一丈咐、
最近瑞眼，有幾個朋友咨詢我買保險的事情。
有個網(wǎng)友當(dāng)初把一份重疾險當(dāng)理財險買了（原因當(dāng)然是代理人的誤導(dǎo)和含糊其辭）棵逊，幾年之后伤疙，發(fā)覺誤買，又急急忙忙地退保辆影，只拿到一部分本金徒像。
后來醒悟，早些年誤買的這份重疾險蛙讥，正是現(xiàn)在需要買的保險锯蛀。但是退保之后，重新去買键菱，不僅費(fèi)用貴了好多好多谬墙，而且隨著年齡的增加今布，核保難度增加经备。
另一個朋友被推薦某款分紅保險拭抬，我在網(wǎng)上一查，宣傳推廣的頁面把收益說的天花亂墜侵蒙，卻絲毫沒有提到：分紅收益是不保證的造虎，差的年景可能收益為零。
很多人信任保險代理人遠(yuǎn)勝過保險合同纷闺，這是個非常大的誤區(qū)算凿。再好的朋友，也可能因?yàn)閭蚪鸶叩屠绻Γ鼉A向于推薦一份分紅險氓轰、萬能險或者重疾險，而非消費(fèi)型的意外險和定期壽險浸卦。
這半年來署鸡，我意識到在天朝，保險的理念遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有普及限嫌。
人們要么視為騙局靴庆，遠(yuǎn)遠(yuǎn)繞開；要么把保險視為理財捷徑怒医，希望能靠它賺取遠(yuǎn)超銀行利息的收益炉抒。
真正懂得保險的意義，懂得選擇合適自己的保險產(chǎn)品稚叹，這樣的人群焰薄，太少。
當(dāng)然扒袖，這不全是我們的錯蛤奥，畢竟專業(yè)的事情該交給保險從業(yè)人員去做。他們應(yīng)該根據(jù)我們的情況僚稿，“”因材施教凡桥，因人賣險“”。
但在天朝有個非常有趣的現(xiàn)象蚀同，買菜要懂得鑒別是否農(nóng)藥過量缅刽，買藥品要能鑒別是否假藥，買保險要能弄明白保險從業(yè)人員推薦的保險是否真的適合自己蠢络？
知乎上有一個人說衰猛，為了買一份合適的保險，不得不大量看書讀資料刹孔，生生從一個外行啡省，變成半專業(yè)人士。
而我，也是被逼無奈卦睹，在買保險之前畦戒，先學(xué)習(xí)了幾個月保險常識。甚至開始關(guān)注國內(nèi)幾家上市保險公司的情況结序。
按照中國平安最新披露的半年報障斋，這兩年里，退保率超過10%徐鹤。這意味著垃环，10個人里面最起碼有1個人噪矛，曾經(jīng)盲目地買入一份保險戚嗅，后來又退保朴上，白白損失一筆費(fèi)用岭辣。
這十分之一里苞冯，是否有我的朋友逞带、熟人簇抵、網(wǎng)友蝙斜？這樣的經(jīng)歷经磅，是否會讓他們對保險有了更深的憎惡和誤解泌绣？
我自嘲，幾個月來预厌，我好為人師阿迈，急于把自己了解到的東西與人分享，希望他們少入坑轧叽，少走彎路苗沧。奈何自己了解得還不夠透徹，口才也不夠出色炭晒，以至于顯得像在推銷保險待逞，讓人生厭。
二网严、意外險
我們應(yīng)該如何正確地購買保險呢识樱？我今天說說自己的體會。首先震束，我們要明確怜庸，不同的年齡需要購買不同的保險。但任何年齡段都需要買的保險是：意外險垢村。
意外險最好買一年期消費(fèi)型的割疾，費(fèi)用低，保額高嘉栓，也不會因?yàn)槟挲g增加而保費(fèi)增加宏榕。意外真正發(fā)生拓诸，可以及時補(bǔ)償巨大的損失。
現(xiàn)在網(wǎng)上各大平臺上的意外險品種非常多麻昼。要弄清楚奠支，這些第三方平臺并沒有做保險的資質(zhì)，都是與不同的保險公司合作代賣的涌献。就和銀行代賣保險胚宦，是差不多的性質(zhì)首有。
所以既然你放心在銀行買保險燕垃，那么也可以放心在第三方平臺買保險。當(dāng)然井联，一定要挑選大的平臺卜壕，比如支付寶，小雨傘等等烙常。
支付寶上有一款“100萬全年綜合意外險”轴捎，18-60周歲都可以購買。保費(fèi)每年交300元蚕脏，意外身故賠付100萬元侦副，意外傷殘賠付50萬，意外住院最高可以賠付5萬元驼鞭，還有住院津貼100元/天秦驯。性價比還是挺高的。
但是買之前挣棕，要仔仔細(xì)細(xì)看合同译隘，不明白的地方撥打客服熱線問清楚。畢竟錢是你自己出的洛心，所以你要為付出的這筆錢固耘，好好把個關(guān)。
