7月21日? 打卡第11天? 《你的第一本保險指南》? 第5章：個性化訂制：保險方案，你說了算

全家的保險規(guī)劃：

（一）孩子的保險

孩子真正需要的商業(yè)保險其實只有三款：重大疾病險侧纯、意外險亲轨、高額住院醫(yī)療險嘶摊。

少兒罹患重大疾病的概率非常低。這直接決定了兒童重疾險的價格十分便宜窍仰。因此短条，為孩子配置重疾險，一定要抓住價格優(yōu)勢才菠，盡可能提高保額茸时，拉長期限。

孩子最好的保險是父母：大家在給孩子配置保險時赋访，千萬別忘了一個道理：父母自身的健康以及穩(wěn)定可都、持續(xù)的賺錢能力，是孩子最重要的保險蚓耽。

心得：目前小孩的學平險包括意外險（10萬保額渠牲，住院補貼100元/天）和定期壽險（8萬元保額）；另外加上消費型重疾險30萬保額步悠；同時配以微醫(yī)保600萬大額醫(yī)療險托底签杈，總體來說，小孩的保險比較齊備鼎兽。

孩子最好的保險是父母答姥。

（二）給父母的保險

給父母配置保險，主要考慮的應該是重疾險谚咬、醫(yī)療險和意外險鹦付。

但問題接踵而至，年齡超過60歲的人想要投保重疾險和醫(yī)療險會有很多限制择卦。

第一敲长，年齡限制郎嫁。

幾乎所有重疾險和醫(yī)療險的投保年齡都在0~60歲。

第二祈噪，保額限制泽铛。

同樣一份保險，30歲的人和50歲的人可享受的保額上限是不一樣的钳降。以重疾險為例厚宰，如果在網(wǎng)上直接投保，30歲的被保險人的保額上限基本為50萬~60萬元遂填，而50歲的被保險人的保額上限只有10萬元铲觉。

離退休的老年人既然已經沒有了工作收入來源，那么為其配置重疾險的前提也就不存在了吓坚。這時候撵幽，不妨以高保額的住院醫(yī)療險為主，讓社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險共同解決大病就醫(yī)帶來的經濟負擔礁击。

更重要的是盐杂，與重疾險不同，住院醫(yī)療險的保額通常不受年齡影響哆窿，挑選一個續(xù)保條件好链烈、保額高、責任全的住院醫(yī)療險挚躯，遠比買重疾險更“劃算”强衡。所謂的劃算，指保費倒掛码荔。

第三漩勤，保費倒掛。

第四缩搅，健康告知不符越败。

當你接受了低保額、低杠桿率的事實硼瓣，卻發(fā)現(xiàn)身患慢性高血壓的父母在健康告知這一環(huán)節(jié)被拒保究飞。這是給父母買保險時最常見的問題，即想買也買不了堂鲤。

解決方案：防癌險噪猾。這種做法最大的好處，就是健康告知的內容大幅減少筑累。只要不是易引發(fā)癌癥的癥狀（肝部疾病袱蜡、器官或組織的結節(jié)等），保險公司都不介意慢宗，高血壓坪蚁、糖尿病患者也可以投保奔穿。

心得：比較后悔的是沒有早點幫兩邊爸媽購買防癌險，直到兩年前才配置到位敏晤，但其中一位老人已不具備購買條件贱田；此外幫老人買了意外險，防止老人跌倒等意外發(fā)生嘴脾。

但書中提到的以高保額的住院醫(yī)療險替代重疾險男摧，以微醫(yī)保的醫(yī)療險為例，目前看來有年齡限制译打，65歲以上就不能買了耗拓，而且價格也比較高，65歲為例達到2300元/年奏司。

所以還是在父母尚在可保障的年紀乔询，早點為他們至少配置防癌險和意外險。

（三）給自己的保險

本書最有指導意義的一部分內容韵洋，是以一個男性為例竿刁，沿著他的人生軌跡（18-50歲），向我們展示在各個人生階段搪缨，如何科學合理地為自己配置保險食拜。

啟示：1.給自己買保險，不能一蹴而就副编，應隨著人生進入不同階段而分步實施监婶。隨著年齡、職業(yè)齿桃、收入和需求目的的變化，可逐步增加購買煮盼。

2.回答“為誰買保險”的問題短纵。比如，涉及醫(yī)療補償?shù)谋ｋU（如住院醫(yī)療險僵控、重大疾病險）香到，是為了讓自己不至于被疾病掏空腰包；再比如报破，涉及身故補償?shù)谋ｋU（如定期壽險悠就、意外險），是為了讓家人能夠繼續(xù)維持原來的生活水準充易；涉及養(yǎng)老和理財?shù)谋ｋU（年金梗脾、萬能險、分紅險盹靴、投連險）炸茧，為了解決養(yǎng)老生活以及財富的增值和傳承瑞妇。通常一份保險對應一份需求，一把鑰匙開啟一把鎖梭冠。

3.因購買多了辕狰，不同保險的保險責任、保險期限控漠、費用繳納時間蔓倍，可應用前面介紹的“”保險說明書”。