2013年以后柳譬，隨著網(wǎng)貸平臺的快速發(fā)展喳张、移動互聯(lián)時代的開啟，中國互聯(lián)網(wǎng)金融進入了一個高速發(fā)展的新時期美澳。這一時期销部，騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭呈現(xiàn)出開辟全新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的態(tài)勢制跟，支付寶舅桩、微信支付、螞蟻支付雨膨、京東小貸等代表性產(chǎn)品應(yīng)運而生擂涛，憑借其效率高、成本低等優(yōu)勢聊记，互聯(lián)網(wǎng)金融成為以銀行為主的傳統(tǒng)金融模式的強大補充撒妈。

然而，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展一方面為消費者提供了更為方便快捷的支付體驗排监，另一方面卻助長了各種金融欺詐的行為狰右，包括，惡意騙貸舆床、身份盜用棋蚌、丟失被盜卡交易、偽卡交易挨队、老賴谷暮、多頭借款等等。據(jù)普惠金融統(tǒng)計盛垦，每100個拒貸案件中,就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙湿弦。這些隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起的各種詐騙手段無疑增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運行風險，如何有效進行風險防控情臭，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的一個重要問題省撑。

無疑，作為風險防控的重要手段俯在，中國個人征信的發(fā)展狀況以及未來走向?qū)τ诮鹑诜雌墼p的影響不言而喻。自2018年百行征信成立以來娃惯，中國個人征信行業(yè)的整體架構(gòu)便形成了“政府+市場”模式跷乐，準確來說，是“央行為主趾浅，百行為輔”的模式愕提，雖說是中國個人征信行業(yè)前進了一大步馒稍，但是現(xiàn)有的個人征信仍無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的需要。一方面央行征信系統(tǒng)主要服務(wù)于公共領(lǐng)域浅侨，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的作用的確不大纽谒；另一方面百行征信的成立背景，又給個人征信行業(yè)帶來一些負面影響如输，對于個人征信產(chǎn)品的使用者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說必然是問題叢生鼓黔。在這樣的背景下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當然向往個人征信企業(yè)百花齊放的景象不见，個人征信行業(yè)的市場化發(fā)展必是大勢所趨澳化。

一、中國個人征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

中國征信業(yè)發(fā)展歷史并不長稳吮，個人征信起步更是晚缎谷，1997年成立的上海資信算是中國個人征信業(yè)的第一家公司，主要收集上海市民的個人征信數(shù)據(jù)灶似。隨著上海資信數(shù)據(jù)庫建設(shè)的完善列林，類似該公司的中介機構(gòu)開始在全國范圍內(nèi)成立。2003年酪惭，國務(wù)院設(shè)立專門的征信管理局席纽；2006年1月，全國統(tǒng)一的個人征信數(shù)據(jù)庫投入使用撞蚕，中國個人征信業(yè)得以系統(tǒng)得開展润梯；2013年《征信業(yè)管理條例》頒布∩茫總的來說纺铭，2006年以后，以央行為主刀疙，各部委和商業(yè)銀行為輔的個人征信體系已經(jīng)漸漸走上正軌舶赔。2015年，央行選取了八家機構(gòu)作為試點谦秧，雖然最終均未獲得牌照竟纳，但是不管怎樣，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合疚鲤，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于個人征信的需求越來越大锥累，中國個人征信業(yè)已經(jīng)開始走向市場化，個人征信的商業(yè)屬性已經(jīng)開始凸顯并發(fā)揮著巨大作用集歇。直至2018年5月23日桶略，百行征信在深圳舉行開業(yè)儀式，中國個人征信業(yè)以“央行為主，百行為輔”的“政府+市場”模式初現(xiàn)雛形际歼，因此民營個人征信方面惶翻，本文只就百行征信模式作出一定闡述。

央行征信系統(tǒng)的運行模式是鹅心，從商業(yè)銀行總行獲取信貸信息吕粗，從公安部、稅務(wù)部門旭愧、法院等公共部門以及公共事業(yè)單位獲得公共信用信息颅筋。但只對信息進行客觀歸集和呈現(xiàn)，不對個人信用進行評分榕茧。在取得信息主體同意后垃沦，接入機構(gòu)可依法查詢相關(guān)信息。據(jù)實地調(diào)研用押，央行不久將推出其與美國FICO公司合作開發(fā)的第二代征信報告肢簿，其中將包含個人信用評分，然而由于其收集數(shù)據(jù)的種類有限蜻拨，可能導致其應(yīng)用場景有限池充。

