市面上各種健康保障產(chǎn)品種類繁多绩社，新產(chǎn)品層出不窮摔蓝，看得人眼花繚亂，卻往往難以比較選擇愉耙。別擔心项鬼，不管保險公司做出各種花兒來，萬變不離其宗劲阎，我們只要把握了產(chǎn)品最重要的脈絡(luò)，并結(jié)合自己的風險屬性與需求分析鸠真，自然就會找到心中所求悯仙。

一、兩大基本種類

健康保障產(chǎn)品都是圍繞兩大基本種類進行變化更新的：重疾險與醫(yī)療險吠卷。二者有兩個主要區(qū)別：

一是保障范圍不同锡垄，重疾險顧名思義，為重大的疾病提供保障祭隔，醫(yī)療險則一般不限疾病種類货岭。這是二者名義上最大的區(qū)別，但隨著產(chǎn)品種類不斷創(chuàng)新疾渴，也出現(xiàn)了限制疾病種類的醫(yī)療險千贯，因此我認為下一點的區(qū)別才是本質(zhì)。

二是賠付方式不同搞坝，重疾險一經(jīng)確診搔谴，便一次性賠付約定金額，即保額桩撮，而無論實際治療費用為多少敦第，也就是說，如果保額充足店量，重疾險可以彌補治療費用以外的其他損失芜果，如自己及陪伴家屬的收入減少、生活費用融师、長期護理費用等右钾，如果不想治療，直接用賠付額去旅行诬滩，也是可以的霹粥。醫(yī)療險為實報實銷，治療費用花多少賠多少疼鸟，當然后控，金額要在上限以內(nèi)。

二空镜、基本種類的延伸

重疾險與醫(yī)療險都有一系列延伸浩淘。

重疾險

重疾險可分為消費型及儲蓄型捌朴。消費型有時也被稱為純重疾險，保障期一般為一年张抄，如果一年期間沒有發(fā)生索賠砂蔽，第二年須續(xù)保，續(xù)保價格會隨著年齡的增長而增加署惯。儲蓄型的保障期一直到某個歲數(shù)（如80歲）或終身左驾，也就是一次性投保，無須續(xù)保极谊，保障期間如果沒有發(fā)生索賠诡右，則返還保費及其投資收益。前者由于保障期短且無保費返還轻猖，因此保費明顯低于后者帆吻。

此外，重疾險也可以加上重大意外及身故元素咙边，即除了重大疾病保障外猜煮，發(fā)生重大的意外傷害及身故，保險公司也會賠付败许。

醫(yī)療險

我們再來看看醫(yī)療險王带，首先，醫(yī)療險這種實報實銷型的保險是沒有儲蓄型的市殷，只有消費型辫秧，也就是保障期一般為一年，每年續(xù)保被丧，保費無返還盟戏。

為什么呢？因為隨著物價水平及醫(yī)療費用逐年上升甥桂，對保險公司來說柿究，報銷金額不能確定，它又怎么敢以確定的保費提供長期保障呢黄选？雖然有賠付上限蝇摸，但上限不是平均的醫(yī)療費用，能用到上限的絕對是極少數(shù)人办陷。因此當保費無法覆蓋報銷金額時貌夕，保險公司是有權(quán)利對保費進行調(diào)整的。

醫(yī)療險的種類豐富靈活民镜，首先從治療地域（大陸啡专、大中華區(qū)、國際等）制圈、入住病房（如普通们童、特需畔况、私人病房）、醫(yī)院類型（公立慧库、私立）等角度跷跪，大致可劃分為低端、中端及高端醫(yī)療險齐板。從醫(yī)療類別來看吵瞻，有提供住院保障的，也有住院+門診保障甘磨。從疾病種類來看听皿，有不限疾病種類的，也有提供常見大病保障的宽档，如癌癥、心臟病庵朝、中風等吗冤。隨著保障范圍越廣、報銷上限越高九府，保費也越貴椎瘟。

三、如何選擇

那么多種類型的健康保障侄旬，我們應(yīng)該如何來選擇呢肺蔚？我認為可以從以下幾個方面進行思考：

首先是保費預(yù)算，這個肯定是最重要的儡羔，每個人都希望有最全面的保障宣羊，但保障越全面，保費自然就越高汰蜘，因此在保費負擔能力之內(nèi)保障最重要的風險才是我們的目標仇冯。

其二，想想家中最重要的經(jīng)濟風險在哪里族操，在誰的身上苛坚。沒有收入能力？疾采选泼舱？哪種疾病枷莉？意外娇昙？何種意外？身故笤妙？誰不能沒有收入涯贞？想清楚了這個問題枪狂，就不會出現(xiàn)一些常見的誤區(qū)，如只保孩子不保大人宋渔，發(fā)生了重大風險卻無法獲得賠付等州疾。

其三，看清楚各類產(chǎn)品本身的優(yōu)劣及風險敞口皇拣，并結(jié)合家庭的其他資產(chǎn)管理和投資規(guī)劃严蓖，選擇風險敞口小、確定性強氧急、性價比高的產(chǎn)品颗胡。

最后，對于各種有關(guān)保險騙人吩坝、傳銷的報道毒姨，或者一些人跟風買了很多重復(fù)保險的情況，我希望大家以客觀冷靜的心態(tài)去看待保險钉寝，保險只是公平定價的產(chǎn)品弧呐，本身沒有好壞之說，它是騙人嵌纲、傷人還是救人俘枫，它能否滿足需求、發(fā)揮保障作用逮走，全在于使用的人鸠蚪，所以自己的家庭需求才是最重要的，自己想得清楚师溅、了解得透徹茅信，就不會被騙、也不會后悔作出的任何決定墓臭。