2017-08-07
導(dǎo)讀：8月4日诅诱，央行的一份文件髓堪，給“非銀行支付機(jī)構(gòu)”的“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”帶來一場(chǎng)天翻地覆的巨震。
一娘荡、央行下死命令干旁，所有網(wǎng)絡(luò)支付要通過網(wǎng)聯(lián)
8月4日，央行宣布：從2018年6月30日起炮沐，類似支付寶争群、財(cái)付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)大年，都必須通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)”處理换薄。
下面就是這份文件：
“央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)下了死命令，必須完成接入翔试，技術(shù)達(dá)到要求轻要。幾個(gè)巨頭實(shí)際上表態(tài)也都比較支持，不過這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也比預(yù)期要早”垦缅，一位不愿具名的支付業(yè)人士向南都記者透露冲泥。
支付機(jī)構(gòu)已開始逐步推進(jìn)業(yè)務(wù)遷移工作。南都記者從上海一家體量較大的支付機(jī)構(gòu)人士處獲悉壁涎，該支付機(jī)構(gòu)計(jì)劃今年雙十一前遷移70%的交易量至網(wǎng)聯(lián)凡恍，年底前實(shí)現(xiàn)全部遷移。
事實(shí)上粹庞，這是本周內(nèi)網(wǎng)聯(lián)第二次爆出重磅消息咳焚，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。此前庞溜，多家上市公司發(fā)布的公告顯示革半，包括央行清算總中心碑定、財(cái)付通、支付寶又官、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)于7月28日簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》延刘，擬共同發(fā)起設(shè)立網(wǎng)聯(lián)。
事實(shí)上六敬，此前網(wǎng)聯(lián)的股權(quán)結(jié)構(gòu)一直存在巨頭獨(dú)大的擔(dān)憂碘赖，南都記者了解到，目前持有網(wǎng)聯(lián)37%股份的外构，是央行下屬7家單位（人行清算總中心普泡、外管局下屬的梧桐樹投資平臺(tái)有限責(zé)任公司、銀行間市場(chǎng)清算所审编、上海黃金交易所撼班、中國銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)等），共出資7 ．6億元垒酬；其中砰嘁，中國支付清算協(xié)會(huì)持股比例為3%，代表不符合入股資格的中小支付機(jī)構(gòu)行使投票權(quán)勘究；而支付寶和財(cái)付通最終持股比例皆為9 ．61%矮湘。
二、馬云囧了口糕，銀聯(lián)哭了缅阳，央行笑了
這是幾個(gè)意思？財(cái)經(jīng)韜略認(rèn)為有四個(gè)走净！
第一券时，“央媽”給銀聯(lián)生了個(gè)小弟弟，名叫“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”伏伯。銀聯(lián)吃獨(dú)食的時(shí)代終結(jié)了橘洞。
也就是說，一直覬覦第三方支付的銀聯(lián)说搅，徹底歇菜炸枣。以后第三方支付的事情，由網(wǎng)聯(lián)來負(fù)責(zé)（銀聯(lián)只占網(wǎng)聯(lián)1.55%的股權(quán)）弄唧。而銀聯(lián)在其核心業(yè)務(wù)——銀行卡清算業(yè)務(wù)上适肠，正面臨著“國門全面打開”，Visa候引、萬事達(dá)侯养、美國運(yùn)通的全面殺入。
所以澄干，銀聯(lián)有理由痛哭一場(chǎng)：昔日獨(dú)享蛋糕的時(shí)代終結(jié)了逛揩，洋鬼子來了柠傍，第三方支付也“侯門一入深似海”了辩稽。
第二惧笛，從業(yè)務(wù)管理的角度，央行把第三方支付“收編了”逞泄，支付寶和財(cái)付通的超級(jí)金融夢(mèng)想患整，遭遇到了天花板。
下圖是即將成立的網(wǎng)聯(lián)公司的股東名單：
注：網(wǎng)聯(lián)的注冊(cè)資金是20億元喷众，上述金額為首次出資金額各谚，股權(quán)比例是最終股權(quán)比例。
可以看出侮腹，第一大股東就是央行嘲碧；第二大股東（梧桐樹）是外管局的投資平臺(tái)，常常在股市里翻雨覆雨的國家隊(duì)成員父阻，可以理解為央行的“孫公司”；第六望抽、第七加矛、第八、第九煤篙、第十大股東斟览，也都是“央行的人”。
對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說辑奈，在“收編”的同時(shí)苦樂不均苛茂。財(cái)付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位，而且友軍京東也躋身第五大股東鸠窗。相比之下妓羊，馬云會(huì)不會(huì)感到不爽？
第三稍计，央行通過組建網(wǎng)聯(lián)躁绸，把對(duì)第三方支付的控制權(quán)牢牢抓在手中。
以前臣嚣，由于第三方支付機(jī)構(gòu)直接跟各銀行對(duì)接净刮，就出現(xiàn)了客戶交易央行無法監(jiān)管的情況。
這很好理解：比如你使用支付寶硅则，從自己的建行賬戶向朋友的農(nóng)行賬戶轉(zhuǎn)賬淹父。如果是傳統(tǒng)的銀行卡匯款，這筆錢從建行出來怎虫，進(jìn)入銀聯(lián)的清算系統(tǒng)暑认，然后到達(dá)農(nóng)行督暂。