百行征信有限公司，也稱“信聯(lián)”缎讼，其征信模式與央行征信中心一樣收夸，采取信用信息互惠共享的模式達到征信數(shù)據(jù)采集的目的；所不同的是血崭，百行是與商業(yè)機構(gòu)而非公共機構(gòu)達成信用信息共享合作卧惜。央行公開信息表示，百行的數(shù)據(jù)來源于200多家網(wǎng)貸公司夹纫、8000多家縣域的小貸公司咽瓷、消費金融公司等，涵蓋P2P網(wǎng)貸公司舰讹、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司茅姜、消費金融公司、汽車金融公司月匣，融資租賃公司钻洒、民營銀行、助貸機構(gòu)锄开、金融科技公司素标。百行征信側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)，它的出現(xiàn)院刁，彌補了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一的信用征信數(shù)據(jù)的長期缺乏糯钙，與央行征信中心的征信模式形成差異化互補粪狼。

二退腥、現(xiàn)有個人征信不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的需要

（一）央行個人征信

1.信息采集種類狹窄任岸，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融“場景化”需求

中國人民銀行個人征信系統(tǒng)主要有兩個信息來源：一是，當客戶在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時狡刘，其個人信用信息就會自動錄入征信系統(tǒng)享潜；二是，個人征信系統(tǒng)通過與公安部嗅蔬、建設(shè)部剑按、稅務(wù)部門、環(huán)保部門澜术、法院等公共部門以及公共事業(yè)單位進行數(shù)據(jù)對接艺蝴，從而獲得個人非銀行系統(tǒng)信用信息。在數(shù)據(jù)種類上主要是金融信貸方面鸟废，面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代下“場景化”的服務(wù)需求猜敢，這種信息采集方式以及信息采集種類的確“供不應(yīng)求”。具體來說很多重要信用信息還未納入央行個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫盒延，比如說缩擂，證券信息、保險信息添寺、委托貸款信息胯盯、P2P信息等重要的征信信息；還有許多小額貸款公司计露、融資租賃公司博脑、資產(chǎn)管理公司、信托公司等也未完全接入現(xiàn)有征信系統(tǒng)票罐；甚至很多銀行類金融機構(gòu)也未接入央行征信系統(tǒng)叉趣，例如，住房儲蓄銀行胶坠、外貿(mào)銀行等君账。

數(shù)據(jù)來源不夠廣，使許多新興從業(yè)機構(gòu)缺乏對接的積極性沈善，或者即使實現(xiàn)數(shù)據(jù)對接乡数，由于自身的“場景化”需求，也未必滿足發(fā)展自身業(yè)務(wù)需求以及實現(xiàn)風險防控的目的闻牡。這也是因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實際上還處于初步發(fā)展階段净赴，統(tǒng)一的標準的業(yè)務(wù)模式還未確定，在數(shù)據(jù)的內(nèi)容需求罩润、規(guī)范性玖翅、安全性等方面與央行征信現(xiàn)有的體系模式還存在一定的標準不統(tǒng)一等錯位問題。由此，央行征信的“供給”金度，也就不能滿足現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場的“需求”应媚。

2.信息覆蓋面不夠廣，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時代巨大客戶群體的需求

盡管央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)及信貸人數(shù)在不停增加猜极，信貸人數(shù)占收錄人數(shù)的比例也在不停升高中姜，但是，截至2017年底跟伏，央行個人征信系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)收集的自然人信息共9.7億丢胚，其中有4.8億有信貸記錄，有信貸人數(shù)的比例也只為49.5%受扳，不超過一半携龟，有信貸記錄的人數(shù)也不到全國人口的三分之一。這說明勘高，現(xiàn)有征信系統(tǒng)無法滿足快速增長的金融需求峡蟋。首先，央行征信系統(tǒng)收錄的信用信息無法滿足巨大互聯(lián)網(wǎng)金融消費群體的需求相满。其次层亿，信貸信息并不能滿足現(xiàn)有個人征信體系信用信息的需要，大量潛在金融客戶無法被現(xiàn)有金融機構(gòu)的信貸服務(wù)覆蓋立美，而這類人群大多為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象匿又，需要有新的信用評價標準使大量無信貸記錄的人更恰當?shù)牧腥胝餍畔到y(tǒng)中。