這種一年期的消費(fèi)意外險词身，保險公司每年都會推陳出新厅目，產(chǎn)品設(shè)計越來越合理，所以沒有必要買長期的法严。
又因?yàn)橘M(fèi)用低损敷，即便買錯了，或者買的額度過低渐夸，都沒關(guān)系嗤锉，大不了明年換一個保險產(chǎn)品。
所以墓塌，假如家里經(jīng)濟(jì)寬裕瘟忱，人手買一份意外險奥额。假如不寬裕，能買也買访诱，否則最起碼幫家里的經(jīng)濟(jì)支柱買一份垫挨。
三、重疾險
我覺得触菜，每個家庭支柱都該買三個保險：意外險九榔、重疾險、定期壽險涡相。當(dāng)然也有人認(rèn)為該加上醫(yī)療險哲泊。
很多人對重疾險顧慮重重。首先催蝗，重疾險并不便宜切威；其次，重疾險一交20-30年丙号；第三先朦，重疾險有比較嚴(yán)格的定義，不是生病就能賠付的犬缨，一定要是合同里寫明的那些疾苍骸；第四怀薛，很多人相信錢在自己手里更放心刺彩。
其實(shí)這些顧慮我也都有。
當(dāng)時我比較了五六家保險公司乾戏，以我42周歲的高齡來選擇重疾險迂苛，保額30萬，費(fèi)用在8000-12000元之間鼓择。連續(xù)繳費(fèi)20年三幻，這是筆不小的費(fèi)用。如果男性呐能，費(fèi)用更高念搬。
另外我仔細(xì)看過合同，幾十種重疾的定義摆出，看的我寒毛直豎朗徊。真的到了這一天，生不如死偎漫，30萬的賠付對我而言爷恳，并不能絲毫減輕我的痛苦。
但是象踊，真的到了這一天温亲，對生命的渴望棚壁，應(yīng)該遠(yuǎn)超一切。這30萬的賠付栈虚，就是雪中送炭袖外，讓醫(yī)生和家人在決定治療計劃時，可以選擇那個費(fèi)用更好魂务、效果更好的方案曼验。
如果我能安然老去，不被疾病折磨粘姜，那么30萬會留給孩子鬓照，就當(dāng)是留給孩子的一份財產(chǎn)。
所以相艇，權(quán)衡再三颖杏，最后我買了泰康養(yǎng)老的一款重疾險纯陨，因?yàn)樗桓郊尤魏纹渌ｋU坛芽，也沒有花里胡哨的宣傳，簡單明了翼抠。
優(yōu)點(diǎn)是比其他同類的重疾險相對便宜咙轩，缺點(diǎn)是不能添加投保人豁免。
對于重疾險阴颖，我個人的建議是：
1活喊、越早買越好
因?yàn)殡S著年紀(jì)增大，買重疾險的成本會越來越高量愧，身體機(jī)能下降钾菊，甚至買不到重疾險都有可能。45周歲以后再買重疾險偎肃，保額可能超過保費(fèi)煞烫，很不合算。
2累颂、買長期的滞详，不要買消費(fèi)型
理由同上
3、長期重疾險最好線下買紊馏，不要在網(wǎng)上買料饥，坑太多，容易踩到朱监。另外線下核保相對寬松岸啡。買之前，請詳細(xì)了解“健康告知”一欄赫编。
四巡蘸、定期壽險和理財險
定期壽險是我今年才了解到的一種保險篇裁。對于收入高的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，定期壽險的杠桿非常高赡若。每年交一兩千达布，突發(fā)意外，能賠付數(shù)十萬至上百萬逾冬。
據(jù)說保險公司的高層黍聂，都會為自己購買高保額的定期壽險。一些有實(shí)力的公司身腻，也會為員工購買定期壽險产还，以防萬一。
至于理財險嘀趟，土豪可以任性脐区，想買什么保險都行，分紅險她按、投連線牛隅、年金險……，即使傭金高酌泰、費(fèi)率高媒佣，統(tǒng)統(tǒng)無妨，反正不差那點(diǎn)錢陵刹。最好去香港買默伍，收益更高。
其他普通收入的人群衰琐，在配置了基本的意外險也糊、重疾險、定期壽險之后羡宙，留點(diǎn)錢長期定投指數(shù)基金狸剃，或者買個優(yōu)質(zhì)公司的股票放著，或者買個小房子收租辛辨，不僅收益穩(wěn)定捕捂，流動性也強(qiáng)。
另外提醒大家斗搞，購買保險之后指攒，一般有7-15天的猶豫期，那段時間你可以找個靠譜的專業(yè)人士僻焚，仔細(xì)看看合同書允悦，如果覺得不妥，猶豫期內(nèi)退保虑啤，只要收十幾元的成本費(fèi)隙弛。這樣就能降低買錯保險的風(fēng)險架馋，減少經(jīng)濟(jì)損失。