但在第三方支付出現(xiàn)之后，不是這樣完成的穷吮。你通過支付寶從建行轉(zhuǎn)出的錢逻翁，進(jìn)入了支付寶建行賬戶；然后捡鱼，支付寶從自己的農(nóng)行賬戶八回，給你的朋友打了一筆相同金額的錢。這樣驾诈，除了支付寶缠诅，沒有一個(gè)中介機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以看到這筆交易乍迄。這是最令央行不安的管引，因?yàn)檠胄袩o法監(jiān)管。
所以闯两，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是央行強(qiáng)加給第三方支付的一個(gè)中介機(jī)構(gòu)褥伴。有人說，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是“去中介化”的漾狼，但由于“去中介”的同時(shí)完成了“去監(jiān)管”重慢，所以政府不會(huì)答應(yīng)。網(wǎng)聯(lián)就是這樣誕生的逊躁。下圖似踱，就是網(wǎng)絡(luò)、銀行稽煤、央行核芽、第三方支付的關(guān)系圖：
第四，央行通過網(wǎng)聯(lián)酵熙，獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)轧简，這是結(jié)束“數(shù)據(jù)寡頭”壟斷的重要一步。
今年7月14日到15日召開了全國金融工作會(huì)議绿店，提出了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“加強(qiáng)監(jiān)管”吉懊。會(huì)議閉幕當(dāng)天，銀行金融研究所所長孫國峰在一個(gè)公開論壇上出語驚人——要警惕數(shù)據(jù)寡頭假勿！他說：
可以看到金融巨頭產(chǎn)品線的匯集借嗽，也有大量的數(shù)據(jù)，客觀上可能會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)寡頭的現(xiàn)象转培，可能會(huì)帶來數(shù)據(jù)壟斷恶导。
數(shù)據(jù)壟斷比技術(shù)壟斷更難突破，容易產(chǎn)生所謂的數(shù)字鴻溝問題浸须，形成信息孤島惨寿。金融數(shù)據(jù)依賴于大數(shù)據(jù)邦泄，信息孤島的形成不利于行業(yè)良好的發(fā)展行業(yè)、生態(tài)裂垦。
由此可見顺囊，央行對(duì)于金融、消費(fèi)大數(shù)據(jù)的重視蕉拢。從目前支付發(fā)展趨勢(shì)看特碳，銀聯(lián)代表的銀行卡支付日漸衰微，第三方移動(dòng)支付才代表著未來晕换。如果沒有網(wǎng)聯(lián)午乓，未來的金融、消費(fèi)大數(shù)據(jù)必將被支付寶闸准、財(cái)付通等機(jī)構(gòu)壟斷益愈，形成數(shù)據(jù)寡頭。所以夷家，爭(zhēng)奪這些數(shù)據(jù)的控制權(quán)蒸其，也是央行推出網(wǎng)聯(lián)的重要原因。
三瘾英、一個(gè)時(shí)代的終結(jié)枣接，也是一個(gè)時(shí)代的開始
“一個(gè)時(shí)代的終結(jié)，也是一個(gè)時(shí)代的開始”缺谴，一位江蘇第三方支付機(jī)構(gòu)高層如此評(píng)價(jià)網(wǎng)聯(lián)上線。
迅猛發(fā)展的中國第三方支付市場(chǎng)耳鸯，目前用戶量和交易規(guī)模均為世界第一湿蛔。而此前，以支付寶和財(cái)付通為代表的大量第三方支付機(jī)構(gòu)繞開銀聯(lián)县爬，形成了直連銀行的現(xiàn)有模式阳啥。
這種模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行财喳、央行無法掌握具體交易信息察迟，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向。不僅如此耳高，這一模式也被不法分子利用扎瓶，成為洗錢、套現(xiàn)獲利泌枪、盜取資金的溫床概荷。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前曾公開表示，網(wǎng)聯(lián)的建立將糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)碌燕，改變目前支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況误证，以節(jié)約連接成本继薛，提高清算效率，保障客戶資金安全愈捅，也有利于監(jiān)管部門對(duì)社會(huì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)遏考。所以，洗錢不好洗了蓝谨。
網(wǎng)聯(lián)上線將對(duì)消費(fèi)者帶來一定利好灌具。“線上清算費(fèi)率或仍有下降空間像棘，線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一稽亏。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者，降低使用成本缕题，同時(shí)中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對(duì)C端的創(chuàng)新截歉，提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)”，易觀支付分析師王蓬博向南都記者分析指出烟零。
對(duì)于支付寶和財(cái)付通們來說瘪松，這當(dāng)然是利空。雖然這兩大巨頭各占了接近10%的網(wǎng)聯(lián)股權(quán)锨阿，但失去了很多想象空間宵睦。不過，由于這些“想象空間”事關(guān)國家安全墅诡，屬于國之重器壳嚎，私人企業(yè)不碰也罷。畢竟末早，這些網(wǎng)絡(luò)巨頭們可以干的事情還有很多烟馅。
