某天逛知乎的時候發(fā)現(xiàn)有“友邦重疾險怎么那么貴”的提問：

要知道沼撕，友邦在業(yè)內(nèi)是出了名的貴宋雏，貴的原因得從友邦在中國的發(fā)展說起。

百年友邦务豺？此非彼也磨总。

1919年有個叫AIG（美亞保險）的保險公司誕生了，也就是現(xiàn)在的美國國際集團笼沥。

1921年AIG創(chuàng)始人史帶先生在上海創(chuàng)立了友邦人壽保險公司蚪燕。

1931年四海保險公司成立娶牌，并于1948年更名為美國友邦保險有限公司。

1992年美國國際集團在上海設(shè)立美國友邦保險有限公司上海分公司馆纳。

2008年次貸危機诗良，由于母公司美國國際集團AIG出現(xiàn)資金危機，雖然友邦A(yù)IA是獨立運營鲁驶，但是仍然嚴重影響AIA的保單持有者心態(tài)鉴裹。據(jù)當時報道曾有1570人退保，擠爆香港友邦A(yù)IA钥弯。

我來總結(jié)一下這個歷史故事：

以前AIA屬于AIG（美國國際集團）径荔，就叫美國友邦，后來08年次貸危機寿羞，AIA集團就被獨立出去給母公司AIG還債了猖凛，被獨立出去的AIA現(xiàn)在就叫香港友邦赂蠢。

至于以百年友邦自居的绪穆，只是因為AIA集團有百年的歷史，但友邦中國創(chuàng)始于1992年虱岂，到現(xiàn)在僅20多年的時間而已玖院。

香港友邦和大陸友邦雖屬同一個集團，但由于身處的經(jīng)濟環(huán)境和投資渠道的差異而導(dǎo)致產(chǎn)品保障責任第岖、產(chǎn)品價格都完全不一樣难菌。

形勢所迫，不得不貴

原因一：

由于進入中國時間早蔑滓，所以是目前唯一一家純外資保險公司郊酒，而其他外資的保險公司要進入中國就必須和一家國內(nèi)的企業(yè)“打包”，以合資的形態(tài)進入键袱，中國加入WTO時期有了“允許外國壽險公司在華設(shè)立合資公司燎窘，外資持股比例不得超過50%”的規(guī)定。

而且這款產(chǎn)品良心的點是等待期內(nèi)發(fā)生的輕癥/中癥蹄咖，僅是除外責任褐健，合同繼續(xù)有效，要知道大部分產(chǎn)品等待期內(nèi)出險是直接合同終止澜汤。

原因二：

政策的限制蚜迅。由于友邦進入的時期比較特殊，即便后來不再允許外資保險公司獨立進入內(nèi)地市場俊抵，但作為特殊時期已經(jīng)進入的外資公司也有政策上的管控谁不，最大的影響在于：分支機構(gòu)的開設(shè)被限制了。

友邦進入中國20多年的時間里徽诲，友邦中國的經(jīng)營區(qū)域僅限于中國大陸北京市拍谐、上海市烛缔、廣東省和江蘇省，所以按照這個邏輯來引入第三點轩拨。

原因三：

由于分支機構(gòu)的開設(shè)受限践瓷，所以開設(shè)地域就選擇在北、上亡蓉、廣晕翠、江蘇這四個無論是人均產(chǎn)值還是經(jīng)濟水平都比較發(fā)達的地區(qū)，畢竟友邦產(chǎn)品的價格比同業(yè)產(chǎn)品貴了30%之多砍濒，如此高額的保費對于普通的工薪家庭來說淋肾，也是一筆不小的開支。所以爸邢，友邦的目標人群定位很精準：中高端收入人群樊卓。

綜上所述，友邦因為種種原因杠河，不能靠“走量”盈利碌尔，只能選擇走“精致化”路線。

絮絮叨叨說了這么多券敌，到底友邦的產(chǎn)品怎么樣唾戚，值不值得這么貴呢？

產(chǎn)品深度測評

我們拿友邦全佑倍呵護（2019）全能保這款兒童重疾險為例待诅。

這款產(chǎn)品據(jù)官網(wǎng)介紹保障得非常全面叹坦，重疾包含了102種，61種輕癥卑雁，重疾可以賠3次（分4組）募书，輕癥賠6次（保額可遞增），白血病可額外賠100%测蹲，除此之外還有全殘莹捡、老年長期護理、終末期疾病弛房、身故責任道盏。

