債讼溺，就是把錢(qián)借給政府楣号；你買(mǎi)的公司債，就是把錢(qián)借給有發(fā)債資格的公司怒坯；你買(mǎi)了P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品炫狱，就是把錢(qián)借給了個(gè)人或者小微企業(yè)。國(guó)債的信用最好剔猿，因?yàn)樗且試?guó)家的信用做擔(dān)保的视译，只要不出現(xiàn)政權(quán)更迭，那就是安全的归敬，公司債信用次之酷含，P2P信用再次之，它們的風(fēng)險(xiǎn)是依次遞增的汪茧。國(guó)債的到期收益率被稱(chēng)為市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率椅亚，其他金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比它高，所以收益率方面自然要求比國(guó)債收益高舱污，通常是國(guó)債的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率加上風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)對(duì)應(yīng)的收益率呀舔。
既然聊到公司債，多聊幾句慌闭。公司債别威、企業(yè)債、短融和中票是市場(chǎng)主要募集資金的品種之一驴剔，市場(chǎng)容量比股票市場(chǎng)還大。國(guó)家對(duì)能公開(kāi)發(fā)行債券的公司粥庄，有較為嚴(yán)格的監(jiān)管的丧失，對(duì)公司的凈資產(chǎn)，盈利能力惜互，信用評(píng)級(jí)等有嚴(yán)格要求布讹，也就是公司本身資質(zhì)比較好，才有公開(kāi)發(fā)行債券的資格训堆。那都有誰(shuí)投資這些債券呢描验？以銀行間市場(chǎng)為主，主要參與者是銀行及其他非銀金融機(jī)構(gòu)坑鱼。銀行以理財(cái)產(chǎn)品的形式膘流，將我們散戶(hù)的資金募集起來(lái)絮缅，然后投向銀行間的債券市場(chǎng)。銀行固定收益的理財(cái)產(chǎn)品為什么風(fēng)險(xiǎn)比較低呼股，一是購(gòu)買(mǎi)的發(fā)行這些債券的公司本身資質(zhì)較好耕魄，還款能力較強(qiáng)，二是購(gòu)買(mǎi)了大量不同家公司發(fā)行的債券彭谁，分散了風(fēng)險(xiǎn)吸奴。也就是說(shuō)，你如果購(gòu)買(mǎi)銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品缠局，就是把錢(qián)給多家規(guī)模較大则奥、資質(zhì)較好的公司。
鋪墊了這么多狭园，下面開(kāi)始說(shuō)重點(diǎn)啦逞度，那么如何快速判斷理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大小妙啃？
1.找到融資人是誰(shuí)档泽，他借這筆錢(qián)用途是什么，信用好不好揖赴，還款能力強(qiáng)不強(qiáng)馆匿。
2.他有沒(méi)有提供抵押物，且抵押物市值遠(yuǎn)超過(guò)借款本金和利息燥滑，抵押物估值穩(wěn)定渐北，容易變現(xiàn)，比較好的抵押物有房產(chǎn)铭拧、上市公司股票赃蛛、大額存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單搀菩。
3.有沒(méi)有還款能力相當(dāng)或者更強(qiáng)的第三人作為保證擔(dān)保人呕臂，提供連帶擔(dān)保責(zé)任。
4.銷(xiāo)售產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)實(shí)力是否大型國(guó)有企業(yè)肪跋、是否行業(yè)頭部企業(yè)歧蒋，背景與實(shí)力是產(chǎn)品出現(xiàn)兌付問(wèn)題時(shí)剛性?xún)陡兜年P(guān)鍵。
當(dāng)然啰州既，滿足這四點(diǎn)要求谜洽，風(fēng)險(xiǎn)降低了很多，常見(jiàn)的產(chǎn)品為信托資管產(chǎn)品吴叶，是穩(wěn)健投資者最偏愛(ài)的阐虚。在理財(cái)實(shí)際操作中，很多產(chǎn)品未必滿足這四點(diǎn)要求蚌卤，這就要我們權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益了实束。如果你知道資金是借給資質(zhì)較好的公司奥秆，且分散借出去的，雖然可能沒(méi)有抵押物或者擔(dān)保人磕洪，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品吭练，那么也是可以放心的。很多小伙伴會(huì)問(wèn)析显，我又不是專(zhuān)業(yè)人士鲫咽，我怎么知道融資人是誰(shuí)，有么有抵押物什么的谷异，答案就在理財(cái)產(chǎn)品合同里分尸。我們?cè)谫I(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要睜大雙眼歹嘹，好好看看理財(cái)合同箩绍，按照以上四個(gè)步驟去尋找相關(guān)要素，其中第四條最為重要尺上。理財(cái)合同涉及到借款人提供抵押物的材蛛，一定要寫(xiě)明抵押物具體情況，不能含糊其辭怎抛。抵押物要估值穩(wěn)定卑吭，容易變現(xiàn)，這是在保護(hù)自己的利益马绝，萬(wàn)一借款人違約還不上錢(qián)豆赏，可以快速處理抵押物，收回本金和利息富稻。
金融產(chǎn)品都是有風(fēng)險(xiǎn)的掷邦，這種風(fēng)險(xiǎn)是不確定性。對(duì)于椭赋，宣傳安全又高收益的產(chǎn)品抚岗，要特別小心，當(dāng)前對(duì)于年化收益率超過(guò)10%的產(chǎn)品纹份，是要謹(jǐn)而慎之的苟跪。
金融的本質(zhì)是信用，表現(xiàn)形式是資金的融通蔓涧，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)連接投資人和融資人。別看金融機(jī)構(gòu)高大上笋额，其實(shí)不過(guò)就是中介元暴。我們購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的收益，主要是由實(shí)體企業(yè)給付的兄猩，而不是中介機(jī)構(gòu)茉盏。所以說(shuō)鉴未，實(shí)體經(jīng)濟(jì)興旺發(fā)達(dá)，我們國(guó)家才能興旺發(fā)達(dá)鸠姨。美國(guó)總統(tǒng)特朗普一直強(qiáng)調(diào)讓制造業(yè)回流美國(guó)铜秆，也是這個(gè)道理。
預(yù)見(jiàn)才能遇見(jiàn)讶迁，為了預(yù)見(jiàn)美好未來(lái)连茧，我們?cè)敢馀c你攜手同行