3.對體制外機構(gòu)封閉建蹄，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)難以利用

現(xiàn)有信息查詢體系主要針對體制內(nèi)機構(gòu)碌更，商業(yè)銀行能夠與征信系統(tǒng)進行快速、便捷地連接洞慎，方便其進行放貸及其他金融活動痛单，但是相比而言，許多小額貸款公司以及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺仍面臨著個人信用信息缺失劲腿、借貸風險大且不可控的窘境旭绒，只能通過提高借貸門檻、提高借貸利率等手段防控風險焦人。這樣一來造成的結(jié)果就是挥吵，對借款人來說，信用良好的人無法獲得更好的貸款機會以及貸款條件花椭，有不良信用記錄的人卻能獲得與其他人等同的貸款條件忽匈；對借貸平臺來說，提高借貸門檻以及貸款利率無疑是降低了市場競爭力矿辽；對整個金融市場來說丹允，一方面這種情況催生了高利貸等地下市場郭厌，另一方面也不利于形成穩(wěn)定合理的利率水平。

（二）民營個人征信

百行征信的成立雖說是中國個人征信行業(yè)的新發(fā)展雕蔽，但是由于其特殊背景折柠，百行征信

也會給中國個人征信市場帶來負面效應(yīng)。百行共有9家法人股東萎羔，八家民營企業(yè)各持股 8%液走，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%碳默，是最大股東贾陷，而該協(xié)會是2016年由中國人民銀行、銀保證等國家有關(guān)部委組織建立的嘱根，有明顯的政府主導性質(zhì)髓废。再加上百行的愿景是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融全覆蓋，在這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)背景下该抒，就可能產(chǎn)生百行征信“準官方化”的性質(zhì)慌洪，從而產(chǎn)生一系列負面效應(yīng)。

1.短期內(nèi)基本完結(jié)了單個企業(yè)成立個人征信機構(gòu)的愿景

在建設(shè)信用社會的法律法規(guī)以及政策背景的支持下凑保，同時作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施冈爹，征信市場一直是各大企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占的焦點，2015年欧引，央行為培育征信行業(yè)市場化的潤土频伤，指出8家試點機構(gòu)，此后芝此，百度憋肖、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭就表達了申請個人征信牌照的意愿。但是婚苹，百行征信的成立預(yù)示著岸更，一方面8家試點機構(gòu)作為百行征信重要參股機構(gòu)，其獨立獲得個人征信牌照的可能性微乎其微膊升；另一方面怎炊，雖然央行并未規(guī)定8家試點機構(gòu)退出個人征信行業(yè)的方式，但是個人征信試點模式已經(jīng)不復存在廓译，也就終結(jié)了其他機構(gòu)獲得牌照的路徑评肆。再加上政府對征信機構(gòu)“少而精”的要求、個人信息保護監(jiān)管趨嚴的態(tài)勢责循、審批制的較高準入門檻糟港，個人征信市場進入艱難。

2.可能帶來寡頭壟斷

由于百行的成立院仿，其他民營征信機構(gòu)單獨獲得牌照的機會微乎其微秸抚，且中國個人征信行業(yè)“政府+市場”模式速和，也就是“央行+百行”模式，必將持續(xù)相當長一段時間剥汤。這樣一來颠放，其他社會化征信機構(gòu)被拒之門外。帶有“準官方化”性質(zhì)的百行吭敢，在中國個人征信行業(yè)幾乎不存在任何競爭對手碰凶，就可能會帶來信息獨占以及壟斷問題，由此鹿驼，可能會提高信用信息的市場價格欲低，這樣有悖于其服務(wù)于金融行業(yè)、構(gòu)建誠信社會的初衷畜晰，同時對中國個人征信行業(yè)的良性競爭也無疑是不利的砾莱，