這樣看來簡直堪稱完美！

對于外行來說是看公司大不大文捶，保障全不全荷逞，但對于內(nèi)行來說，我們就看一個東西：條款粹排。

一款產(chǎn)品好不好种远，條款永遠放在第一位。

1顽耳、多次賠付的間隔期不合格

現(xiàn)在市面上多次賠付的重疾險間隔期180天都是主流了坠敷，隨便一抓一大把妙同，而作為老大哥的友邦還是360天，也就是說第一次賠付和第二次賠付的時間需要整整一年膝迎。

2粥帚、首次不是白血病限次？額外賠付就取消

先看一下官方對白血病額外賠付的宣傳語：

22歲前首次確診為白血病芒涡，額外賠付100%，比如買了100萬保額卖漫，就賠200萬费尽，好像很吸引人的樣子。但是羊始，嬋娟不會被表面的描述蒙蔽旱幼，行不行條款說了算。

果然突委，被我抓到貓膩了柏卤。

我來翻譯一下：如果被保險人第一次患的重疾不是白血病，那就不承擔白血病額外賠付鸯两，而且白血病額外保障責任終止闷旧。

這樣的設(shè)定真的太缺乏誠意了长豁，是在玩概率吶钧唐，第一次要沒得白血病豈不是虧了？匠襟？钝侠？

3、全能保酸舍？來吧五選一

不要以為看起來“全能”就是啥都保了帅韧。我們要看條款、看條款啃勉、看條款…你就會發(fā)現(xiàn)不是字面意思的理解忽舟。

天花亂墜的各種責任只賠付一項。全佑一生長達7項的保障責任里淮阐，并不是都能100%賠付的叮阅，而實際上第二類重大疾病、全殘泣特、老年長期護理浩姥、終末期疾病、身故責任這5項責任看著“很負責”状您，其實只賠付一次勒叠，哪項先發(fā)生兜挨，就賠哪項。而且保費豁免是要另外加錢的眯分，嘖嘖嘖……

4拌汇、癌癥多次賠付？五年后再說

盡管市場上很多癌癥多次賠付的產(chǎn)品都是3年間隔期弊决，但友邦產(chǎn)品的癌癥多次賠付5年間隔這一點担猛，從1.0時代吐槽到2.0時代，無論友邦產(chǎn)品更待迭代多少次丢氢，5年間隔期就是堅決不改傅联！

5、全球賠付僅此一家疚察？

代理人樂此不疲推薦的理由還有一條：除了友邦之外蒸走，其他公司要求必須是國務(wù)院規(guī)定的二級以上醫(yī)院，只有友邦只要是24小時醫(yī)院就可以貌嫡。

嬋娟這邊收集到了多家保險公司關(guān)于境外理賠的的統(tǒng)計表：

由此可以看出比驻，上述的各家公司均可以支持境外醫(yī)療機構(gòu)的重疾確診和及時治療，一般準備以下材料就可以順利地在國內(nèi)進行理賠：

國外治療病歷岛抄、大使館的證明别惦、公正機構(gòu)材料、病歷的翻譯材料夫椭、公正的翻譯材料

可見掸掸，這些保險公司并不會要求客戶再回國二次重診，相比較下友邦的理賠只是相對簡潔些蹭秋，因此全球理賠并不是友邦獨有的扰付。

6、性價比低仁讨，價格昂貴

前面說到羽莺，由于受外資公司的性質(zhì)限制，友邦的銷售地區(qū)在大陸僅有4個地區(qū)洞豁，且這些幾個地區(qū)的消費水平比較高盐固，消費者人群大，許多人都認可這塊外資公司的“洋招牌”丈挟，特別是在代理人們“專業(yè)”的推薦下覺得這樣產(chǎn)品可以全球理賠刁卜，孩子出國留學健康有保障，很多人即便覺得貴礁哄，也原意拿出高出30%的價錢來購買长酗。

不過產(chǎn)品還不好也得貨比三家，嬋娟整理了類似的重疾險做一個對比：

在幾家產(chǎn)品中友邦全佑一生的重疾種類并不是具有很大優(yōu)勢桐绒，一個剛出生的孩子同樣保額50萬買友邦需要每年需要交保費高達7200元夺脾，買其他產(chǎn)品只需要三之拨、四千，這意味著需要交比類似產(chǎn)品高出30%左右的保費咧叭。由此可以看出蚀乔，友邦價格十分昂貴，性價比真的太低菲茬。

通過以上分析吉挣，這款友邦全佑一生的少兒重疾險旗艦版雖有著高高在上的價格、光鮮亮麗的大品牌以及外資獨家的光環(huán)婉弹，但實際上卻沒有給消費者帶來太多保障睬魂，真正好的產(chǎn)品口碑不是靠“顏值”不是名牌，而是能在患難時真正獲得切實的保障镀赌。

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