3.“準官方化”性質(zhì)帶來先天影響力

與其他民營征信機構(gòu)不同，百行的股權(quán)結(jié)構(gòu)明顯得使其帶有“準官方化”的標簽凄鼻，在成立以及發(fā)展初期腊瑟，就使其產(chǎn)品或者信用信息獲得更多的“信賴感”，而非其安全性块蚌、可靠性闰非、有效性等其他優(yōu)勢產(chǎn)生的正常驅(qū)動。這樣一來峭范，其潛在的優(yōu)勢财松，就有可能催生不公平的市場交易。同時虎敦，其對于公眾以及社會的影響力無疑大于傳統(tǒng)民營征信機構(gòu)游岳，一旦提供的信用信息產(chǎn)生完整性、準確性等問題其徙，產(chǎn)生的問題將更加嚴重胚迫。

三、中國個人征信行業(yè)未來展望

信用已經(jīng)成為現(xiàn)代社會及經(jīng)濟增長的重要指標唾那，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展將會愈加依仗信用體系特別是個人征信的建設(shè)访锻。總的來說闹获，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的需求與個人征信產(chǎn)品現(xiàn)實供給的錯位愈加明顯期犬，中國個人征信行業(yè)應(yīng)更注重市場化發(fā)展，形成更符合中國國情的個人征信體系避诽，并且個人征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合將會實現(xiàn)征信產(chǎn)品的場景化革新龟虎。

（一）以市場主導模式為發(fā)展方向，以政府主導模式為現(xiàn)實選擇的個人征信體系

長期以來沙庐，中國的個人征信行業(yè)一直是政府主導模式鲤妥，直到民營征信的試點工作開啟佳吞，才算是打開市場化的大門，但是那八家民營機構(gòu)終究沒有獲得牌照棉安，原因可能是多方面的底扳，例如，股份集中贡耽、對目前個人征信數(shù)據(jù)的準確性并沒有統(tǒng)一的評價標準衷模、監(jiān)管難度高等等。但中國個人征信行業(yè)的市場化發(fā)展終究是大勢所趨蒲赂，百行征信也因此應(yīng)運而生阱冶。中國作為世界第二大經(jīng)濟體，正有條不紊的向市場化國家邁進凳宙，中國個人征信行業(yè)的市場化發(fā)展必然將是未來可期的發(fā)展方向熙揍。但是由于央行對個人征信行業(yè)有不可替代的作用，政府主導的模式在短期內(nèi)也不會改變氏涩。

（二）個人征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融場景進一步融合

互聯(lián)網(wǎng)金融場景化的市場需求必將倒逼個人征信行業(yè)的發(fā)展，個人征信產(chǎn)品的場景化研發(fā)也必將幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更有效防范風險有梆，獲得更大經(jīng)濟收益是尖。總之泥耀，個人征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融場景的進一步融合將是大勢所趨饺汹，總結(jié)起來有以下方面：第一、P2P平臺將進一步接入征信系統(tǒng)痰催。作為重要的放貸機構(gòu)兜辞，P2P平臺巨大的數(shù)據(jù)庫將進一步完善現(xiàn)有征信數(shù)據(jù)庫，提高個人征信評價的科學性夸溶。第二逸吵、消費金融將推動征信發(fā)展。隨著未來差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的愈加活躍缝裁，其產(chǎn)生的巨大需求必將推動個人征信產(chǎn)品走向更精準與高質(zhì)量扫皱。第三、個人征信將進一步融合準金融場景捷绑。例如招聘就業(yè)韩脑、醫(yī)療服務(wù)、租房租車等場景將更加需要個人征信產(chǎn)品粹污，從而促進個人征信的場景化服務(wù)水平段多。

四、結(jié)語

在當下壮吩，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速增長以及場景化發(fā)展的市場需求进苍，必將倒逼個人征信行業(yè)的革新蕾总，在堅持政府主導模式的前提下，必須關(guān)注中國個人征信行業(yè)的市場化發(fā)展琅捏，真正促進征信企業(yè)的百花齊放生百，完善征信體系的同時服務(wù)于金融行業(yè)的良性發(fā)展，真正做到與時俱進柄延，銳意革新蚀浆。